Продаја дуга према колекционарима: поступак и последице

Данас се у Русији све више практикује препродаја дуга према колекционарима. Ово није изненађујуће. За годину и по дана, долар је порастао за 60 одсто, што је довело до тога да зајмопримци не могу отплаћивати девизне кредите. Банке се морају обратити колекционарима. Размотримо детаљније колико је легитимна чињеница препродаје дуга и како се сама процедура одвија.

Предности и недостаци

Продаја дуга колекционарима је корисна првенствено банци. Кредитна институција добија прилику да се реши дуга, покривајући губитке. Зајмопримац се не може придржавати одлуке суда о наплати дуга ако нема драгоцену имовину и банковни рачун. А ако још увек званично особа прими само минималну плату, дуг ће враћати годинама, тако да нема увек смисла ићи на суд. Штавише, да би радиле са проблематичним клијентима, банке садрже позивне центре чије запослене треба подстицати не само платама, већ и бонусима.

Продаја дугова банкама према колекционарима има један озбиљан недостатак - немогућност примања целог износа са каматама и казнама. За пренос дуга мораће се платити отприлике 30% износа. Свеједно, банка ће добити профит бар због осигурања од неповратног новца. Али такође ће бити изгубљене добити.

Статистика

Што се тиче појединаца, већина банака је спремна да реструктурира дуг, уместо да зове клијента и самостално контролише велике количине информација. Кредитним институцијама је потребна добра репутација како би привукли нове клијенте. Један показатељ исте репутације је проценат "неплаћања" на дугове. Продаја дуга колекционарима може помоћи побољшању статистика. Кредитне институције које ефикасно раде на смањењу „лоших“ бројева могу уживати у благодатима Централне банке.

Процес

Како појединци продају дуг колекционарима? Закон о банкама ни на који начин не регулише ово питање. Стога, позајмљивачи могу правилно постављати колекторе на своје место, ако се наравно могу носити са професионалним рансомваре-ом. Особље великих агенција за прикупљање података укључује професионалне психологе који, манипулирањем, могу откинути дуг од обичних грађана. Једнодневне агенције запошљавају рекетере који прикупљају новац од насилних и незаштићених пензионера и људи који су имали тешке животне околности. У ову сврху се најчешће користе претње и уцене.

Је ли продаја дуга колекционарима легална?

Руски закони омогућавају пренос дуга трећим лицима чак и без пристанка дужника (члан 12 Федералног закона, члан 382 Грађанског законика). Продаја дуга правног лица колекционарима подразумева престанак права на захтевање поврата новца. Трансакција се извршава уговором о преносу између првог поверилаца и трећег лица. У овом случају обавеза повериоца је да обавести дужника о потписивању таквог уговора.

Савезни закон "О потрошачким кредитима" даје зајмодавцима право на пренос информација о клијентима приликом преноса дуга према колекционарима. Потоњи би требало да чувају информације у тајности, али у пракси постају јавни. На пример, када колекционар послодавцу каже износ дуга свог подређеног, он крши закон. Размотримо детаљније како агенција функционише са првим повериоцем.

Кредитне институције обично продају дуг колекционарима након једне године кашњења исплате. У овом случају дуг се повећава за износ новчаних казни и казни. Трансакција ће бити законита само ако је та клаузула одређена у уговору о зајму.Колекционари обично раде са клијентима на основу уговора о агенцији. У овом случају, они немају право кредитирања и прикупљања прикупљених средстава. Односно, зајмодавац се не мења. Банка једноставно привремено преноси агенцији овлашћење да обавештава дужнике о висини свог дуга уз накнаду.

Колекционари сарађују са појединцима на основу уговора о зајму. Требало би да напише могућност додељивања права на тражење дуга. Продаја дуга колекционарима је незаконита.

Разбијање митова

Најважнија заблуда дужника је да је продаја дуга нелегална. Као што је раније споменуто, Грађански законик и савезни закон о потрошачком кредитирању предвиђају да додјела права на тражење дуга може наступити ако је та клаузула записана у уговору о зајму.

Друга заблуда је да, према мишљењу дужника, ако банка није пријавила продају дуга, операција такође није легална. Ин Арт. 382 Грађанског законика стоји да, ако дужник не прими обавештење о преносу дуга, поверилац има ризик да клијент неће платити дуг. Недостатак обавештења није разлог за оспоравање трансакције. То једноставно значи да дужник може да дуг плати старом или новом зајмодавцу. Ако клијент није добио обавештење и настави да плаћа дуг банци, онда агенција за наплату нема право да од њега ништа захтева.

Методологија

Банка продаје дуга колекционарима врши се у пакетима. Кредитне институције сарађују са више агенција одједном бирајући оптималне услове за трансакцију. Банка продаје само неперспективни дуг за који није било плаћања више од једне године, нема обезбеђења, као ни дуг у којем дужник није власник имовине. Дуг се такође продаје колекционарима након судске одлуке, уколико се ништа не догоди да се добије од клијента. Дугови који се не могу продати биће отписани након три године.

Овлаштења новог поверилаца не смеју бити већа од оних које је стари имао. Пре свега, колекционари нападају дужнике који могу или обећају да ће нешто платити. Агенције могу самостално бирати који ће дуг откупити и за који износ. У ту сврху, зајмодавци испуњавају посебан образац током подношења пријаве, а управа одлучује да ли је вредно предузети случај. Кључни фактори су:

• законитост преноса дуга;
• износ дуга;
• кашњење;
• доступност осигурања;
• износ који кредитор жели да прими.

Продаја дугова стамбених и комуналних услуга колекционарима је готово немогућа. Агенције узимају само велике (више од 500 хиљада рубаља) „свеже“ дугове.

После продаје дуга

Након куповине дуга, сакупљачи могу захтевати уплату износа прикупљеног у тренутку потписивања уговора о преносу. Банка може агенцији продати износ главнице, узимајући у обзир камате, новчане казне, казне и камате. Након закључења трансакције, колекционари немају право да дужнике ставе "на шалтер". Односно, ако је уговор потписан 01.01.16., Тада би наплатиоци могли захтевати исплату заосталих зарада прикупљених пре овог периода. Они немају право да наплаћују камате или пенале у периоду од 01.01.16. И док не прими уплату од клијента.

Овај захтев је валидан под условом да у закону или уговору о кредиту нису утврђени други услови. У пракси се права новог поверилаца укључују у уговор о преносу. Банке често продају дуг агенцији тако што састављају један уговор о преносу за 100-500 уговора о зајму. Ово је противно чл. 384. Као резултат тога, на суду постоји пуно тужби ради жалбе на износ дуга због чињенице да:

• Сваки дужник мора имати посебан уговор.
• Ако зајмопримац има обезбеђење у облику гаранције, осигурања или обезбеђења, тада „колективни уговор“ меша различите захтеве. Испада да скупљачи постављају услове за осигурање обавеза.

Права зајмопримца

Ин Арт. 385 Грађанског законика речено је да дужник може тражити од повериоца да достави доказе о преносу права на потраживање. Позив, писмо или усмени разговор са особљем агенције нису такви. Доказ је копија уговора о додјели овјерена печатом агенције. Ако колекционар одбије да достави документ, дужник има право да не испуни услове.

Ин Арт. 386 каже се да зајмопримац има право да изрази своје неслагање са захтевима било ког зајмодавца. На пример, ако је банка израчунала неразумне провизије и већ продала дуг према колекционару, дужник има право да не плати прекомерно обрачунате износе.

Како бити дужници?

Продавање дуга према колекционарима било кога може преузети изненађењем или шоком. Запослени у агенцији не треба да се плаше. Ако је дуг прекорачен, али клијент још увек плаћа, мора се обавити низ операција.

Добијте информације од банке о новом зајмодавцу (име агенције и адреса). Потребно их је верификовати уговором о додјели. Након потписивања овог документа, банка више нема право да захтева повраћај новца.

Сачекајте да колекционар звони. Не морате сами да тражите зајмодавца. Своје захтеве мора сам представити. Треба да закажете састанак телефоном у канцеларији агенције и унапред обавестите о жељи да проучите документа: сам уговор о додељивању, извод из банке са оправдањем износа, акт о повељењу агенције. Обавезно обавестите да желите да узмете копије свих докумената за правни преглед. Ако се скенирање обавља без вас, тада треба да верификујете документе који су испоручени са оригиналима. Сва документација треба да се проучи код адвоката. Још боље ако можете довести представника на састанак.

Прерачунајте износ који се дугује. Агенције немају право да ликвидирају износе, а продаја дуга појединца колекционарима по пријему уопште није легална. Стога, ако се барем нешто срамоти у документима, одмах требате поднети захтев за тужбу на суду. Не можете ништа да платите док се не донесе званична одлука. Парнице са наплатиоцима чине 25% случајева са адвокатима.

Ако су документи правилно састављени, требало би да тражите реструктурирање дуга. Агенција нема право да то право одбије. Плаћајте само на званичним подацима. За сваку операцију треба да остане потврда. Ови документи треба да се чувају најмање 5 година.

Да би убрзали рокове плаћања, запослени у агенцији често користе уцене, претње и непристојно понашање. Сви разговори са сакупљачима требало би да се бележе барем на аудио касети, како би се обезбедило доказима за спровођење закона, ако је потребно.

Изузеци

Ин Арт. 387 Грађанског законика, постоје случајеви у којима је продаја дуга законски могућа:

• као резултат универзалног правног наследства;
• по налогу суда;
• због извршавања обавеза дужника од стране трећег лица;
• са суброгацијом права поверилаца.

Још један посебан случај наведен је у чл. 388 Грађанског законика. Ако је за дужника посебан значај идентитета повериоца, тада је пренос дуга могућ само уз писану и изричиту сагласност зајмопримца. У уговорима о зајму често се налази фраза „пристати на обраду личних података и пренос права на тражење дуга“. Да се ​​упућује на текстове диње у оквиру чл. 388 неће радити.

Закључак

Продаја дуга правног лица колекционарима не крши норме закона. Дужници морају детаљно проучити своја права и активно их бранити. Ово не само да ће значајно смањити бахатост колекционара, већ ће и смањити износ дуга.