Уступање на основу уговора о зајму са физичким лицем, као и код правног, представља концесију банкарске организације на основу концесије за враћање дуга трећем лицу. У већини случајева, колекционари делују као трећа лица, а понекад и друга банка, али ова се опција дешава много ређе. У говорној употреби, ову врсту операције можемо назвати продајом дуга, што се заправо догађа када се за одређени проценат укупног износа дуга једноставно пребаци на другу особу.
Да ли је дужник сагласан за пренос дуга?
За закључивање уговора о зајму трећим лицима која немају дозволу за обављање банкарских активности (на пример, наплате), нужно је потребна сагласност корисника кредита. Међутим, данас има доста случајева када банке и друге организације које имају дозволу за обављање банкарских послова заобилазе ово правило, унапред у својим кредитним уговорима предвиђајући сопствено право преноса трећих лица захтева за испуњење новчаних обавеза.
Случајеви продаје дуга од стране банака
Када дужник потпише уговор о зајму, за банку је то аутоматски пристанак на спровођење овог споразума, по нахођењу финансијске институције. У већини случајева, у само три случаја, банке могу продати кредитни дуг:
- У случајевима када се, према банкарским стандардима и одређеним критеријумима, дуг признаје као неопозиви или проблематични. Уз такав развој догађаја, за банке је исплативије да одустане од овог потраживања и добије бар минималну одштету за штету коју је претрпела него да самостално спроводи све неопходне мере наплате дуга или да га одржи.
- У неким случајевима, када је главни износ дуга већ отплаћен или је већ остварена нека зарада у облику свих камата наведених у споразуму, настале су одређене потешкоће у враћању кредита и, сходно томе, банка не може примити додатну камату на ово врста операције.
- У случајевима када банка има финансијских тешкоћа или банка планира ликвидацију или стечај, због чега покушава да што пре нађе средства како би отклонила такве проблеме, исплати повериоце продајом потраживања.
И овог поступка додељивања по уговору о зајму "ВТБ 24" се, као и већина других банака, придржава.
Заостале позајмице се по правилу продају у портфељима, а банке истовремено континуирано сарађују са посебним поузданим организацијама које им пружају интеракцију.
Шта цесија подразумијева за корисника кредита?
Ако разматрање преноса на основу уговора о кредиту посматрамо са стране посљедица по дужника, онда када банка закључи такве врсте уговора, то за њега готово ништа не мијења. Само се поверилац мења, а то, као што није тешко претпоставити, није веома значајна околност. Износ дуга, као и поступак извршења свих потребних обавеза остају непромијењени само ако дужник и зајмодавац не измијене споразум о условима отплате дуга.
Уступање на основу уговора о зајму са правним лицем, као и са физичким лицем, не може бити негативно искуство за корисника кредита, јер нови зајмодавац стиче дуг по минималном трошку који је несразмерно мањи у односу на његов обим.У вези с овим фактором, повраћај већ утрошеног новца и остваривање најмање минималне добити већ је најбоља опција за новопристигле стране у трансакцији.
Нови зајмодавац није увек лош
Постоје ситуације када зајмопримац откупљује властити дуг и чак може закључити веома исплатив уговор за себе, што резултира дајући зајмодавцу много мању своту новца, а то је износ самог дуга. Често се дешава да је с новим зајмодавцем много лакше сложити се како реструктурирати овај дуг или, на пример, отписати неки део акумулираног дуга или одабрати други, лојалнији начин његовог отплате. У овом случају главну улогу игра чињеница да се дуг може откупити по најнижој цени, која је понекад и неколико пута мања од самог дуга.
Негативни ефекти цесије за корисника кредита
Посебност додјеле према уговору о зајму је да се дуг може препродати више пута, а да би се пратио такав ланац препродаје, као и схватили ко би га на крају требао добити, понекад је потребно пуно напора. Ипак, зајмопримац то не би требало да надгледа, па чак и ако није примио обавештења о продаји или препродаји овог дуга, има право да плати зајмодавцу, чије постојање сигурно зна. Сви могући ризици и потешкоће са овим развојем догађаја падају на рамена зајмодавца или зајмодавца, ако их има неколико, који дужнику нису послали све потребне обавештења.
Међутим, у овом случају, остаје велика вероватноћа да ће крајњи зајмодавац почети да шаље своја потраживања дужнику и да ће морати да осети притисак или да предузме све потребне мере како би се ситуација мирно решила. Нови поверилац има право да једнострано утиче на промену услова за извршавање обавезе. На пример, он има право да захтева отплату било ког од својих трошкова и издатака, који прелазе дуг, или да одмах врати дуг. Правосудна пракса каже да ће уступити уговор о зајму да то није предвиђено законом, међутим, овај поступак ће се већ разматрати на суду, или ће постојати друга опција - да сачека док се повериоц независно не обрати суду ради поврата дуга.
Посебни случајеви негативних ефеката цесије
У најтежим случајевима, дуг се више пута откупљује, појављује се као средство у разним илегалним шемама, на пример, потраживања и, на крају, или као приватни предузетник или компанија, чије ће поступке бити изузетно тешко предвидјети, испада да је кредитор. У овим случајевима постаје јасно да је немогуће разрешити ситуацију без интервенције агенција за спровођење закона, као што је немогуће постављати потраживања против дужника, односно прецијењене тражбине, са вишком дуга. С друге стране, под таквим притисцима кредитора, као и током суђења, не може се мирно живети.
У случајевима када уговор о преносу крши права и легитимне интересе зајмопримца, он има право да користи законске методе за сопствену заштиту. Стога, правосудни орган решава проблем на начин прописан законом.
Да ли зајмопримац може да брани своја права?
Зајмопримац није страна уступања, има пасиван положај, тако да не може поднијети своје услове за раскид уговора. Ипак, постоје одређене околности због којих дужник има право тражити неваљаност цесије по уговору о зајму, што касније доводи до чињенице да је једноставно отказан повратком овог односа у првобитно стање.
Задаће које дужник мора сам да реши
Морате знати да је неважеће или отказ одређеног посла зајмодавцу чињеница промене само за зајмодавца, тако да га има смисла користити само у одређеним случајевима, посебно када је суочен са задацима као што су:
- Да се ситуација врати у развој догађаја који су се одвијали на самом почетку, пре закључења уговора.
- Да се ослободе неадекватно прецијењених потраживања повјерилаца ако не испуњавају претходне услове за испуњавање обавеза или значајно повећавају износ дуга.
- Ослободите се новог зајмодавца који претера захтеве, или их измени у корист зајмопримца, чиме крше његова права и легитимне интересе.
- Ријешите се свих врста потраживања ако, у ствари, дуг више не постоји.
Отказивање задатка ни на који начин не може утицати на услове уговора о зајму. А ако се морате ослободити обавезе, поништавање задатка неће помоћи у решавању овог проблема.
Отказивање уговора о преносу уговора о зајму
Дужник има право да поднесе тужбу на суду да цесију прогласи неважећом само у следећим случајевима:
- У уговору о зајму није предвиђена забрана давања потраживања.
- Након доделе потраживања било којој организацији која нема дозволу за банкарство, дужник није дао сагласност.
Зајмопримац има право да захтева признање посла као неважећег подношењем протутужбе, у случајевима када је поверилац поднео тужбу против њега. И већ у овом случају има пуно разлога и разлога за такав захтев. У већини случајева, након подношења протутужби, суд испуњава услове за признавање неваљаности задатака, а то заузврат служи као разлог за постављање другог захтева за признавање потраживања које је повериоц изнео, а не подлеже задовољењу, а у овом случају главна предност Наравно, на страни корисника кредита.
У закључку
Дакле, цесија по уговору о зајму је споразум који предвиђа отуђивање права на дуг према трећим лицима на законској основи. Једноставно речено, ово је врста правне трансакције која одређује поступак преноса било које обавезе без пристанка дужника. Што се тиче рачуноводственог особља, одраз задатка према уговору о зајму у рачуноводству преносиоца одражава се кроз продају остале имовине.