„Црна листа“ банке подразумева базу у коју се уписују непоуздани клијенти са размаженом финансијском историјом. Немогуће је ући у њега без икаквог разлога, а излазак уопште није лак. Главни задатак особе која узима кредит требало би да буде правовремена отплата. Али у животу постоје ситуације када све измакне контроли. У чланку ћемо погледати како изаћи из „црне листе“ банака.
Шта је црна листа?
Према савезном закону „О сузбијању легализације прихода од криминала“ банке су дужне да надгледају и верификују клијенте који отварају рачуне и док раде са њима. Као резултат ревизије, ако су примљени компромитујући подаци, финансијска институција има право да одбије обављање банкарских послова или других услуга. У овом случају клијент се уписује на "црну листу", исту за све банке.
У неким ситуацијама рачун клијента банке може бити блокиран, приступ трансферима или лични рачун може бити ограничен, али то не значи да је укључен у такву листу. Али ако се то догодило, морате хитно размислити како да изађете са „црне листе“ банака, јер лоша кредитна историја прети неким проблемима.
Ко добија и зашто?
На ову листу могу бити укључене и физичке и правне особе из следећих разлога:
- Случајно или добровољно учешће у превари.
- Очишћена или отворена кривична евиденција
- Имовинско или финансијско хапшење зајмопримца, како одлучује суд.
- Доспјели или неплаћени дуг према финансијској институцији.
- Редовне закашњеле уплате.
- Намјерно пружање лажних информација.
- Признавање клијента као некомпетентне особе.
Да ли је могуће изаћи са "црне листе" банке, размотрићемо даље у чланку.
Критеријуми
Главни критеријуми за улазак на такву листу су негативне карактеристике, укључујући:
- Кашњења у плаћању кредита и остала неплаћања по уговору о кредиту.
- Постојећи дугови за остале новчане обавезе (неплаћени порези, новчане казне, алиментација, комунални дугови).
- Кривична пријава, првенствено везана за привредне злочине.
- Подношење лажне документације или свјесно лажне информације.
- Стечајни поступак или постојећи у прошлости.
- Појављивање у било каквим кривичним предметима, преварама и тако даље.
- Постојање судских казни.
- Ограничења располагања рачунима и имовином које су наметнули суд или извршитељи.
- Признавање особе као правно неспособне или је регистровано у психијатријској установи.
Шта то прети
Упис у такав регистар није реченица и не значи потпуно одбијање сарадње. Саветодавна служба ће увек саветовати како да изађу са „црне листе“ банака. Такође, на законодавном нивоу, институција не може да ограничи клијенту приступ финансијским услугама. Ово су само подаци које банка може користити по властитом нахођењу.
Одлуком управе специјалиста за услуге купцима може сачинити нови уговор, упркос оштећеној банкарској историји. Стога, питање где и како добити зајам, ако сте већ на „црној листи“, не би требало бити застрашујуће. Дакле, позитивну одлуку може донети друга финансијска институција, за разлику од места где је кашњење одређено.
У случају одбијања, банка мора имати значајнији разлог од проналаска потенцијалног клијента у црном ормару. Централна банка Руске Федерације у свом образложењу „О рачуноводству информација о случајевима одбијања обављања послова“ назначила је да информације о томе да је клијент примио одбијања у сарадњи са другим финансијским институцијама нису једини разлог за одбијање пружања услуга.
Када се постави питање, како изаћи са „црне листе“ Централне банке, мораћете да се сетите следећег. Ако се о случају одбијања одлучи на суду, финансијска институција мора пружити документарне доказе да улазак у такав регистар није главни аргумент у корист одлуке. Морају постојати и други критеријуми за доношење одговарајуће одлуке.
Како изаћи: упутства корак по корак
Према измјенама и допунама Федералног закона бр. 115 у марту ове године, могуће је умањити углед клијента и уклонити банке са "црне листе". Како се извући из тога у овом случају? Овај механизам делује на следећи начин:
- Подношењем одговарајуће пријаве у банку можете сазнати разлог уписа у непоуздан регистар. Уз то, у случају одбијања сарадње, кредитна институција мора образложити своју одлуку.
- У случају неразумних „не“ или недовољних аргумената, клијент има право да поднесе документацију на разматрање, на основу које након верификације банка може донети другу одлуку. Важно је напоменути да се такви радови достављају организацији која је одбила да сарађује. Често постоје случајеви када су друге банке спремне да изврше заједничке обавезе са клијентом, док он остаје на „црној листи“. Банка која је одбила услугу може се повући са ње, наводећи овај разлог.
- У просеку, траје 10 дана за преглед поднесених образложења.
- На основу резултата провере, клијент добија једну од могућности одговора. У првом, банка повлачи одбијање и шаље релевантне податке Росфинмониторинг-у, где праве белешке и уклањају их са „црне листе“. У другој реализацији, признавање разлога за одбијање важи, клијент се још увек сматра непоузданим.
- Ако се дужник не слаже са одлуком финансијске институције, он има право жалбе у међуресорном одељењу Централне банке. Овде посебно састављена комисија прегледава документе клијента и пропале банке. У року од 20 дана доноси се одлука и шаље се Росфинмониторингу. Ако се прихвати у корист клијента, након 1-2 месеца он ће бити избрисан са „црне листе“, а банка ће бити обавезна да сарађује.
Информације о разлозима за одбијање
Сада смо сазнали шта је „црна листа“ банке и како до ње долази. Али у исто време морају бити јасно поштовани правни темељи ове акције.
Банка мора у складу са законом објаснити разлог одбијања, али нигде није назначено како то може да учини. По правилу, кредитна институција користи тренутне кодове Росфинмониторинга када генерише негативан одговор на захтев. Списак њих је следећи:
- Организација је регистрована на масовној адреси (изузеци су тржни центри и пословни центри).
- Минимални или нешто већи од величине одобреног капитала.
- Адреса правног лица слична је регистрацији представника извршне власти у месту пребивалишта.
- Недостатак извршног тела на законској адреси.
- Оснивач, рачуновођа, запослени - једна особа.
- Истовремена комбинација истих постова у неколико мисија.
Сваки од ових разлога може бити легитиман разлог за одбијање сарадње. Банка може примити ове податке на отворен или затворен начин. Отворени - подаци су доступни у општој бази података о порезима, миграцијама, осигурању и другим услугама. Банка није открила затворене изворе.Ако сте на „црној листи“ банака, морате да покушате да схватите како да поправите ситуацију у блиској будућности.
Документи за објашњење прихода предузећа
Не постоје регулисани захтеви за документацију као такву. Компанија, по властитом нахођењу, одабире како треба да сведочи о својој законитој предузетничкој делатности, а не да износи разлоге за закључке да се бави уновчавањем прихода од илегалних метода.
Најчешће се сумње лако оповргавају пружањем података који се могу снимити:
- у последњој пореској пријави;
- Објашњења зашто пореска пријава није доступна;
- Уплате на плаћање пореског одбитка, ако су прошле преко друге банке;
- уговори о партнерству, према којима је назначено кретање свих фондова компаније.
Шта учинити да не упаднете у регистар непоузданих клијената
Ако наиђете на тако непријатну ситуацију, не треба одлагати решење питања како изаћи са „црне листе“ банака. Друга финансијска организација може помоћи у томе издавањем другог зајма, или ћете морати позајмљивати новац од пријатеља или родбине. Постоји и друга опција - тражити од банке да плати заостале плаће ако су јој претходиле озбиљне околности.
Нико није сигуран од црне листе. Међутим, пратећи неке препоруке, ризик можете свести на минимум:
- Не дозволите да било који од наведених критеријума буде на црној листи.
- Не треба тежити да будете идеалан клијент, што изазива непотребне сумње и провере, боље је да изгледате просечно.
- Имати дебитни рачун са просечним салдом и редовним кретањем средстава или стално користити друге банкарске услуге.
- Не покушавајте узнемирити своју финансијску ситуацију и давати погрешне информације.
- Када се пријављујете за кредитне услуге, морате заиста да процените своје финансијске могућности. Уз стабилни приход, оптимално оптерећење је 30% укупне зараде.
- Пратите своју кредитну историју, прилагођавајући проблематичне позиције.
- Пажљиво проучите услове уговора. Пре свега, ово ће вам помоћи да избегнете непријатна изненађења, а такође ће у очима запослених у банци створити утисак озбиљног клијента.
Како заобићи „црне листе“ банака: савети
Морате знати да подаци о кашњењу упадају у непоуздан регистар ако је прекорачење кашњења дуже од 10 дана. До овог рока неплаћање се сматра техничком. У таквој ситуацији треба да покушате хитно да је елиминишете. Кредитна историја неће патити.
У случају тешке животне ситуације, нема потребе да се кријете од финансијске институције. Напротив, требало би да одете тамо и покушате да решите проблем заједно.
Решење може бити зајам код друге банке. Па, ако ће услови уговора бити и бољи.
Мора се имати на уму да поред опште прихваћених критеријума за оцењивање корисника кредита, институција користи и појединачне, па постоји могућност добијања новог зајма са другачијим роком отплате за стари.
Одговорно понашање у решавању финансијских питања, промишљено управљање сопственим и позајмљеним средствима је кључ за обострано корисну сарадњу са банком. Морате покушати да не упаднете у такав регистар, јер ће требати неко време да се изађе из њега.