Ang banking margin ay isa sa mga pangunahing tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ng mga institusyong pinansyal. Sinasalamin nito ang pagiging epektibo ng kanilang trabaho. Sa katunayan, ang bank margin ay ang pagkakaiba sa pagitan ng mga rate ng interes para sa pag-akit ng kapital ng pera at ang pamumuhunan nito.
Mga pangunahing konsepto
Inilarawan namin ang margin sa mga simpleng salita. Ang kategoryang pang-ekonomiya ay ang pagkakaiba sa pagitan ng mga sumusunod na halaga:
- Mga rate ng interes sa credit at deposit.
- Mga rate ng kredito para sa ilang mga kategorya ng mga nagpapahiram.
- Mga rate ng interes sa pasibo at aktibong operasyon.
Kinakalkula ng mga bangko ang minimum na margin sa anyo ng margin ng kakayahang kumita ng isang samahan sa pananalapi. Ang average ay maaari ring masuri. Ang mga margin sa pagbabangko ay naiimpluwensyahan ng iba't ibang mga kadahilanan. Halimbawa, ang mga tuntunin ng pagkakaloob ng kredito at pag-iimbak ng mga deposito.
Ang isa sa mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagiging epektibo ng isang institusyon ng kredito ay ang interest net banking margin. Ito ay isa sa mga pangunahing parameter na nagpapakita ng pagiging epektibo ng bangko. Kinakalkula nila ito bilang ratio ng pagkakaiba sa pagitan ng kita ng komisyon at mga gastos sa interes sa mga assets ng isang institusyong pampinansyal.
Ang banking margin ay kinakalkula batay sa mga aktwal na halaga para sa mga nakaraang panahon o bilang mga pagtataya para sa susunod na yugto. Ang antas ng normatibong antas ng tagapagpahiwatig ng net porsyento sa kasanayan sa pananalapi sa mundo ay mula tatlo hanggang apat, at sa average sa Russia ang halagang ito ay katumbas ng anim na porsyento.
Nasa ibaba ang formula ng margin.
Paano makalkula ang ratio na ito?
Kaya, nauunawaan ng mga ekonomista ang margin bilang pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pagbebenta at ang halaga ng mga kalakal. Ito ay isang direktang pagmuni-muni ng pagiging epektibo ng anumang komersyal na aktibidad, iyon ay, isang pagpapakita kung paano matagumpay na maibabalik ng isang kumpanya ang kita nito sa kita. Nagsisilbi bilang isang kamag-anak na halaga, na ipinahayag bilang isang porsyento. Ang formula ng margin ay karaniwang sumusunod: ang kita / kita ay pinarami ng isang daan.
Ang isang simpleng halimbawa ay nagkakahalaga ng pagbibigay. Alam na ang margin ng samahan ay dalawampu't limang porsyento. Mula dito maaari nating tapusin na ang bawat ruble ng kita ay nagdadala ng kumpanya dalawampu't limang kopecks ng kita. Ang natitirang pitumpu't limang kopecks ay naiuri bilang mga gastos.
Sa mga simpleng salita tungkol sa konseptong ito
Ang pagsasalita sa isang naa-access na wika, sulit na sabihin na sa pamamagitan ng bangko ng bangko ay nangangahulugang pagkakaiba na nakuha matapos ibawas ang halaga ng kalakal mula sa presyo ng pagbebenta at ang rate ng interes mula sa sipi na itinatag sa palitan. Ang konsepto na ito ay madalas na matatagpuan sa larangan ng exchange trading, pati na rin sa banking. Ginagamit ang mga ito sa seguro at sa kalakalan. Para sa bawat tiyak na direksyon na likas sa isa o ibang katangian na nuances. Ipahiwatig ang margin, bilang isang panuntunan, bilang isang porsyento o bilang isang ganap na halaga.
Margin na Pagtaas ng Landas
Maraming mga negosyante ang nag-iisip tungkol sa kung paano dagdagan ang mga margin. Ngunit madalas na naniniwala ang mga negosyante na kung madaragdagan ang margin ng produkto, takutin nila ang kanilang mga customer, na nangangahulugang mawawalan sila ng mga customer. Ngunit ang karamihan sa mga nakaranasang propesyonal ay mariing hindi sumasang-ayon sa ito.
Kaya, naniniwala sila na ang margin ng mga kalakal ay maaaring at dapat na madagdagan nang walang pagkabigo. Nabanggit na ang pamamaraan na ito ay hindi lamang gumagana, ngunit talagang gumagawa ng kita. At sa kasong iyon, kung ang pinuno ng negosyo ay natatakot pa ring itaas ang mga presyo, kinakailangan pa ring gawin ito sa pamamagitan ng pagtatrabaho sa pamamagitan ng mga tagapagpahiwatig ng formula ng benta.
Mga rate ng interes sa mga pautang at deposito
Ano ang kasalukuyang nangyayari sa mga rate ng interes sa pautang? Sa pagtatapos ng Oktubre ng taong natapos, ang pangunahing rate ng Central Bank ng Russian Federation ay 8.20%, at ngayon umabot ito sa 7.70%. Matapos ang isang kakila-kilabot na figure para sa maraming mga customer, na katumbas ng 17% (tulad ng nangyari sa katapusan ng 2015), ang halagang ito ay itinuturing na napaka banayad. Kasabay nito, ang mga rate sa iba't ibang mga pautang ay nagsisimula ring unti-unting lumilipas. Sa kasalukuyan, ang average na alok ng mga bangko sa lahat ng mga rehiyon ng bansa ay nagbabago sa isang medyo kaakit-akit na limitasyon para sa anumang target na madla:
- Ang mga serbisyo ng consumer ay bumubuo mula 10 hanggang 21%.
- Pautang mula 6 hanggang 10%.
- Ang mga pautang sa kotse mula sa 10.8 hanggang 19.8%.
Ngayon isaalang-alang ang mga rate ng interes sa deposito. Ayon sa pinakabagong data, sa pagtatapos ng 2018, ang pinaka-kaakit-akit ay ang panukalang tinatawag na "isang lumalagong porsyento" ng Ural Development Bank, na inaalok mula 7 hanggang 8.5% depende sa mga termino ng deposito. Kasabay nito, ang minimum na halaga ng pagbubukas ay 10,000 rubles.
Ngunit ito ay nagkakahalaga ng pag-alaala muli na ang mataas na interes sa isang deposito ay ang pamunuan ng mga maliliit na bangko, na kung saan ay madalas na hindi kasama sa pinaka may-akda na rating. Ang mga pangunahing institusyong pampinansyal ng ating bansa (pinag-uusapan natin ang tungkol sa Sberbank at VTB) ay handa na mag-alok ng mga customer lamang ng 3 hanggang 7% bawat taon. Ang VTB ay may isang mas mahusay na alok na may rate ng interes na 8.5%, ngunit upang matanggap ito kailangan mong gumawa ng isang kontribusyon ng hindi bababa sa 30,000 rubles para sa isang panahon ng tatlong taon o higit pa nang walang anumang muling pagdadagdag at pag-alis. Ang pagiging kapaki-pakinabang ay mga kontribusyon sa mga medium-sized na organisasyon. Sa segment na ito, ang mga tao ay maaaring umasa sa 8.5% bawat taon.
Isaalang-alang ang Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Pagbabangko".
Kita at gastos ng mga institusyong pampinansyal
Ang Batas ng Pederal noong Disyembre 1990 No. 395 na pinamagatang "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" ay kinokontrol ang pangunahing mga probisyon na nauugnay sa pang-ekonomiyang globo na isinasaalang-alang. Ipinapahiwatig nito na ang kita ng mga nauugnay na institusyong pampinansyal ay ang kabuuang halaga ng cash na dumating sa nauugnay na samahan bilang isang resulta ng aktibong operasyon at sa pagkakaloob ng iba pang mga serbisyo sa pagbabangko.
Ayon sa Federal Law "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", ang ani ay dapat sapat na hindi lamang upang masakop ang mga gastos sa operating, kundi pati na rin para sa posibilidad na madagdagan ang kapital ng equity, at, bilang karagdagan, para sa pagbabayad ng kita sa mga shareholders. Kapansin-pansin na sa huli, ang gayong tubo ay nagdaragdag ng awtoridad sa pagbabangko, pagpapabuti ng mapagkumpitensyang posisyon sa merkado.
Ang mas mataas na proporsyon ng kita na natanggap nang regular, mas mataas ang kalidad ng kita ng bangko. Kung ang bahagi ng mga kita ay random, kung gayon ito ay nagpapahiwatig ng kawalang-tatag ng aktibidad. Ang kita ng bangko ay nahahati sa dalawang pangunahing kategorya: ang mga uri ng interes at hindi interes. Ang dating account para sa hanggang sa 70% ng kita ng isang institusyong pampinansyal. Ang mga ito, bilang panuntunan, ay binubuo ng mga kita mula sa pagbibigay ng mga serbisyo sa kredito sa mga kliyente, mula sa mga pamumuhunan sa mga security at iba pang pagmamanipula.
Kasama sa kita ng interes ng Bangko mula sa pagpapahiram sa mga entity sa negosyo at indibidwal. Ang mga kita sa mga deposito ay may kaugnayan din dito. Ang iba pang mga pagpipilian ay kinabibilangan ng kita mula sa mga operasyon kasama ang mga sanga at iba pang mga institusyon, pati na rin ang mga transaksyon sa off-balance sheet. Patuloy naming pinag-uusapan ang tungkol sa bank margin, ang mga kadahilanan at mga paraan upang madagdagan ito.
Sa bangko ay isang credit margin
Sa mga aktibidad ng mga tagabangko, ang madalas na nakatagpo na kategorya ay ang credit margin, na kung saan ay itinuturing na pagkakaiba na natanggap pagkatapos ng pagbabawas mula sa halagang nakuha ng borrower sa kanyang mga kamay at ang kontraktwal na halaga ng mga produkto. Sa mga kasunduan sa pautang, ang bawat figure na sumang-ayon sa transaksyon ay inireseta.
Ang kita at gastos ng bangko nang direkta ay nakasalalay sa dami ng margin. Upang magsagawa ng isang pagsusuri ng kakayahang kumita ng institusyon, bilang isang panuntunan, isang tagapagpahiwatig sa anyo ng isang porsyento na net margin ay angkop.Ito ay kinakalkula bilang pagkakaiba na kinakalkula sa pagitan ng kapital at kita mula sa lahat ng pamumuhunan ng isang institusyong pang-kredito. Ang mga bangko ay kumita ng interes sa netong kita sa pamamagitan ng pagpapahiram, pati na rin sa pamamagitan ng pamumuhunan.
Ang isang term na tinatawag na "garantiyang margin" ay isinasaalang-alang kapag ang isang institusyon ay nagbibigay ng isang ligtas na pautang. Ang ratio na ito ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagbabawas ng laki ng pautang mula sa halaga ng ari-arian na naiwan bilang isang pangako.
Ang kita sa bangko
Kapansin-pansin na ang salitang "margin" mismo ay maaaring ma-kahulugan sa iba't ibang paraan sa mga bansa ng European Union at sa Russia. Sa aming teritoryo, ang konsepto na ito ay itinuturing na katulad ng "net profit", kaya walang pangunahing pagkakaiba sa pagkalkula. Mahalagang tandaan na pinag-uusapan natin ang kakayahang kumita, ngunit hindi tungkol sa mga margin.
Totoo, mayroon pa ring pagkakaiba sa pagitan ng isang tagapagpahiwatig at isa pa. Ang terminong "margin" ay itinuturing na isang napakahalagang halaga ng analitikal, na ginagamit sa mga palitan ng stock, at, bilang karagdagan, sa pagbabangko. Ang laki ng margin na ibinigay sa mga broker ay mahalaga para sa mga mangangalakal. Sa panahon ng pagsusuri ng kita, maihahambing ito sa mga tingi sa tingian.
Konklusyon
Kaya, ang margin ay isa sa mga natutukoy na mga kadahilanan sa larangan ng pagpepresyo. Ngunit hindi lahat ng negosyante ay maaaring ipaliwanag ang eksaktong kahulugan ng salitang ito. Ang itinuturing na konsepto ay madalas na pinatatakbo ng mga espesyalista mula sa ganap na lahat ng mga lugar ng ekonomiya. Ito, bilang isang patakaran, ay isang kamag-anak na halaga, na nagsisilbing isang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita. Sa larangan ng kalakalan, seguro at pagbabangko, ang tagapagpahiwatig na ito ay may sariling mga detalye. Direkta sa mga bangko, kinakalkula nila ang minimum na margin sa anyo ng margin ng kakayahang kumita ng isang pinansiyal na samahan.