Sa sektor ng pagbabangko, medyo may ilang mga termino na tila kumplikado sa unang sulyap. Gayunpaman, kung titingnan mo, kung gayon ang mga terminong ito ay nagtatago ng medyo simpleng konsepto. Marami sa mga nakakarinig ng salitang "liham ng kredito" ay isinasaalang-alang ang isang bagay na hindi maintindihan at kumplikado. Sa artikulong ito susubukan nating malaman kung ano ito at kung anong mga kaso ito ay inilalapat.
Kahulugan at kakanyahan ng konsepto
Ang isang liham ng kredito ay itinuturing na pinaka maaasahan at abot-kayang paraan upang maprotektahan ang isang indibidwal o isang samahan mula sa mga panganib na lumitaw kapag gumawa ng paunang bayad sa isang transaksyon. Gayundin, ang isang liham ng kredito ay nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng ilang mga garantiya kapag nagtatrabaho sa mga bagong supplier. Ang isang liham ng kredito ay kailangang-kailangan para sa mga indibidwal kapag nagtatapos ng isang transaksyon ng pagbebenta ng pag-aari.
Kaya, ang isang liham ng kredito ay isang account na espesyal na binuksan sa isang samahan ng pagbabangko upang maglaan ng halaga para sa isang tiyak na tagal (para sa oras ng pagtatapos ng isang transaksyon, halimbawa). Sa sandaling natutupad ng mga kalahok ang mga kondisyon ng transaksyon, ipinapalagay ng bangko ang obligasyong bayaran ang kinakailangang halaga sa isa sa mga partido.
Sulat ng Bangko ng Kredito
Sa kaso na isinasaalang-alang sa itaas, ang bangko ay kumikilos bilang isang tagapamagitan at tagagarantiya. Siya ang may pananagutan sa pagbabayad ng mga pondo na idineposito sa account. Ang nasabing isang pinansiyal na pamamaraan ay tiyak na kapaki-pakinabang at maaasahan para sa parehong tagapagtustos at tatanggap.
Ang Bank ay kumikilos bilang isang uri ng seguro at nangangako ng responsibilidad para sa pagbabayad ng mga pondo sa ilalim ng mga termino ng kasunduan. Ito ay nagiging kapaki-pakinabang sa parehong supplier at ang tatanggap. Alam ng una na siguradong tatanggap siya ng bayad para sa naihatid na mga kalakal, at ang pangalawa ay sigurado na makabayad siya sa oras. Bukod dito, ang liham ng mga taripa ng kredito para sa mga indibidwal at para sa mga organisasyon ay halos pareho.
Bilang karagdagan, ang tulad ng isang ligtas na pamamaraan ng pag-areglo ay ginagarantiyahan ang kapwa partido ng katuparan ng kanilang mga obligasyon, na nagbibigay-daan upang mapabilis ang proseso ng pagbebenta.
Mga Hakbang sa Pamamagitan ng Bank
Ang isang transaksyon gamit ang isang liham ng kredito ay nagpapahiwatig ng sumusunod na pagkakasunod-sunod ng mga aksyon:
Ang pagtatapos ng isang kontrata sa pagitan ng mga partido sa transaksyon, na nagtatakda ng lahat ng mga kundisyon kung saan gagawin ang pagkalkula, kasama ang isang liham ng kredito.
Ang partido na interesado sa pagbili ay dapat makipag-ugnay sa napiling bangko upang maglabas ng isang account at ideposito ang halaga ng pera na sinang-ayunan sa kasunduan, na nai-book para sa isang tinukoy na panahon.
Ang iba pang mga bahagi ng transaksyon ay nagbibigay sa bangko ng kinakailangang pakete ng mga mahalagang papel.
Ang pagbukas ng isang liham ng kredito, ipinaalam ng bangko ang bangko ng nagbebenta (nagpapayo sa bangko) tungkol dito.
Ang tagapagtustos ay inaalam ng payo ng bangko ng pagbubukas ng isang liham na kredito.
Inilipat ng tagapagtustos ang mga kalakal sa tatanggap at paglilipat sa naglalabas na bangko ang lahat ng mga kinakailangang dokumento upang kumpirmahin ang pagpapatupad ng kontrata.
Ang lahat ng mga dokumento na isinumite ay sinuri ng advising bank.
Batay sa kasunduan, ang mga pondo ay na-kredito sa account ng nagbebenta sa pamamagitan ng naglabas na bangko kung saan binuksan ang liham ng kredito.
Sulat ng kasunduan sa kredito at pagbabayad
Ang kontrata ay isang dokumento na binaybay ang lahat ng mga relasyon ng mga partido sa transaksyon at ang impormasyong kinakailangan para sa matagumpay na pagtatapos nito. Ang mga ipinag-uutos na sugnay ng kontrata ay:
1. Lahat ng mga detalye ng parehong partido sa transaksyon.
2. Ang form kung saan natapos ang transaksyon.
3. Ang halaga na ilalaan para sa karagdagang paglipat sa nagbebenta.
4. Ang mga termino kung saan matutupad ang mga termino ng transaksyon.
5.Ang laki ng komisyon.
6. Ang pagkakasunud-sunod ayon sa kung aling mga pagbabayad ang magaganap.
7. Ang mga sugnay na nagbibigay para sa hindi pagsunod sa mga tuntunin ng isang kasunduan ng isa sa mga partido.
8. Mga obligasyon at karapatan ng mga kalahok sa transaksyon.
Dapat pansinin na ang gayong mga pinansiyal na transaksyon ay maaaring gumanap hindi lamang ng mga ligal na nilalang, kundi pati na rin ng mga indibidwal, habang ang pagkakasunud-sunod ng mga aksyon para sa paglabas ng isang sulat ng kredito para sa isang indibidwal ay hindi nagbabago.
Saang kaso ang isang paglilipat ng pera na ginawa sa mga kalahok sa transaksyon?
Ang paglilipat ng mga nakalaan na pondo ay isinasagawa lamang pagkatapos na matupad ang lahat ng kinakailangang mga kondisyon ng kontrata ay naitala. Iyon ay, ang pera ay ililipat lamang sa nagbebenta pagkatapos na maihatid ang mga kalakal sa bumibili, at ang mga papel ay naibigay sa naglalabas na bangko na nagpapatunay dito. Kung ang mga termino ng kontrata ay hindi natupad o nilabag, ang mamimili ay awtorisado upang ayusin ang pagbabalik ng mga kalakal sa supplier at hindi magbayad para dito. Ang account mismo ay binubuksan sa gastos ng mamimili o sa pamamagitan ng isang pautang.
Ang proseso ng pagbubukas ng isang liham ng kredito sa isang samahan sa pagbabangko
Upang makumpleto ang transaksyon na pinag-uusapan sa isang samahan ng pagbabangko, halimbawa, upang buksan ang isang liham ng kredito para sa mga indibidwal na may VTB 24, kailangan mong punan ang isang pahayag sa anyo ng isang bangko na may mga sumusunod na impormasyon:
1. Impormasyon tungkol sa kontrata (petsa ng pagtatapos, bilang).
2. Impormasyon tungkol sa tagapagtustos, kabilang ang mga detalye.
3. Ang anyo ng pagbabayad ng mga pondo.
4. Impormasyon tungkol sa mga kalakal na dapat ibigay sa bumibili.
5. Impormasyon sa bangko ng pagpapayo.
6. Mga dokumento na kailangang ipagkaloob para sa paglipat ng mga pondo sa tagapagtustos.
Kung pinili mo ang bangko na ito o nais mong buksan ang isang liham ng kredito sa Sberbank para sa mga indibidwal, sulit na suriin ang mga rate nang direkta sa sangay ng bangko o sa website.
Mga uri ng mga titik ng kredito
Mayroong maraming mga uri ng mga titik ng kredito, depende sa awtoridad ng mga partido sa transaksyon at bangko:
1. Naaalala. Sa ganitong uri ng liham ng kredito, ang bangko ay may karapatan na kanselahin ang account batay sa aplikasyon ng mamimili nang hindi inaalam ang nagbebenta. Ang uri ng mga account ay hindi tanyag dahil sa kakulangan ng mga garantiya mula sa nagbebenta.
2. Hindi maipalabas. Ang pinakakaraniwang uri ng mga titik ng kredito para sa mga indibidwal sa VTB. Imposibleng mag-withdraw ng mga pondo. Iyon ay, pagkatapos matupad ang mga tuntunin ng transaksyon, ang mga pondo ay garantisadong maililipat sa account ng tagapagtustos.
3. Nakumpirma. Sa kasong ito, ililipat ng bangko ang pera sa nagbebenta, kahit na walang pondo sa account ng mamimili. Gayunpaman, ang pagpipiliang ito ay mapanganib para sa isang samahan ng pagbabangko, samakatuwid ito ay napapailalim sa isang medyo malaking komisyon.
4. Taglay. Ang bangko na nagbubukas ng account ay nagbibigay sa nagbebenta ng isang pormal na nakasulat na obligasyon na ang mga pagbabayad ay gagawin kahit na ang bumibili ay hindi tinutupad ang mga kundisyon na tinukoy sa kontrata. Ang uri na ito ay ginagarantiyahan ang pagbabayad sa tagapagtustos.
5. Nagbabago. Binuksan lamang ito para sa isang bahagi ng napagkasunduang halaga. Matapos matupad ang mga obligasyon, ito ay pupunan ng natitirang bahagi ng halaga. Karaniwan itong ginagamit sa mga kaso kapag ang mga kalakal ay naihatid sa isang tukoy na iskedyul.
6. Pabilog. Pinapayagan kang makatanggap ng pera sa anumang sangay ng payo sa bangko.
7. Sa pamamagitan ng isang pulang sugnay. Sumasang-ayon ang nagbigay sa paglilipat ng pera sa nagbebenta kahit bago kumpirmahin ang natutupad na termino ng kontrata.
Sulat ng kredito para sa mga indibidwal
Posible na gumamit ng mga titik ng kredito hindi lamang sa mga kaugnayan sa pera-kalakal, kundi pati na rin sa gawain ng mga indibidwal. Ang kakanyahan ng mga operasyon na isinagawa ay nananatiling hindi nagbabago, at ang account ay kumikilos bilang isang garantiya ng katuparan ng mga obligasyon. Ang isang liham ng kredito para sa mga indibidwal ay ginagamit upang maprotektahan laban sa mga mapanlinlang na mga scheme, pati na rin sa mga transaksyon sa real estate.
Ang isang analogue ng isang liham ng kredito ay maaaring ang pagbubukas ng isang cell ng bangko kung saan maaaring maiimbak ang pera hanggang sa makumpleto ang transaksyon. Nangyayari ito tulad ng sumusunod:
1. Sa pagkakaroon ng tatanggap, ang mga pondo ay idineposito sa cell.
2. Ang halaga na idineposito ay napatunayan.
3. May paghahatid ng mga paninda o pagbili ng mga ari-arian.
4. Ang mga dokumento na nagpapatunay ng katuparan ng mga obligasyong pangontrata ay ibinibigay sa bangko.
5. Tumatanggap ng pera ang nagbebenta mula sa cell.
Ang mga transaksyon gamit ang isang cell, bilang panuntunan, ay kumukuha ng mas maraming oras, kaya ang mga tao na nakikibahagi sa mga aktibidad ng negosyante ay ginusto ang isang liham ng kredito, sa kabila ng gastos ng isang liham na kredito para sa mga indibidwal.
Mga Review
Ang isang liham ng kredito ay isang maginhawang anyo ng paggarantiya ng katuparan ng mga obligasyong pinansyal sa pagitan ng dalawang partido sa isang transaksyon. Sa aktibidad na pangnegosyo, ang ganitong uri ng mga account ay ginagamit saanman. Gayunpaman, hindi ito laganap sa mga indibidwal, bagaman ang mga malalaking organisasyon sa pananalapi tulad ng Sberbank, sa lahat ng paraan mag-anunsyo at sumusuporta sa isang liham ng kredito para sa mga indibidwal. Walang praktikal na mga pagsusuri sa lugar na ito dahil sa pagtatapos ng isang kontrata ng pagbebenta, ang isang cell cell ay mas madalas na ginagamit. Gayunpaman, ang lahat ng mga komento ay nagpapahiwatig ng walang kondisyon na pagiging maaasahan ng pamamaraang ito ng pagkalkula. Sa mga liham ng VTB ng kredito para sa mga indibidwal at ligal na entidad ay nagaganap din, at tulad ng kilala mula sa mga mapagkukunang nagbibigay kaalaman, ang VTB24 at Sberbank ay mga pinansiyal na samahan na may pinakamataas na antas ng pagtitiwala sa iba't ibang mga grupo ng mga mamamayan.
Mga kalamangan at kawalan ng sulat ng kredito para sa lahat ng mga grupo ng mga tao
Pagbubuod ng lahat ng isinumite na mga pagsusuri, makilala namin ang mga sumusunod na pakinabang ng mga titik ng kredito:
1. Sinusubaybayan ang katuparan ng mga obligasyon sa ilalim ng kontrata mula sa isang ligal na punto ng pananaw (ang bangko ay hindi makikilahok sa mga mapangahas na transaksyon, lahat ay nasuri).
2. Ang mga panganib para sa tagapagtustos ay minimal; sa katunayan, siya ay garantisadong makatanggap ng kanyang pera.
3. Ang isang liham ng kredito para sa mga indibidwal o organisasyon ay ginagarantiyahan ang napapanahong katuparan ng mga tungkulin ng tagapagtustos.
4. Hindi tulad ng maginoo na pagpapahiram, sa kasong ito mayroong pagkakataon na makatipid sa mga pagbabayad ng interes.
Gayunpaman, mayroong maraming mga kawalan ng mga titik ng kredito, lalo na:
1. Kung hindi ka nagbibigay ng mga dokumento na kinakailangan upang kumpirmahin ang katuparan ng mga obligasyon sa ilalim ng kontrata, ang mga pondo ay hindi ililipat sa tagapagtustos.
2. Dahil sa malaking dami ng mga dokumento, ang transaksyon ay maaaring maging haba ng haba.
3. Ang liham ng mga transaksyon sa kredito ay maaaring limitado ng batas.
4. Ang mga komisyon para sa mga serbisyo sa ilalim ng mga titik ng kredito para sa mga indibidwal ay lubos na mataas. Ang parehong naaangkop sa isang ligal na nilalang.