Жалосно је, али индустријске несреће, социјалне катастрофе и друге катастрофе и даље се дешавају на нашој планети, а свима је већ одавно јасно да су потребне милијарде рубаља да би се отклониле последице таквих догађаја. Ниједно осигуравајуће друштво не може имати довољно финансијског потенцијала за то и не може сам пружити помоћ погођеном друштву. У овом случају, законодавство предвиђа стварање базе осигурања које комбинују финансијска средства и деле одговорност између учесника. Хајде да детаљније разговарамо о томе шта је то и како се активности таквих удружења спроводе.
Шта овај концепт значи?
Осигуравајући фонд је удружење осигуравача које нема статус правног лица. Основа за стварање таквог удружења је споразум између страна, склопљен у циљу осигурања финансијске стабилности пословања осигурања. Гарант такве стабилности је заједничка одговорност свих осигуравача за испуњење обавеза осигурања наведених у уговору закљученом у име свих страна у споразуму.
Када се осигуравају велика предузећа као што су нуклеарне електране, ваздухопловне компаније или фабрике технологијама опасним за животну средину, цена ризика осигурања, наиме несрећа која захтева надокнаду штете, је врло велика.
Фонд осигурања послује у складу са конститутивним документима, који потписују сви учесници.
Превише трошења
Колико финансијских средстава треба да потроше челници електране у случају несреће и стотине, па чак и хиљаде повређених? Колико кошта опоравак од авионске несреће? Јасно је да ће у таквим ситуацијама доћи до великих финансијских губитака. Приликом склапања уговора о осигурању организације исказују спремност да плате значајне доприносе - што је корисно за осигураватеље. Али таква плаћања после катастрофе за једно осигуравајуће друштво нису могућа, упропастиће је. Из тих разлога, супервизори дају дозволу за закључивање уговора само ако величина исплате ризика није већа од 10% свих финансијских ресурса компаније. Да би могли да поделе одговорности у области осигурања великих ризика, стварају се базени осигурања и добровољни синдикати за велике трансакције.
Сврха стварања
Сврха формирања и рада базена укључује заједничке активности на пољу осигурања и реосигурања сличних објеката у складу са јединственим правилима и тарифама.
Стварање базена осигурања има следеће циљеве:
- осигурање финансијске стабилности појединих врста осигурања;
- повећање обима малих финансијских капацитета;
- могућност учешћа у већим ризицима;
- осигуравање могућности плаћања осигурања учесницима у случају већих ризика.
У Русији
Базени осигурања у Русији су релативно нов феномен, док су Европљани тај облик користили у раном двадесетом веку. Први пут су се таква удружења појавила у области ваздухопловног осигурања у Енглеској и Немачкој. Средином 20. века повећала се претња терористичким актима и технолошким катастрофама, што је заузврат повећало потражњу за осигуравајућим услугама са великом обимом плаћања, а у складу с тим и број осигурања.
Законодавство
Формирање и рад базена осигурања у нашој земљи врши се у складу са законом „О организацији осигурања осигурања у Руској Федерацији“.Овај нормативни акт дозвољава и регулише процес стварања и функционисања базена осигурања и реосигурања. Такође успоставља могућност обављања активности заснованих на једноставном споразуму о партнерству без регистрације правног лица. Након што уговор о стварању базе осигурања потпишу сви учесници, потребно је о томе обавестити надзорне органе. Често овакви споразуми о групи могу бити од интереса за антитрустовске власти и постају предмет њихове истраге. У Руској Федерацији закон који регулише питања осигурања први пут је усвојен прије двадесетак година. Не тако давно, 2016. године, објављено је ново издање горе наведеног савезног закона. Ин Арт. 14.1 овог закона односи се на базе осигурања.
Подручја у којима је групирање дозвољено
Подручја у којима је њихово стварање законски дозвољено су: ваздухопловна и свемирска индустрија, еколошке катастрофе; несреће у нуклеарним електранама; штета настала употребом лекова, велика градња, снабдевање пољопривредним производима штетним за здравље, терористичким актима. Главни циљ таквог удруживања је да спречи пропаст појединих осигуравајућих друштава у случају да исплате по уговорима о осигурању могу премашити финансијске могућности.
Примери стварања
Ради јасноће, дајемо примере таквих удружења:
- Стварање базена ваздухопловног осигурања. Дизајниран за осигурање ризика у области ваздухопловних активности.
- Стварање 2001. године руског фонда за борбу против тероризма (РАТСП). Претпоставља осигурање од ризика повезаних са терористичким актима и саботажама.
- Руски базен нуклеарног осигурања. Формиран да осигура ризике повезане са активностима нуклеарних електрана. Управно тијело - Надзорни одбор који дјелује на основу одговарајућих прописа о њему. Састав укључује прве вође учесника базена или особе које су они овластили. Извршно тело - Извршни комитет, такође делује на основу посебне одредбе и састоји се од овлашћених представника учесника базена.
- Формирање базена осигурања у Сочију извршено је у циљу заштите градилишта Олимпијаде 2014. године. Престао је да постоји 2010. године, јер су учесници у базену: СОГАЗ, АлфаСтракхование, Хепхеестус, Ингосстракх, РЕСО-Гарантиа, Росгосстракх и Согласие прекршили одредбе антитрустовских закона да би успоставили или одржали идентичне цијене услуга осигурања, подјела тржишта и стварање препрека за друге осигураваче да приступе тржишту Сврха стварања базе осигурања је сада јасна.
Услови стварања
Базен се може креирати током одређеног времена или без временских ограничења. Ради на основу споразума који су потписали сви осигуратељи који учествују у базену. Њихов број није ограничен законом и може бити било који број. Чланови фонда осигурања склапају уговоре о осигурању у складу са обједињеним условима рада и тарифама осигурања у границама утврђеним у споразуму о максималном износу обавеза за све ризике одвојено. Прерасподјела премија осигурања примљена према закљученим уговорима између чланова базена врши се у складу с њиховим удјелом у ризицима прихваћеним у осигурању. Активности чланова фонда осигурања треба да буду усмерене на стварање погодних услова осигурања за купце. Осигуравачи су одговорни за извршавање свих одређених обавеза према уговору о учешћу у фонду осигурања. Поред горе наведених базена, у нашој земљи се формирају и следећи базени:
- еколошка;
- намењено за осигурање општинског становања;
- чији учесници осигуравају прорачуне конструкције и инсталације;
- за здравствено осигурање.
Принципи рада
Базен може радити на два принципа: заједничко осигурање и реосигурање. У првој опцији подразумева се да осигуратељи закључују уговор са једним осигуратељем, коме је полиса предата. Садржи податке о висини уплата од сваког осигуравајућег друштва. Потоњи, са своје стране, примају доприносе у складу са степеном учешћа у ризицима. Клијент може тражити плаћања осигурања од компаније која му је издала полису, а од сваког осигураватеља - учесника у групи.
Реосигурање се сматра најчешћом опцијом на Западу. Овде сам осигуратељ закључује уговор са клијентом. Делимично, исплате које премашују сопствене финансијске могућности осигуравача преносе се на реосигурање у фонд осигурања, где подлежу премештању између његових чланова. Уз делимичне ризике, премије осигурања такође су подложне преносу. У случају ризичног догађаја, осигурање ће се исплатити свим члановима базена који су примили доприносе. Осигуратељи који су чланови заједнице сносе правну одговорност. Да бисте постали учесник потребно је присуство одређених хартија од вредности: лиценца, конститутивни документи, биланс стања.
Испитали смо дефиницију базе осигурања и специфичности формирања.
У закључку
Руско тржиште осигурања потврђује захтев за осигуравањем великих ризика у сектору заштите животне средине и пољопривреде, у индустријским предузећима са значајним хабањем опреме. Формирање таквих асоцијација као руски фонд за нуклеарно осигурање и друга је модерна потреба са повећаним ризиком од различитих врста катастрофа.