Сваки дужник треба знати да приликом подношења захтева за хипотеку не мора да осигура свој живот и здравље.
Али ипак, приликом пријављивања за осигурање биће му обезбијеђени повољнији услови за зајам, као и смањење каматне стопе. Стога, да ли вам треба хипотекарно осигурање - свако одлучује сам. Као што показује статистика, људи се све више прибегавају услугама банака, посебно хипотекама. Као што су показали резултати прошле године, број хипотекарних кредита се удвостручио.
Зашто Русима треба хипотека?
Пре свега, зајмопримцима се свидјела чињеница да су пао на хипотеке, које важе и данас. Али то је погодило само оне који заједно са уговором обављају хипотекарно осигурање. Ако клијент то одбије, цена ће се у складу с тим повећати. Хајде да разговарамо о свим детаљима и замкама овог процеса и извучемо закључке.
Да ли треба да пристанем на услове банке?
Наравно, клијент може одбити да закључи уговор о хипотекарном осигурању, јер је то додатни трошак. Вриједно је знати да таква снажно наметнута услуга уопће није обавезна и ниједна банка нема право присиљавати клијента да га регистрира, а камоли да одбије давање хипотеке. Као што пракса показује, када се одбијају свеобухватно осигурање, каматна стопа се потајно повећава за 0,4-1,3% годишње.
У ствари, банке добијају ограничене могућности смањења сопствених ризика, што доводи до повећања камата на кредит. Иако се чини да је то мали проценат камате, али он се излива на десетине хиљада рубаља. Због тога је у већини случајева боље платити и уговорити хипотекарно осигурање (о чему се ради - детаљније ћемо размотрити у даљем тексту). Ова акција ће бити много исплативија од виших понуда.
Хипотекарно животно и здравствено осигурање
Пристајући на добијање зајма на банкарској основи, заиста можете заштитити и спасити породицу од многих проблема. Ако се у породици догоди туга, зајмопримац умре или постане неспособан за рад, тада нико не може деложирати наследнике, али само под условом да је дужник склопио осигурање. Али да бисте донели коначну одлуку о томе да ли да закључите уговор о хипотекарном осигурању, само ви.
Плаћање осигурања врши се једном годишње током целог трајања кредита. Ако говоримо о осигурању власништва над имовином, онда су нам потребне само три године. То је у то време, док не истекне застара, која је додељена за оспоравање трансакција са некретнинама. Морате осигурати титулу не само за секундарно, већ и за примарно становање. Опет све зависи и од самог зајмопримца.
Не желите осигурање - платите!
Многи мисле да је ВТБ осигурање (хипотекарно осигурање) обавезна услуга, јер су раније банке имале право да присиљавају клијенте на издавање ове услуге. Али сада се све променило. Пре неколико година усвојена је резолуција која регулише све верзије споразума између кредитних и осигуравајућих друштава.
Од тада је обавезно осигурање при добијању хипотекарног кредита теоретски потребно само за осигурање. Све остало је подложно избору купца. Стога су скоро сви зајмопримци почели да одбијају осигурање да би уштедјели новац. Банке су имале много губитака и да би их покриле, почеле су да дају кредите по високим каматама.Готово све кредитне организације у земљи користиле су овај пример, а сада је постало тешко пронаћи профитабилну хипотеку без осигурања. Стопа се у просеку повећава за 3-4%.
Свеобухватно осигурање
Свеобухватно хипотекарно осигурање - шта је то? Ово је таква врста осигурања, која укључује све врсте одједном. Ово је животно осигурање, здравствено и колатерално осигурање, као и неколико других врста. Такав производ је много јефтинији. Поред тога, каматна стопа ће бити фиксна током целог трајања кредита. Што се тиче самих плаћања, оне ће се смањивати, јер зависе од износа дуга. Ово је знак свеобухватног осигурања.
Да ли ми уопште треба осигурање?
Према закону, ВТБ осигурање (хипотекарно осигурање) није потребно. Ово се односи само на депозит. Али банке би требало да своје ризике сведу на минимум, јер се хипотека издаје веома дуго по ниској стопи. Стога је корисно за кредитне организације које зајмопримци осигуравају свој живот, здравље и стан.
Као што је већ поменуто, власништво над некретнином има смисла осигурати само три године. То је због застаре за оспоравање трансакција са становима. Банке некако заборављају да постоје случајеви двоструке продаје, намјерни или погрешни. Што се тиче одговора о потреби животног осигурања, он се крије у статистици, јер промашаја готово да и нема. С једне стране, за оне који нису склопили осигурање, банке повећавају каматне стопе, али с друге стране, корисници кредита добро су свесни да се у животу може догодити било шта, а стан се купује како би деца могла у њему мирно да живе. Дакле, ако узмете у обзир све ризике, тада је, у ствари, свеобухватно хипотекарно осигурање корисно и за клијента и за банку.
Питање цена
Вероватно не бисте требали разговарати о свакој врсти осигурања засебно, јер свака осигуравајућа компанија нуди свеобухватне производе, који обично укључују три различита осигурања која су потребна банци. Такав пакет кошта од 0,5 до пола процента укупних трошкова кредита. Ако се сваки ризик осигура одвојено, тада ће бити и пуно скупљи.
Хипотекарно осигурање - шта је то? Ово је врло индивидуална ствар, може бити и другачија, јер су купци различити. Ако се хипотека изда за младића који ради у канцеларији и сакупља маркице или лептире, онда ће то осигурање коштати мање него за педесетогодишњег металурга, лутајући као каскадер. Вероватно чак и не вреди рећи зашто.
Цијена осигурања зависи и од стечене имовине, јер дјелује као залог. На пример, ако је младић из првог случаја одлучио да купи кућу у земљотресно угроженој зони, онда ће осигурање коштати, наравно, више.
Колика је величина уплате?
Ако је цена становања 3 милиона рубаља (милион сопствених средстава и 2, позајмљена), по стопи од 12% годишње, плаћања кредита ће износити 22 хиљаде рубаља. Ако овде додате осигурање, на пример, у износу од једног процента трошкова зајма, испада да ћете у првој години требати преплатити 20 хиљада рубаља, што је готово једнако месечној уплати. С временом, како се основни дуг смањује, трошкови осигурања ће се смањивати. С друге стране, сваке године купљени стан такође постаје стар и зато је величину осигурања изузетно тешко предвидјети.
Шта учинити када се догоди осигурани случај?
Када се догоди догађај осигурања, потребно је обавестити осигуравајуће друштво и банку да покрену механизам осигурања. Ствар је у томе што ће банка примити уплату и самим тим ће питање бити одлучено између банке и осигуравајуће куће, мада клијент, наравно, вреди надгледати ситуацију.
Шта учинити ако, када се догоди осигурани случај, нема довољно новца за отплату дуга?
Хипотекарно осигурање (Сбербанк или било која друга банка) претпоставља да се такав случај једноставно не дешава, јер пре него што се обрачуна са банком, осигуравајуће друштво прецизира износ дуга. А банка са своје стране неће дозволити да бар део дуга буде покривен политиком.
Могу ли одбити да плате?
Хипотекарно осигурање - шта је то, већ сте схватили, али може ли осигуравајућа компанија одбити да плати?
У том случају, ако мислите да сте у праву, обратите се арбитражном суду. Овдје је главна ствар не заборавити да ће вам банка бити савезник. Тек сада ће бити бескорисно тужити ако се у тренутку закључења уговора о осигурању прикрила чињеница која је, из било којег разлога, довела до настанка осигурања. У таквој ситуацији, суд ће бити на страни осигураватеља - и стан ће морати да се прода.
Могу ли раскинути уговор о осигурању?
Наравно, могуће је, али тада ће банка тражити да плати остатак дуга, што је предвиђено уговором, а то није тако мали износ. Ако желите да промените осигуравајуће друштво, координирајте то са банком и добијејте њено одобрење. По правилу, кредитне институције покушавају да сарађују са великим компанијама за које велике исплате нису страшан догађај. Стога, не можете бринути да ћете остати без плаћања.
На крају бих вам дао један савјет: најбоље је да сами пронађете осигуравајућу компанију која ће продавати осигурање по повољнијим условима, јер када такав производ направите у банци, велика је вероватноћа да ћете преплатити суму која је прилично опипљива у буџету.
Закључак
Пре него што узмете хипотеку, обавезно размислите о осигурању. Треба ли ти? Или се слажете са повећаном каматном стопом? Који ризици могу настати током отплате кредита? Поред тога, покушајте израчунати колико ће вас коштати осигурање и повећана каматна стопа. Шта ће на крају бити исплативије? Можда у овом случају осигурање уопште није застрашујуће? Добро размислите и тек након што решите сва ова питања, коначно можете схватити да ли је вредно склопити осигурање.
