Patakaran sa interes ng isang komersyal na bangko: konsepto at kakanyahan

Ang isang matagumpay na sistema ng pagbabangko ay kinakailangan para sa matagumpay na pag-unlad ng ekonomiya. Ang tumaas na kumpetisyon sa merkado ng pinansyal ay nagdaragdag ng mga kinakailangan para sa antas ng credit system. Ang isa sa mga elemento ng regulasyon nito ay isang maayos na nabuo na patakaran ng interes ng isang komersyal na bangko (PPKB). Kung ang mga rate ng interes ay nabuo nang tama, ang institusyong pang-kredito ay magkakaroon ng sapat na antas ng pagkatubig at magagawang napapanahon at ganap na tumugon sa mga obligasyong kinuha.

Ang konsepto at kakanyahan ng patakaran ng interes ng isang komersyal na bangko

Ang PPKB ay isang hanay ng mga hakbang sa larangan ng pagbuo ng mga rate para sa akit at paglalagay ng mga pondo na naglalayong tiyakin ang kakayahang kumita ng isang institusyong pampinansyal. Ito ay naiimpluwensyahan ng mga tulad na panlabas na kadahilanan:

• Kondisyon sa merkado.
• Ang rate ng inflation
• Humihingi ng serbisyo.
• Antas ng kumpetisyon.
• Patakaran sa Regulator.
• Kapaligirang panlipunan.

Sa mga panlabas na kadahilanan, maaaring makilala ng isa:

• Saklaw ng mga serbisyong ibinigay.
• Kwalipikasyon ng mga kawani.
• Ang laki at kalidad ng base ng customer.

Ang kita sa bangko ay ang pagkakaiba sa pagitan ng kita na natanggap bilang isang porsyento ng ipinagkaloob na pautang at ang halaga ng pondo na babayaran sa deposito. Ang institusyong pang-kredito ay makakakuha ng kita kung tama itong mabuo ang patakaran ng interes.

Mga direksyon

Ang mga patakaran sa interes at interest rate ng mga bangko ng komersyal ay nabuo nang hiwalay para sa iba't ibang mga sektor ng merkado. Ang opisyal na rate ng diskwento ng regulator ay ginagamit sa mga pang-matagalang transaksyon sa pautang sa pagitan ng mga bangko. Hiwalay na nabuo ang mga patakaran ng interes at rate ng interes ng mga komersyal na bangko na may kaugnayan sa mga nangungutang. Tinutukoy ng mga rate ng RZB ang rate ng pagbabalik sa mga bono sa oras na sila ay inisyu at ibenta sa pangalawang merkado.

Mga operasyon sa pag-deposito

Kasama sa mga operasyong pasibo ang mga operasyon kung saan ang isang institusyong pampinansyal ay bumubuo ng sarili nitong mga mapagkukunan. Kasama dito: ang pagtataas ng mga pondo mula sa mga ligal na entidad at mga indibidwal, pagpapanatili ng mga account, paglalaan ng mga seguridad, pautang mula sa iba pang mga institusyong pinansyal, atbp.

Ang pagbuo ng patakaran ng deposito ng isang komersyal na bangko ay ang pangunahing pingga sa kumpetisyon sa merkado. Ang pagtataas ng mungkahing bid ay nagbibigay ng isang pagkakataon upang maakit ang mga mapagkukunan. Kung ang bangko ay may sapat na halaga ng mga hiniram na pondo at kakaunti ang mga pagpipilian para sa kanilang kapaki-pakinabang na paggamit, maaari nitong mabawasan ang mga rate ng deposito nito.

Isaalang-alang ang teoretikal na pundasyon ng pagbuo ng patakaran ng interes ng isang komersyal na bangko. Ang antas ng pagbabayad sa deposito ay depende sa halagang naakit at ang termino para sa paglalagay ng mga pondo. Ang pagpepresyo ay isinasagawa matapos suriin ang ratio ng rate na sumasalamin sa halaga ng merkado ng mga pondo at ang gastos ng paghahatid ng bawat kontrata. Kapansin-pansin na ang bayad sa interes ay hindi ibinigay para sa lahat ng uri ng mga serbisyo sa pagbabangko. Kaya, ang isa sa mga pinakamalaking item sa gastos ay ang gastos ng pagpapanatili ng kasalukuyang mga account sa customer. Samakatuwid, ang karagdagang kita ay hindi ibinigay para sa kanila. Ang isang bahagi ng mga gastos ay binabayaran mismo ng kliyente sa anyo ng pagbabayad para sa mga operasyon.

Ang average na presyo ng mga akit na deposito ay kinakalkula tulad ng sumusunod:

SD = RPD / 1 - Nr x 100%, kung saan:

• RAP - average na antas ng interes sa mga deposito.
• --Р - pamantayan sa reserba

Ang rate, na isinasaalang-alang ang rate ng paglago ng ekonomiya at implasyon, ay tinatawag na nominal na walang panganib. Sa hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya, hindi masasabi ng mga institusyong pampinansyal ang rate ng inflation. Samakatuwid, ang pagsusuri ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko sa mga deposito ay isinasagawa batay sa rate ng diskwento ng NBU.Kung madalas itong nagbabago, pagkatapos ay inaalok ang mga customer ng isang lumulutang na rate ng pautang. Iyon ay, ang kakanyahan ng patakaran sa rate ng interes ng mga komersyal na bangko ay ang pagbuo at napapanahong pagbabago ng mga rate para sa mga serbisyong ibinigay.

Mga prinsipyo ng patakaran ng deposito ng isang komersyal na bangko

• Nag-iiba ang mga rate depende sa tiyempo, dami ng mga mapagkukunan na nakakaakit at ang kategorya ng mga customer.
• Ang antas ng kakayahang kumita ay nakasalalay sa rate ng diskwento ng regulator at ang antas ng reserbasyon.
• Para sa mga operasyon ng pasibo, dapat na itakda ang mga tunay na rate, iyon ay, hindi nila dapat lumampas ang ani sa mga aktibong operasyon.

Pagsusuri ng rate ng interes ng isang komersyal na bangko

Ang patakaran ng deposito ng mga komersyal na bangko ng Russia ay tumutukoy sa antas ng mga gastos sa operating. Samakatuwid, ang isang institusyong pampinansyal, sa isang banda, ay hindi interesado sa isang mataas na antas ng mga rate, at sa kabilang banda, ay pinipilit na maakit ang mga customer na may kawili-wiling mga kondisyon ng deposito.

Ang pagtatasa ng patakaran ng deposito ng isang komersyal na bangko ay upang makalkula ang halaga ng lahat ng mga hiniram na mapagkukunan. Ang proseso ay isinasagawa sa sumusunod na algorithm:

• tinutukoy ang antas ng kasalukuyang mga rate;
• ang dinamika ng kanilang pagbabago ay pinag-aaralan;
• ang totoong halaga ng mga mapagkukunan ay kinakalkula;
• nasuri ang mga pagbabago sa gastos sa mga deposito sa kabuuang gastos.

Ayon sa Federal Law na "On Banks and Banking", ang institusyong pampinansyal ay walang karapatan na unilaterally baguhin ang mga rate at tagal ng mga kontrata. Ang kita mula sa deposito ay binabayaran sa anyo ng interes sa cash, na naipon sa balanse ng deposito sa pagtatapos ng araw ng kalakalan. Depende sa uri ng deposito, ang pagkalkula ay gumagamit ng laki ng pusta at bilang ng mga araw kung saan ang mga mapagkukunan ay naaakit.

Mga rate ng pautang

Ang pangangailangan at supply para sa mga serbisyo sa pagbabangko ay nakakaapekto sa laki ng mga rate. Ngayon, ang mga institusyong pampinansyal ay maaaring nakapag-iisa na maitaguyod ang mga rate ng mapagkumpitensya, na nakatuon sa estado ng merkado, uri ng deposito, halaga at pagiging tiyak ng account. Bagaman inaayos ng gobyerno ngayon ang antas ng mga rate upang masiguro ang pagpapaunlad ng prioridad ng mga industriya. Halimbawa, ang pagpapagaan ng proseso ng pagpapahiram para sa mga industriya ng pag-export ay ginagawang posible upang mabawasan ang kakulangan sa kalakalan at lumikha ng parehong mga kondisyon para sa mga kalahok sa mga relasyon sa kredito.

Ang interes sa mga pautang ay nabuo gamit ang "base rate plus" na pamamaraan. Iyon ay, ang isang pagkalat ng kredito ay idinagdag sa rate ng diskwento (ang pagkakaiba sa presyo ng dalawang mga pagpipilian). Ang halaga ng huli ay sumasalamin sa antas ng peligro ng paghiram ng bangko, na itinalaga batay sa internasyonal na rating ng kredito. Para sa mga institusyon na may pinakamataas na rating (AAA), ang pagkalat ay zero.

Para sa mga bangko na walang opisyal na rating, ang antas ng peligro ay nasuri nang nakapag-iisa ng nagpapahiram at nakasalalay sa solvency, pagiging maaasahan, pagkatubig at iba pang mga tagapagpahiwatig. Tinutukoy ng rating ang posibilidad ng paghiram ng pondo sa pamamagitan ng pagpapalabas ng mga sertipiko ng deposito at iba pang mga obligasyon sa utang. Ang mga institusyon na may isang rating ng "BB" ang mapagkukunang ito ay halos hindi maa-access. Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring bumili ng mga sertipiko ng deposito mula sa iba pang mga kalahok sa merkado, ngunit sa napakataas na porsyento.

Pagsusuri ng Patakaran sa Credit

Ang rate ng pagbabalik sa mga aktibong operasyon ay nakasalalay sa:

• Opisyal na rate ng NBU;
• mga kondisyon ng merkado;
• ang gastos ng pag-akit ng mga mapagkukunan;
• antas ng peligro ng proyekto;
• antas ng solvency ng borrower.

Si Margin ay ang pagkakaiba sa pagitan ng interes na natanggap at bayad. Ito ay dinisenyo upang masakop ang mga gastos, lahat ng mga panganib at lumikha ng kita. Ang ganap na margin ay kinakalkula bilang pagkakaiba sa pagitan ng kabuuang kita at gastos, at sa pagitan ng interes sa mga indibidwal na aktibong operasyon.

Ang patakaran sa interes ng credit ng isang komersyal na bangko ay sumasalamin sa prinsipyo ng paglalaan ng mga mapagkukunan sa pagitan ng mga operasyon ng bangko. Maaari mong muling ibalik ang kabisera batay sa likido ng mga ari-arian o kumuha ng mga mapagkukunan mula sa "karaniwang boiler".Upang piliin ang pinakamahusay na paraan upang maglaan ng mga mapagkukunan, dapat mong kalkulahin ang aktwal na ratio ng margin:

• KFpm = (natanggap ang% - bayad na%) / cf. para sa panahon ang balanse ng mga assets.
• CFM sa kredito. mga operasera. = (natanggap ang% - bayad na bayad sa mga mapagkukunan) / cf. balanse ng utang sa credit para sa panahon.

Ang ratio ng sapat na margin ay nagpapakita ng minimum na antas ng interes na kinakailangan upang masakop ang mga gastos sa bangko. Ito ay kinakalkula upang matukoy ang antas ng mga rate para sa mga kontrata sa hinaharap:

Upang gawin. = ((gastos sa pagpapatakbo -% bayad) + (gastos ng admin - iba pang mga gastos)) / cf. balanse ng mga kumikitang mga assets.

Ang mga Coefficient ay maaaring kalkulahin batay sa aktwal na data at hinulaang mga halaga. Ang paghahambing ng mga tagapagpahiwatig para sa mga indibidwal na operasyon ay nagbibigay-daan sa iyo upang suriin ang tunay na kakayahang kumita ng mga napiling direksyon ng bangko.

Patakaran sa rate ng interes ng Bank of Russia

Ang pagkakaroon ng isinasaalang-alang kung paano nabuo ang patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko, bumaling kami sa isyu ng regulasyon ng rate ng Central Bank. Ang Bank of Russia, bilang isang tagapagpahiram ng huling resort, mga institusyon sa pananalapi at nagtatakda ng mga patnubay sa presyo. Sa antas ng macro, kinokontrol nito ang suplay ng pera, pagpapahiram sa totoong sektor ng ekonomiya, at sa antas ng micro ay kinokontrol nito ang pagkatubig ng mga organisasyon.

Kung ang kakanyahan ng patakaran ng interes ng mga komersyal na bangko ay upang ayusin ang antas ng kakayahang kumita ng isang indibidwal na institusyon, kung gayon sa kaso ng Central Bank ang prinsipyo ng operasyon ay mukhang iba. Kung ang regulator ay naglalayong bawasan ang suplay ng pera sa sirkulasyon upang maglaman ng inflation, kung gayon ang pagtaas ng refinancing rate. Bilang resulta, tataas ang mga rate ng kredito at bababa ang potensyal ng kredito ng bansa. Kung ang layunin ng Central Bank ay upang mapadali ang pag-access ng mga bangko sa muling pagpipinansya, kung gayon ang rate ay nabawasan, at ang mga potensyal na kredito ng bansa ay nadagdagan. Sa kasong ito, dapat isaalang-alang ng isa ang estado ng merkado at ang mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa pagbabago ng rate. Ililista ang mga ito nang mas detalyado sa ibaba.

Sa parehong paraan na ang patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko ay naglalayong ayusin ang antas ng mga gastos at kita ng isang institusyong pinansyal, ang refinancing rate ay nagsisilbing isang tagapagpahiwatig ng mga pagbabago sa merkado. Ang pagtanggi nito ay itinuturing bilang isang senyas sa patakaran ng pagpapalawak ng Central Bank, at ang pagtaas - sa paghihigpit. Kasabay nito, ang regulator ay nagtatakda ng mga rate para sa ilang mga operasyon: diskwento, pawnshop at sa bukas na merkado.

Mga Salik

Ang proseso ng pag-regulate ng supply ng pera sa pamamagitan ng pagpapalit ng refinancing rate ay magiging epektibo kung:

• Ang inflation ay hindi pare-pareho at pananalapi sa likas na katangian.
• Ang pagbabago sa rate ay kinokontrol ang demand para sa mga mapagkukunan ng kredito. Kasabay nito, ang merkado ng pera ay dapat magkaroon ng isang malapit na relasyon sa lending segment ng mga tunay na sektor ng ekonomiya. Iyon ay, ang rate ay dapat balansehin ang antas ng kakayahang kumita ng mga nagpapahiram at masakop ang mga panganib sa inflation.
• Refinancing rate ay hindi pukawin ang pagtaas ng presyo.
• Ang mga dinamikong pagbabago ng interes ay hindi sumasalungat sa mga uso sa merkado ng pera. Sa gitna ng mas mababang mga rate ng interes, ang demand para sa mga pautang sa interbank ay tataas. Kaugnay nito, ang merkado ng repo ng pera ay dapat na likido sa mahabang panahon. Pagkatapos ang mga pagbabago sa rate ay makakaapekto sa antas ng kakayahang kumita sa pangkalahatan.

Ang panganib ng rate ng interes at patakaran ng rate ng interes ng isang komersyal na bangko sa katagalan ay nakasalalay sa estado ng merkado, lalo na:

• Ang tagal ng oras kung saan ang rate ay makakaapekto sa antas ng implasyon at ang estado ng tunay na sektor ng ekonomiya.
• Ang mga epekto ng nabawasan na pagpapahiram sa merkado. Sa ilalim ng pantay na mga kondisyon, ang isang pagtaas sa refinancing rate ay tataas ang gastos ng mga pautang sa bansa.
• Kung ang pagpapabuti ng patakaran ng deposito ng isang komersyal na bangko ay isinasagawa laban sa likuran ng pagtaas ng tiwala ng publiko sa institusyon, kung gayon ang mga pagbabago sa refinancing rate sa kita ng institusyon ay walang malaking epekto.
• Ang mga institusyong pampinansyal ay magbibigay ng pautang sa mga sambahayan at negosyante sa pamamagitan ng mga pautang sa interbank.
• Ang isang pagtaas sa rate ng refinancing ay hindi dapat maging sanhi ng kawalan ng timbang sa merkado ng seguridad.
• Ang mga pagsasaayos ng rate ay dapat na makinis, hindi regular. Sa mga binuo bansa, kabilang ang Russian Federation, ngayon ang rate ay nagbabago ng mga pagtaas ng 0.25 pp lamang na may makabuluhang mga paglihis ng tunay na inflation rate mula sa nakaplanong. Sa mas maliit na mga paglihis, ang mga gastos na nauugnay sa pagbabago ng pagkasumpungin ay lalampas sa mga benepisyo sa ekonomiya.
• Ang hindi patas na patakaran ng interes ng isang komersyal na bangko ay maaaring maging sanhi ng isang hindi maunlad na sektor ng pananalapi sa bansa.

Pamamahala sa peligro

Ang patakaran sa rate ng interes na ipinatupad sa antas ng regulator ay dapat pigilan ang inflation, matiyak ang katatagan ng pambansang sistema at itaguyod ang pagbuo ng mga indibidwal na sektor ng ekonomiya. Ang sistema ng pamamahala ng peligro ay maaaring itayo sa isa sa mga sumusunod na prinsipyo:

• Ang mas mataas na margin, mas mababa ang panganib sa rate ng interes. Sa madaling salita, ang kakayahang kumita mula sa mga aktibong operasyon ay dapat lumampas sa mga pananagutan.
• Ang kakanyahan ng konsepto ng "pagkalat" ay upang makilala ang pagkakaiba sa pagitan ng average na mga rate para sa aktibo at pasibo na mga obligasyon. Ang mas malaki ito, mas mababa ang antas ng panganib.
• Ang konsepto ng puwang ay pag-aralan ang kawalan ng timbang ng mga ari-arian at pananagutan na may isang lumulutang na rate para sa labis na mga pag-aari sa paglipas ng mga pananagutan sa isang tiyak na panahon.

Ang kalakaran sa mundo

Ang isa sa mga prinsipyo para sa pagbuo ng patakaran sa rate ng interes ng mga bangko ay ang regulasyon ng mga inaasahan sa inflation. Kung ang mga pagpapasya ng Bank of Russia ay naglalayong pigilan ang pagtaas ng mga presyo, kung gayon ang Central Bank sa buong mundo ay itinakda bilang layunin nito ang pagkamit ng isang tiyak na antas ng inflation. Nagsusumikap silang mapanatili ang mataas na presyo (2% bawat taon) habang nakikipaglaban sa pagpapalihis. Bukod dito, madalas na pinupuna ng mga eksperto ang Central Bank ng Russian Federation para sa pagpapanatili ng rate ng muling pagpipino na 9.5%.

Ang Central Bank ng ibang mga bansa ay nagtatayo ng kanilang mga gawain sa paligid ng "target na inflation." Ang patakaran ng Bank of Russia ay pangunahing naglalayong hindi lamang sa pag-target sa rate ng inflation na 4%, kundi pati na rin sa pagsuporta sa kaunlarang pang-ekonomiya ng bansa sa kabuuan. Matapos ang krisis sa pananalapi noong 2008, ang mga regulator ay naging mas responsable para sa kalusugan ng ekonomiya ng bansa sa kabuuan. Sinimulan nilang bigyang pansin ang patakaran ng piskal, regulasyon sa pananalapi at mga rate ng palitan.

Sitwasyon sa merkado

Ang rate ng refinancing sa antas ng 9.75% mula noong simula ng taon ay dalawang beses ang tunay na inflation rate, na humahadlang sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa sa kabuuan. Ang isang negosyo ay hindi maakit ang pamumuhunan sa mga bagong proyekto. Matapos magsagawa ng mga parusa sa Kanluran, ang mga dayuhang kumpanya ay hindi naa-access sa mga kumpanya ng Russia. Sa gitna ng kakulangan ng abot-kayang pautang, ang lahat ng mga aksyon ng mga ekonomista upang mapabilis ang paglago ng GDP ay walang kabuluhan.

Ang mga aksyon ng Central Bank ay higit na naglalayong palakasin ang ruble. Kinukumpirma din nito ang isang bilang ng mga sitwasyong pang-ekonomiya para sa kaunlaran ng bansa. Kaya, ayon sa mga pagtataya, sa katamtamang termino ang presyo ng isang bariles ng langis ay $ 40. Ito ay hahantong sa isang pagtaas ng presyo ng na-import, at pagkatapos ay mga produktong kalakal. Ang ilang mga eksperto ay nagtaltalan na ang tunay na inflation ay 7-8%, at samakatuwid ang kasalukuyang rate ng refinancing ay hindi masyadong mataas. Ang isang pagbawas sa rate ng refinancing ay hahantong sa isang pagbawas sa ani sa mga deposito. Ang interes sa mga deposito sa totoong termino ay maaaring hindi masakop ang inflation.

Mga halaga ng pagtataya

Sa kabila ng forecast na ito para sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa, 04/28/2017 ang Bangko ng Russia ay nabawasan ang rate sa 9.25%. Ayon sa mga ekonomista, sa pagtatapos ng 2017, ang antas ng refinancing ay bababa sa 8.5%, at sa pagtatapos ng 2018 - hanggang 7.5%. Ang mga pagbabagong ito ay makakaapekto sa lahat ng mga Ruso.

Matapos ang ilang buwan, ang mas mababang mga rate ay hahantong sa isang pagbawas sa rate ng palitan. Nahuhulaan ng mga eksperto na sa paglago ng mga import at pagbili ng Ministri ng Pananalapi ng dayuhang pera, noong Hunyo 2017, ang dolyar ay nagkakahalaga ng 60 rubles. Kasabay nito, ang pagbaba ng rate ay mabawasan ang gastos ng mga pautang, na makakaapekto sa pagkonsumo. Inihayag na ng Sberbank ang pagbawas sa mga rate ng credit ng consumer sa 13.9%. Ang mga pautang para sa mga indibidwal ay magiging mas abot-kayang, ngunit hindi para sa lahat. Ang pagkakaroon ng mga pautang ay mai-offset sa pamamagitan ng mahigpit na mga kinakailangan para sa mga nangungutang.

Ang napiling patakaran sa pananalapi ng Central Bank ay naglalayon din sa paglutas ng isa pang problema ng ekonomiya: ang mga negosyante ay hindi namuhunan sa kanilang pag-unlad. Ang pagkakaroon ng mga pautang ay dapat mapagaan ang problemang ito.

Noong Abril 2017, ang pagtaas ng presyo ay 4.3%. Ang mas mababang mga rate ay dapat na mabawasan ang inflation. Ngunit sa pagsasagawa, ang pagtaas ng presyo higit sa lahat ay nakasalalay sa aktibidad ng mamimili ng populasyon, na kung saan ay napaka mahina sa mga Ruso. Bilang karagdagan, ang isang matatag na rate ng palitan ng palitan at isang mahusay na ani ay din ang mga kadahilanan na pinipigilan ang inflation.

Paano magiging malinaw ang mga pagtataya ng totoong eksperto sa loob ng ilang buwan. Samantala, maaari kang maghanda upang mabawasan ang gastos ng mga pautang sa consumer.