Агенти осигурања и посредници у осигурању посредници су између клијента и осигуравајуће куће. Представници осигуравајуће компаније организују претпродају за закључивање уговора и прате осигураника пре потписивања уговора о осигурању. Која је разлика између брокера и агента, покушајмо да схватимо.
Законодавни оквир
Правни статус агената осигурања и посредника у осигурању дефиниран је у Закону „О организацији осигурања у Руској Федерацији“. Они су учесници у осигурању. Агенти и посредници су такође субјекти тржишта осигурања који су директно укључени у продају производа осигурања заинтересованим купцима. С обзиром на захтеве закона, осигуравајуће компаније промовишу своје производе привлачећи посреднике: агенте осигурања и посреднике осигурања.
Поред главног документа који регулише систем осигурања, њихове активности су регулисане Грађанским закоником, низом савезних закона о акционарским друштвима и друштвима с ограниченом одговорношћу, Уредбом о вођењу регистра посредника осигурања и другим подзаконским актима.
Функције посредника осигурања
Активности осигуравајућих агената и посредника изражене су у пружању посредничких услуга осигуравајућим друштвима и њиховим клијентима на следећим питањима:
- привлачење купаца за полисе осигурања;
- закључивање уговора о осигурању;
- праћење докумената осигурања током њиховог важења;
- измена постојећих уговора приликом промене материјалних услова;
- измиривање плаћања осигурања од извршења акта до примања новчане накнаде;
- саветовање код закључивања уговора о осигурању.
Забрана обављања дјелатности осигуравајућих посредника
Појединци који у својој биографији имају непромењен криминални досје немају право да се баве пословима осигурања и дјелују као осигуравајући агент или посредник. Такође је забрањено посредовање специјалисте чија се криминална евиденција не гаси. Челници осигуравајућих друштава које су управљале организацијом у протекле три године пре проглашења компаније у стечају, такође не могу да се баве посредничким пословима осигурања. Иста ограничења важе за запослене у осигуравајућим друштвима који директно раде са органима управљања организације и њеним зависним друштвима.
Агент осигурања, брокер код осигуравајуће компаније која није регистрована у нашој земљи, нема право да ступа у било какав уговорни однос. Једини изузетак од ове забране односи се на уговоре о реосигурању.
Одговорност посредника у осигурању
Агент и посредник осигуравајуће компаније одговорни су за:
- неуспех или лоше обављање њихових директних функција;
- откривање података који представљају пословну тајну осигуравајућег друштва;
- пренос личних података купаца;
- усаглашеност информација достављених за спровођење медијације.
За рад са осигураницима, посредници у осигурању имају право да примају податке о финансијском стању осигураватеља, доступности дозвола за обављање послова осигурања.
Агент осигурања - појединац
И грађанин и правно лице могу радити као осигуравајући агент. Појединац може бити индивидуални предузетник, радити на основу уговора о раду или грађанско-правног уговора.
Надгледање рада осигуравајућих агената врши организација осигурања. Запослени провере извештаје агента о обављеном послу током периода наведеног у потписаном уговору. У правилу, једном у два до пет дана од осигуравајућег агента се мора пријавити осигуравајућем друштву. Доставља копије реализованих полиса осигурања, представља празне обрасце за верификацију, доставља доприносе примљене од осигураника.
Агент за осигурање промовише производе осигурања од осигуравајуће организације до осигураника. Поред тога, за квалитет агенција, информише потенцијалне потрошаче о врсти осигурања, трошковима полисе, степену заштите осигурања.
Агент осигурања - правно лице
Агент за осигурање може бити организација или компанија. По правилу ово је компанија која по природи делатности има индиректан однос са осигуравајућим послом. То могу бити туристичке организације, продавци аутомобила, ауто-услуге, адвокатске канцеларије (јавни бележници, проценитељи, адвокати).
Такође, осигуравајућа друштва могу бити адвокатске компаније које су створене с циљем да осигуравајућим друштвима дају посредничке услуге (агенте).
Посредник осигурања
Посредничке активности као посредника у осигурању могу обављати физичка или правна лица. Да бисте то учинили, морате проћи кроз обавезну процедуру регистрације. Ако неко предузеће послује као посредник у осигурању, онда је обавезно навести ову врсту активности у својој статуту или уредби. Ако се појединац одлучи бавити брокерским осигуравајућим послом, онда мора бити регистрован као пословни субјект са назнаком брокерске активности у регистрацијским документима.
За легално обављање послова осигурања, посредник осигурања мора бити уписан у регистар посредника осигурања. Он мора осигурати своју грађанску одговорност за могуће губитке настале из његових активности. Улазећи у уговорни однос са посредником осигурања, осигуравајуће друштво утврђује врсте осигуравајућих производа за његову примену, величину посредничке накнаде за обављени посао, поступак преноса накнада за продате полисе осигурања.
Опћи параметри посредовања
Упоредне карактеристике осигуравајућих агената и осигуравајућих посредника омогућавају нам да закључимо да и физичка и правна лица могу бити посредници. И агент и брокер раде са осигуравајућим компанијама, ступају у уговорни однос са њима. Ови посредници раде са потенцијалним осигуратељима који закључују уговоре о осигурању. Брокери осигурања и агенти осигурања немају законско право да говоре и евидентирају се као корисници.
Посредници осигурања нису одговорни за финансијске резултате осигуравајуће компаније. Такође, не могу учествовати у одређивању висине накнаде осигурања по настанку догађаја осигурања. На основу резултата обављеног посла, посредници у осигурању и заступници осигурања примају накнаду агента која се израчунава у одређеном проценту примљених премија осигурања.
Разлика између осигуравајућег посредника и осигуравајућег агента
Главна разлика између активности ових посредника у осигурању је та што агент дјелује само у име осигуравајућег друштва, а брокер може заступати интересе осигуратеља и осигураника. Агент о свом раду извештава само код осигураватеља. Брокер је одговоран и осигуранику и осигуравајућем друштву за квалитетно извршавање уговорних обавеза.
И обични грађани и адвокатске фирме могу се бавити посредовањем у осигурању.Разлика између осигуравајућег агента и осигуравајућег посредника је у томе што је посредовање могуће само уз дозволе за ову врсту делатности. Стога у већини случајева легални посредници раде као посредници у осигурању.
По правилу су дјелатности осигуравајућих агената ограничене на рад са једном осигуравајућом кућом. Постоје ситуације када приликом закључивања уговора о заступању осигуравајућа организација обавезује агента да не ради у интересу других осигуратеља. У већини случајева то се односи на рад по уговорима о раду. Посредник осигурања у својој имовини има неограничено право да ради са било којим бројем осигуравајућих организација.
Поред рада са клијентима и осигуравајућим друштвима, посредник у осигурању може пружити правне услуге купцима производа осигурања. Дакле, након настанка догађаја осигурања посредник организује прикупљање докумената који потврђују чињеницу инцидента и величину насталих губитака. Такође, брокер може бити посредник између осигураника и осигуравајуће куће за решавање питања везаних за исплату накнаде за осигурање.
Организација посредника у осигурању
Контролу над радом осигуравајућих агената и посредника у осигурању врши друштво за осигурање и организација за надзор осигурања утврђена законом. Осигуравачи организују рачуноводство посредника осигурања са којима су потписали уговорне уговоре. Такви се регистри обично објављују на службеним интернетским страницама како би потенцијални осигуратељи могли провјерити податке о посреднику.
Агенти осигурања нису запослени у осигуравајућим организацијама са пуним радним временом. За обављање послова са заступницима осигурања у канцеларијама осигуравача развијене су одредбе о поступку њиховог рада, нагодби са њима, одговорности за прекршаје, роковима за подношење извештаја о обављеном послу.
Данас осигуравајуће компаније покушавају да смање трошкове плаћања посредника осигурања и агената осигурања. У том циљу, директна продаја и стицање полисе осигурања путем интернета добијају све већи промет. Директна продаја повезана је са посјетом потенцијалног клијента директно уреду осигураватеља и куповином потребног документа осигурања од управитеља. Раст продаје на мрежи последица је невољности осигураника да губе време на посетама канцеларијама осигурања. У овој ситуацији, агенти осигурања и посредници морају наћи нове методе и приступе за привлачење купаца и повећање обима примљених премија осигурања.