อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือ ... นิยามคุณลักษณะการคำนวณและคำแนะนำ

บ่อยครั้งที่ผู้กู้ต้องเผชิญกับความจริงที่ว่าค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ของพวกเขาสูงกว่าจำนวนเงินจริงที่ระบุโดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อยิ้มและจารึกบนป้ายโฆษณา ในการแสดงต้นทุนที่แท้จริงของการชำระคืนเงินกู้อันดับแรกคุณต้องคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง มันคืออะไรและวิธีการคำนวณเราจะบอกในบทความนี้

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือ ...

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงนั้นมีคำจำกัดความมากมาย แต่ทุกคนก็เปิดเผยสาระสำคัญเดียวกันจากมุมที่แตกต่างกัน นี่คือ:

• อัตราสินเชื่อซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการให้บริการสินเชื่อโปรแกรมประกันภัยค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ
• อัตราดอกเบี้ยทบต้นต่อปีซึ่งเป็นมูลค่าของผลกำไรโดยประมาณของธุรกรรมทางการเงินโดยเฉพาะ
• มูลค่าที่แท้จริงของเงินให้สินเชื่อซึ่งมีค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผู้กู้ในระหว่างการชำระหนี้
• มูลค่าที่แท้จริงของเงินกู้เกินอัตราที่กำหนด

เพื่อทำความเข้าใจสาระสำคัญของอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพในภายหลังเราจะวาดเส้นขนานขนาดเล็กกับค่าที่ประกาศ

สิ่งที่รวมถึง EPS บนการ์ด

เราเตือนคุณว่าอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพสูงสุดกำลังรอคุณเมื่อสมัครบัตรเครดิตที่เป็นที่นิยมในปัจจุบัน EPS จะประกอบด้วย:

• การชำระเงิน (คอมมิชชั่น) สำหรับการเปิดตัว "พลาสติก"
• ค่าบำรุงบัตร
• ค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีปัจจุบัน
• คอมมิชชั่นสำหรับการทำธุรกรรมบนบัตร
• ค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินที่เหมาะสม
• ในกรณีที่ละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ - ค่าปรับเกินวงเงินหรือชำระล่าช้า
• และในความเป็นจริงการชำระหนี้และการจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่กำหนด

ข้อสรุปดังต่อไปนี้สามารถถูกดึงออกมาจากสิ่งนี้: อย่าหยุดที่ธนาคารที่เสนออัตราที่ต่ำที่สุด บางทีในองค์กรอื่นซึ่งตัวเลขนี้สูงกว่าเล็กน้อยอัตราที่แท้จริงจะลดลงหลายเปอร์เซ็นต์ อะไรคือสาเหตุของสิ่งนี้ เนื่องจากการขาดค่าคอมมิชชั่นจำนวนมาก (ตัวอย่างเช่นสำหรับการรักษา p / s, การออกบัตรเครดิต), "การสมัครใจ" ภาคบังคับซื้อผลิตภัณฑ์ประกันภัยในจำนวนที่ต่ำกว่า ฯลฯ อย่าลังเลที่จะขอให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อให้เสียง EPS และเฉพาะบนพื้นฐานของค่านี้เพื่อเลือกผู้ให้กู้

อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและมีประสิทธิภาพ

อัตราที่กำหนดคือจำนวนเงินที่แน่นอนขนาดของการชำระเงินส่วนเกินประจำปีสำหรับสินเชื่อซึ่งคุณเห็นในโบรชัวร์โฆษณาที่น่าสนใจ ไม่รวมถึงค่าประกันค่าคอมมิชชั่นค่าธรรมเนียมการให้บริการบัตรเครดิต - ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณต้องเสียพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้และการชำระเงินกู้

เพราะเหตุใดลูกค้าไม่เปล่งเสียงในจำนวนที่เท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงทันที ประการแรกค่านี้ยากต่อการคำนวณล่วงหน้า ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าชำระเงินล่าช้าหรือผ่อนชำระหลายงวดเงินจำนวนนี้จะเปลี่ยนเป็นเงินที่มีขนาดใหญ่ขึ้นจากเงินที่จะคำนวณเป็นอันดับแรกเนื่องจากดอกเบี้ยค้างรับ และประการที่สองธนาคารจะสูญเสียลูกค้าเพียงอย่างเดียวหากประกาศค่าใช้จ่ายจริงทั้งหมดให้กับพวกเขา

ความจริงที่ว่าเจ้าหน้าที่สินเชื่อบอกลูกค้าเฉพาะอัตราที่ระบุเท่านั้นไม่ใช่การหลอกลวงหรือ "ล้างสมอง" แน่นอนในสัญญากู้ยืมเงินของคุณการเรียกค่าจ้างมากเกินไปทำให้คุณรู้สึกว่า - อัตราดอกเบี้ยเล็กน้อย อนิจจาการละเลยของผู้ยืมนี้คือก่อนที่จะสรุปสัญญาที่เขาไม่ได้ถามผู้ประกอบการอย่างน้อยจำนวนเงินโดยประมาณของอัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิภาพ

อัตราที่กำหนดและมีประสิทธิภาพสัมพันธ์กับเงินฝาก

สำหรับเงินฝากธนาคารนี่เป็นสถานการณ์ที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง:

• อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด - จำนวนเงินที่แน่นอนของรายได้ต่อปีของคุณแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่น 9% ต่อปี
• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง - นี่คือมูลค่าลอยตัวของผลกำไรของคุณขึ้นอยู่กับเงื่อนไขบางประการที่กำหนดไว้ในสัญญา สำหรับเงินฝากจะสูงกว่าอัตราที่กำหนด นี่คือลักษณะสำคัญของการฝากที่มีการโอนเป็นทุน (ดอกเบี้ยทบต้นดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย) เมื่อจำนวนดอกเบี้ยค้างรับถูกเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินฝากหลังจากระยะเวลาหนึ่งและในช่วงเวลาถัดไปดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตามมูลค่าเงินที่เพิ่มขึ้นนี้ เงินฝากที่มี 9% ต่อปีที่มีตัวพิมพ์ใหญ่จะทำให้กำไรมากกว่าเดิมโดยไม่ต้องใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องคำนึงถึงระยะเวลาของมัน: ถ้ามันเกิดขึ้นทุกเดือนมันจะทำกำไรได้มากกว่าในกรณีที่คำนวณดอกเบี้ยทบต้นทุกหกเดือน

และตอนนี้เราไปที่ปัญหา "ป่วย" - เงินให้สินเชื่อ

คุณสมบัติอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

จะต้องมีการกำหนด EPS ในสัญญาเงินกู้ - ธนาคารกลางแห่งรัสเซียเป็นผู้กำหนด แต่หลายคนกำลังเผชิญกับความจริงที่ว่าต้นทุนที่แท้จริงของพวกเขานั้นสูงกว่ามากและมีค่านี้! นี่คือความจริงที่ว่าธนาคารคำนวณ EPS ตามสูตรที่เสนอโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งมีข้อบกพร่องหลายประการ - เบี้ยประกันและการสูญเสียอื่น ๆ ของคุณไม่ได้นำมาพิจารณา

เราเตือนคุณว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือค่าที่จะสูงกว่าค่าที่กำหนดเสมอแม้จะเป็นรูปแบบอุดมคติของธนาคารที่ไม่มีประกันแพ็คเกจค่าคอมมิชชั่น เหตุผลก็คือที่นี่เช่นเดียวกับการฝากเงินมี "ดอกเบี้ย" และการจ่ายเงินงวด: ส่วนหนึ่งไปชำระร่างกายของหนี้และอื่น ๆ ที่น่าสนใจ นั่นคือในแต่ละเดือนดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นไม่เฉพาะกับจำนวนเงินที่คุณยืมจากธนาคาร แต่ยังรวมถึงจำนวนดอกเบี้ยที่คุณยังไม่ได้ชำระ

การคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

วิธีที่แน่นอนที่สุดในการนำเสนอต้นทุนการชำระคืนเงินกู้ของคุณอย่างถูกต้องที่สุดคือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงด้วยตัวคุณเองโดยใช้สูตรสำเร็จรูป ก่อนอื่นคุณต้องอธิบายด้วยว่าดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของคุณจะเป็นเท่าไร - ทุกเดือนไตรมาสปีต่อเนื่อง ฯลฯ แน่นอนว่าคุณต้องรู้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ถัดไปใช้สูตรต่อไปนี้:

E = (1 + N / P)^P - 1, ที่:

• E คืออัตราดอกเบี้ยแท้จริง:
• N - อัตราที่กำหนด
• P - จำนวนงวดการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับหนึ่งปี

หากความสนใจเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องสูตรอื่นจะทำงาน:

E = e^H - 1, ที่:

• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
• N - อัตราที่กำหนด
• e คือตัวเลขคงที่เท่ากับ 2.718

อนิจจาสูตรข้างต้นไม่ได้มีไว้สำหรับการรวมในค่าใช้จ่ายที่คุณจะต้องเกิดขึ้นอย่างแน่นอนในการเชื่อมต่อกับการซื้อผลิตภัณฑ์ประกันภัยและการออกใบรับรอง

วิธีที่สองในการคำนวณ EPS

สูตรอื่นที่คุณสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงมีดังนี้:

0 = (ความก้าวหน้าทางเรขาคณิต) PV / (1 + EPS)^{(D_{n -} D₁) / 365} , ที่อยู่:

• PV - ขนาดของการชำระเงินครั้งล่าสุด;
• EPS - อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
• D_n - วันที่ชำระคืนเงินกู้ครั้งสุดท้าย
• D₁ - วันที่ชำระคืนเงินกู้ครั้งแรก

การคำนวณมีความซับซ้อนเนื่องจากการหากำไรต่อหุ้นคุณต้องแก้สมการนี้

สูตรรุ่นอื่น:

K = P₁ + ((ความก้าวหน้าทางเรขาคณิต) P_n / (1 + EPS)_{ⁿ ,} ที่อยู่:

• K - จำนวนเงินกู้
• P₁ - การชำระเงินครั้งแรกในการขอสินเชื่อ (จำเป็นต้องคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด, การจ่ายเงินประกัน);
• P_n - การชำระเงินครั้งสุดท้ายของเงินกู้ (นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องรวมไม่เพียง แต่จำนวนของการชำระหนี้ของร่างกายของหนี้และดอกเบี้ยในนั้น แต่ยังรวมถึงการชำระเงินทั้งหมดโดยบังเอิญ);
• EPS - อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
• _n - เวลาของการชำระเงินครั้งล่าสุด
• n - เดือนของการชำระเงินในบัญชี (12, 15, 36 ฯลฯ )

วิธีการนับทางเลือก

สูตรอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงไม่ใช่วิธีเดียวที่จะแสดงค่าใช้จ่ายจริงของคุณ:

1. ใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์เกินกว่าที่แสดงบนเว็บตั้งแต่ง่ายจนถึงรายละเอียดมากโดยคำนึงถึงการชำระเงินทั้งหมด

2. อ้างอิงถึงโปรแกรม Exel:

• ฟังก์ชัน EFFECT () จะช่วยให้คุณทำการคำนวณโดยใช้สูตรแรก
• SERIESSUM มีประโยชน์สำหรับการคำนวณโดยใช้สูตรที่สอง

ดังนั้นจึงสามารถสังเกตได้ว่าแม้จะรู้อัตราเล็กน้อยขนาดของค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดและค่าใช้จ่ายของผลิตภัณฑ์ประกันภัยเราเอง (เช่นบังเอิญผู้เชี่ยวชาญสินเชื่อ) จะสามารถคำนวณเฉพาะมูลค่าโดยประมาณของกำไรต่อหุ้น การชำระหนี้อิสระมีความซับซ้อนด้วยดอกเบี้ย "ซับซ้อน" การชำระเงินงวด, ค่าดอกเบี้ยในกรณีที่ชำระล่าช้าซึ่งไม่สามารถคาดการณ์ล่วงหน้าได้