เงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์: โครงสร้างและการวิเคราะห์

เงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์นั้นเป็นที่สนใจทั้งต่อสาธารณชน (วงกว้างหากโครงสร้างทางการเงินและสินเชื่อมีขนาดใหญ่และมีความเชี่ยวชาญการแสดงบทบาทของผู้สังเกตการณ์พลเรือน) และต่อรัฐ ทำไม? โครงสร้างของกองทุนที่ยืมมามีอะไรบ้าง? เป็นไปได้หรือไม่ที่จะวิเคราะห์เพื่อสรุปข้อสรุปเกี่ยวกับอนาคตขององค์กร

ข้อมูลทั่วไป

ในตอนแรกธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันสินเชื่อเฉพาะ งานของพวกเขารวมถึงการดึงดูดเงินทุนฟรีของบุคคลและนิติบุคคลชั่วคราวรวมทั้งครอบคลุมการขาดดุลในทรัพยากรทางการเงินของหน่วยงานเหล่านั้นที่ประสบพวกเขา (อาจกลับมา) มีหลายวิธีในการดำเนินกิจกรรมดังกล่าว เงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์สามารถนำมาจากแหล่งต่อไปนี้:

1. เงินฝากจากบุคคล
2. บัญชีต่าง ๆ ขององค์กรและองค์กร
3. เงินฝากและเงินกู้ยืมระหว่างธนาคาร
4. การวางตราสารหนี้
5. ยอดคงเหลือในบัญชีของเงินทุนของตัวเอง

ทำไมการวิเคราะห์เงินทุนดึงดูดของธนาคารพาณิชย์จึงจำเป็น?

ช่วยให้คุณสามารถเปิดเผยแหล่งที่มาของการก่อตัวของทรัพยากรเงินสดเพิ่มประสิทธิภาพค่าใช้จ่ายที่องค์กรเกิดขึ้นเพื่อดึงดูดและรักษาพวกเขา การวิเคราะห์สถานะของเงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์ช่วยให้คุณสามารถจัดเรียงลูกค้าตามสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของเงื่อนไขการให้บริการดอกเบี้ย ต้องขอบคุณสิ่งนี้จึงเป็นไปได้ที่จะคืนเงินทุนตามกำหนดเวลาและสร้างการคาดการณ์

เครื่องมือนี้ยังช่วยให้คุณสามารถควบคุมและควบคุมสภาพคล่องของธนาคาร ในเรื่องนี้กองทุนส่วนบุคคลและเงินกู้ยืมของธนาคารพาณิชย์มักจะถูกจัดสรร เกี่ยวกับครั้งแรกคุณไม่สามารถกังวล ในเวลาเดียวกันการรักษาสมดุลระหว่างพวกเขาที่ระดับ 20/80 ช่วยให้คุณมั่นใจในความปลอดภัยและประสิทธิภาพของโครงสร้าง

ส่วนหนึ่งของเงินทุนของตัวเองไปเพื่อสร้างทุนสำรองภายในธนาคารกลาง เงินที่เหลือทำงานเพื่อผลกำไรของเจ้าของในระดับที่มากกว่าการดึงดูด ท้ายที่สุดนักลงทุนต้องจ่ายดอกเบี้ย แต่ในขณะเดียวกันการปรากฏตัวของพวกเขาช่วยเพิ่มความครอบคลุมของประชากร

บิตของทฤษฎี

เงินทุนที่ดึงดูดได้มากที่สุดของธนาคารพาณิชย์คือยอดคงเหลือในบัญชีปัจจุบันและบัญชีการชำระเงินของนิติบุคคล โดยพื้นฐานแล้วพวกเขาเป็นพื้นฐานและกระดูกสันหลังของลูกค้าขององค์กรทางการเงินและเครดิต ในความเป็นจริงแล้วมันไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ พวกเขายังเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับลูกค้า ผ่านพวกเขาไปตลอดทาง ดังนั้นในการมีฐานลูกค้าที่สำคัญเงินส่วนเกินที่เกิดขึ้นจริงจะเกิดขึ้น

ข้อดีอีกประการคือความสามารถในการคาดการณ์ยอดคงเหลือทางบัญชีและความผันผวนของจำนวนเงินในบัญชี ตัวอย่างเช่นนี่คือข้อมูลเกี่ยวกับระยะเวลาการชำระเงินขนาดโดยประมาณการชำระเงินตามงบประมาณและอื่น ๆ แต่ไม่ควรพึ่งพาการคาดการณ์เช่นนี้ ท้ายที่สุดการเพิ่มขึ้นของพวกเขาส่งผลเสียต่อสภาพคล่อง และด้วยการจัดการที่ไม่ดีพวกเขาสามารถเปลี่ยนเป็นภาระได้

ทฤษฎีบางอย่างเพิ่มเติม

กองทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชยได้รวมถึงเครื่องมือยอดนิยมสำหรับการออมเงินของพวกเขาเป็นเงินฝาก แม้ว่าเงินในยอดคงเหลือสามารถให้เงินออมได้บ้าง แต่เป็นเงินฝากที่ทำให้สามารถครอบคลุมความต้องการสินเชื่อได้ นอกจากนี้ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและปัญหาเดียวกันกับสภาพคล่องส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับพวกเขา

จับที่นี่คืออะไร? ความจริงก็คือว่าแต่ละธนาคารพยายามที่จะดึงดูดผู้ฝากเงินมากขึ้นสำหรับการออกเงินให้สินเชื่อต่อมา เมื่อต้องการทำเช่นนี้พวกเขาจะล่อพวกเขาด้วยดอกเบี้ยเงินฝากแต่ในขณะเดียวกันอัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มสูงขึ้นเช่นกัน ในกรณีนี้มีความจำเป็นต้องมองหาที่กลางซึ่งจะคำนึงถึงผลประโยชน์ของทุกฝ่าย

เราควรพูดถึงเรื่องต่าง ๆ ด้วย ดังนั้นการวิเคราะห์เงินทุนของตนเองและเงินกู้ยืมของธนาคารพาณิชย์จึงจัดประเภทเงินฝากความต้องการเป็นประเภทที่ไม่น่าพอใจมากกว่ายอดคงเหลือในบัญชี ทำไมเป็นเช่นนั้น ความจริงก็คือว่ากลไกการกำจัดไม่แตกต่างกัน แต่ในกรณีของนิติบุคคลบุคคลหนึ่งสามารถทำนายพฤติกรรมของพวกเขาได้อย่างมั่นใจมากขึ้นหรือน้อยลง ในขณะที่มันเป็นไปไม่ได้ที่จะทำนายพฤติกรรมของคนธรรมดา เงินของเขาอาจอยู่ในบัญชีมากกว่าหนึ่งปีมิเช่นนั้นจะถูกถอนออกในหนึ่งสัปดาห์ ใครสามารถให้คำตอบได้อย่างมั่นใจ? ดังนั้นจึงไม่ถือว่าเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด ท้ายที่สุดนี่เป็นแหล่งเงินทุนที่ค่อนข้างแพงและมีความเสี่ยง

เรื่องเงินฝากเวลา

สิ่งเหล่านี้มีราคาแพงเมื่อเทียบกับประเภทอื่น ๆ ของภาระผูกพัน พวกเขาจะดึงดูดในช่วงเวลาหนึ่งในอัตราดอกเบี้ยที่เฉพาะเจาะจง ขอขอบคุณพวกเขาความเสี่ยงของการสูญเสียสภาพคล่องที่มีเสถียรภาพ ความจริงเรื่องนี้สำคัญมาก แต่ไม่ได้หมายความว่าลูกค้าไม่มีโอกาสเรียกร้องเงินทุนล่วงหน้า

จริงอยู่นั้นมีบทลงโทษบางประการซึ่งทำให้เกิดดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเป็นศูนย์ ในกรณีนี้พวกเขากลายเป็นอันตรายต่อสภาพคล่องมากกว่าเงินฝากความต้องการเพราะเชื่อว่าเงินจะยังคงอยู่ในบัญชีจนถึงวันที่กำหนด

เกี่ยวกับเงินฝากระยะสั้นและใหญ่

เนื่องจากมีความเสี่ยงดังกล่าวเงินฝากระยะยาวจึงถูกแบ่งย่อยอย่างมีเงื่อนไขเป็นขนาดใหญ่และขนาดเล็ก ครั้งแรกรวมถึงผู้ที่เกินขีด จำกัด สภาพคล่องที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคาร เนื่องจากขนาดของพวกเขาพวกเขาถือว่าเป็นสารอันตราย แน่นอนในกรณีที่ลูกค้าถอนเงินโดยไม่คาดคิดลูกค้าจะได้รับผลกระทบด้านลบเช่นการขาดทุน แม้การล้มละลายจะไม่ถูกตัดออก

ทำไมสิ่งนี้ถึงเกิดขึ้น ความจริงก็คือเจ้าของเงินฝากขนาดใหญ่ตามกฎแล้วเป็นกำไร ดังนั้นจึงมีความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยและการแก้ไขโดยธนาคาร และไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้ในช่วงกลางเทอม

ลองดูตัวอย่างเล็ก ๆ ผู้ชายมีเงินหนึ่งแสนยูโร เขานำพวกเขาไปที่ธนาคารและวางเงินฝากเป็นระยะ เวลาหนึ่งปี จากนั้นสถานการณ์ของเขาก็น่าพึงพอใจ อีกห้าครั้ง และแม้ว่าธนาคารจะพิจารณาความเป็นไปได้ของการถอนจำนวนเงินเหล่านี้ แต่ถ้ามันมาเป็นครั้งที่แปดและต้องใช้เงินทั้งหมดของมัน (และจะมีประมาณ 130-140 พันยูโร) แล้วจำนวนดังกล่าวจะไม่อยู่ในแผนก พวกเขาจะต้องได้รับคำสั่งพิเศษจากแหล่งเก็บข้อมูลส่วนกลางสำหรับการโอนไปยังผู้ฝากเงินผ่านการเข้ารหัส

เงินฝากขนาดเล็กมีแนวโน้มที่จะอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย และในช่วงเวลาที่ยากลำบากพวกเขาตามกฎแล้วอย่าออกจากธนาคาร พฤติกรรมของเจ้าของเป็นสิ่งที่คาดเดาได้ซึ่งในที่สุดจะส่งผลดีต่อสภาพคล่องของสถาบันการเงิน ค่าใช้จ่ายสำหรับหมวดหมู่นี้มักจะไม่สูงมาก

เครื่องมือระดมทุนอื่น ๆ

โครงสร้างพื้นฐานของเงินในธนาคารโดยเฉลี่ยซึ่งไม่ได้ครอบคลุมการฉ้อโกงทางการเงินได้รับการพิจารณาแล้ว ภาระผูกพันประเภทอื่น ๆ ทั้งหมดจัดเป็นเครื่องมือที่ไม่ใช่เงินฝากเพื่อระดมทุน

สิ่งที่สามารถอ้างถึงเป็นตัวอย่าง? เหล่านี้คือธุรกรรมที่มีตั๋วแลกเงินการออมและใบรับรองการฝากเงินและหลักทรัพย์ (หุ้นพันธบัตรหนี้) ในเวลาเดียวกันมีความจำเพาะบางอย่างของการระดมทุนด้วยเครื่องมือที่คล้ายกัน ดังนั้นผู้ริเริ่มการใช้งานก็คือธนาคารเอง สัญญาณภายนอกเช่นความเร่งด่วนและกลไกการถอนเงินนั้นคล้ายกับการฝากเงินระยะยาว แต่ในการวิเคราะห์มีความจำเป็นต้องคำนึงถึงขอบเขตของการใช้งาน

เกี่ยวกับเครื่องมือเฉพาะอื่น ๆ

พิจารณาตั๋วเงินเริ่มต้นเมื่อใช้งานสิ่งเหล่านี้จะมีสภาพคล่องต่ำกำไรลดลงหรือมีการเปลี่ยนแปลงลำดับความสำคัญในการดำเนินการของนักลงทุน ดังนั้นเมื่อใช้งานจะมีอันตรายที่สำคัญในแง่ของความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและสภาพคล่อง

หนึ่งจะสามารถตรวจสอบความมั่นคงของสถาบันการเงินได้อย่างไร องค์ประกอบโครงสร้างเช่นเครดิตระหว่างธนาคารสามารถช่วยได้ในเรื่องนี้ เหตุใดจึงถือว่าเป็นปัจจัยบวก ความจริงก็คือว่าถ้าธนาคารอื่น ๆ ให้เงินของพวกเขาให้กับองค์กรเครดิตทางการเงินก็หมายความว่ามันได้รับการยอมรับและถือเป็นเช่นนั้นว่ามันสามารถคืนเงินยก

แต่คุณไม่ควรลืมเกี่ยวกับความเสี่ยง กองทุนของตนเองและที่ยืมมาของธนาคารพาณิชย์ควรสร้างสมดุลเพื่อรักษาสภาพคล่องและผลกำไรขององค์กรในระดับที่เพียงพอ การใช้เครื่องมือเหล่านี้มากเกินไปอาจส่งผลเสียต่อเสถียรภาพของสถาบัน

สถานการณ์ที่ดีที่สุด

ใครมีโอกาสที่ดีที่สุดในการดำเนินการต่อ องค์กรของกองทุนดึงดูดของธนาคารพาณิชย์ควรมีความหลากหลายมากที่สุด ตัวเลือกที่ดีที่สุดคือเมื่อไม่มีเครื่องมือใดที่เกินกว่าร้อยละ 30 ของจำนวนเงินทั้งหมดที่สถาบันการเงินมีอยู่ ในการทำสิ่งนี้ศึกษาพอร์ตโฟลิโอสินทรัพย์ของสถาบันเฉพาะแห่ง

ตัวบ่งชี้ความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของงานอีกประการหนึ่งคือนโยบายอัตราดอกเบี้ยเมื่อระดมทุน ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดที่ขัดแย้งกันสองข้อ ประการแรกอัตราดอกเบี้ยเงินฝากควรจะน่าสนใจเพียงพอสำหรับนักลงทุนที่มีศักยภาพที่จะพกเงินของพวกเขา ประการที่สองมันเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าอัตรากำไรขั้นต้นเพียงพอระหว่างการใช้งานและการดำเนินงานของธนาคาร นั่นคือคุณควรดูแลการปล่อยสินเชื่อให้กับกลุ่มตัวทำละลายในอัตราที่สูงกว่าการฝากเงิน

เกี่ยวกับความมั่นคง

โครงสร้างของเงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์ควรรวมถึงข้อ จำกัด ด้านดอกเบี้ยในบางประเภทเท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยที่ไม่สูงกว่าค่าเฉลี่ยอุตสาหกรรม

ทำไมเป็นเช่นนั้น โดยเฉลี่ยแล้วในรัสเซียธนาคารรับฝากที่ 6% และให้เงินกู้ยืมที่ 20% จากนั้นองค์กรทางการเงินและเครดิตจะปรากฏขึ้นโดยมีส่วนร่วมมากถึง 25% ใครบ้างที่พวกเขาจะสามารถให้ยืมเงินที่ได้รับ หรือผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งไม่ใช่ความจริงที่ว่าพวกเขาจะคืนพวกเขาหรือโดยทั่วไปแล้วการหาเงินจะหายไปกับพวกเขา

ธนาคารดังกล่าวไม่สามารถพิจารณาได้ว่าเป็นของเหลวและตัวทำละลายดูแลความมั่นคงทางการเงิน ส่วนใหญ่เขาไม่มีฐานทรัพยากรที่มั่นคงซึ่งจำเป็นสำหรับการลงทุนที่มีประสิทธิภาพ ดังนั้นธนาคารพาณิชย์จึงดึงดูดเงินทุนของนิติบุคคลและบุคคลในอัตราที่สูง ในอนาคตการชำระบัญชีจะรอเขาและเจ้าหนี้หลักของเขา - ปัญหาในการได้รับเงินของพวกเขา หลังจากทั้งหมดเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าการลงทุนมีความเสี่ยงมากขึ้น

การวิเคราะห์ฐานทรัพยากรเป็นอย่างไร

เพื่อจุดประสงค์นี้บัญชีธนาคารที่เป็นเนื้อเดียวกันจะรวมกันเป็นกลุ่มบางกลุ่ม ผลลัพธ์ที่ได้คือข้อมูลที่สมดุลและกะทัดรัดที่สามารถวิเคราะห์ได้แล้ว สิ่งสำคัญในเรื่องนี้คือ:

1. การเลือกมิเตอร์ หากเราคำนวณจำนวนเงินที่สะสมตามเงินทุนที่ดึงดูดและยืมของธนาคารพาณิชย์เฉพาะในช่วงต้นไตรมาสและ ณ สิ้นปีมันจะเป็นการยากที่จะได้รับการเปลี่ยนแปลงอย่างเต็มรูปแบบของเงินทุนที่ได้รับ มีประโยชน์มากขึ้นจากมุมมองข้อมูลข้อมูลเกี่ยวกับการหมุนเวียนรายวันเฉลี่ยในหนึ่งบัญชี แต่การให้พวกเขานั้นยากกว่ามากสำหรับเหตุผลที่เป็นวัตถุประสงค์เช่นความต้องการทำงานกับวันที่เฉพาะเจาะจงมากกว่าการสรุป
2. คุณควรดูแลระบบการเก็บรวบรวมและจัดเก็บข้อมูลที่ใช้ในการวิเคราะห์ทางการเงินในกรณีนี้แต่ละธนาคารจะแก้ปัญหานี้โดยคำนึงถึงข้อมูลเฉพาะของสถาบัน
3. มีใช้กันอย่างแพร่หลายเมตรญาติ ดังนั้นตัวบ่งชี้ของช่วงเวลาก่อนหน้านี้และช่วงเวลาฐานจะใช้ในการแสดงภาพ

ในขณะเดียวกันการวิเคราะห์เชิงปริมาณและเชิงคุณภาพก็มีความโดดเด่น สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไร ยกตัวอย่างเช่นการฝากเงิน คนนำเงินจำนวนหนึ่งมาบริจาคให้เขา ดังนั้นธนาคารจึงมีเงินทุนที่สามารถใช้ได้ทันที และถ้าใช้ตั๋วแลกเงินเป็นวัตถุ? ด้วยสภาพคล่องของมันปัญหาบางอย่างอาจเกิดขึ้น และแม้ว่าอย่างเป็นทางการสมมติว่ามันจะเท่ากับเงินฝาก แต่คุณภาพของสินทรัพย์เหล่านี้จะแตกต่างกัน

จะทำอย่างไรกับข้อมูล?

เงินทุนที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์ประกอบด้วยความเสี่ยงและโอกาส การวิเคราะห์โครงสร้างช่วยให้เราสามารถประเมินความสำคัญของแต่ละแหล่งและการเปลี่ยนแปลงของการพัฒนา ด้วยวิธีการนี้คุณสามารถตรวจสอบระดับของกิจกรรมของธนาคารเมื่อมีปฏิสัมพันธ์กับ บริษัท ทางการเงินและเครดิตองค์กรและบุคคลต่าง ๆ

ขึ้นอยู่กับข้อมูลที่ได้รับเจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหารสามารถตัดสินใจเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงในกิจกรรมของ บริษัท ปรับอัตราในบางพื้นที่และเปลี่ยนหลักการของระบบ

แน่นอนว่าข้อมูลเกี่ยวกับโครงสร้างของกองทุนเพียงอย่างเดียวไม่เพียงพอ แต่มันช่วยให้คุณตัดสินใจได้สำเร็จมากขึ้น นอกจากนี้ปัจจัยภายนอกจำนวนมากก็มีอิทธิพลเช่นกัน ตัวอย่างเช่นหากมีเงินฝากจำนวนมากเกินไปคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยลงได้ แต่ด้วยอัตราเงินเฟ้อที่สูงการทำเช่นเดียวกันกับสินเชื่อจะเป็นปัญหาเพราะในกรณีนี้ธนาคารจะสูญเสียเงิน และสำหรับองค์กรการค้าซึ่งมันคือการรับผลกำไรซึ่งถือเป็นผลลัพธ์ที่ต้องการขั้นสุดท้าย