ประกันรวมและการประกันภัยต่อ

การประกันภัยรวมเป็นรูปแบบหนึ่งของการคุ้มครองซึ่งเป็นไปตามข้อตกลงเฉพาะและเกิดจากการชดเชยความเสียหายที่เกิดจากสถานการณ์ที่ไม่ได้ตั้งใจ ในกรณีนี้จะดำเนินการผ่านการใช้กองทุนการเงินพิเศษซึ่งประกอบด้วยการบริจาคจากผู้เข้าร่วมในกระบวนการ ผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดเป็นสมาชิกของ บริษัท ประกันร่วม สำหรับประสิทธิภาพของการกระทำบางอย่างพวกเขามีความรับผิดชอบ

แนวคิดพื้นฐาน

การประกันรวมในรัสเซียเป็นวิธีการยอดนิยมในการสร้างผลิตภัณฑ์ใหม่ในธุรกิจนี้และมีคุณสมบัติบางอย่าง:

1. การสร้างกองทุนประกันแบบครบวงจรโดยทำหน้าที่เป็นเจ้าของร่วมของสมาชิกแต่ละคน
2. รวมทรัพยากรทางการเงินของผู้เข้าร่วมหลักในกระบวนการ
3. ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิและหน้าที่เหมือนกันในกระบวนการจัดการกองทุน
4. ไม่มีสมาชิกของ บริษัท ประกันภัยมีสิทธิ์จัดการกองทุนด้วยตนเอง
5. ผู้ถือกรมธรรม์แต่ละคนจะต้องรับผิดชอบต่อภาระผูกพัน

คุณสมบัติ

ในการประกันซึ่งกันและกันแต่ละคนมีหน้าที่รับผิดชอบในการรวมทรัพยากรของตัวเองเข้ากับทรัพยากรของผู้อื่นที่มีความตั้งใจเหมือนกันในส่วนที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ของทรัพย์สินของพวกเขา สหภาพดังกล่าวจะดำเนินการบนพื้นฐานของข้อตกลงที่ประชาชนเหล่านี้มีส่วนร่วมในการสร้างกองทุนเดียวและในเวลาเดียวกันก็วางการเงินของตัวเอง การเป็นเจ้าของเมื่อเวลาผ่านไปจะเปลี่ยนเป็นสิทธิ์การเป็นเจ้าของร่วมซึ่งจะทำให้ผู้ถือกรมธรรม์แต่ละคนมีโอกาสที่จะมีส่วนร่วมในผลิตภัณฑ์ประกันภัย

แต่ความรับผิดที่เขามีในกรณีนี้สำหรับภาระผูกพันจะกลายเป็นร่วมกับ บริษัท ประกันอื่น ๆ ดังนั้นในการประกันรวมหลักการที่ปรากฏตัวโดยสิทธิร่วมกับทรัพยากรทางการเงินที่มีอยู่ในกองทุนใช้

วิธีการประกันนี้เป็นคุณสมบัติอื่น ประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าบุคคลเดียวกันสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ซื้อบริการและเจ้าของกองทุนที่สร้างขึ้นบนพื้นฐานของข้อตกลงการประกันร่วมกัน คุณลักษณะนี้แสดงให้เห็นในความจริงที่ว่าความสัมพันธ์ระหว่างทั้งสองด้านของกระบวนการสามารถเกิดขึ้นได้ในทางที่แน่นอน

ในกรณีของการใช้ประกันประเภทนี้การจัดการจะดำเนินการผ่านการตัดสินใจที่ทำในการประชุมสามัญ ความรับผิดชอบหลักอยู่ที่ บริษัท ประกันภัย

ในทางปฏิบัติในประเทศบริการประเภทนี้ไม่หวังผลกำไรเนื่องจากผู้เข้าร่วมทั้งหมดทำเช่นนี้ไม่แสวงหาผลกำไร แต่เพื่อสร้างผลิตภัณฑ์ประกันของตนเอง

การพัฒนาในรัสเซีย

ประวัติความเป็นมาของการพัฒนาประกันภัยร่วมในรัสเซียมีหลายช่วงเวลา ในขั้นตอนแรกมีการสังเกตการก่อตัวที่สอง - การชำระบัญชีของทุกองค์กรที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมดังกล่าว ช่วงที่สามของการจัดองค์กรประกันสังคมเกี่ยวข้องกับการพัฒนาอย่างไม่เป็นทางการของสังคมเหล่านี้

วันนี้มีข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการก่อตัวของบริการนี้ในแง่ของบรรทัดฐานทางกฎหมายทั้งหมด ในรัสเซียการประกันประเภทนี้ดำเนินการโดยองค์กรพิเศษ ในโลกสมัยใหม่การประกันร่วมกันเป็นการประกันทรัพย์สินและผลประโยชน์ด้านทรัพย์สินอื่น ๆ ของสมาชิกของสมาคมประเภทนี้

สังคม Interregional

องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรขององค์กร Interregional Consumer Mutual Insurance Society เป็นสมาคมที่สมัครใจของบุคคลและนิติบุคคล นี่คือการทำเพื่อปกป้องบนพื้นฐานของการแลกเปลี่ยนผลประโยชน์ของทรัพย์สิน กระบวนการจะดำเนินการผ่านการสะสมของกองทุนประกันและ บริษัท ย่อยทั้งหมดและร่วมรับผิดหลายประการสำหรับภาระผูกพัน Interregional Mutual Insurance Company ดำเนินการกิจกรรมบนพื้นฐานของใบอนุญาตจากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

การประกันภัยต่อคืออะไร?

การประกันภัยต่อเกิดขึ้นนานเท่าศตวรรษที่ 19 ในประเทศเยอรมนี กลางศตวรรษที่ บริษัท แรกที่เชี่ยวชาญในกิจกรรมประเภทนี้ปรากฏ: โคโลญจ์, สวิส, มิวนิค บริษัท รับประกันภัยต่อและต่อมา - รัสเซีย ในช่วงเวลานี้มนุษยชาติรอดชีวิตจากสงครามโลกครั้งที่สอง, ความหายนะ, ภัยพิบัติครั้งใหญ่ การประกันภัยต่อเป็นวิธีหนึ่งในการประกันความยั่งยืนทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย เป็นการยืนยันถึงความต้องการและความเป็นไปได้ในการพัฒนากิจกรรมประเภทนี้

การประกันรวมและการประกันภัยต่อเป็นรูปแบบการคุ้มครอง นี่คือระบบของความสัมพันธ์เฉพาะระหว่างผู้ประกันตนภายใต้บทความของการเกิดความเสี่ยงส่วนเกิน เมื่อพวกเขาทำประกันความเสี่ยงที่เกินขีดความสามารถของตนเองในสถานการณ์นี้การโอนความเสี่ยงดังกล่าวจะถูกโอนไปยัง บริษัท ประกันภัยรายอื่นซึ่งในทางกลับกันจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายส่วนที่เกิดขึ้นในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ การดำเนินการที่เกี่ยวข้องกับการถ่ายโอนความเสี่ยงหรือส่วนที่เฉพาะเจาะจงเรียกว่าการยก

บริษัท ที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการประเภทนี้เรียกว่าการประกันภัยต่อและการประกันภัยต่อ ในกรณีนี้องค์กรที่เข้าร่วมใด ๆ มีสิทธิ์ที่จะมีส่วนร่วมในการประกันภัยต่อเท่านั้นโดยไม่ต้องดำเนินการประกันภัยโดยตรง นอกจากนี้เธอจะมีสถานะเป็น บริษัท ประกันภัยต่อที่เป็นมืออาชีพ

การประกันภัยร่วมเป็นบริการแยกประเภท

นี่คือรูปแบบของการประกันร่วมกัน เป็นที่เข้าใจกันว่าผู้เข้าร่วมสองคนขึ้นไปในกระบวนการตามข้อตกลงร่วมกันนั้นมีความเสี่ยงสูงในการทำประกันภัย

เมื่อผู้เอาประกันภัยร่วมผู้เอาประกันภัยจะได้รับกรมธรรม์ประกันภัยแบบร่วมหรือแยกต่างหากตามส่วนของความเสี่ยงที่ผู้ประกันตนยอมรับ หุ้นหนี้สินในกรณีนี้จะถูกกำหนดตามสัดส่วนของพรีเมี่ยมที่ได้รับ ในทางปฏิบัติผู้ร่วมทุนที่เข้าร่วมในส่วนที่เล็กกว่านั้นปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ได้รับการอนุมัติจากผู้ประกันตนซึ่งมีส่วนแบ่งขนาดใหญ่ เมื่อทำการประกันวัตถุร่วม บริษัท ลงนามในข้อตกลงเดียวที่มีเงื่อนไขที่กำหนดสิทธิ์และข้อผูกพันของผู้เข้าร่วมทั้งหมดในกระบวนการนี้

ประกันภัยสระน้ำ

หนึ่งในประเภทของการประกันภัยร่วมคือกลุ่มของการประกันภัยซึ่งได้กลายเป็นที่แพร่หลายเมื่อเร็ว ๆ นี้ สำหรับการประกันภัยประเภทนี้สมาชิกในกลุ่มมีความรับผิดชอบร่วมกันสำหรับความเสี่ยงที่เกิดขึ้น ในการจัดการพูลผู้เข้าร่วมสร้างสำนักชั่วคราวซึ่งเป็นตัวแทนของพูล ไม่ถือว่าเป็นนิติบุคคล นอกจากนี้ บริษัท จัดการที่มีส่วนร่วมเป็นพิเศษสามารถดำเนินธุรกิจของสมาคมประเภทนี้ได้ (นายหน้าประกันภัยมักทำหน้าที่ในฐานะนี้)

มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะแยกแยะความแตกต่างระหว่างการประกันภัยแบบร่วมกับการประกันสองทางซึ่งมักเป็นสัญญาณของความเชื่อที่ไม่ดีของผู้เอาประกันภัย ในกรณีของการประกันสองครั้งความรับผิดร่วมของผู้ประกันตนสูงกว่ามูลค่าของผู้เอาประกันภัยและในกรณีของเหตุการณ์ที่ผู้ประกันตนอาจเพิ่มคุณค่าโดยไม่เป็นธรรม

คุณสมบัติการรับประกันภัยต่อ

จากการศึกษาในทุก ๆ ด้านของการประกันภัยต่อแสดงให้เห็นว่ามันไม่ควรได้รับการพิจารณาจากมุมมองของความเสี่ยงส่วนบุคคลเท่านั้น นอกจากนี้ยังต้องคำนึงถึงเหตุผลอื่น ๆ ที่อธิบายถึงบทบาทที่สำคัญของการรับประกันภัยต่อเพื่อให้มั่นใจถึงความมั่นคงทางการเงินของ บริษัทตัวอย่างเช่นองค์กรอาจเผชิญความเสี่ยงของต้นทุนทางการเงินไม่เพียงเพราะภัยคุกคามความเสียหาย

บริษัท ประกันภัยที่มีความระมัดระวังคำนึงถึงความเสี่ยงของการสูญเสียอันเนื่องมาจากความรับผิดรวมถึงความเสี่ยงที่ไม่มากเกินไปโดยพิจารณาจากการเกิดขึ้นของหนึ่งกรณีเช่นแผ่นดินไหวน้ำท่วมพายุเฮอริเคนและสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันอื่น ๆ นอกจากนี้ยังควรจัดให้มีความเป็นไปได้ว่าภายในหนึ่งปี บริษัท ประกันภัยจะได้รับการนำเสนอด้วยจำนวนของการเรียกร้องที่เกินระดับเฉลี่ย ความรับผิดที่เกี่ยวข้องกับคดีดังกล่าวอาจถูกโอนไปยัง บริษัท ประกันภัยต่ออื่น ๆ

วิธีการคาดการณ์การสูญเสียจากภัยพิบัติ

คุณสมบัติอีกประการของการประกันภัยต่อคือความสามารถในการคาดการณ์อุบัติเหตุทั้งหมดที่กล่าวมา ดังนั้นความจำเป็นในการรับประกันภัยต่อมักจะถูกกำหนดไว้เพื่อชดเชยความเสียหาย:

• หนึ่งความเสี่ยงที่สำคัญ
• ความเสี่ยงครั้งเดียว;
• เนื่องจากการเกิดขึ้นของสถานการณ์ภัยพิบัติอย่างใดอย่างหนึ่ง
  

ประโยชน์ที่จะได้รับ

ข้อดีของการประกันภัยต่อคือความมั่นคงของผลลัพธ์ของกิจกรรมขององค์กรในช่วงหลายปีที่ผ่านมา นี่คือสิ่งที่เป็นปัจจัยสำคัญอย่างยิ่งในการรับประกันความมั่นคงของวัสดุของผู้ประกันตน

ประเภทของสัญญารับประกันภัยต่อ

มีสามตัวเลือกสำหรับสัญญาดังกล่าว:

1. ข้อตกลงการประกันภัยต่อแบบมีข้อผูกมัดซึ่งกำหนดให้ผู้รับประกันภัยต่อทำการโอนบางส่วนของความเสี่ยงทั้งหมดที่ปรากฏในเวลาที่แน่นอนไปยังผู้รับประกันภัยต่อรายต่อบุคคลซึ่งรับการยอมรับ
2. การประกันภัยต่อเสริม ข้อตกลงดังกล่าวได้รับการสรุปบนพื้นฐานความสมัครใจ: ผู้รับประกันภัยต่อได้รับเชิญให้รับความเสี่ยงจากการประกัน แต่เขามีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธข้อผูกพันดังกล่าว
3. การประกันภัยต่อแบบบังคับจำเป็นต้องเลือกเมื่อผู้รับประกันภัยต่อสามารถโอนความเสี่ยงและพวกเขาจะต้องได้รับการยอมรับจากอีกฝ่าย

แผนการสำหรับการมีส่วนร่วมของผู้รับประกันภัยต่อในกิจกรรมการประกันภัยต่อ:

1. ไม่สมส่วนเป็นข้อตกลงการสูญเสียชีวิตโดยผลประโยชน์การมีส่วนร่วมครอบคลุมการสูญเสียของ บริษัท ประกันภัยต่อไม่สูงกว่าจำนวนที่ระบุไว้ในข้อตกลง มันทำหน้าที่เพื่อปกป้องพอร์ตการลงทุนของ บริษัท ประกันภัยจากการสูญเสียที่ใหญ่ที่สุดและไม่คาดฝัน ที่นี่นอกจากนี้ยังมีสัญญาการสูญเสียชีวิตของการยกเว้นซึ่งการสูญเสียถูกปกคลุมด้วยประกันภัยต่อไปยังวงเงินที่จัดตั้งขึ้นและเกินวงเงินดังกล่าวโดย บริษัท ประกันภัย
2. สัดส่วนซึ่งมีการประกันภัยต่อแบบโควต้าและโควต้า

มีสัญญาการประกันภัยต่อที่เป็นทางเลือกซึ่งเป็นตัวแทนของการทำธุรกรรมแต่ละรายการเกี่ยวกับความเสี่ยง คุณลักษณะที่โดดเด่นของมันคือข้อเท็จจริงที่ว่าทั้งสองฝ่ายมีโอกาสประเมินความเสี่ยงเป็นรายบุคคล: ผู้มอบหมายในการแก้ไขปัญหาและผู้รับมอบหมายในการตัดสินใจรับความเสี่ยงในจำนวนหนึ่ง

ข้อตกลงการรับประกันภัยต่อแบบบังคับภายใต้ซึ่งผู้โอนตกลงที่จะโอนหุ้นบางส่วนในความเสี่ยงทั้งหมดหากจำนวนเงินรวมของพวกเขาสูงกว่าการมีส่วนร่วมของ บริษัท ประกันภัยที่กำหนดไว้ล่วงหน้า อย่างไรก็ตามข้อตกลงนี้มีข้อผูกพันกับ บริษัท ประกันภัยต่อที่จะยอมรับความเสี่ยงดังกล่าว ความสัมพันธ์ประเภทนี้มีประโยชน์มากที่สุดสำหรับผู้โอนเนื่องจากความเสี่ยงทั้งหมดจะได้รับการรักษาความปลอดภัยโดยอัตโนมัติ

ประเภทของข้อตกลงเฉพาะกาลหรือบังคับเลือกให้ผู้ได้รับอิสระในการตัดสินใจใด ๆ รวมถึงจำนวนและความสัมพันธ์กับความเสี่ยงที่พวกเขาควรจะโอนไปยังผู้รับโอน ในเวลาเดียวกันผู้มีหน้าที่ต้องรับส่วนแบ่งความเสี่ยงภายใต้เงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า รูปแบบของสัญญานี้อาจไม่ปลอดภัยและไม่เป็นประโยชน์สำหรับผู้รับประกันภัยต่อเนื่องจากผู้รับประกันภัยต่อสามารถโอนความเสี่ยงที่อันตรายที่สุดได้