Ang sertipiko ng bangko: uri, porsyento

Ang mga deposito ng bangko ay isang tool para sa pagbuo ng isang maliit ngunit matatag na kita. Gayunpaman, ang rate ng interes sa kanila ay bihirang sumakop sa tunay na rate ng inflation. Samakatuwid, sa halip na ang karaniwang deposito, maaari kang mag-isyu ng isang sertipiko sa bangko. Ang interes ay naipon sa isang mas mataas na rate, at ang panahon ng sirkulasyon ay maaaring kahit isang araw.

Kahulugan

Sa ch. 44 ng Civil Code ng Russian Federation sinasabing ang isang sertipiko sa bangko ay ang Central Bank, na kinukumpirma ang katotohanan ng pagdeposito ng mga pondo sa account at kanan ng depositor upang makatanggap ng isang tiyak na halaga ng mga pondo pagkatapos ng tinukoy na oras. Ang dokumento ay inilabas lamang ng isang institusyong pang-kredito. Ang pagkakasunud-sunod ng sirkulasyon ng Central Bank sa merkado ay kinokontrol sa pamamagitan ng sulat ng Bank of Russia No. 14-3-20.

Ang Central Bank ay inilabas lamang sa isang form na may mataas na antas ng proteksyon. Inilalabas nito ang mga tuntunin ng sirkulasyon, pagbabayad at pagpapalaya. Ang interes ng kupon ay binabayaran sa Russian rubles sa naitatag na rate. Ang bangko ay walang karapatan na baguhin ito nang unilaterally. Ang interes ay binabayaran sa oras ng pagbabayad ng halaga ng Central Bank. Kung ang sertipiko ay iniharap nang maaga sa iskedyul, kung gayon ang kita ay kinakalkula sa mga rate na ibinigay para sa mga nakapirming deposito. Hindi mo maaaring pahabain ang panahon ng bisa ng isang dokumento.

Ang kita ng interes sa naturang mga security ay mas mataas kaysa sa mga ordinaryong deposito. Gayunpaman, ang mga sertipiko ay hindi lumahok sa sistema ng seguro. Samakatuwid, kung sakaling magkaroon ng pagkalugi ng isang institusyong pang-kredito, ang mga may hawak ay hindi makakatanggap ng kanilang mga pondo.

Sertipiko ng bangko: uri

Ang mga sertipiko ng deposito ay inilaan para sa mga ligal na nilalang. Maaari silang mailabas hanggang sa isang araw. Ang mga sertipiko ng pag-iimpok lamang ay magagamit sa mga indibidwal, ang panahon ng sirkulasyon kung saan sa merkado ay maaaring umabot mula 3 buwan hanggang 3 taon.

Ang mga sertipiko ng bearer bank ay maaaring iharap sa mga ikatlong partido. Ang mga karapatan sa mga security na ito ay inilipat nang walang reissuance. Ang mga ikatlong partido ay maaaring makatanggap ng kita sa ilalim ng isang personal na sertipiko lamang kung mayroong isang pagtatalaga. Ang lahat ng mga pagbabayad para sa pagbebenta at pagbili ng mga security ay isinasagawa sa form na hindi cash. Matapos ang pag-expire ng panahon na ipinahiwatig sa dokumento, ang sertipiko ay nagiging Central Bank kung hinihiling. Iyon ay, ang institusyong credit ay dapat magbayad ng tinukoy na halaga sa kahilingan ng kliyente.

Mga Kinakailangan

Ang isang sertipiko sa bangko ay itinuturing na wasto kung magagamit ang sumusunod na data:

• pangalan ng dokumento;
• bilang, serye;
• petsa ng pagbubukas;
• halaga ng deposito;
• Obligasyon ng Bank na ibalik ang halaga, kabilang ang interes;
• petsa ng paghahabol;
• rate ng kita ng interes, kabilang ang maagang pagtatanghal;
• ang halaga na dapat bayaran (sa mga numero at salita);
• bank account;
• Buong pangalan ang depositor at ang kanyang data sa pasaporte, mga kalakip sa sertipiko para sa pagpaparehistro ng takdang-aralin (para sa isang rehistradong depositor)
• Lagda ng mga taong may pananagutan sa bangko.

Ang institusyong credit ay maaaring magpahiwatig ng karagdagang mga detalye.

Cession

Ang pagtatalaga ng isang paghahabol para sa isang rehistradong seguridad ay ginawa sa likod ng dokumento o sa mga karagdagang sheet. Ang kasunduan ay nilagdaan ng luma at bagong mga may-ari, ang ligal na nilalang na awtorisado na magsagawa ng nasabing operasyon, at selyadong. Maaari lamang ilipat ang sertipiko ng bank account bago ang petsa ng kapanahunan.

Ang ilang mga istatistika

Ang sertipiko, ang deposito ng bangko ay nagbibigay ng isang pagkakataon upang makatanggap ng karagdagang kita. Kahit na ang Central Bank ay nagdadala ng higit na interes, ang demand nito ay patuloy na nagbabago. Ang pinakadakilang kahilingan para sa mga sertipiko ay sinusunod noong 2007, nang ang 46.7% ng mga hindi rehistradong mga mahalagang papel ay inisyu hanggang sa isang taon. Matapos ang krisis sa pananalapi, ang demand ay bumagsak nang husto. Noong 2011, ang mga sertipiko na nagkakahalaga ng 11.5 milyong rubles ay naibenta, na kung saan ay 50% mas mababa kaysa sa 2007. Noong 2014-2015 mayroong isang matalim na paggulong sa pamumuhunan.Para sa isang taon, ipinagbili ng mga bangko ang Central Bank ng kabuuang 349.7 milyong rubles, kung saan 78% ay mga sertipiko na may isang panahon ng bisa ng higit sa isang taon.

Ang mga benepisyo

Ang sertipiko (deposito ng bangko) ay may mga katangian ng isang maginoo na deposito at seguridad. Ang rate ng interes ay naayos sa panahon ng pagpapatupad ng dokumento, at ang kita ay babayaran sa oras ng pagbabayad nito. Tulad ng Central Bank, ang isang sertipiko ay maaaring ilipat sa mga third party, bequeathed o kaliwa bilang isang pangako. Sa huling dalawang kaso, ang paglipat ng mga karapatan sa paghahabol ay maaaring maging mahirap. Matapos ang pag-expire ng dokumento ay dapat na muling maibalik. Samakatuwid, kinakailangan upang baguhin ang kalooban, dahil ang mga detalye ng Central Bank ay magbabago.

Para sa mga turista, maaaring palitan ng isang sertipiko sa bangko ang mga tseke sa cash. Upang hindi magdala ng isang bungkos ng mga perang papel sa iyo kapag naglalakbay sa buong bansa, maaari kang mag-isyu ng sertipiko. Maaari itong ibenta sa anumang sangay ng naglalabas na bangko. Kung ang dokumento ay hindi pa nag-expire, kung gayon ang pagkalkula ng kita ay isinasagawa lamang para sa aktwal na bilang ng mga araw ng paggamit ng Central Bank sa "rate ng demand". Ang isa pang kawalan ay hindi lahat ng mga bangko ay may binuo na network ng mga sanga sa buong bansa. At hindi lahat ng sangay ng parehong bangko ay maaaring makakuha ng naturang dokumento.

Ang isang rehistradong sertipiko ay maaaring mabilis na maibalik kung nawala o ninakaw. Para sa layuning ito, ang mga bangko ay nakabuo ng isang pamamaraan para sa paglabas ng isang duplicate. Ang mga third party ay hindi makakapag-cash out sa ilalim ng naturang sertipiko.

Mga Kakulangan

Ang isang sertipiko ng pera sa bangko ay hindi kasangkot sa sistema ng seguro sa deposito. Iyon ay, kung sakaling magkaroon ng pagkalugi ng isang institusyong pampinansyal, ang mga may hawak ng mga seguridad ay hindi makakatanggap ng kabayaran mula sa insurer.

Ang kita ng interes ay buwis sa rate na 35%, tulad ng isang regular na deposito. Kung ang Central Bank ay nagbibigay para sa accrual ng kita sa isang rate ng 11%, at ang refinancing rate ay 9%, kung gayon ang halagang sinisingil sa isang rate ng 1.5% ay napapailalim sa pagbubuwis. Ngayon, ang mga bangko na itinatakda ay bumalik sa itaas ng rate ng refinancing para lamang sa mga pangmatagalang sertipiko para sa isang malaking halaga ng pamumuhunan. Kaya, ang paglabas ng isang sertipiko sa bangko ng Sberbank sa loob ng tatlong taon, maaari kang makakuha ng hanggang sa 10% bawat taon. Ang mas malaki ang halaga, mas mataas ang rate.

Ang mga pansariling sertipiko ay napapailalim sa personal na buwis sa kita kung ang dokumento ay nagbago ng pagmamay-ari, iyon ay, sa kaso ng mana, regalo o paglipat ng mga seguridad sa ibang tao. Sa kasong ito, ang ahente ng buwis ang tatanggap ng kita. Maiiwasan mo ang pagbabayad ng kita sa pamamagitan ng pagsusumite ng isang pagbabayad sa Federal Tax Service na nagpapatunay sa gastos ng pagbili ng isang seguridad. Ang mga sertipiko ng nagdadala ay hindi napapailalim sa anumang buwis. Ipinapaliwanag nito ang mataas na pangangailangan para sa kanila.

Mga tuntunin ng paggamot

Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring maglagay ng mga sertipiko lamang pagkatapos ng pagrehistro ng mga tuntunin ng isyu sa sangay ng teritoryo ng Bangko ng Russia. Ang mga may-ari ng sertipiko ay maaaring kapwa residente at hindi residente. Upang gawin ito, sapat na upang magdeposito ng cash sa account.

Ang isang sertipiko ng hindi bangko ay ang Central Bank, na hindi nagpapahiwatig ng pangalan ng may-ari. Sinumang magdadala ng dokumento, ang bangko ay dapat magbayad ng bayad sa may-ari.

Noong 30s sa Europa, ang merkado para sa mga sertipiko ng pag-iimpok ay mayaman. Ang mga dokumento ay inilipat, ipinakita at ipinagbibili sa lahat ng oras. Ngunit bilang bahagi ng paglaban sa paglulunsad ng pera, ang mga tuntunin ng isyu at cashing out ng mga pondo ay masikip. At sa mga 70s, ang mga sertipiko ng nagdadala ay naging isang pambihira. Sa Ukraine, halimbawa, mula Disyembre 1, 2014, ang pagpapalabas ng naturang mga seguridad ay tumigil sa kabuuan. Nauna nang naibenta ang mga mahalagang papel sa pamamagitan ng paglilipat ng mga di-cash na pondo sa account ng nagdadala. Ang mga rehistradong sertipiko lamang na inilabas sa pambansa at dayuhang pera na may kapanahunan na higit sa 6 na buwan ang nanatili sa sirkulasyon.

Mga kondisyon ng merkado para sa 2017

Ngayon, ang isang sertipiko sa bangko para sa mga kliyente ng korporasyon ay maaaring mailabas sa Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank at Otkritie FC. Ang bayad sa interes ay nakasalalay sa termino at halaga ng deposito. Halimbawa, inaalok ng Otkrytie FC ang mga kostumer nito ng isang sertipiko para sa tatlong buwan, na nagbibigay para sa isang kita na 8.95%.Ang Prominvestbank ay nagbabayad ng isang katulad na bayad kung ang halaga ay nakalagay hanggang sa 1 milyong rubles.

Ayon sa Bank of Russia, para sa ika-1 quarter ng 2017, higit sa 1,200 sertipiko ang inilabas. Malaki ang hinihiling ng Central Bank na may kapanahunan hanggang sa isang taon.

Ang isyu ng mga sertipiko ng pag-iimpok ay bahagyang nabawasan din. Mas gusto ng mga Ruso ang mga pangmatagalang sertipiko.

Kataga

Ang isang seguridad ay ipinagpalit sa merkado mula sa tatlong buwan hanggang tatlong taon. Sa kasong ito, ang extension ay hindi ibinigay. Sa panahon ng pagpapalabas ng mga sertipiko, agad na isinasaalang-alang ng mga bangko ang pagpipilian ng maagang pagtubos. Sa kasong ito, ang may-ari ay tumatanggap ng isang nominal na halaga, na isinasaalang-alang ang interes sa isang pinababang rate. Sa pagsasagawa, tinutubos ng Sberbank, UBRD, Bars, Finservice at Expobank ang nasabing mga sertipiko sa rate na 0.01%. Ang "CentroCredit" ay nagbabayad ng bayad sa saklaw ng 3.5-6% depende sa paunang term ng pamumuhunan. Inilapat ng Intechbank ang rate batay sa halaga ng mukha ng Central Bank: hanggang sa 4.99 milyong rubles. - 3%, higit sa - 5%.

Paglilinis

Hindi lahat ng mga sanga ng kahit isang malaking bangko ay maaaring mag-isyu ng isang sertipiko. Samakatuwid, ang unang bagay na kailangan mong linawin sa website ng institusyon ng kredito ang address ng nais na sangay. Ang isang may hawak ng sertipiko ay maaaring maging isang mamamayan nang higit sa 14 taong gulang. Ang mga hindi residente ay maaaring magbayad sa Central Bank lamang sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa isang card account sa isang deposito. Para sa pagpaparehistro kailangan mong magbigay ng isang pasaporte at anumang pangalawang dokumento ng pagkakakilanlan.

Ang sertipiko ay binubuo ng isang form at isang gulugod. Ang una ay inisyu sa kliyente, at ang pangalawa ay nananatili sa institusyon ng kredito. Maaari kang mamuhunan sa anumang halaga sa loob ng tinukoy na saklaw. Sa kaso ng pagkawala ng dokumento, dapat mong agad na ipaalam sa institusyon ng kredito. Ang pagpapanumbalik ng mga karapatan sa isang hindi kilalang sertipiko ay posible lamang sa pamamagitan ng korte. Ang pagkilala sa may-ari ng isang rehistradong seguridad ay mas madali. Sa kaso ng pinsala sa form, ang mga pondo ay magagamit para sa pag-alis lamang pagkatapos ng pagsusuri.

Nag-aalok ng Market

Ang Sberbank ay isa sa mga unang nagpalabas ng mga sertipiko. Mula noong Pebrero 2016, pansamantalang tumigil ang isyu ng Central Bank para sa mga corporate entity. Ngayon, ang bangko ay nag-aalok lamang ng mga sertipiko ng nagdadala ng mga sertipiko. Ang pinakamababang halaga ng pamumuhunan ay 10 libong rubles. Mamuhunan sa halagang mas mababa sa 50 libong rubles. para sa anumang panahon ay hindi makatuwiran. Ang interes ng kupon ay kalkulahin sa rate na 0.01%. Ang pagkakaroon ng naglabas ng isang deposito ng hindi bababa sa 51 libong rubles. na may kapanahunan ng 3 buwan, makakakuha ka ng isang kita na 5.5% bawat taon. Sa kaso ng pagbili ng isang sertipiko para sa 36 na buwan, ang bayad ay kinakalkula sa isang rate ng 5.35% taun-taon. Hindi limitado ang maximum na halaga ng pamumuhunan.

Ang isa pang bangko ng estado, VTB, at lahat ng mga istrukturang dibisyon nito ay walang mga sertipiko para sa mga indibidwal sa linya ng produkto. Gayunpaman, ang mga institusyong pang-kredito ay nagpapalabas ng mga sertipiko para sa mga kliyente ng korporasyon ng daluyan at malalaking negosyo at tanggapin ang mga ito para sa imbakan.

Kakayahan

Ang mga sertipiko ay natubos sa mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga regular na deposito. Ang bawat institusyong pang-credit ay nakapag-iisa ay nagtatakda at nag-aayos ng rate sa kontrata. Ang mga bangko ay hindi karapat-dapat na baguhin ito sa panahon ng dokumento.

Maaari mong kalkulahin ang antas ng kakayahang kumita ng iyong sertipiko sa iyong sarili. Upang gawin ito, gamitin lamang ang mga sumusunod na formula.

1. Kita = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, kung saan:

• Ang C1 ang pangwakas na gastos.
• С0 - paunang gastos.
• Ang N ay ang bilang ng mga araw (buwan) sa isang taon.
• T - ang bilang ng mga araw (buwan) ng pagmamay-ari ng sertipiko.

2. Presyo ng merkado = NA + NAP, kung saan:

• NS - ang nominal na halaga.
• NAP - naipon na kita na interes.

3. presyo ng merkado = NS x PD x (D: 365 x 100), kung saan:

• PD - kita na interes.
• D - ang bilang ng mga araw na natitira hanggang sa kapanahunan ng Central Bank.

Narito kung paano mo malayang makalkula ang pagbabalik sa isang sertipiko.