ในยุคของวิกฤตการณ์ทางการเงินคำว่า "การปรับโครงสร้างองค์กร" อาจทำให้ตกใจแม้กระทั่งนักลงทุนที่มีประสบการณ์ ธนาคารถูกปิดหรือถูกดูดซับโดยสถาบันการเงินอื่น นักลงทุนควรทำอย่างไร
หัวใจ
การฟื้นฟูเป็นกระบวนการกู้คืนของสถาบันการเงิน ก็ถือว่าสำเร็จถ้า ล้มละลายของธนาคาร ป้องกันไม่ให้เกิด ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย“ การล้มละลายของสถาบันเครดิต” การปรับโครงสร้างองค์กรการแต่งตั้งผู้จัดการชั่วคราวและการปรับโครงสร้างองค์กรเป็นมาตรการที่เท่าเทียมกันเพื่อป้องกันการล้มละลาย
ข้อกำหนดเบื้องต้น
ในงานศิลปะ 4 ของกฎหมายพื้นที่สำหรับขั้นตอนการกู้คืนมีการอธิบาย:
- ความไม่พอใจการเรียกร้องของเจ้าหนี้ในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา ภาระทางการเงิน การไม่ชำระเงินภายใน 3 วันเนื่องจากขาดเงินทุนในบัญชีตัวแทน
- การละเมิดมาตรฐานความเพียงพอของเงินทุน
- การลดทุน 20% หรือมากกว่าเมื่อเทียบกับมูลค่าสูงสุดสำหรับปีที่แล้ว
- การละเมิดมาตรฐานสภาพคล่องในปัจจุบันสำหรับเดือนมากกว่า 10%;
- ลดทุนต่ำกว่าระดับที่ได้รับอนุญาต
วรรคสุดท้ายใช้เฉพาะกับสถาบันที่ดำเนินงานในตลาดมานานกว่า 3 ปี
การปฏิบัติ
หากเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งข้างต้นเกิดขึ้นหัวหน้าของธนาคารภายใน 10 วันจะมีผลบังคับใช้กับคณะกรรมการที่มีคำขอให้ปรับโครงสร้างองค์กรใหม่แจ้งสถาบันอาณาเขตของธนาคารแห่งรัสเซียเกี่ยวกับเรื่องนี้ คณะกรรมการกำกับจะต้องตัดสินใจภายใน 10 วันและรายงานต่อธนาคารกลาง ในกรณีที่มีการละเมิดกำหนดเวลาธนาคารแห่งรัสเซียจะจัดการกับปัญหาในการปรับปรุงสถาบันการเงิน
หากธนาคารกลางตรวจพบว่ามีการลดลงของมาตรฐานธนาคารจะส่งคำขอไปยังธนาคารเพื่อนำเงินทุนเข้าสู่บรรทัด เขาอาจเกี่ยวข้องกับสำนักงานประกันเงินฝาก (DIA) ในกระบวนการกู้คืน ถัดไปประเมินความเป็นไปได้ของการปรับโครงสร้างธนาคาร หาก DIA ปฏิเสธที่จะเข้าร่วมในการฟื้นฟูกิจการจะมีการขอใบอนุญาตจากสถาบันการเงิน หากหน่วยงานตกลงที่จะมีส่วนร่วมในกระบวนการปรับปรุงการละลายการปรับโครงสร้างองค์กรจะเริ่มขึ้น สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไร
หน่วยงานจัดทำแผนฟื้นฟูกำลังมองหานักลงทุน การเงินอย่างเต็มที่ ธนาคารโดยรัฐ หมายถึงไม่ การฟื้นฟูในระบบธนาคารดำเนินการโดย DIA, ธนาคารกลางและนักลงทุน ผู้ก่อตั้งอาจให้ความช่วยเหลือทางการเงิน ขั้นตอนการปรับโครงสร้างองค์กรแสดงให้เห็นว่าสถาบันจะถูกนำโดยการบริหารชั่วคราวที่ได้รับการแต่งตั้งจากธนาคารแห่งรัสเซีย DIA ดำเนินการตรวจสอบรายละเอียดของการลงทะเบียนของนักลงทุน บุคคลที่มีจำนวนเงินฝากรวมดอกเบี้ยไม่เกิน 1.4 ล้านรูเบิลสามารถคาดหวังผลตอบแทนจากการลงทุนได้ 100%
ผู้เอาประกันคืออะไร
การป้องกันคือเงินทั้งหมดของบุคคลและบุคคลที่อยู่ในบัญชีเงินฝากและกระแสรายวัน พวกเขาจะได้รับการยอมรับโดยอัตโนมัติว่าเป็นผู้ประกันตนหลังจากที่เปิดการฝากเงิน แต่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้ ไม่ต้องมีประกัน:
- เงินฝากที่ได้รับการรับรองโดยผู้ถือบัตรเงินฝากออมทรัพย์;
- เงินทุนในบัญชีของนักกฎหมายที่มีไว้สำหรับการประกอบอาชีพ
- สินทรัพย์ที่โอนไปยังความน่าเชื่อถือ
- เงินฝากในสาขาของสถาบันเครดิตต่างประเทศ
- เงินสดอิเล็กทรอนิกส์
- คลังโลหะที่ไม่ผ่านการกลั่น
การเพิกถอน VS การเพิกถอนใบอนุญาต
อย่าสับสนคำว่า "การชำระบัญชี" และ "การจัดโครงสร้างองค์กรใหม่" สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไร ในกรณีที่มีการเพิกถอนใบอนุญาตสถาบันเครดิตจะถูกห้ามไม่ให้เข้าร่วมกิจกรรมธนาคาร หลังจากเสร็จสิ้นกระบวนการทางกฎหมายมันจะล้มละลาย แต่งตั้งผู้จัดการมรดกล้มละลายคุณสมบัติทั้งหมดจะถูกขายและค่าใช้จ่ายของเงินที่ได้รับและสินเชื่อที่เป็นที่นิยมภาระผูกพันทั้งหมดจะถูกชำระคืน
การฟื้นฟูคือการฟื้นตัวของธนาคาร ธนาคารกลางไม่ได้รับใบอนุญาต สถาบันยังคงทำงานต่อไป มีการแนะนำการบริหารชั่วคราวในธนาคารการเปลี่ยนแปลงของเจ้าของ ธนาคารกลางให้เงินกู้นักลงทุนรายใหม่เพื่อสนับสนุนสภาพคล่องทันที ธนาคารยังคงทำงานต่อไป
ในทางทฤษฎีทุกอย่างดี แต่ในทางปฏิบัติเจ้าของคนใหม่อาจแนะนำการห้ามการยกเลิกเงินฝากก่อนกำหนดเนื่องจากเป็นมาตรการที่มุ่งฟื้นฟูสภาพทางการเงิน จากมุมมองของสถาบันการเงินนี่เป็นการเคลื่อนไหวที่สมเหตุสมผล สินเชื่อของธนาคารกลางอาจไม่เพียงพอที่จะฟื้นฟูสภาพคล่อง แต่นักลงทุนที่ตื่นตระหนกจะเริ่มทำตัวไร้เหตุผล โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกเขาอาจนำไปใช้กับธนาคารกลางด้วยการร้องขอให้เพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารฟื้นฟู สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า DIA อาจไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะจ่ายเงินประกันทั้งหมดในกรณีที่สถาบันล้มละลายขนาดใหญ่ล้มละลาย กรณีดังกล่าวมีอยู่แล้ว ตัวอย่างเช่นการปรับโครงสร้างองค์กรที่ธนาคารแห่งมอสโกได้ขยายไปจนถึงปี 2561 ในกระบวนการกู้คืนรายการสินทรัพย์ที่เป็นปัญหาเพิ่มขึ้นอีก 12.7 พันล้านรูเบิล เป็นผลให้การภาคยานุวัติของสถาบันสินเชื่อไปยัง VTB ถูกเลื่อนออกไปอย่างไม่มีกำหนด
สิ่งที่ต้องทำ
ก่อนอื่นอย่าตกใจ หากธนาคารกลางไม่ได้ประกาศพักชำระหนี้เกี่ยวกับการถอนเงินก่อนกำหนดความปลอดภัยของเงินทุนในธนาคารที่ถูกสุขลักษณะนั้นน่าเป็นห่วงคุณพร้อมที่จะสูญเสียดอกเบี้ยสะสมบางส่วนแล้ว - ติดต่อสำนักงานธนาคารเพื่อขอคืนเงินมัดจำล่วงหน้า หากเงื่อนไขของเงินกู้น่าสนใจปล่อยให้เงินยังคงอยู่ในสถาบันสินเชื่อ หลังจากยกเลื่อนการชำระหนี้คุณสามารถคืนเงินบริจาคได้อย่างปลอดภัย การฟื้นฟูคือการฟื้นตัวของธนาคาร แต่ถ้ามันไม่ทำงานสิ่งที่แย่ที่สุดที่สามารถเกิดขึ้นได้ก็คือการเพิกถอนใบอนุญาต นักลงทุนควรทำอะไรในกรณีนี้?
- ตรวจสอบเว็บไซต์ DIA ว่ามีการปรับโครงสร้างองค์กรในธนาคารใดแห่งหนึ่งหรือไม่
- ค้นหาว่าแอปพลิเคชันใดที่ได้รับการยอมรับจากนักลงทุน
- ที่จะปรากฏพร้อมหนังสือเดินทางภายในระยะเวลาที่กำหนดและเขียนคำร้องเพื่อขอเงินคืน
- หากยอดรวมของเงินฝากทั้งหมดรวมถึงดอกเบี้ยไม่เกิน 1.4 ล้านรูเบิลหลังจาก 3 วันธนาคาร เงินจะถูกโอนไปยังรายละเอียดที่ระบุ
นี่คือสถานการณ์ในทางทฤษฎี ในทางปฏิบัติเมื่อวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคารที่ฟื้นฟูกิจการมักพบว่าเอกสารส่วนใหญ่เป็นของปลอม การตรวจสอบเริ่มต้นเพื่อระบุผู้ฝากเงินธนาคารที่แท้จริง กระบวนการนี้ใช้เวลานาน ผู้คนต้องรอเงินเป็นเวลาหลายเดือน
หากจำนวนเงินฝากที่คำนึงถึงดอกเบี้ยเป็นมากกว่า 1.4 ล้านรูเบิลคุณสามารถส่งคืนทุกสิ่งที่อยู่เหนือความแตกต่างของผู้ประกันตนหลังจากการผลิตที่แข่งขันได้ - การขายสินทรัพย์และทรัพย์สิน โดยปกติกระบวนการนี้ใช้เวลาสองปี ความต้องการของบุคคลมีความพึงพอใจในสถานที่แรก, IP - ในสาม
ปัญหานี้คุกคามผู้ถือเป็นหลัก เงินฝากสกุลเงิน ในช่วงต้นปี 2558 เมื่อรูเบิลอ่อนค่าลงมากกว่าสองเท่าการปรับตัวได้ดำเนินการอย่างแข็งขันในภาคธนาคารผู้ถือเงินฝากดอลลาร์ไม่สามารถประหยัดได้ จำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยคำนวณใหม่ตามอัตราแลกเปลี่ยนของรูเบิลตามธนาคารกลางในวันที่เพิกถอนใบอนุญาต เป็นผลให้ผู้ฝากเงินที่มีมากกว่า 700,000 rubles ในบัญชีของพวกเขาหลุดออกจากโปรแกรม DIA โดยอัตโนมัติ
ไม่ได้รับการชดเชย
บ่อยครั้งที่ผู้คนได้รับเงินกู้และเงินฝากในธนาคารเดียว หากการดำเนินคดีล้มละลายยังคงดำเนินต่อไปจำนวนเงินค่าชดเชยจะลดลงตามจำนวนเงินกู้ ไม่อนุญาตการหักล้าง นั่นคือถ้าลูกค้าได้ปล่อยเงินกู้ 1 ล้านรูเบิลและเงินฝากจำนวน 2.4 ล้านรูเบิลที่ธนาคารจากนั้นเพื่อชำระเงินคุณต้องชำระคืนเงินกู้ก่อนจากนั้นคุณจะได้รับเงินฝากจำนวน 1.4 ล้านรูเบิล จนถึงจุดนี้ธนาคารสามารถจ่ายได้: 1.4-1 = 0.4 ล้านรูเบิล
