จำนองทหาร - มันคืออะไร เงื่อนไขการจำนองของทหาร

ปัญหาที่อยู่อาศัยมีความเกี่ยวข้องสำหรับชาวรัสเซียจำนวนมาก ทหารก็ต้องรับมือกับมันในบางครั้ง รัฐกำลังพัฒนาโปรแกรมพิเศษที่ออกแบบมาสำหรับพลเมืองบางระดับ สำหรับผู้พิทักษ์แห่งภูมิลำเนานั้นยังมีพื้นที่พิเศษ - การจำนองทางทหาร นี่คืออะไร นี่คือโครงการที่ช่วยให้พวกเขาเป็นเจ้าของบ้าน

สาระสำคัญของโปรแกรม

ตามกฎหมายว่าด้วยการจัดหาที่อยู่อาศัยสำหรับ servicemen พวกเขามีสิทธิที่จะใช้การจำนองเพื่อซื้ออพาร์ทเม้นหรือบ้านส่วนตัว มันถูกนำมาใช้ในปี 2004 อย่างไรก็ตามผู้กู้ไม่ได้จ่ายเงินจากการออมส่วนบุคคล กระทรวงกลาโหมกำลังทำสิ่งนี้เพื่อเขา ในโครงสร้างของมันมีหน่วยพิเศษที่รับผิดชอบในการแก้ไขปัญหานี้

ในประเทศของเราทหารได้รับเงินเดือนค่อนข้างต่ำ ทุกคนไม่สามารถประหยัดเงินได้มากพอที่จะซื้อบ้านแยกต่างหากซึ่งเป็นเหตุผลที่จำเป็นต้องมีการจำนองทหาร ในเวลาเดียวกันทุกคนไม่สามารถพึ่งพาการสนับสนุนจากรัฐ การเรียกเก็บเงินช่วยให้ทหารบางประเภทมีส่วนร่วมในโครงการเงินกู้

จำนองทหาร - มันคืออะไร ใครมีโอกาสใช้งานบ้าง

ในนามของโครงสร้างพิเศษที่เป็นส่วนหนึ่งของกระทรวงกลาโหมคนได้รับเงินที่จำเป็นสำหรับการซื้อในบัญชีปัจจุบันของเขา บทบัญญัติของการจำนองทหารสามารถให้การสนับสนุนที่สำคัญแก่ประชาชน ใครจะไว้ใจเธอได้บ้าง? หมวดหมู่ต่อไปนี้อยู่ภายใต้โปรแกรม:

• เจ้าหน้าที่;
• ใบสำคัญแสดงสิทธิเจ้าหน้าที่และเจ้าหน้าที่รับประกันที่มีประสบการณ์อย่างน้อย 3 ปี;
• ทหารหัวหน้าคนงานและนายสิบ
• ผู้จบการศึกษาจากมหาวิทยาลัยทหาร

เอาใจใส่! สำหรับกลุ่มทั้งหมดเหล่านี้จะใช้กฎเดียว พวกเขาจะต้องอยู่บน บริการตามสัญญา ที่รัฐ วันที่คือ 1 มกราคม 2005 ดังนั้นอาชีพทหารที่เริ่มเร็วกว่าเวลานี้จำกัดความสามารถของบุคคลที่จะเข้าร่วมในโปรแกรม นี่คือสาระสำคัญของการจำนองทางทหาร

ในขณะเดียวกันก็ไม่มีข้อห้ามในการใช้เงินออมส่วนตัว นั่นคือถ้าทหารต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์ในพื้นที่ขนาดใหญ่เขาสามารถเพิ่มเงินของเขาให้กับกองทุนจากงบประมาณของรัฐ เป็นที่น่าสังเกตว่าเงินเดือนของทหารไม่สำคัญว่าจะได้รับการจดจำนองทางทหารเมื่อใด เงินกู้จะได้รับการชำระคืนอย่างเต็มที่ผ่านทางกองทุน

คุณสมบัติอื่น ๆ ของบิล

ดังที่คุณทราบในการออกแบบมาตรฐานการทำธุรกรรมใช้เวลา 1 เดือน สำหรับบุคลากรทางทหารเวลาที่ระบุจะลดลงเป็น 5 วัน ด้วยสิ่งนี้ทำให้สัญญาการขายที่อยู่อาศัยสามารถลงทะเบียนได้ในเวลาอันสั้น

โปรแกรมมีผลบังคับใช้ตั้งแต่บุคคลที่ตัดสินใจเลือกสถาบันการเงิน

ผู้เข้าร่วมได้รับโอกาสมากขึ้นตั้งแต่ปีที่แล้ว พวกเขาสัมผัสขนาดของเงินกู้ ตัวอย่างเช่นในปี 2558 การจำนองทหารจำนวน 2.4 ล้านรูเบิลกลายเป็นความสำเร็จสูงสุดตลอดเวลา เมื่อกำหนดระยะเวลาพวกเขามุ่งเน้นไปที่อายุของผู้กู้ การสนับสนุนจากรัฐยังอยู่ในกรณีที่ไม่มีค่านายหน้าสำหรับเงินกู้

สถาบันของรัฐบาลกลาง Rosvoenipoteka พร้อมกับหน่วยงานที่ให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยทำหน้าที่เป็นผู้ออกกฎหมายหลักของโครงการนี้ ทหารจำนองก็ออกมาที่นี่ด้วย ธนาคารพาณิชย์ก็พร้อมที่จะให้บริการข้อกำหนดหลักสำหรับผู้รับสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้นคือการเข้าร่วมในโปรแกรมพิเศษดังกล่าวข้างต้น ไม่มีสถาบันการเงินใดสามารถให้เงินแก่คุณได้หากเงื่อนไขนี้ไม่เป็นที่พอใจ

เป็นเวลาหลายปีแล้วที่รัฐพยายามแก้ปัญหาในการจัดหาบุคลากรทางทหารด้วยตารางเมตร มันจัดสรรจำนวนเงินต่าง ๆ จากงบประมาณของรัฐสำหรับการดำเนินการของตั๋วเงินบางอย่าง ตอนนี้ผู้รับเหมาแต่ละรายโดยไม่คำนึงถึงประเภทของกองกำลังภูมิภาคและอันดับของเขาสามารถแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยได้

การจำนองของทหาร: ข้อกำหนดในการให้บริการ

เมื่อคำนวณระยะเวลาเงินกู้ผู้เชี่ยวชาญจะพยายามให้มั่นใจว่าบุคคลที่มีอายุ 45 ปีจะได้รับการชำระคืนอย่างสมบูรณ์ ดังกล่าวก่อนหน้านี้ทั้งอาคารใหม่และที่อยู่อาศัยในตลาดรองพร้อมสำหรับการซื้อ คุณสมบัติของการซื้อบ้าน ความจริงก็คือเว็บไซต์ที่ตั้งอยู่ควรได้รับโดยบุคคลที่ค่าใช้จ่ายของตัวเอง

อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด จะถูกวางในเวลาที่ได้รับอนุญาตให้ชำระจำนวนเงินกู้ ใบรับรองที่ออกให้กับผู้เข้าร่วมโปรแกรมทั้งหมดจะระบุวันที่ เมื่อถึงเวลาของการรุกรานทหารไม่ควรมีหนี้สิน เกณฑ์ขั้นต่ำสำหรับระยะเวลาเงินกู้คือ 36 เดือน

ขนาดสินเชื่อขั้นต่ำตั้งไว้ที่ 300,000 รูเบิล เงินกู้จะถูกกำหนดตามมูลค่าตลาดของที่อยู่อาศัย, วันที่ออกของทรัพยากรทางการเงิน, อัตราดอกเบี้ย

ปีที่แล้วการจำนองของทหารของรัฐของบุคลากรทางทหารได้รับการเปลี่ยนแปลงมากมาย ตอนนี้ผู้เข้าร่วม NIS ทำการชำระเงินดาวน์จากกองทุนในบัญชีออมทรัพย์ พวกเขาไปธนาคาร จำนวนเงินกู้ที่เหลือยังคงถูกเก็บไว้ใน Rosvoenipoteka 3 เดือนหลังจากมีการออกเงินกู้จากสถาบันการเงินจะได้รับการผ่อนชำระครั้งที่สอง

มีการกำหนดการชำระเงินรายเดือนไว้อย่างชัดเจน เป็น 1/12 ของเงินสมทบของผู้กู้ เงินที่โอนจากกระทรวงกลาโหมไปยังบัญชีทหารจะได้รับการจัดทำดัชนีในแต่ละปี ดังนั้นการชำระเงินกู้มีการเปลี่ยนแปลง

จำเป็นต้องทำประกันเมื่อมีการจำนองทหาร มีความจำเป็นต้องปกป้องผลประโยชน์ของอสังหาริมทรัพย์ในส่วนที่เกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ที่โอนไปเป็นกรรมสิทธิ์ ส่วนใหญ่ปัญหานี้จะถูกส่งไปยังไหล่ของ บริษัท ที่ได้รับการรับรองจากธนาคาร บทบัญญัติของสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีวัตถุประสงค์เพื่อประโยชน์ของร่างกายของรัฐบาลกลางที่มีความเชี่ยวชาญที่สอดคล้องกัน เจ้าหนี้ยังได้ประโยชน์

ผู้เข้าร่วมของ NIS (ระบบการจำนองที่ได้รับทุน) ได้ทำประกันชีวิตของเขารวมถึงความสามารถในการทำงานของเขา เขาสรุปข้อตกลงจำนวนหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของเขาในกรณีที่สถานการณ์ไม่คาดฝัน ทหารควรต่ออายุทุก ๆ ปีจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน

ทหารเป็นอิสระหรือด้วยความช่วยเหลือของนายหน้าเลือกทรัพย์สินที่เหมาะสม อย่างไรก็ตามในอนาคตจะมีการประเมินโดยคณะกรรมการอิสระพิเศษ ผู้เข้าร่วมโปรแกรมจะต้องจ่ายเงินสำหรับงานของเธอจากกระเป๋าของเธอเอง

การชำระหนี้ขั้นสูง

ไม่มีข้อ จำกัด ในเรื่องนี้ บุคคลอาจฝากเงินทั้งหมดหรือส่วนหนึ่งส่วนใดของมัน การชำระเงินดังกล่าวช่วยลดเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ แต่ขนาดของการชำระเงินยังคงเท่าเดิม

ขั้นตอนการกวาดล้าง

กระบวนการให้กู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยแบบคลาสสิกไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการจำนองกองทัพ ผู้เข้าร่วมโครงการจะต้องปฏิบัติตามแผนปฏิบัติการต่อไปนี้:

1. ส่งรายงานเกี่ยวกับการสร้างบุคคลในรายการบุคคลที่รวมอยู่ใน NIS
2. รอ 3 ปีแล้วติดต่อสำนักงานใหญ่อีกครั้ง เวลานี้คุณมีโอกาสขอใบรับรองคุณสมบัติสำหรับผู้เข้าร่วมในโปรแกรมการจำนองที่ได้รับทุน
3. เลือกธนาคารและอพาร์ตเมนต์ที่เหมาะสมค้นหาเงื่อนไขเงินกู้อย่างละเอียด
4. ทำข้อตกลงสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับกระทรวงกลาโหม
5. ลงนามข้อตกลงกับสถาบันการเงินทำธุรกรรมการขายและการซื้อกับผู้ขายอสังหาริมทรัพย์
6. เป็นเจ้าของใบรับรองความเป็นเจ้าของ

สิ่งสำคัญเพิ่มเติม

หลังจากส่งรายงานแล้วจะมีการลงทะเบียนในสมุดรายวันการบัญชีเอกสารพิเศษ เขาอยู่ในหน่วยทหารซึ่งเขาทำหน้าที่เป็นผู้เข้าร่วมโครงการ ไฟล์ส่วนตัวของทหารและเจ้าหน้าที่ทุกคนจะถูกเก็บไว้ที่นี่เช่นกัน หลังจากรวบรวมรายชื่อผู้สมัครเพื่อรับการสนับสนุนจากรัฐเพื่อที่อยู่อาศัยเขาจะถูกส่งไปยังกระทรวงกลาโหม หน่วยงานที่เกี่ยวข้องเริ่มพิจารณาผู้สมัครรับเลือกตั้งของผู้สมัครแต่ละคน

มีการตรวจสอบพิเศษ หากคณะกรรมการสรุปว่าบุคคลนั้นเป็นไปตามข้อกำหนดทั้งหมดเขาก็จะเป็นสมาชิกของ NIS สำหรับสามปีที่การรอการออกใบรับรองมีจำนวนเงินจะถูกสะสมในบัญชีของทหาร

เอาใจใส่! ยิ่งคุณเขียนรายงานเร็วเท่าไรคุณก็จะสามารถซื้อกองทุนได้มากขึ้นเท่านั้น

ขนาดพื้นที่

ทรัพย์สินที่คุณเลือกต้องเป็นไปตามกฎหมาย มันต้องมีจำนวนที่แน่นอนของพื้นที่รวมต่อคน เกณฑ์นี้มีการเปลี่ยนแปลงเป็นระยะดังนั้นจึงจำเป็นต้องปฏิบัติตามนวัตกรรมที่ดำเนินการ "จากด้านบน" ในกรณีนี้มีความจำเป็นต้องพิจารณาพื้นที่สี่เหลี่ยมจัตุรัสของห้องพักทุกห้องรวมกัน มีความจำเป็นต้องคำนึงถึง loggias บัญชีระเบียงพื้นที่ในตัวและอื่น ๆ

วิธีหาอพาร์ตเมนต์

มี 2 ​​วิธีให้ค้นหา - อิสระและติดต่อหน่วยงานอสังหาริมทรัพย์ หากความซับซ้อนของการซื้อและขายบ้านดูเหมือนจะซับซ้อนเกินไปสำหรับคุณขอแนะนำให้ใช้ตัวเลือกที่สอง สิ่งนี้จะปกป้องคุณจากความเสี่ยงที่อาจเกิดการถูกโกง ผู้เชี่ยวชาญมีความตระหนักถึงความซับซ้อนของการได้รับพาร์ทเมนต์

หากไม่มีประสบการณ์มันเป็นเรื่องยากสำหรับคนที่จะตรวจสอบความสะอาดตามกฎหมายของที่อยู่อาศัย สิ่งนี้ใช้รวมถึงอาคารใหม่ ทุกคนสามารถได้รับผลกระทบจากการทำธุรกรรมที่ขัดแย้งกัน ไม่ใช่ผู้ซื้อรายเดียวที่ได้รับการปกป้องจากสิ่งนี้

ควรเลือกอพาร์ทเมนต์เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารที่คุณสมัครขอสินเชื่อ นอกจากนี้ยังควรเป็นไปตามเกณฑ์ของกระทรวงกลาโหมและ บริษัท ประกัน

สถาบันการเงินจะเปิดบัญชีในชื่อทหาร เงินที่คุณสะสม ณ เวลาที่ทำธุรกรรมจะถูกโอนเข้าบัญชี

ผู้กู้มีหน้าที่จัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นสำหรับผู้ให้ยืม หากได้รับการอนุมัติบุคคลนั้นจะถูกขอให้ลงนามในสัญญาที่เกี่ยวข้อง

กระบวนการของการซื้อและขายอพาร์ทเม้นท์

ก่อนอื่นข้อตกลงระหว่างธนาคารกับทหารได้ข้อสรุป มีการวาดข้อตกลงด้านทุน (สำหรับอาคารใหม่) และธุรกรรมการซื้อและการขาย (สำหรับที่อยู่อาศัยสำรอง) มีการออกใบรับรองความเป็นเจ้าของ

หากมีการจำนองทหารฉันสามารถเข้าธนาคารใดได้บ้าง

สถาบันการเงินที่เข้าร่วมในโปรแกรมจะได้รับค่าตอบแทนโดยตรงจากรัฐ

รายการขององค์กรที่ยอมรับการใช้งานสำหรับกองทุนตาม NIS: Sberbank, VTB24, Gazprombank

เอกสารประกอบ

สำหรับการโอนเงินสำเร็จเพื่อชำระคืนเงินกู้คุณควรจัดเตรียมเอกสารประกอบไปด้วย:

• สารสกัดจากการลงทะเบียนของรัฐแบบครบวงจรในการลงทะเบียนของการจำนอง;
• ใบรับรองความเป็นเจ้าของ (สำเนารับรองโดยทนายความ);
• สัญญาการขาย
• สัญญาก่อนแต่งงาน
• หนังสือเดินทางของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย
• ใบรับรองการสมรสหรือการหย่าร้าง

ข้อดีและข้อเสีย

โอกาสในการซื้อที่อยู่อาศัยคือคุณภาพเชิงบวกที่สำคัญที่การจำนองของทหารให้ไว้ เงื่อนไขของมันเป็นเช่นนั้นคนสามารถกลายเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ในภูมิภาคใด ๆ ของรัสเซีย NIS ใช้ไม่ได้กับประเทศเพื่อนบ้าน

โปรแกรมยังมีด้านลบ นี่คือจำนวนเงินกู้ หากทหารอาศัยอยู่ในเมืองใหญ่จำนวนเงินทุนที่จัดหาอาจไม่เพียงพอที่จะซื้ออพาร์ตเมนต์แต่ถ้าคนมีจำนวนที่จำเป็นในการเพิ่มเงินกู้ที่ออกโดยรัฐเขายังสามารถซื้อได้

แน่นอนว่าเวลาที่ใช้ในการพิจารณาใบสมัครของผู้เข้าร่วมนั้นเป็นเวลานาน ด้วยเหตุนี้ผู้ขายอสังหาริมทรัพย์ที่คุณต้องการอาจไม่สามารถต้านทานและปฏิเสธข้อตกลงที่สรุปไว้ก่อนหน้านี้ วันนี้มันไม่ใช่เรื่องแปลก

คำถามและคำตอบที่พบบ่อย

ครอบครัวของบุคลากรทางทหารกำลังเผชิญกับหลายจุดที่ดูเหมือนจะเข้าใจยาก นี่คือคนหลัก

1. กองทุนทุนเพื่อการคลอดบุตรได้รับอนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้หรือไม่?

คำตอบในกรณีนี้เป็นบวก โอกาสดังกล่าวได้รับอนุญาตตามกฎหมาย

2. คู่สมรสของสมาชิก NIS มีสิทธิอะไรบ้าง

หากคุณยังไม่ได้ทำสัญญาก่อนสมรสสิทธิและหน้าที่จะถูกแบ่งเท่า ๆ กันระหว่างสามีและภรรยา

3. ฉันจะไปได้ที่ไหนยกเว้นธนาคารพาณิชย์

คุณสามารถพิจารณาทั้งสององค์กร นี่คือ Molodostroy และ AHML

4. การจำนองทางทหารมีเงื่อนไขในการขายอพาร์ทเมนต์หรือไม่?

หากคุณไม่ได้ชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนคุณจะต้องติดต่อกระทรวงกลาโหม หากคำขอของคุณเป็นที่พอใจคุณสามารถเริ่มค้นหาผู้ซื้อได้ ข้อ จำกัด ดังกล่าวใช้ไม่ได้กับอพาร์ทเมนท์ที่ปลอดภาระผูกพันใด ๆ

นโยบายของธนาคารพาณิชย์นั้นกำหนดอัตราเดียวที่ 10.5% ต่อปี เงินดาวน์คือ 10% ไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับสถาบันการเงินส่วนใหญ่

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าตาม NIS การจำนองทหารกำลังประสบความสำเร็จในภูมิภาครัสเซียส่วนใหญ่ในปัจจุบัน นี่คืออะไร นี่คือการกำหนดของระบบการจำนองได้รับทุน บุคลากรทางทหารมักตอบสนองได้ดีต่อโปรแกรมนี้ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้เข้าร่วมโดยเร็วที่สุดเพื่อให้สามารถเข้าถึงสภาพที่เหมาะสมที่สุด สำหรับใบรับรองสำหรับเงินกู้แบบอ่อนจะมีการกำหนดขีด จำกัด โดยปกติพวกเขาจะเท่ากับสามเดือน

กระทรวงการเคหะภายใต้กระทรวงกลาโหมเป็นการแสดงออกถึงความหวังว่าภายในปี 2567 มันจะเป็นไปได้ที่จะรวมทหารทั้งหมดในระบบ NIS ดังนั้นการจำนองจะเป็นวิธีเดียวที่จะให้พวกเขามีพาร์ทเมนต์ที่แยกต่างหาก จากสถิติพบว่าจำนวนพลเมืองที่เข้าร่วมโครงการเพิ่มขึ้นทุกปี นี่แสดงว่าเธอมีโอกาสที่ดี

ข้อผิดพลาด

การจำนองทางทหารได้เกิดการเปลี่ยนแปลงเมื่อเร็ว ๆ นี้ ตอนนี้มันมีให้ในข้อกำหนดพิเศษเฉพาะตราบใดที่บุคคลนั้นมีรายชื่ออยู่ในกองทัพ การจ่ายเงินเพิ่มเติมรอเขาถ้าเขาจะผ่านขั้นตอนการเลิกจ้างก่อน พวกเขาจะขึ้นอยู่กับอัตราของธนาคารในปัจจุบันในช่วงเวลาของข้อสรุปของข้อตกลง

แต่แม้ว่าคนที่ออกจากกองทัพการมีประสบการณ์ 20 ปีจะช่วยให้เขาสามารถชำระเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ดี หากเขาทำหน้าที่น้อยกว่าช่วงเวลานี้และตัดสินใจที่จะลาออกจากเจตจำนงเสรีของเขาเขาก็จะถูกลิดรอนโอกาสดังกล่าว

การจำนองทางทหารกำหนดเงื่อนไขที่บังคับใช้ในกรณีที่สมาชิกระบบ NIS เสียชีวิต ครอบครัวของเขาได้รับโอกาสในการใช้เงินทุนสะสมในบัญชีของเขาต่อไป เธอมีสิทธิ์ที่จะใช้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์

หลังจากเลิกจ้างสิทธิในการใช้ สิทธิพิเศษจำนอง รับหมวดหมู่ทหารดังต่อไปนี้:

• ผู้ที่มีประสบการณ์มากกว่า 20 ปี
• ทหารและเจ้าหน้าที่ที่ได้รับคำสั่งให้ออกจากกองทัพด้วยเหตุผลทางการแพทย์
• คนถูกบังคับให้ลาออกเนื่องจากสถานการณ์ที่ยากลำบากในครอบครัว
• พลเมืองที่มีอายุ จำกัด ตามมาตรฐานที่กำหนดไว้สำหรับอายุการใช้งานสูงสุด

วิธีการคำนวณจำนวนเงินกู้หรือไม่

ปัญหาเฉพาะอื่น คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขพิเศษ เขาจะให้ผลลัพธ์การชำระเงินรายเดือนแก่คุณ แต่เราต้องจำไว้ว่าการคำนวณดังกล่าวเป็นค่าประมาณ พื้นฐานคือจำนวนเงินในบัญชีส่วนตัวของพนักงานบริการ ในกรณีนี้จะพิจารณาเฉพาะขนาดของการบริจาคเท่านั้น

หลังจากนี้ตารางจะถูกสร้างขึ้นโดยระบุการชำระเงินรายเดือนและจำนวนเงินของพวกเขา พวกเขาจะมาจากรัฐขึ้นอยู่กับบรรทัดฐานที่กำหนดไว้สำหรับมิเตอร์ นี่คือคุณสมบัติหลักที่จำนองทหารได้ ตอนนี้คุณรู้อะไรในรายละเอียดที่ดี ผู้เข้าร่วมบางประเภทสามารถพึ่งพาพื้นที่เพิ่มเติมได้ เหล่านี้เป็นเจ้าหน้าที่ที่เพิ่มขึ้นถึงระดับของพันเอกและสูงกว่าผู้บัญชาการหน่วยทหารและบุคคลที่มีวุฒิการศึกษา