Ang mga bangko ng Russia ay nakitungo sa mga panganib sa dalawang paraan. Ang una ay ang pagbuo ng panloob na mga tagubilin kung sakaling may lakas, at ang pangalawa ay upang bumuo ng mga reserba. Ngunit ang parehong mga pamamaraan na ito ay hindi nagbibigay ng nais na mga resulta. Samakatuwid, ang mga institusyong pampinansyal ay nagsimulang gumamit ng seguro ng mga deposito ng bangko at mga ari-arian upang makatanggap ng tunay na kabayaran para sa mga pagkalugi. Kasabay nito, ang mga panganib ay nahahati sa dalawang grupo. Ang unang pag-aalala ganap na lahat ng mga samahan na nagtatrabaho sa merkado, at ang pangalawang nag-aalala lamang sa mga bangko.
Layunin
Pinapayagan ka ng seguro ng bangko na bumuo ng isang epektibong pangkat ng mga produkto na nakatuon sa pagpapalakas ng relasyon sa pagitan ng institusyong pinansyal at mga mamimili. Mahalaga ito lalo na para sa mga institusyong pang-kredito na nagsisikap na maitaguyod ang mga maaasahang relasyon sa mga customer, at ang mga sinusubukan na dagdagan ang dami ng mga produkto.
Mga species
Demanded para sa lahat ng mga organisasyon ay seguro:
- Ang mga gusali mula sa likas na sakuna, sunog at iba pang hindi mahuhulaan na kaganapan.
- Ari-arian mula sa pagkawala at pinsala.
- Mga kagamitang elektrikal at PC mula sa pagkawasak ng impormasyon.
- Ang suplay ng pera mula sa pagnanakaw.
- Ang transportasyon mula sa pagnanakaw at aksidente.
- Ang buhay ng mga empleyado.
Kasama sa proteksyon ng bangko ang proteksyon:
- Anumang pag-aari ng bangko.
- Hardware at software mula sa pandaraya hacker.
- Seguro ng mga bank card laban sa mga panganib na nauugnay sa kanilang paggamit.
- Mga pautang at deposito.
Scheme ng trabaho
Ang seguro sa peligro sa pagbabangko ay isang sistema ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga bangko at isang kumpanya ng seguro (IC). Ang mabilis na pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay nagpapahintulot sa bawat mamamayan na maging totoo ang kanyang pangarap: bumili ng isang apartment, kotse o malalaking kasangkapan sa sambahayan. Sa pamamagitan ng pag-sign ng isang kasunduan sa pautang, ang kliyente ay sumasang-ayon sa mga termino ng pautang at tinatanggal ng karapatang pumili ng isang kasosyo sa seguro.
Kung ang bagay ng pangako ay bagong pag-aari, pagkatapos ay halos walang mga tanong na lumabas. Mas malala ang sitwasyon kung ang kliyente ay kailangang magpangako ng pag-aari na mayroon na siya. Kailangang wakasan ng kliyente ang lumang kontrata at gumawa ng bago sa kasosyo sa IC ng bangko.
Sa mga bihirang kaso, ang isang institusyong pampinansyal ay maaaring gumawa ng mga konsesyon sa isang kliyente at gumawa ng isang kontrata sa seguro sa bangko sa ibang kumpanya. At ang lahat ay tila mabuti: ang bangko at ang IC ay nakakakuha ng kanilang kita, at ang kliyente ay ang nais na bagay.
Ngunit hindi gaanong simple
Ang katotohanan na ang SK ay nakatanggap ng isang lisensya upang magsagawa ng mga aktibidad sa merkado ay hindi nangangahulugan na ito ay naging kapareha ng bangko. Sa kasong ito, ang accreditation ay tumutukoy sa proseso bilang isang resulta kung saan natatanggap ng IC ang kumpirmasyon ng pagsunod sa mga serbisyong ibinigay sa isang tiyak na pamantayan. Sa kasong ito, ang rating ay itinalaga ng bangko, hindi ang estado. Ito ang problema. Hindi lamang malinaw kung paano ang prosesong ito ay naaayon sa mga pag-andar na itinalaga sa bangko, hindi rin malinaw kung ano ang pamantayan na ginawa ng pagpili.
Samakatuwid, ang mga bangko ay bihirang makipagtulungan sa mga "dayuhan" na mga IC. Karamihan sa mga madalas, hindi kahit na maabot ang pag-sign ng kontrata. Nagtatapos ang proseso kahit sa yugto ng pag-negotiate ng mga taripa at rate. Sa pamamagitan ng pagsang-ayon upang makipagtulungan sa IC Bank, una, idinidikta nito ang mga kundisyon, at pangalawa, inaangkin nito na hindi "upa", ngunit sa isang buong bayad sa ahente. Ipinaliwanag ito sa pamamagitan ng katotohanan na ang institusyong pampinansyal ay tumatanggap ng mas kaunting kita sa pakikibaka para sa kompetisyon ng mga rate nito. Ang pangunahing argumento ay ang mga sumusunod: ang bangko ay isang tagapamagitan sa pag-akit ng mga kliyente sa IC. Ang laki ng komisyon ay dapat na 15-30% ng halaga ng premium, na nakasalalay sa laki ng pautang.
Kaya, ang insurance sa bangko ay talagang isang tool ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal at kumpanya ng seguro. Ngunit hindi ito palaging kapaki-pakinabang sa kliyente.
Ang mga benepisyo
Mas madaling mapamamahalaan ng seguro ang mga panganib, sa kondisyon na walang mas malaking panganib na mabawasan ang epekto sa pang-ekonomiya sa zero.
Ang anumang mga salungatan sa mga customer ay negatibong nakakaapekto sa reputasyon ng institusyong pampinansyal. Ang pagkakaroon ng patakaran ay nagpapahintulot sa bangko na mailipat ang mga problemang ito sa insurer.
Ang proteksyon ay ipinagkakaloob para sa mga panganib na lumabas nang hindi inaasahan. Kaya natatanggap ng bangko ang mga pakinabang nito. Halimbawa, hindi na niya kailangang lumikha ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi. Ang posibilidad ng isang hindi tamang pagtatasa ng panganib ay nabawasan.
Ang seguro sa pautang sa bangko ay nagdadala ng karagdagang kita mula sa pagbebenta ng isang bagong produkto. Ang premium ay maaaring hanggang sa 50% ng buwanang pagbabayad. Sa paglaki ng supply, ang demand para sa produkto ay nagdaragdag, ang imahe ng institusyon ay nagdaragdag, lumalaki ang base ng customer. Sa huli, ang pakikipag-ugnayan ng bangko sa UK ay binabawasan ang gastos sa paggawa ng negosyo. Ang insurer ay nakakatanggap ng mga katulad na benepisyo. Binawasan niya ang gastos ng paggawa ng negosyo, lumalaking base ng customer at pagtaas ng halaga ng mga premium. Ang mga kliyente ay nakakakuha ng access sa higit pang mga produkto ng seguro, na maaaring makuha sa mga presyo ng mapagkumpitensya.
Komprehensibong Proteksyon
Ang paglaki ng mga peligro sa seksyong kaugnayan sa pananalapi ay nagpapasigla ng pagtaas ng interes ng mga institusyong pinansyal sa seguro. Ngayon, sinisiguro ng mga bangko ang higit pang mga panganib sa pag-aari: ATM, supply ng pera, kalakal at materyales. Gayunpaman, ang pandaraya ng kawani ay maaaring lumikha ng mas malubhang kahihinatnan, lalo na sa mga oras ng krisis sa pananalapi. Samakatuwid, ang mga bangko ay unti-unting lumilipat sa komprehensibong seguro (Banker Blanket Bond).
Kusang-loob o papilit?
Sa Kanluran, ang paggamit ng BBB ng mga bangko ay itinuturing na prestihiyoso at sapilitan. Halimbawa, sa USA, obligado ng FDIC (Deposit Insurance Corporation) ang lahat ng mga bangko na nagtatrabaho sa mga indibidwal na gumawa ng mga nasabing kasunduan. Sa Ukraine, ang unang tumuklas ay ang FUIB, na noong 2002 ay naglabas ng BBB sa IC "ICCA". Sa Russia, sa kauna-unahang pagkakataon, ang produktong ito ay inaalok sa merkado ng IC Ingosstrakh noong 1997. Una sa lahat, ang BBB ay pinaandar ng mga bangko, na mga subsidiary ng mga institusyong pinansyal sa Western.
Kasama sa insurance ng BBB Bank ang:
- Proteksyon ng mga ari-arian mula sa hindi tapat na pagkilos ng mga tauhan.
- Ang kabayaran sa mga panganib na nauugnay sa isang computer system.
- Ang kabayaran sa mga gastos sa dami ng pag-angkin laban sa direktor.
Ito ay mas mura upang bumili ng isang patakaran sa BBB kaysa magtapos ng isang hiwalay na kontrata sa seguro para sa bawat isa sa mga posibleng panganib. Bilang karagdagan, ang mga pang-ekonomiyang mga krimen ay kumplikado, mahirap matukoy ang sanhi ng pagkawala: iligal na pagkilos o pagkakamali sa empleyado.
Ang katanyagan ng produktong ito ay hindi batayan. Ang mga bangko ay nagkakaroon ng pagkalugi sa pamamagitan ng pagtanggal ng mga pagnanakaw, pagnanakaw at pagsala ng mga dokumento. Ayon sa istatistika, 40% ng mga krimen ay ginawa ng mga ordinaryong empleyado, 30% - mga tagapamahala, 15% - dating mga empleyado. Ang average na pagnanakaw ay tinatayang sa $ 1.9,000. Ang mga perpetrator ay inakusahan sa 82% ng mga kaso. Kung ang pagnanakaw ay nagawa gamit ang software, kung gayon ang average na halaga ng produksyon ay $ 250,000, at ang mga kriminal lamang ang nahuli sa 2% ng mga kaso.
Mga Kinakailangan
Ang komprehensibong seguro ay maaaring mailabas ng malayo sa bawat institusyong pampinansyal. Ang isa sa mga kundisyon para sa pakikilahok sa programa ay ang pagtatasa ng sistema ng seguridad ng isang surbeytor, isang internasyonal na kumpanya ng pag-audit o isang muling pagsasanay. Hindi lahat ng bangko ay handa na upang buksan ang panloob na impormasyon para sa pagsusuri. Samakatuwid, ang karamihan sa mga institusyong pampinansyal ay naninirahan sa seguro sa pinsala sa pag-aari.
Ang isa pang balakid ay ang mataas na antas ng mababawas. Ang pagbabayad para sa seguro ay 2.5-5% ng halaga ng saklaw, na maaaring umabot ng ilang milyong dolyar. Halimbawa, ang Alfa-Bank ay nagpasok sa isang kasunduan kung saan ang halaga ng saklaw ay $ 80 milyon.Hindi lahat ng institusyong pampinansyal ay makakaya ng naturang mga gastos. Mataas din ang prangkisa. Hindi tatakpan ng seguro ang mga menor de edad na pagkalugi na nauugnay, halimbawa, sa menor de edad na pagnanakaw. Ang mga pagkalugi sa halagang $ 50-100,000 ay napapailalim sa kabayaran.Samakatuwid, upang makatanggap ng kabayaran para sa ninakaw na cash, mas kapaki-pakinabang na tapusin ang isang kontrata ng seguro ng mga pondo at kahanay upang gumawa ng isang kontrata ng seguro ng pag-aari mula sa mga aksyon ng mga third party.
Pera sa umaga - upuan sa gabi
Hindi lahat ng UK ay handang mag-alok ng ganoong produkto sa mga bangko. Ang BBB ay isang indibidwal na seguro. Ang pag-unlad ng programa ay isinasagawa pagkatapos ng isang detalyadong pag-aaral ng mga panloob na pamamaraan, pag-uulat at sistema ng seguridad ng bangko. Ang presyo ng produkto ay dapat masakop ang mga gastos ng kumpanya na nauugnay sa pagbuo ng mga reserba, panganib na muling pagsiguro at mga serbisyo sa surveyor. Mahirap sabihin kung tatanggapin ba ito sa bangko.
Ang isang mahalagang bahagi ng BBB ay muling pagsiguro. Sa Russian Federation, hindi masasakop ng mga IC ang lahat ng mga panganib sa ilalim ng naturang mga kasunduan sa gastos ng kanilang sariling mga reserba. Samakatuwid, ang mga unibersal na kumpanya ay ginagawang mas madali ang pagpasok sa internasyonal na merkado. Karamihan sa mga panganib sa muling pagsiguro ng mga insurer ng Russia ay kinuha ng mga kumpanya tulad ng Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, atbp.
Ang pinakamahalaga ay ang kwalipikasyon ng mga empleyado ng kumpanya, na mga tagapamagitan sa pagitan ng institusyong pinansyal at ang muling pagsasanay. Anumang kumpanya ay nagpapasya upang magbigay ng BBB, karamihan sa mga gawain ay ginagawa sa pamamagitan ng mga internasyonal na brokers. Samakatuwid, ang pagtitiwala, propesyonalismo at kahusayan ay pangunahing mga kadahilanan sa pagpili ng isang insurer.
Insurance sa bangko sa Russia
Sa Russian Federation, ang ilang mga panganib ay kasalukuyang nakaseguro. Ang pinakapopular na uri ay ang credit insurance at mga plastic card. Ang isa sa mga tampok ng domestic system ay ang pagbabago sa gastos ng iba't ibang mga panganib. Sa partikular, ang mga transaksyon na may mataas na bahagi ng kadahilanan ng tao (halimbawa, ang mga patakaran sa ATM, suplay ng pera) ay pinahahalagahan na mas mahal, at ang "ordinaryong" mga peligro (halimbawa, proteksyon ng pag-aari) ay makabuluhang nabawasan sa presyo.
Ang mga nakaraang krisis sa ekonomiya ay may dobleng epekto sa merkado. Sa isang banda, ang mga dami ng merkado ay bumaba nang malaki, at sa kabilang banda, ang mga bangko ay nagsimulang makitang ang seguro sa bangko bilang isang instrumento ng proteksyon laban sa lakas ng kagalingan. Ipinapahiwatig nito na sa Russia ang segment na ito ay nasa yugto ng pag-unlad, bagaman sa Europa ito ay higit pa sa pagbabangko.
Seguro sa kredito
Ito ay isang seguro sa panganib sa bangko na may kaugnayan sa pagkakaloob ng isang pautang. Ang direksyong ito ay may ilang mga subspecies.
Seguro sa pagbabayad ng pautang. Ang ganitong patakaran ay napakapopular sa 90s sa Russia. Ang seguro ay ibinibigay para sa tagal ng kasunduan sa pautang. Kung ang utang ay hindi nabayaran, binabayaran ng SK ang bangko ng 90% (depende sa nababawas) ng halagang may utang. Ngunit pagkatapos ng pagbabago sa batas noong 1996, ipinagbawal ang ganitong uri ng patakaran. Ang hindi pagbabayad ng isang pautang ay hindi isang batayan para sa pag-apply para sa isang patakaran.
Ang seguro sa bangko sa kaso ng pagbabayad ng pautang ay ibinibigay kapwa para sa mga indibidwal na transaksyon at para sa buong portfolio ng pautang. Ang halaga ay tinutukoy batay sa kabuuang utang, kabilang ang interes. Ang limitasyon ng pananagutan ng seguro ay mula sa 50-90%.
Pautang sa mortgage para sa nangungutang.
Ang seguro ng isang collateral object ay inisyu sa kaso ng pagkasira o pagkasira nito. Ang lahat ng mga gastos na nauugnay sa pagbili ng patakaran ay nadadala ng nangutang. Nagbibigay ang Sberbank ng nasabing banking insurance sa tatlong paraan:
- Ang benepisyaryo ay nagiging kreditor. Nagbabayad siya ng premium. Ngunit ang lahat ng mga gastos ay kasama sa gastos ng pautang.
- Ang benepisyaryo ay ang nangutang. Upang ang bangko ay hindi mawalan ng kontrol sa proseso ng pagbabayad, tungkulin nito ang nagbabayad ng patakaran na bayaran ang lahat ng mga premium na seguro sa pamamagitan ng isang tiyak na account.
- Ang may-ari ng patakaran ay ang nanghihiram, ang benepisyaryo ay ang bangko. Ang tradisyunal na pamamaraan na ito ay madalas na ginagamit ng mga bangko sa Russian Federation.
Seguro ng pag-export. Ang pangangailangan para sa patakarang ito ay lumitaw kapag ang isang residente ay nagtapos ng isang kasunduan sa isang hindi residente para sa pag-export (import) ng mga kalakal. Ang isang hindi residente ay kumukuha ng isang patakaran sa seguro sa UK upang masuri ang panganib ng kawalang-halaga ng customer.Sa pagsasagawa ng mundo, ang mga naturang transaksyon ay napapailalim sa sapilitang seguro. Sinusuri ng Credit Insurance Corporation ang solvency ng isang hindi residente gamit ang impormasyon mula sa isang ahensya ng rating.
Sistema ng seguro sa deposito ng bangko
Ang CER ay isang mekanismo ng proteksyon sa cash ng gobyerno. Ang kakanyahan nito ay upang gumawa ng mga pagbabayad sa mga customer mula sa isang espesyal na pondo kung sakaling ang isang pagtanggal ng lisensya mula sa isang bangko. Pinipigilan ng insurance ng bangko ang gulat sa mga namumuhunan, na tinitiyak ang katatagan ng system at binabawasan ang gastos ng pagwawalang-bisa sa mga epekto ng krisis.
Ang mga CER ay nagpapatakbo sa 104 na mga bansa. Sa mga bansa ng CIS, nalalapat lamang ito sa mga deposito ng mga indibidwal, at, halimbawa, sa Canada - sa mga deposito ng mga residente lamang. Sa pangkalahatan, ang halaga ng mga CER ay nabawasan, dahil mas pinipili ng mga estado na i-sanitize ang mga institusyong pinansyal kaysa puksain ang mga ito.
Sa Russian Federation, isinasagawa ang insurance sa bangko batay sa parehong Batas ng Pederal Blg. 177. Ang patakaran ay nalalapat sa mga pondo ng mga indibidwal at indibidwal (mula noong 2014), na nasa mga account ng mga institusyong pinansyal na nakarehistro sa Russian Federation. Ang mga sumusunod ay napapailalim sa pagbubukod:
- pondo ng mga abogado, notaryo, kung binuksan ang account para sa mga propesyonal na aktibidad;
- hindi pinangalanan na mga kontribusyon;
- mga pondo na inilipat sa tiwala;
- mga deposito sa mga dayuhang sanga ng mga bangko;
- paglilipat nang walang pagbubukas ng isang account;
- pondo para sa sapilitang seguro sa medikal;
- elektronikong kasangkapan.
Sa loob ng balangkas ng batas na ito, ang mga kard ng bangko (maliban sa mga credit card) ay binuksan din ng mga indibidwal.
Noong 04.10.17, 803 mga institusyon ang lumahok sa programa ng CER sa Russian Federation. Ang maximum na halaga ng kabayaran na maaaring matanggap ng mga customer mula sa DIA kung sakaling ang isang pag-alis ng lisensya mula sa bangko ay 100% ng halaga ng deposito, ngunit hindi hihigit sa 1.4 milyong rubles. Ang seguro ng mga deposito ng bangko sa dayuhang pera ay umaabot sa halagang kinakalkula sa rate ng Central Bank sa petsa ng nasiguro na kaganapan. Kung ang isang depositor ay may utang at isang deposito sa isang bangko, kung gayon ang halaga ng kabayaran ay nabawasan ng halaga ng mga counterclaim.
Mga kard sa bangko
Ayon sa Ang Nilson Report, 20.56 bilyon na baraha ang inisyu noong 2017. Sa Russian Federation, hanggang sa 2013, mayroong 0.85 card bawat mamamayan, at sa pamamagitan ng 2017 - 1.98. Kasabay nito, ang Russian Federation ay gumagamit ng isa sa mga huling lugar sa rating ng cash use. Mahigit sa 20% ng mga operasyon ay isinasagawa nang walang mga bank card. Hindi ito nakakagulat. Ayon sa istatistika, humigit-kumulang 30% ng mga PI ay hindi tumatanggap ng mga kard para sa pagbabayad. Ayon sa mga eksperto, nagpapahiwatig ito ng isang mababang antas ng pag-unlad ng ekonomiya ng bansa.
Ang nasabing mababang mga tagapagpahiwatig ay maaaring ipaliwanag hindi lamang sa pag-iisip at konserbatibo ng mga Ruso, kundi pati na rin ng mga mataas na profile na gawain ng Master Bank, Investbank, atbp Ang isa pang problema ay ang hindi maunlad na imprastruktura. Sa Stockholm, halimbawa, ang ilang mga institusyon ay hindi tumatanggap ng cash para sa mga kalakal at serbisyo. Ang isang katulad na panukala sa Moscow kasama ang St. Petersburg ay maaaring gumana, at sa mga maliliit na bayan ay magiging sanhi ito ng pagbagsak.
Ang isa sa mga solusyon sa problema ay upang madagdagan ang antas ng seguridad ng account. Para sa layuning ito, ang mga chips ay isinama sa mga kard. Ang mga pagbabago sa Federal Law "Sa National Payment System" ay gumawa ng isang mahalagang kontribusyon. Ngayon ang mga bangko ay obligadong ipaalam sa mga customer ang tungkol sa lahat ng mga operasyon sa account, at mga kostumer - upang ipaalam ang tungkol sa mga iligal na operasyon sa loob ng 24 na oras mula sa pag-debit.
Maaaring mapabuti ang pamamahala ng peligro sa pamamagitan ng pag-isyu ng seguro sa bangko ng bangko. Halimbawa, ang Sberbank, ay nagbabayad ng kabayaran sa mga customer kung sakaling magkaroon ng phishing, pag-scram, pagnanakaw na nangyari pagkatapos ng pag-alis ng pera mula sa isang ATM, pagkawala ng card. Gayunpaman, ang pinakamahusay na mga taripa ng serbisyo ay ibinibigay sa ngayon para lamang sa mga co-branded card.
Isyu ang isyu
Ayon sa Central Bank noong 2015, 1.58 bilyong rubles ay iligal na isinulat mula sa account ng mga Ruso. Bagaman ang batas ay pinipilit sa Russian Federation, ayon sa kung aling mga bangko ay dapat ibalik ang mga ninakaw na pondo mula sa account, sa katunayan ang kalahati lamang ng mga aplikasyon mula sa mga biktima ay nasiyahan. Gayunpaman, aktibong nag-aalok ang mga bangko ng mga tao ng mga insure card.
Nag-aalok ang Vostochny Express sa mga customer nito ng isang patakaran kung saan makakatanggap sila ng bayad para sa isang iligal na operasyon na nagawa saanman sa mundo. Ang isang katulad na patakaran ng Promsvyazbank ay nalalapat lamang sa mga operasyon sa Internet. Sa sampung pinakamalaking institusyon sa Russian Federation, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24, at mga serbisyo ng seguro sa Home Credit ay nag-aalok. Depende sa mga kondisyon ng napiling pakete, saklaw mula sa 720 rubles. hanggang sa 6 libong rubles, at ang halaga ng pagbabayad - 20-350 libong rubles. Upang makatanggap ng kabayaran, dapat na iulat ng kliyente ang pagnanakaw ng mga pondo sa bangko at magbigay ng pahayag mula sa mga ahensya ng pagpapatupad ng batas.
Ang bangko ay nangangako upang ibalik ang mga pondo sa loob ng 3-10 araw mula sa petsa ng pag-sign
kumilos ng seguro. Ang dokumentong ito ay iginuhit ng 7-10 araw pagkatapos matanggap ang lahat ng mga dokumento ng insurer. Kung nagsimula ang isang pulisya ng isang pagsisiyasat, ang takdang oras ng pagbabayad ay mai-iskedyul. Bagaman, ayon sa batas, dapat magpasya ang bangko sa kabayaran para sa mga pondo sa loob ng 30 araw.
Kaya, ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring makatanggap ng pagbabayad mula sa bangko sa tatlong kaso: pagnanakaw ng mga pondo gamit ang isang kard, pekeng plastik at pagnanakaw sa isang ATM. Sa iba pang mga kaso, ang kliyente ay kailangang magbayad ng mga pagkalugi sa kanyang sariling gastos.