Ano ang isang rate ng seguro?

Ang gastos ng mga serbisyo sa pondo ng seguro ay isang premium (installment) na binabayaran ng kliyente (policyholder). Sa katunayan, ang kliyente ay nagbabayad ng isang tiyak na halaga para sa gawain ng kumpanya sa isang aksidente.

Sa lahat ng mga samahang ito pagkalkula ng mga premium insurance premium. Isaalang-alang pa natin kung ano ang kinakatawan nito.

Balangkas ng regulasyon

Oh rate ng premium Nakasaad sa Artikulo 11 ng Pederal na Batas Blg. 4015-1 ng 1992. Sa talata 2 ng pamantayan, isinisiwalat ang kahulugan nito. Ayon sa mga probisyon ng artikulo, seguro rate ay rate ng kontribusyon bawat yunit ng kabuuan ng naseguro o bagay sa seguro.

Laki ng premium

Dapat itong sapat para sa:

• Saklaw ng inaasahang pag-angkin sa loob ng panahon ng seguro.
• Paglikha ng mga reserba.
• Saklaw ng mga gastos ng kumpanya ng seguro.
• Ang pagbibigay ng kumpanya ng isang tiyak na kita.

Ang itaas na limitasyon ng gastos ng mga serbisyo ng seguro ay natutukoy ng dalawang mga kadahilanan: ang antas ng demand para dito at ang laki ng rate ng bangko sa mga deposito.

Bilang karagdagan, ang halaga ng premium ay apektado ng:

• Ang istraktura at laki ng portfolio ng seguro. Kinakatawan nito ang kabuuang halaga ng panganib.
• Mga gastos sa pamamahala.

Mayroong 2 mga paraan upang matukoy seguro rate ay pambatasan at independiyenteng pamamaraan. Ang una ay ginagamit para sa sapilitang mga uri ng seguro, ang pangalawa - para sa kusang-loob. Mula sa rate ng segurokinakalkula ng organisasyon sa sarili nitong higit sa lahat ay nakasalalay sa katatagan ng pananalapi.

Net Rate

Ito ay bahagi ng rate na naglalayong lumikha ng isang inilalaan ng seguro, na, naman, ay ginagamit para sa kasunod na mga pagbabayad sa ilalim ng mga termino ng kontrata.

Dalawang elemento ng bahaging ito ay nakikilala. seguro rate ay rate ng peligro at premium. Sa gastos ng una, ang mga reserba ay nabuo mula sa kung saan ang mga pagbabayad ay kasunod na ginawa sa isang aksidente. Ang rate ng peligro ay itinuturing na batayan ng taripa.

Ang panganib premium ay kasangkot sa pagbuo ng isang pondo ng reserba kung sakaling ang bilang ng mga aksidente ay lumampas sa nakaplanong numero. Kung ang patakaran ay nagbibigay para sa maraming iba't ibang mga insured na kaganapan, pagkatapos ang pagkalkula ay isinasagawa para sa bawat panganib nang hiwalay.

Mga uri ng seguro

Nahahati sila sa paraan ng pagbuo ng pondo at pagkalkula ng rate ng seguro. Ang mga pangunahing uri ay:

• Panganib sa seguro. Kasama dito ang mga aktibidad maliban sa seguro sa buhay na hindi hinihiling na magbayad ang insurer ng halagang naseguro sa pagtatapos ng panahon ng kontrata. Hindi sila nauugnay sa akumulasyon ng dami sa panahon ng kasunduan.
• Seguro ng endowment. Sa kasong ito, ang mga pagbabayad ay ibinibigay sa kaso kapag ang nakaseguro na nilalang ay nakaligtas hanggang sa katapusan ng panahon ng kontrata, at kapag namatay siya sa panahong ito.

Sa pagtukoy ng halaga ng kontribusyon sa huli na kaso, ang akumulasyon na bahagi ay kasama sa net rate. Sa gastos nito mayroong isang akumulasyon ng halaga na babayaran sa pagtatapos ng panahon ng seguro.

Mag-load

Sa rate ng seguro na ito kabilang ang mga gastos ng:

• Pagsasagawa ng negosyo sa seguro.
• Ang paglikha ng pondo ng mga hakbang sa pag-iwas.
• Ang kita ng insurer mula sa operasyon na isinagawa.

Mga tampok ng pamamaraan sa pagkalkula

Ang mga rate ay kinakalkula gamit ang isang sistema ng mga istatistika at matematikal na pamamaraan - pagkalkula ng actuarial. Pinapayagan ka nitong maitaguyod ang kontribusyon ng bawat insurer sa pagbuo ng pondo ng seguro.

Ang pagtukoy ng pamamaraan ng pagkalkula, isinasaalang-alang ng kumpanya ang uri ng panganib, ang termino ng seguro, ang likas na katangian ng mga pagbabayad at premium.

Pangunahing mga kadahilanan

Kapag kinakalkula ang taripa sa seguro sa panganib, ang mga sumusunod ay isinasaalang-alang:

• Mga istatistika ng aksidente.Ang pagtukoy ng posibilidad ng kanilang paglitaw ay nagbibigay-daan sa iyo upang planuhin ang halaga ng paparating na mga pagbabayad sa ilalim ng mga termino ng mga kontrata.
• Ang sapat na halaga ng mga premium na natanggap upang makabuo ng isang pondo at reserba upang masakop ang hindi inaasahang gastos.

Ang rate ay dapat masakop ang mga gastos ng insurer at bigyan siya ng kita.

Kapag kinakalkula ang akumulasyon ng seguro, isinasaalang-alang ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

• Mga istatistika ng Demograpiko - average na pag-asa sa buhay at rate ng dami ng namamatay. Ang mga tagapagpahiwatig ay natutukoy ng mga talahanayan. Dahil sa ang katunayan na ang seguro sa buhay ay batay sa panganib ng kamatayan, ang rate ay direktang nakasalalay sa kasarian, edad, katayuan sa kalusugan ng kliyente.
• Ang mga gastos ng seguro.
• Kita sa pamumuhunan. Ang tagal ng naipon na halaga ng seguro ay depende sa antas ng kakayahang kumita.

Ang pagkalkula ay isinasaalang-alang din ang pangangailangan upang lumikha ng mga reserbang reserba.

Insurance form

Ang pagkalkula ng premium ay maaaring isagawa sa ilalim ng isang indibidwal o kolektibong kasunduan. Sa pangalawang kaso, naaangkop ang isang pinasimpleng pamamaraan. Ang pagkalkula ay gumagamit ng mga average na tagapagpahiwatig na hindi isinasaalang-alang ang indibidwal na panganib ng isang kaganapan sa seguro.

Pagkalkula ng Mga Pautang sa Panganib sa Panganib

Ito ay isinasagawa sa pagkakaroon ng isang bilang ng mga kondisyon:

• Una, dapat mayroong statistical o iba pang impormasyon na nagpapahintulot sa pagtatasa ng panganib ng isang aksidente (q), ang average na halaga ng seguro (S) at muling pagbabayad (S c) sa ilalim ng mga termino ng isang kontrata.
• Pangalawa, ang mga nagwawasak na kaganapan ay hindi dapat. Pinag-uusapan natin ang isang sitwasyon kung saan ang isang insured na kaganapan ay nagsasangkot ng maraming iba pa.
• Pangatlo, ang pagkalkula ay ginawa gamit ang isang kilalang bilang ng mga kontrata na binalak na tapusin.

Sa pagkakaroon ng mga istatistika sa seguro sa peligro para sa mga tagapagpahiwatig q, S, S (c) kumuha ng mga pagtatantya ng kanilang mga halaga. Halimbawa:

q = M / N, kung saan:

• kabuuang bilang ng mga kontrata - N;
• ang bilang ng mga kaganapan sa seguro sa mga kontrata N - M.

Kung ang seguro para sa iba pang mga uri ng mga panganib sa kawalan ng impormasyon sa istatistika sa mga resulta ng mga operasyon na isinagawa, ang mga tagapagpahiwatig na ito ay maaaring matukoy ng pamamaraan ng eksperto o ang mga tagapagpahiwatig ng analog ay maaaring magamit sa halip. Sa kasong ito, ang opinyon ng dalubhasa o paglilinaw sa pagiging epektibo ng pagpili ng mga halagang analog ay kinakailangan.

Tulad ng para sa ratio ng average na pagbabayad sa halaga ng seguro (S (in) / S), inirerekumenda na ang tagapagpahiwatig ay itakda nang hindi bababa sa:

• 0.3 - sa kaso ng seguro laban sa mga sakit at aksidente, sa seguro sa medikal;
• 0.4 - para sa transportasyon ng lupa;
• 0.6 - para sa mga sasakyang pang-tubig at naka-air;
• 0.5 - para sa pag-aari, maliban sa transportasyon;
• 0.7 - para sa seguro sa pananagutan ng mga may-ari ng mga sasakyan at iba pang mga bagay, mga panganib sa pananalapi.

Pagkalkula ng net rate

Ang pangunahing bahagi ay kinukuha bilang T (o), ang premium ay T (p). Sa gayon, T (n) = T (o) + T (p).

Ang pangunahing bahagi ay pantay sa average na pagbabayad, na nakasalalay sa panganib ng paglitaw ng nakaseguro na kaganapan q, ang average na halaga S at kabayaran S (c). Na may 100 p. Ito ay kinakalkula tulad ng sumusunod:

T (o) = 100 x (S (c) x S) x q.

Pinapayagan ka ng panganib ng panganib na isaalang-alang ang posibleng labis sa bilang ng mga kaganapan sa seguro kumpara sa kanilang average na numero. Bilang karagdagan sa mga tagapagpahiwatig sa itaas (q, S, S (c)), nakasalalay ito sa bilang ng mga kontrata, ang saklaw ng mga utang at ginagarantiyahan - ang kinakailangang posibilidad na kung saan ang mga kontribusyon ay dapat sapat upang mabayaran ang mga utang para sa mga kaganapan sa seguro.

Pagkalkula ng mga taripa para sa seguro sa pagtitipid

Sa kasong ito, ginagamit ang iba pang mga parameter. Una sa lahat, ito ang gross rate (insurance premium). Kasama dito ang batayang bahagi (net tariff) at ang pag-load dito. Sakop ng huli ang mga gastos ng kumpanya sa paggawa ng negosyo.

Ang net tariff ay binubuo ng dalawang bahagi: ang rate ng peligro (pagkamatay ng kontribusyon) at ang pinondohan na kontribusyon.

Ang isang tampok ng ganitong uri ng seguro ay ang mga reserba ay namuhunan hindi lamang upang kunin ang kanilang kita, kundi pati na rin para sa nakaseguro - ang halaga ay naiipon sa isang garantisadong rate ng pagbabalik.

Mesa sa dami ng namamatay

Ito ay isang listahan ng istatistika na naglalaman ng mga parameter ng dami ng namamatay ng mga mamamayan alinsunod sa mga kategorya ng edad.

Ang mga modernong talahanayan ay mga sistema ng magkakaugnay at iniutos na serye ng mga numero. Sinasalamin nila ang pagkalipol ng heoretikal na henerasyon na may isang nakapirming paunang numero.

Ginagamit ang mga talahanayan upang matukoy ang maaaring magbayad para sa mga pagkamatay o nakaligtas hanggang sa katapusan ng kontrata. Ang mga kalkulasyon na ito, ay nagsisilbing batayan para sa pagtatatag ng mga taripa para sa pang-matagalang seguro sa buhay.

Komposisyon ng Talahanayan

Karaniwan silang itinayo nang hiwalay para sa bawat palapag, ngunit maaaring pagsamahin. Maaaring kasama sa mga talahanayan ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

• Ang bilang ng mga nakaligtas hanggang sa isang tiyak na edad. Ang paunang numero (ang ugat ng talahanayan) ay kinuha, bilang isang panuntunan, para sa 100 libo.
• Ang bilang ng namamatay sa saklaw ng edad.
• Ang posibilidad na mabuhay sa susunod na agwat ng edad para sa lahat na umabot sa isang tiyak na edad.
• Ang panganib ng kamatayan sa darating na taon ay ang posibilidad na mamatay sa loob ng iniresetang agwat bago maabot ang susunod na taon. Ang tagapagpahiwatig na ito ay karaniwang tinatawag na "rate ng dami ng namamatay sa sanggol."

Ang huling dalawang mga parameter ay itinuturing na pinaka pangunahing.

Mga Code ng Seguro

Inaprubahan ang mga ito sa pamamagitan ng Resolusyon ng PFR Management Board No. 2p ng 2014.

Mga rate ng premium rate mag-iba depende sa kategorya ng mga nagbabayad. Ang ilan sa mga ito ay iniharap sa talahanayan.

Nabawasan ang mga rate ng premium

Nabanggit ang mga ito sa artikulo 427 ng Tax Code.

Ang pagbaba ng mga rate ng premium, halimbawa, ay nakatakda para sa:

• Ang mga kumpanya ng negosyo at pakikipagsosyo na nagpapatupad ng mga produktong pang-intelektwal, ang mga eksklusibong karapatan na pag-aari ng mga kalahok, ang mga tagapagtatag ng mga asosasyong ito ay mga institusyong pang-agham / awtonomatikong institusyon, kabilang ang mga mas mataas na institusyong pang-edukasyon.
• Ang mga indibidwal na negosyante at samahan na nagtapos ng mga kasunduan sa mga istruktura ng pamamahala ng SEZ sa pagpapatupad ng mga teknikal na makabagong-likha o mga aktibidad na libangan sa turista at paggawa ng mga pagbabayad sa mga indibidwal na nagtatrabaho sa naturang mga espesyal na zone.
• Ang mga organisasyon na nagpapatakbo sa larangan ng teknolohiya ng impormasyon, pagbuo at pagpapatupad ng mga produktong computer na nilikha nila, mga database ng impormasyon sa materyal o digital media, anuman ang kontrata, o nagbibigay ng mga serbisyo na may kaugnayan sa pag-unlad, pagbagay, pagbabago ng software, kanilang pag-install, pagsubok at pagpapanatili.

Sa huling kaso, pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga domestic na negosyo.

Konklusyon

Tulad ng nakikita mo, ang pagkalkula ng taripa ay isang medyo kumplikadong proseso. Ito ay isinasaalang-alang ng ilang mga kadahilanan, mga istatistika. Ang buong proseso ay mahigpit na kinokontrol ng batas at regulasyon.