Сада је широм света успостављен двостепенски банкарски систем. Зашто су се различите државе и владе одлучиле у њену корист. Шта је изванредно код оваквог система? Које предности нуди? Како је формиран сличан финансијски и кредитни систем? На сва ова питања биће одговорено у оквиру овог чланка.
Опште информације
Како банке сада раде? Двослојни банкарски систем стекао је признање и данас је опште прихваћен у свијету. Шта она укључује у себи? Пре свега, државна централна банка. Он заузима положај регулатора. Поред њега постоји и мрежа комерцијалних финансијских и кредитних институција.
Детаљи нивоа
Ко је где? Сада су финансијски системи изграђени на овом принципу:
- Први ниво. Овде је централна банка која се често назива и издавачка банка. Зашто? Има монопол на издавање легалног плаћања у својој земљи. Централна банка је такође задужена да осигура стабилност монетарног система и других финансијских институција у држави.
- Други ниво. Овде се налазе разне врсте пословних банака: специјализоване, универзалне, штедне, инвестиционе, потрошачке, хипотекарне и индустријске. Поред њих, то укључује и читав низ других финансијских институција. То су инвестициони и пензиони фондови, осигуравајуће компаније и фондови залагаонице.
Савремени двостепени банкарски систем за нас формиран је у Енглеској империји у другој половини седамнаестог века.
Како је све уређено?
Нећемо се одвојити од стварности и ући у теоријску џунглу, па ће се размотрити двостепенски банкарски систем Руске Федерације. Заснива се на два принципа:
- Универзалност.
- Двостепена структура.
Проводи се јасним раздвајањем функција кроз законодавство. Најважнији објекат је Централна банка Руске Федерације. Представља први, горњи ниво. Банка Русије или Централна банка често се користе као умањење. Његови задаци укључују обављање функција надзора, монетарне регулације и управљања системом намирења.
Али постоје бројна ограничења. Дакле, њему није дозвољено да директно ради на банкарском тржишту, да директно даје зајмове организацијама и предузећима и да се такмичи са другим финансијским институцијама. Интеракција у погледу банкарског пословања дозвољена је искључиво са правним и физичким лицима, кредитним институцијама, запосленима Централне банке и војском оружаних снага Руске Федерације.
Други ниво заузимају комерцијалне финансијске организације директно укључене у измирење, депозитне, кредитне и инвестиционе активности. Међутим, они немају право да утичу на развој и спровођење монетарне политике. Током спровођења активности, они се фокусирају на Банку Русије у питањима стварања резерве, нивоа капитала, каматних стопа и других. Комерцијална предузећа морају да поштују све регулаторне захтеве регулатора, у супротном ће им бити одузета лиценца. Овако функционише двостепени банкарски систем Русије.
Опште поене
Законодавство по правилу предвиђа принцип универзалности за банкарски систем. Шта ово значи? Када говоримо мало другачије - финансијске институције имају право обављати било коју активност прописану законом.
Банке имају право да обављају краткорочне и дугорочне комерцијалне и инвестиционе операције.Законом није предвиђена њихова специјализација. Али они сами могу бирати и напредовати у одређеној области, на пример, индустријска, рурална или иновативна банка. У овом случају треба обратити посебну пажњу на законодавство. Двослојни банкарски систем предвиђа бројне случајеве горе наведене, јасно разликовање.
Шта раде комерцијалне институције?
Финансијске и кредитне организације су се специјализирале за:
- Акумулације привремено слободних и неискориштених средстава, уштеда и уштеда.
- Кредитирање становништва, организација, предузећа и државе.
- Организација и изводљива помоћ у прорачунима у спровођењу финансијских и економских операција.
- Складиштење разних драгоцености.
- Трансакције са хартијама од вредности.
- Управљање имовином клијената са пуномоћјем.
Такође помажу код:
- Организација безготовинског плаћања.
- Складиште готовине
- Организација новчаног тока.
- Нагодбене и готовинске услуге.
Историја развоја
Шта је једно ниво и банк са два нивоа? Да бисмо одговорили на ово питање, морамо дубље ући у историју. Прве су се банке појавиле око тринаестог века на територији модерне Италије. У почетку неки регулаторни органи нису постојали. Иако би на прве банке могли утјецати војводи, краљеви и слично, њихов статус особе.
Због недостатка јасних правила, често су се појавиле кризне појаве. И у Енглеској је у седамнаестом веку постављено питање може ли стварање двостепеног банкарског система помоћи да се цела ствар стави под контролу. Не брже него речено. Заправо, формирање двостепеног банкарског система значајно је смањило број непријатних инцидената.
Али, нажалост, сви проблеми нису ријешени. И сада се периодично појављују разне кризе везане за финансијски сектор - првенствено са банкама. До тада је функционирао прилично слабо међусобно повезан систем на једном нивоу. Али с појавом контролног центра, број контаката и заједничких односа почео је да расте. Сада, за пуноправну активност, банка треба да буде интегрисана у глобални финансијски систем.
Приступ Совјетског Савеза
Али систем с једним нивоом је недавно - у СССР-у. Шта је била његова карактеристика? У Совјетском Савезу је скоро све време постојала шема у којој је свака банка била одговорна за одређени сектор активности. Дакле, постојала је Внесхецономбанк (сада је, мада у нешто другачијем формату), ангажована на сервисирању спољно-економских односа. Одвојене структуре биле су ангажоване у раду са пољопривредним сектором, индустријом и опслуживале су становништво. Прилично је тешко издвојити један.
Такво стање је било могуће само због постојања административно-командне економије. Па, овај систем има и својих предности и недостатака у поређењу са садашњим.
Специфичности имплементације
Банкарски систем је у свијету двослојан. Али постоје одређене специфичности. По правилу, све управља Централна банка. Али постоје изузеци од таквог стања.
Узмимо, на пример, америчку Федералну резерву. Већина људи мисли да је то државна структура. Али то није тако. Под кринком Феда, неколико банака се ујединило на основу заједничких циљева. И сви задаци које Централна банка обично мора да изврши пребацују се на њих.
Да ли је то паметно направљено? Прошло је више од једног века од тренутка када је створен такав двостепени банкарски систем, а спорови никада не престају. Критичари оваквог стања присјећају се многих рецесија и криза, посебно оних које су се догодиле 1929-1933. Године, као и 2007. године, које су почеле са Сједињеним Државама током периода савезних резерви.
Принципи рада
Дакле, савремени двостепени банкарски систем већ је добро размотрен. Сумирајмо оно што је речено раније, обраћајући пажњу на основне принципе рада:
- Јасно законодавно разграничење функција.
- Присуство регулаторног центра подређеног држави.
- Обавезна примена регулаторних налога који долазе од Централне банке, учесника другог нивоа.
- Независност финансијских и кредитних организација у обављању оперативних активности.
Управљање ризиком
Ако постоји блиска веза, настаје преседан када проблеми у једној земљи или чак банци могу проузроковати ланац негативних последица. Погледајмо кризну ситуацију која траје од 2007. године.
У почетку се на америчком тржишту колабирало неколико великих банака средином године. Чинило се да то није значајан проблем. Али након њих су две велике немачке финансијске и кредитне организације одлетјеле на дно. Тада је постало јасно како је све међусобно повезано и да је нова, без преседана криза почела да добија на значају. На много начина успео је да сруши талас, али са изузетно великим утицајима средстава која износе трилијуна долара. Али такви ризици нису само губици банака. Заједно са њима правна и физичка лица губе средства. Да, и заборавите да су финансијске институције уштеделе о трошку пореских обвезника, не би требало бити.
Шта треба учинити?
Јасно је да је потребно побољшати систем на два нивоа. Али овде се сукобљавају два принципа:
- Средства за инвеститоре треба задржати.
- Потребно је обезбедити прилику за профит финансијских институција.
Генерално и генерално, потребно је осигурати стабилан и несметан рад. Али ево како то учинити? У потрази за одговором постоји много паметних циљева. Али до сада није пронађено ништа што би надахнуло самопоуздање и помогло у решавању проблема. То значи да ће се кризе поновити.
Закључак
Човечанство се постепено развија, социјални механизми и институције се побољшавају. То се догађа у овом случају. Првобитно је постојала лишава. Тада је почео да се трансформише у прве банке, које су биле мало сличне оним структурама које су сада. Међу њима практично није било односа.
Такође, прве финансијске институције су често нестале због лоших економских услова или су их обично организовали преваранти. То је довело до успостављања регулаторног центра који надгледа надзор. Од оснивања прве централне банке у Енглеској, они се непрестано побољшавају, а алати које су користили побољшани су. Могуће је да ће једног дана бити изумљен модел који ће избећи ове непријатне тренутке. Напокон, процес еволуције и даље напредује.
Тако су у истој 2007. години први пут примењене бројне до сад невиђене методе. И иако многи критикују њихову ефикасност, дозволили су да зауставе кризни вал и стабилизују ситуацију.