ประเภทและการจำแนกประเภทของสินเชื่อธนาคาร

ในบทความเราจะพิจารณาแนวคิดการจำแนกและประเภทของเครดิตธนาคาร นี่คืออะไร ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียในขณะนี้ให้คำจำกัดความของสองแนวคิดที่ใกล้ชิด - เครดิตและสินเชื่อ แน่นอนว่าแนวคิดเหล่านี้เชื่อมโยงถึงกันและคล้ายคลึงกัน แต่มีความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญระหว่างกัน

คุณสมบัติคำจำกัดความ

เงินกู้เป็นการโอนเงินสดหรือสินทรัพย์ที่มีสาระสำคัญจากด้านหนึ่งไปอีกด้านหนึ่ง ในทางกลับกันสินเชื่อจะทำหน้าที่เป็นกรณีพิเศษของสัญญาเงินกู้และจัดเตรียมคุณลักษณะที่มีลักษณะดังต่อไปนี้:

1. หากข้อตกลงเงินกู้ไม่ได้จัดให้มีเงื่อนไขอื่น ๆ แล้วไม่สามารถให้กู้ยืมเงินได้ฟรีโดยไม่คิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้งาน
2. เงินกู้เกี่ยวข้องกับการโอนไปยังผู้กู้ของเงินสดเท่านั้นสำหรับการใช้งานชั่วคราว ไม่มีการออกมูลค่าวัสดุอื่นในเครดิต
3. เจ้าหนี้สามารถเป็นสถาบันธนาคารอย่างเป็นทางการที่มีสิทธิ์ดำเนินกิจกรรมทางการเงินเท่านั้น

พื้นหลังเครดิต

ตามวรรคสุดท้ายเราสามารถสรุปได้ว่าเครดิตเป็นธนาคารเท่านั้น ในทางกลับกันการให้กู้ยืมของธนาคารสามารถกำหนดเป็นความสัมพันธ์ระหว่างผู้ยืมและองค์กรธนาคารทั้งหมดในฐานะผู้ให้กู้ ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับความสัมพันธ์ดังกล่าวในกรณีนี้คือ:

• ผู้กู้มั่นใจว่าจะมีการโอนเงินจำนวนหนึ่งเพื่อการใช้งานตามวัตถุประสงค์บางอย่าง อย่างไรก็ตามมีสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
• คืนเงินทุนตามที่กำหนดไว้
• ชำระเงินโดยผู้กู้ดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืมตามสัญญา

การจำแนกสินเชื่อของธนาคาร

โครงสร้างธนาคารเปิดโอกาสให้ลูกค้าเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมาก สินเชื่อของธนาคารมีหลายประเภท พิจารณาหนึ่งในนั้นขึ้นอยู่กับสัญญาณของการให้ยืม:

1. กลุ่มหลักของผู้กู้ ในกรณีนี้ให้แยกความแตกต่างของสินเชื่อกับองค์กรและองค์กรบุคคลและธนาคาร บ่อยกว่าไม่, 68.7% ของยอดรวมของสินเชื่อมาจากองค์กรและองค์กร, ประมาณ 20% ออกให้กับบุคคลและประมาณ 12% มาจากการให้กู้ยืมเงินกับธนาคาร.
2. เงื่อนไขการใช้งานของเงินกู้ สินเชื่อด่วนและสินเชื่อโทร (ตามความต้องการ) ได้รับการจัดสรรที่นี่ ในเวลาเดียวกันคนเร่งด่วนจะถูกแบ่งออกเป็นระยะสั้นนั่นคือมากถึง 12 เดือนระยะกลาง (นานถึงสามปี) และระยะยาวโดดเด่นเป็นระยะเวลานานกว่าสามปี
3. วงเงินกู้ บนพื้นฐานนี้สินเชื่อขนาดเล็กขนาดกลางและขนาดใหญ่ได้รับการจัดสรร
4. ซอฟต์แวร์ พวกเขาจะแบ่งออกเป็นว่างเปล่าหรือไม่มีหลักประกันและหลักประกันสินเชื่อที่มีประกันและรับประกัน
5. วิธีการออกเงินกู้ ในกรณีนี้เรากำลังพูดถึงเงินให้สินเชื่อชดเชยซึ่งถูกโอนไปยังบัญชีของผู้กู้เพื่อชำระคืนค่าใช้จ่ายจากเงินทุนของเขาเองรวมถึงสินเชื่อการชำระเงินที่ถูกส่งไปชำระตามเอกสาร
6. วิธีการชำระคืน มีการจัดสรรเงินกู้ที่ชำระคืนเป็นงวดและชำระคืนในแต่ละครั้ง

ประเภทสินเชื่อ

การจำแนกประเภททั่วไปของแบบฟอร์มสินเชื่อธนาคารไม่มีอยู่ในทุกประเทศ ความจริงนี้เกิดจากข้อเท็จจริงที่ว่าระดับการพัฒนาของภาคธนาคารนั้นแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศรวมถึงวิธีการจัดหาเงินทุนแก่ผู้กู้ ด้านบนเราอธิบายการจำแนกตามคุณสมบัติหลัก อย่างไรก็ตามมีการจำแนกประเภทของสินเชื่อที่ละเอียดมากขึ้นซึ่งส่วนใหญ่มักจะพบในวรรณกรรมทางเศรษฐกิจ มันเกี่ยวข้องกับการจัดสรรคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

1. วัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อ
2. พื้นที่ใช้เงินเครดิต
3. คำที่ใช้ในการออกเงินกู้
4. ซอฟต์แวร์
5. วิธีชำระเครดิต
6. ประเภทอัตราดอกเบี้ย
7. วงเงินกู้

แนวคิดของสินเชื่อธนาคารและการจำแนกประเภทเป็นที่สนใจของคนจำนวนมาก

ตามนัดหมาย

ตามวัตถุประสงค์แล้วเงินกู้ประเภทต่อไปนี้จะได้รับการจัดสรร:

1. การเกษตร
2. ด้านอุตสาหกรรม
3. การลงทุน
4. ช้อปปิ้ง
5. จำนอง
6. ผู้บริโภค

พิจารณาประเภทของสินเชื่อธนาคารและการจัดประเภท

สินเชื่อการเกษตรให้กับเกษตรกรหรือเกษตรกรเพื่อช่วยในการพัฒนากิจกรรมทางการเกษตรคือการเก็บเกี่ยวและการเพาะปลูกที่ดิน

สินเชื่ออุตสาหกรรมเพื่อการพัฒนากิจกรรมการผลิตรวมถึงการซื้ออุปกรณ์และวัสดุ

สินเชื่อผู้บริโภคจะออกให้กับบุคคลในกรณีที่มีความจำเป็นเร่งด่วนเช่นเพื่อซ่อมแซมหรือซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือนเป็นต้น

การให้กู้ยืมสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีเป้าหมายหลักเพื่ออสังหาริมทรัพย์ มันนำไปใช้กับการได้มาหรือการฟื้นฟูที่อยู่อาศัย

ตามขอบเขตการใช้งาน

ขึ้นอยู่กับขอบเขตการใช้งานสินเชื่อถูกจัดสรรเพื่อจัดหาเงินทุนคงที่หรือเป็นเงินทุนหมุนเวียน หลังถูกแบ่งออกเป็นสินเชื่อในขอบเขตของการไหลเวียนและการผลิต สำหรับเศรษฐกิจรัสเซียสินเชื่อในรูปทรงกลมเป็นลักษณะเฉพาะ

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการใช้งานสินเชื่อเร่งด่วนและสินเชื่อตามความต้องการได้รับการจัดสรร เกณฑ์การจัดหมวดหมู่อื่น ๆ สำหรับสินเชื่อธนาคารคืออะไร?

เพื่อให้มั่นใจ

การรักษาความปลอดภัยให้สินเชื่อที่ว่างเปล่าและมีความปลอดภัย สินเชื่อที่ว่างเปล่าหรือสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจะออกให้เฉพาะกับผู้กู้ที่ได้จัดตั้งตัวเองเป็นผู้จ่ายที่เชื่อถือได้ พวกเขาไม่ต้องการหลักประกันเพิ่มเติมหรือประกัน ในทางกลับกันเงินให้สินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นรูปแบบที่พบบ่อยที่สุดของการให้กู้ยืมในรัสเซีย พวกเขาจะถูกแบ่งออกขึ้นอยู่กับรูปแบบของการรักษาความปลอดภัยในการรับประกันผู้ประกันตนและหลักประกัน การแยกนี้เป็นทฤษฎีในธรรมชาติมากขึ้น ในทางปฏิบัติทุกอย่างแตกต่างกันบ้างและเงินให้สินเชื่อในภาคธนาคารของรัสเซียถูกแบ่งออกเป็นไม่ปลอดภัยไม่ปลอดภัยและมีความปลอดภัย การจำแนกประเภทของสินเชื่อธนาคารไม่ได้ จำกัด อยู่แค่นี้

โดยวิธีการชำระหนี้

ขึ้นอยู่กับวิธีการชำระคืนเงินกู้เงินให้สินเชื่อภาคและเงินก้อนได้รับการจัดสรร รูปแบบดั้งเดิมของการชำระคืนเงินกู้ระยะสั้นเป็นการชำระครั้งเดียว สะดวกที่สุดจากมุมมองทางกฎหมายและไม่จำเป็นต้องมีขั้นตอนการประมวลผลสินเชื่อที่ซับซ้อน ในงวดสินเชื่อมีไว้สำหรับการชำระคืนมากกว่าสองการชำระเงินขยายตลอดระยะเวลาของสัญญา เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้มีการเจรจาเมื่อข้อสรุปของข้อตกลงกับธนาคารและขึ้นอยู่กับระยะเวลาการกู้ยืมอัตราเงินเฟ้อสิ่งอำนวยความสะดวก ฯลฯ พิจารณาการจัดประเภทของสินเชื่อธนาคารตามดอกเบี้ย

ในอัตราดอกเบี้ย

ขึ้นอยู่กับประเภทของอัตราดอกเบี้ยการจัดสรรดอกเบี้ยคงที่และลอยตัวของเงินให้สินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยคงที่ถือว่าเป็นอัตราที่กำหนดสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดโดยไม่มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลง ผู้กู้รับรองว่าจะคืนเงินให้กับธนาคารตามข้อตกลงที่สรุปไว้และในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ การให้กู้ยืมประเภทนี้เป็นลักษณะของภาคการธนาคารของรัสเซีย

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลอยตัวเกี่ยวข้องกับการทบทวนอัตราดอกเบี้ยก่อนหน้านี้ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยประกอบด้วยสองส่วนคือส่วนที่สำคัญซึ่งแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาดและพรีเมี่ยมซึ่งได้รับการแก้ไข

ตามขนาดสินเชื่อ

มีการจัดสรรสินเชื่อขนาดเล็กขนาดกลางและขนาดใหญ่ขึ้นอยู่กับขนาดของสินเชื่อ ไม่มีการจำแนกประเภทเดียวสำหรับคุณลักษณะนี้ ขนาดสินเชื่อแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในระบบเศรษฐกิจตลาด ขนาดใหญ่ในรัสเซียถือว่าเป็นเงินกู้ซึ่งมีขนาดเกินกว่า 5% ของทุนทั้งหมดขององค์กรธนาคาร

ประเภทความเสี่ยงด้านเครดิต

ความเสี่ยงในภาคสินเชื่อคือความน่าจะเป็นที่จะสูญเสียแผนที่สำคัญโดยองค์กรธนาคาร สาเหตุของการสูญเสียดังกล่าวอาจมีการเปลี่ยนแปลงมูลค่าตลาดของเครื่องมือทางการเงิน การเปลี่ยนแปลงในตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศอาจทำให้ธนาคารมีความเสี่ยงได้เช่นกัน

มีการจัดประเภทเงินกู้ยืมธนาคารที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปตามระดับความเสี่ยง ดังนั้นขึ้นอยู่กับแหล่งที่มาของการก่อตัวความเสี่ยงต่อไปนี้จะถูกเน้น

ความเสี่ยงภายนอก

ความน่าจะเป็นของการสูญเสียเกิดจากการล้มละลายหรือการผิดนัดชำระของผู้กู้ สิ่งนี้เกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของปัจจัยทางเศรษฐกิจมหภาคที่มีผลต่อลูกค้า ความเสี่ยงดังกล่าวไม่ได้ใช้กับธนาคารหรือผู้กู้ที่เฉพาะเจาะจงที่นี่อิทธิพลที่สำคัญคือ exertally ภายนอกโดยเศรษฐกิจการเมืองหรือสังคม สถานการณ์ที่คล้ายกันอาจจะเป็นเช่นการแนะนำของกฎอัยการศึกการปฏิวัติการเปลี่ยนแปลงในระบอบการปกครองทางการเมืองของประเทศห้ามคว่ำบาตรการแปรรูปการลงโทษของการนำเข้าหรือส่งออกวิกฤตเศรษฐกิจภัยพิบัติทางธรรมชาติ ฯลฯ

ความเสี่ยงภายใน

ความเสี่ยงดังกล่าวเกิดขึ้นจากการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ในกรณีที่ปัจจัยภายในเป็นลบ ในกรณีนี้ความเสี่ยงได้รับผลกระทบโดยตรงจากกิจกรรมของลูกค้า สถานการณ์ดังกล่าวสามารถนำไปสู่การกระจายค่าใช้จ่ายอย่างไม่มีเหตุผลการลดลงของชื่อเสียงขององค์กรนโยบายการชำระเงินที่ไม่มีประสิทธิภาพ ฯลฯ

ตามความเสี่ยง

ขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงประเภทต่อไปนี้มีความแตกต่าง:

• ยอมรับได้ ถือว่าขาดทุนมากถึง 25%
• การสูญเสียปานกลางหรือสูงซึ่งอาจสูงถึงครึ่งหนึ่งของจำนวนเงิน
• สูง การสูญเสียความเสี่ยงประเภทนี้สามารถเข้าถึงสูงถึง 75%
• วิกฤติ ถือว่าไม่สามารถยอมรับได้เนื่องจากความสูญเสียที่เกิดขึ้นอาจสูงถึง 100%

หลักการของการให้สินเชื่อของธนาคารและการจัดหมวดหมู่ของสินเชื่อของธนาคารมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิด

หลักการให้ยืม

เช่นเดียวกับความสัมพันธ์ทางการเงินประเภทอื่น ๆ เครดิตขึ้นอยู่กับหลักการบางอย่างที่ทำให้มั่นใจว่าการดำเนินงานของกลไกการธนาคารทั้งหมดราบรื่น ภาคการให้กู้ยืมมีหกหลักการพื้นฐานซึ่งรวมถึง:

1. การเร่งรีบ นี่เป็นเงื่อนไขที่สำคัญสำหรับการจัดหาเงินสดในเครดิต ในกรณีนี้ระยะเวลาการกู้ยืมจะถูกระบุในสัญญาและผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัดเมื่อชำระคืนเงิน หลักการเร่งด่วนกำหนดการชำระคืนเงินกู้
2. reflexivity มันเป็นพื้นฐานของการกู้ยืมใด ๆ ที่ออก หากผู้กู้ไม่ได้มีภาระผูกพันในการชำระคืนเงินทุนระบบเครดิตของตัวเองก็จะสูญเสียสาระสำคัญไป
3. ความปลอดภัย และนี่ก็เป็นหลักประกันการชำระคืนเนื่องจากในกรณีที่ผู้กู้ปฏิเสธที่จะรับภาระหน้าที่ในการชำระคืนธนาคารจะได้รับหลักประกันการประกันหรือดำเนินการเรียกเก็บเงินจากผู้ค้ำประกันต่อไป
4. ต้องจ่าย นอกจากนี้ยังเป็นพื้นฐานของความสัมพันธ์ด้านเครดิต หลักการนี้เกี่ยวข้องกับการคืนเงินไม่เพียง แต่นำมาใช้ แต่ยังให้ความสนใจกับการใช้เงินกู้
5. การเปลี่ยนแปลง มันเกี่ยวข้องกับวิธีการของแต่ละบุคคลเพื่อลูกค้าแต่ละราย นี่คือสาเหตุที่ไม่เพียง แต่เงื่อนไขที่แตกต่างกันของลูกค้า แต่ยังรวมถึงนโยบายของรัฐบาลที่เกี่ยวข้องกับภาคสินเชื่อ
6. กำหนดเป้าหมายตามธรรมชาติ นี่คือการรวมไว้ในสัญญาเงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ในการกู้ยืม

เราตรวจสอบการจำแนกประเภทของสินเชื่อธนาคาร