Руске банке се с ризицима баве на два начина. Прво је развити интерна упутства у случају више силе, а друго је формирати резерве. Али обе ове методе не дају жељене резултате. Стога су финансијске институције почеле да користе осигурање банкарских депозита и имовине како би добиле реалну надокнаду за губитке. Истовремено, ризици су подељени у две групе. Прво се односи на апсолутно све организације које раде на тржишту, а друго - само на банке.
Сврха
Осигурање банака омогућава вам да изградите ефикасну групу производа усмерених на јачање односа између финансијске институције и потрошача. Ово је посебно важно за кредитне институције које покушавају да успоставе поуздане односе са клијентима и оне које покушавају да повећају обим производа.
Врсте
За све организације тражи се осигурање:
- Зграде из природних катастрофа, пожара и других непредвидивих догађаја.
- Имовина од губитка и оштећења.
- Електрична опрема и рачунар од уништавања информација.
- Набава новца од крађе.
- Превоз од крађе и удеса.
- Животи запослених.
Систем осигурања банака укључује заштиту:
- Било која имовина банке.
- Хардвер и софтвер од хакерских превара.
- Осигурање банковних картица од ризика повезаних са њиховом употребом.
- Кредити и депозити.
Шема рада
Осигурање од банкарског ризика представља систем интеракције између банака и осигуравајуће компаније (ИЦ). Брз развој банкарског система омогућава сваком грађанину да свој сан претвори у стварност: купи стан, аутомобил или велике кућанске уређаје. Потписивањем уговора о зајму, клијент пристаје на услове кредита и лишава се права избора партнера за осигурање.
Ако је предмет залога нова имовина, тада се практично не постављају питања. Ситуација је још гора ако клијент мора да заложи имовину коју већ поседује. Клијент мора раскинути стари уговор и саставити нови са ИЦ партнером банке.
У ретким случајевима, финансијска институција може уступати клијента и саставити уговор о банкарском осигурању са другом компанијом. И чини се да је све добро: банка и међународна служба добивају профит, а клијент је жељени објект.
Али није тако једноставно
Чињеница да је СК добио лиценцу за обављање активности на тржишту не значи да је постао партнер банке. У овом случају, акредитација се односи на поступак чији резултат ИЦ прима потврду о усклађености услуга које се пружају са одређеним стандардом. У овом случају оцену додељује банка, а не држава. Ово је проблем. Осим што није јасно колико је овај процес у складу са функцијама додељеним банци, није такође јасно по којим критеријумима се врши избор.
Због тога банке ретко сарађују са „страним“ међународним представницима. Најчешће не стигне ни до потписивања уговора. Процес се завршава чак у фази преговарања тарифа и стопа. Пристајући на сарадњу са ИЦ Банком, прво, она диктира своје услове, и, друго, тврди да не „изнајмљује“, већ пуну агенцијску накнаду. То се објашњава чињеницом да финансијска институција прима мању зараду у борби за конкурентност својих стопа. Главни аргумент је следећи: банка је посредник у привлачењу клијената међународне подршке. Његова висина провизије треба да буде 15-30% износа премије, што зависи од величине зајма.
Дакле, банкарско осигурање је стварно средство интеракције између финансијских институција и осигуравајућих друштава. Али то није увек корисно за клијента.
Предности
Осигурање олакшава управљање ризицима, под условом да нема још већих ризика који смањују економски ефекат на нулу.
Било какви сукоби с клијентима негативно утичу на углед финансијске институције. Присуство полиса омогућава банци да ове проблеме пренесе на осигураватеља.
Заштита се пружа од ризика који се неочекивано појаве. Банка тако прима своје погодности. На пример, више не треба да ствара резерве за могуће губитке. Вероватноћа погрешне процене ризика је смањена.
Осигурање банкарског зајма доноси додатни приход од продаје новог производа. Премија може износити до 50% месечне исплате. Са растом понуде повећава се потражња за производом, повећава се имиџ институције и расте база клијената. Коначно, интеракција банке и Уједињеног Краљевства смањује трошкове пословања. Осигураватељ добија сличне погодности. Смањио је трошкове пословања, повећао број купаца и повећао износ премије. Клијенти добијају приступ више производа осигурања који се могу добити по конкурентним ценама.
Свеобухватна заштита
Раст ризика у сегменту монетарних односа подстиче пораст интересовања финансијских институција за осигурањем. Данас банке осигуравају више имовинских ризика: банкомати, новчана маса, роба и материјали. Међутим, превара запослених може да створи озбиљније последице, посебно у време финансијске кризе. Стога банке постепено прелазе на свеобухватно осигурање (Банкар'с Бланкет Бонд).
Добровољно или насилно?
На западу се употреба БББ-а од стране банака сматра престижном и обавезном. На пример, у САД, ФДИЦ (Корпорација за осигурање депозита) обавезала је све банке које раде са појединцима да саставе такве споразуме. У Украјини је први откривач био ФУИБ, који је 2002. године издао БББ у ИЦ „ИЦЦА“. У Русији је први пут овај производ на тржиште понудио ИЦ Ингосстракх 1997. године. Пре свега, БББ извршавају банке које су подружнице западних финансијских институција.
Осигурање БББ банке укључује:
- Заштита имовине од непоштених радњи особља.
- Надокнада ризика повезаних са рачунарским системом.
- Накнада трошкова у висини потраживања против директора.
Јефтиније је купити БББ полису него закључити засебан уговор о осигурању за сваки од могућих ризика. Поред тога, привредни злочини су сложени, тешко је утврдити узрок губитка: незаконите радње или грешка запослених.
Популарност овог производа није неутемељена. Банке праве губитке елиминишу пљачке, крађе и фалсификовање докумената. Према статистици, 40% кривичних дела чине редовни запослени, 30% - руководиоци, 15% - бивши запослени. Просечна пљачка се процењује на 1,9 хиљада УСД. Починиоци се процесуирају у 82% случајева. Ако је крађа почињена употребом софтвера, онда просечан износ производње износи 250 хиљада долара, а криминалци су ухваћени у само 2% случајева.
Захтеви
Свеобухватно осигурање може издати далеко свака финансијска институција. Један од услова за учешће у програму је процена система безбедности од стране геодера, међународне компаније за ревизију или реосигуравача. Није свака банка спремна да отвори своје интерне податке за процену. Стога се већина финансијских институција задржава на осигурању штете од имовине.
Друга препрека је висок ниво одбитности. Плаћање осигурања је 2,5-5% од износа покрића, који може достићи неколико милиона долара. На пример, Алфа-банка је склопила споразум у коме износ покрића износи 80 милиона долара.Не свака финансијска институција не може да приушти такве трошкове. Франшиза је такође веома велика. Осигурање неће покрити мање губитке повезане, на пример, мањом крађом. Губици у износу од 50-100 хиљада УСД подлежу надокнади.Стога је, како би се добила накнада за украдену готовину, исплативије склопити уговор о осигурању средстава и паралелно саставити уговор о осигурању имовине из акција трећих лица.
Новац ујутро - столице увече
Није свака Велика Британија спремна да понуди такав производ банкама. БББ је индивидуално осигурање. Развој програма се врши након детаљне студије интерних процедура, система извештавања и система банкарске сигурности. Цена производа треба да покрије трошкове компаније повезане са формирањем резерви, реосигурањем ризика и геодетским услугама. Тешко ће бити рећи да ли ће то бити прихватљиво за банку.
Саставни део БББ је и реосигурање. У Руској Федерацији, ИК не могу покрити све ризике из таквих споразума на штету сопствених резерви. Због тога универзалне компаније олакшавају улазак на међународно тржиште. Већину ризика реосигурања руских осигуравача преузимају компаније попут Ллоид-а, АЦЕ Еуропеан Гроуп, Аспен осигурања, итд.
Од великог значаја је квалификација запослених у компанији, који су посредници између финансијске институције и реосигуратеља. Шта год да се компанија обавеже да ће пружити БББ, највећи део посла се врши преко међународних посредника. Стога су повјерење, професионализам и ефикасност кључни фактори у избору осигураватеља.
Банкарско осигурање у Русији
У Руској Федерацији су тренутно осигурани одређени ризици. Најпопуларније врсте су осигурање кредита и пластичне картице. Једна од карактеристика домаћег система је промена трошкова различитих ризика. Конкретно, операције са високим удјелом људског фактора (на пример, политике банкомата, новчана маса) вреднују се скупље, а „обични“ ризици (на пример, заштита имовине) значајно су смањени у цени.
Протекле економске кризе имале су двоструки утицај на тржиште. С једне стране, количина тржишта се значајно смањила, а с друге стране, банке су почеле да виде банкарско осигурање као инструмент заштите од више силе. Ово указује да је у Русији овај сегмент у фази развоја, мада је у Европи много више од банкарства.
Кредитно осигурање
Ово је осигурање од банкарског ризика везано за давање зајма. Овај правац има неколико подврста.
Осигурање кредита Таква политика је била веома популарна 90-их у Русији. Осигурање је обезбеђено током трајања уговора о зајму. Ако зајам није враћен, СК плаћа банци 90% (у зависности од одбитног) дугованог износа. Али након промене закона 1996. године, ова врста политике је забрањена. Невраћање зајма није основа за подношење захтева за полису.
Осигурање банке у случају отплате кредита обезбеђује се како за појединачне трансакције, тако и за целокупни кредитни портфељ. Износ се утврђује на основу укупног дуга, укључујући камате. Лимит одговорности осигуравача креће се од 50-90%.
Хипотекарно осигурање за корисника кредита.
Осигурање предмета обезбеђења издаје се у случају његовог уништења или оштећења. Све трошкове повезане са куповином полисе сноси зајмопримац. Сбербанк пружа такво банкарско осигурање на три начина:
- Корисник постаје поверилац. Плаћа премију. Али сви трошкови су укључени у трошкове зајма.
- Корисник је корисник кредита. Како банка не изгуби контролу над процесом плаћања, обавезује осигураника да сноси све премије осигурања преко одређеног рачуна.
- Осигураник је корисник кредита, корисник банке је банка. Ову традиционалну шему најчешће користе банке у Руској Федерацији.
Извозно осигурање. Потреба за овом политиком јавља се када резидент закључи уговор са нерезидентом о извозу (увозу) робе. Нерезидент саставља полицу осигурања у Великој Британији како би проценио ризик од несолвентности клијената.У светској пракси такве трансакције подлежу обавезном осигурању. Корпорација за осигурање кредита процењује солвентност нерезидената користећи информације рејтинг агенције.
Систем осигурања банкарских депозита
ЦЕР је државни механизам за заштиту готовине. Његова суштина је да се изврши плаћање клијентима из посебног фонда у случају одузимања дозволе од банке. Осигурање банкарских депозита спречава панику међу инвеститорима, обезбеђујући стабилност система и смањујући трошкове превазилажења ефеката кризе.
ЦЕР-ови послују у 104 земље. У земљама ЗНД-а се односи само на депозите појединаца, а на пример, у Канади - на депозите само резидената. Генерално, вредност ЦЕР-а се смањила, јер државе радије санирају финансијске институције, а не да их елиминишу.
У Руској Федерацији осигурање банкарског депозита врши се на основу истог Федералног закона бр. 177. Ова политика се односи на фондове појединаца и појединаца (од 2014.), који се налазе на рачунима финансијских институција регистрованих у Руској Федерацији. Следеће су предмет изузећа:
- средства адвоката, јавних бележника, ако је рачун отворен за професионалне активности;
- неименовани доприноси;
- средства пренесена на поверење;
- депозити у иностраним филијалама банака;
- трансфери без отварања рачуна;
- средства за обавезно медицинско осигурање;
- електронски алати.
У оквиру овог закона осигуране су и банкарске картице (осим кредитних картица) које су отвориле физичке особе.
Дана 04.10.17. 803 институције учествовале су у програму ЦЕР-а у Руској Федерацији. Максималан износ накнаде који клијенти могу добити од ДИА-е у случају одузимања лиценце од банке је 100% износа депозита, али не више од 1,4 милиона рубаља. Осигурање банкарских депозита у страној валути протеже се на износ рекалкулиран по курсу Централне банке на дан осигурања. Ако штедиша има зајам и депозит у једној банци, износ надокнаде умањује се за износ противтужбених захтева.
Банковне картице
Према извештају Тхе Нилсон, током 2017. године издато је 20,56 милијарди картица. У Руској Федерацији је од 2013. године било 0,85 картица по становнику, а до 2017. - 1,98. У исто време, Руска Федерација користи једно од последњих места у рејтингу употребе готовине. Више од 20% операција обавља се без банковних картица. Ово није изненађујуће. Према статистичким подацима, око 30% ПИ не прихвата картице за плаћање. Према мишљењу експерата, то указује на низак ниво економског развоја земље.
Овако ниски показатељи могу се објаснити не само менталитетом и конзервативизмом Руса, већ и високим пословима Мастер банке, Инвестбанк итд. Други проблем је неразвијена инфраструктура. На пример, у Стокхолму неке институције не прихватају готовину за робу и услуге. Слицна мера у Москви и Санкт Петербургу мозе да делује, а у малим градовима це пропасти.
Једно од решења проблема је повећати ниво сигурности рачуна. У ту сврху, чипови су интегрисани у картице. Измјене и допуне Федералног закона о националном платном промету дале су важан допринос. Сада су банке дужне да обавесте клијенте о свим операцијама на рачуну, а клијенти - да обавесте о нелегалном пословању у року од 24 сата од тренутка наплате.
Управљање ризиком може се побољшати издавањем осигурања банкарске картице. Сбербанк, на пример, плаћа компензацију клијентима у случају крађе идентитета, превара, крађа до којих је дошло након подизања новца са банкомата, губитка картице. Међутим, до сада су пружене најбоље тарифе услуга само за картице са заједничком марком.
Цена издавања
Према подацима Централне банке у 2015. години, са рачуна Руса илегално је отписано 1,58 милијарди рубаља. Иако је на снази закон у Руској Федерацији, према којем банке морају вратити украдена средства са рачуна, у ствари је испуњена само половина захтјева жртава. Ипак, банке активно нуде људима да осигурају картице.
Востоцхни Екпресс нуди својим купцима полису којом могу добити плаћање за илегалну операцију почињену било где у свету. Слична политика Промсвиазбанк односи се само на Интернет пословање. Од десет највећих институција Руске Федерације, Сбербанк, Алфа-Банк, ВТБ24 и Хоме Цредит нуде услуге осигурања. У зависности од услова изабраног пакета, доприноси се крећу од 720 рубаља. до 6 хиљада рубаља, а износ плаћања - 20-350 хиљада рубаља. Да би примио одштету, клијент мора благовремено (12-24 сата) пријавити банци крађу средстава и доставити изјаву агенција за спровођење закона.
Банка се обавезује да ће средства вратити у року од 3-10 дана од дана потписивања
акт осигурања Овај документ се саставља 7-10 дана од пријема свих докумената од осигураватеља. Ако полиција започне истрагу, рок плаћања ће бити премештен. Иако се, по закону, банка мора одлучити о компензацији средстава у року од 30 дана.
Дакле, осигураници могу примити плаћање од банке у три случаја: крађа средстава помоћу картице, лажна пластика и пљачка на банкомату. У осталим случајевима, клијент ће морати да надокнади губитке о свом трошку.