Осигурање од штете покрива широк сегмент тржишта осигурања. Значајан део је заснован на принципу обавезног учешћа. Карактеришу га неке карактеристике.
Дефиниција осигурања
Дјелатност осигурања је заштита интереса грађана и организација у случају неповољних догађаја. Под њима се подразумева оштећење или уништавање имовине, наношење штете животу и здрављу, наношење моралне штете.
Систем осигурања структуиран је на следећи начин: странке у споразуму утврђују околности у којима осигуравајуће друштво плаћа одређени износ. Осигурано лице се обавезује да ће платити редовно договорени износ или дати један допринос за цео период обавеза предузећа.
У систему добровољног осигурања странке довољно слободно одлучују под којим условима ће закључити уговор.
Обавезно учешће, посебно у осигурању цивилне одговорности за штету, пажљиво регулише држава. Приватне компаније активно учествују у њему, али искључиво под државним условима.
Уговори се закључују према стандардном обрасцу, одступање од услова које је држава развила је минимално. Ово се, пре свега, односи на услове одговорности и износе плаћања.
Неке карактеристике осигурања као система услуга
А добровољно и обавезно осигурање од одговорности трећих лица има одређени плафон. То јест, ако је штета премашила износ предвиђен уговором или прописом, преостали износ плаћа крива особа. Међутим, у већини случајева осигурање покрива износ штете.
Особа је укључена у систем осигурања на неколико начина:
- закључивање споразума;
- пријем у војску или у другу јавну службу.
Друга опција укључује аутоматско осигурање.
Законодавна регулатива
- ГК - основни документ којим су утврђена начела и правила осигурања осигурања;
- закон „О организацији осигурања осигурања“;
- закони о одређеним врстама осигурања (социјална, медицинска итд.);
- закони о превозном систему (транспортне повеље и кодекси);
- одредбе о статусу одређених категорија запослених који управљају осигуравањем њиховог живота, здравља и одговорности;
- нормативни акти централних власти донети за спровођење одређених одредаба закона (правила осигурања, моделни уговори итд.).
Правила осигурања цивилне одговорности за штету су део закона, под условом да их одобри државни орган. Као резултат тога, они се изједначавају са важећим законским актима.
Правила осигурања, која се нуде изван система обавезног осигурања, имају статус једносмјерне трансакције, а као дио суђења грађанин има право да оспори поједине одредбе.
Компанија која се бави обавезним осигурањем често развија своја правила на основу обавезног осигурања, тако да треба обратити пажњу на њихов садржај и колико су у складу са законом.
Обавезно осигурање
Говорећи о осигурању од штете, сјетите се прије свега одговорности возача. Међутим, они нису једини од којих закон налаже полицу осигурања.
На пример, социјално, здравствено осигурање. Држава одвојено осигурава државне службенике, посебно службенике за спровођење закона, судије, војно особље итд.
Осигурање се пружа за одређене врсте активности. Као пример можете навести јавне бележнике, градитеље, проценитеље. Код јавних биљежника, с обзиром на важност њихових активности, осигурање је двоструко - на страни корпорације (нотарске коморе) и лично.
Код градитеља и проценитеља, осигурање од штете осигурава удружење (СРО), које у случају таквих трошкова прикупља посебан фонд, а такође стиче осигурање.
Одбијање или избегавање обавезног осигурања доводи до две негативне последице:
- казне од државе за избјегавање или одбијање осигурања њихових активности;
- терет штете у потпуности лежи на починиоцу.
Закључивање споразума
Склапање уговора могуће је на више начина:
- потписивање целог документа;
- примање потврде о плаћању услуга и осигурања;
- попуњавање апликације, након чијег одобрења се издаје полиса осигурања од штете.
Прва опција се примењује ако се закључи нестандардни уговор, а стране су разрадиле услове као резултат преговора.
Друга опција је пронађена приликом куповине карте за возила. Трећа опција је куповина осигурања под стандардним условима. Ово укључује осигурање пословног ризика.
Део уговора су копије докумената. На пример, сваки возач зна списак докумената без којих не постоји начин да се добије полиса осигурања. Без њих је немогуће закључити уговор са осигуравајућом кућом.
У систему добровољног осигурања компаније које пружају услуге самостално развијају правила закључивања уговора, нарочито:
- образац пријаве и поступак за његово подношење;
- списак докумената потребних за сваку врсту осигурања.
Веб локација сваке такве компаније садржи податке о листи услуга и пакету докумената који се морају пружити.
Полиса осигурања
Резултат споразума је издавање полисе. Ово је главни документ који потврђује закључивање уговора о осигурању.
Закон поставља бројне захтеве за садржај политике:
- то се увек назива политиком и ништа друго;
- назив компаније, локацију и податке о банковном рачуну;
- Пуно име особе којој је издато осигурање;
- објект (возила, терет, итд.);
- износ доприноса, поступак и услови плаћања;
- величина исплате осигурања или формула за његово израчунавање;
- ризици осигурања (на пример, смрт или оштећење имовине);
- рок важења полисе;
- правила за промену услова осигурања или укидање полисе;
- датум издавања и потпис лица која издаје документ;
- други услови које стране сматрају неопходним.
Пример издавања полиса је ОСАГО систем који пружа осигурање од одговорности за штету трећим лицима.
Закон омогућава издавање полисе за један или више објеката или неколико операција.
Корисник
Законодавство садржи концепт корисника - лица у чију корист осигуравајуће друштво врши плаћања по настанку осигурања.
У уобичајеном случају, осигураник или неко други кога је на то назначио, делује као његов, ако је то изричито назначено у тексту уговора. У осигурању цивилне одговорности за случај штете, корисник је увек лице које је претрпело штету.
Примање уплата
Обавезно осигурање од одговорности треће стране функционише на следећи начин: осигуравајуће друштво плаћа новац под условом да клијент прими пакет докумената.
Одређена је специфичностима правних односа. На пример, ЦТП. Основа за примање новца је протокол од полиције или „европски протокол“ који потписују странке.
Затим се процењује штета коју су нанели стручњаци повезани са компанијом.
Правила осигурања предвиђају рокове за подношење докумената и њихов састав. Ако се документи не предају у целости или са закашњењем, плаћања се могу одбити или ће се примити и са закашњењем.
ОСАГО функције
Износ плаћања у корист осигуравајућег друштва израчунава се из техничких карактеристика возила (величина мотора, број путника) и возачког искуства.
- Накнада штете нанесене животу, здрављу и имовини грађана;
- гранични износи плаћања у корист жртава периодично се мијењају према горе;
- трајање полисе је обично 12 месеци, а закон такође омогућава краћа раздобља (до 3 месеца).
Одговорност превозника
Уговор о осигурању цивилне одговорности за штету коју је превозник починио закључује се на 12 месеци. Постоји разлика између превозника који послују унутар земље и изван њених граница. За међународне превознике постоји више захтева, али је и листа ризика такође проширена.
Конкретно, осигурање покрива:
- уништавање и оштећење робе;
- штета нанесена здрављу грађана;
- штету коју узрокују запослени у компанији.
Осигурање се обично плаћа на основу одлуке суда.
Осигурање предузећа
Русија од 2012. године осигурава активности предузећа чије активности могу наштетити животној средини. Као резултат живота, здравља и имовине грађана. Тарифни систем се постепено побољшава и долази до повећања износа исплаћених жртвама.
Одговорност производа
Сада је предвиђено осигурање од штете настале услед несташице робе. Узрокују их и оштећења у производном систему, као и недостаци и низак квалитет сировина које се користе у процесу производње.
Одговорност произвођача је осигурана током трајања гаранције, компанија има право да продужи важење осигурања плаћањем по вишој тарифи.
Осигурање се, као и у другим случајевима, односи на штету, здравље, живот и имовину, накнаду нематеријалне штете, плаћање судских трошкова, трошкове за расветљавање свих околности и услуга проценитеља.
Накнада се плаћа:
- уз сагласност осигураника и осигуратеља;
- под условом усвајања свих потребних мера за осигурање нивоа квалитета;
- Упутство за употребу је разумљиво јасно и свеобухватно.
Недостатак пристанка произвођача или осигуравајућег друштва да исплати надокнаду може се заобићи ако постоји одлука Савезне службе за надзор права потрошача и заштите људи или суда који је ефикаснији.
Друштво за осигурање има право да одбије плаћање ако је штета повезана са следећим факторима:
- старење материјала узроковано природним процесима;
- производне карактеристике;
- скривених недостатака материјала које није било могуће предвидети.
Ризици професионалне активности
Примјери укључују биљежнике, одвјетнике, приватне детективе и представнике других струка.
Осигурање важи 12 месеци, плаћања по њему врше се на основу одлуке суда којом се потврђује чињеница штете.
Друштво за осигурање ће одбити да плати ако осигураник:
- показао грубу непажњу;
- починио намерно кривично дело које је резултирало настанком осигураног догађаја;
- постоји завера осигураника са жртвама.
Није важно да ли је уговор са оштећеном званично закључен или не.
У закључку
Тако данас систем обавезног осигурања од одговорности покрива значајан број грађана и организација.
То пажљиво регулише држава, али главни актери су приватне компаније.
Правила осигурања развијају се по јединственој шеми, док постоје значајне разлике.