Банкарска маржа је један од кључних показатеља профитабилности финансијских институција. То одражава ефикасност њиховог рада. У ствари, маржа банке је разлика између каматних стопа за привлачење новчаног капитала и његове инвестиције.
Основни појмови
Описали смо маржу једноставним речима. Ова економска категорија је разлика између следећих вредности:
- Камате на кредите и депозите
- Кредитне стопе за одређене категорије корисника кредита.
- Каматне стопе на пасивно и активно пословање.
Банке израчунавају минималну маржу у облику маргине профитабилности финансијске организације. Просјек се такође може анализирати. На банкарске марже утичу различити фактори. На пример, услови пружања кредита и складиштења депозита.
Један од основних показатеља ефикасности кредитне институције је нето банкарска маржа камате. То је један од главних параметара који показују ефикасност банке. Они то израчунавају као однос разлике између прихода од провизија и трошкова камате на имовину финансијске институције.
Банковна маржа се израчунава на основу стварних вредности за протекле периоде или као прогнозе за наредну фазу. Нормативни ниво индикатора нето процента у финансијској светској пракси је од три до четири, а у Русији је та вредност у просеку једнака шест процената.
Испод је формула марже.
Како израчунати овај омјер?
Дакле, економисти маржу схватају као разлику између продајне цене и цене робе. То је директан одраз ефикасности било које комерцијалне активности, односно демонстрација колико успешно предузеће претвара свој приход у профит. Служи као релативна вредност, изражена у процентима. Формула марже је обично сљедећа: профит / приход се множи са сто.
Једноставни пример вреди дати. Познато је да је маржа организације двадесет и пет посто. Из овога можемо закључити да свака рубља прихода доноси компанији двадесет и пет копека добити. Преосталих седамдесет и пет копе класификовано је као расход.
Једноставним речима о овом концепту
Говорећи на приступачном језику, вреди рећи да се под маржом банке подразумева разлика добијена након што се од продајне цене одузму трошкови робе и каматне стопе из котације утврђене на берзи. Овај концепт се често налази у области размене трговања, као и у банкарству. Користе се и у осигурању и у трговини. За сваки одређени правац својствен једним или другим карактеристичним нијансама. Наведите маржу, у правилу, као проценат или као апсолутну вредност.
Маргин Раисинг Патх
Многи предузетници размишљају о томе како повећати маржу. Али често привредници верују да ће, ако повећају маржу производа, уплашити своје купце, што значи да ће изгубити купце. Али већина искусних професионалаца се са тим не слаже.
Стога они верују да се маржа робе може и мора повећати без грешке. Треба напоменути да ова техника не ради само, већ заправо доноси профит. У том случају, ако се шеф предузећа и даље плаши повећати цене, то је још увек неопходно радећи кроз показатеље продајне формуле.
Каматне стопе на кредите и депозите
Шта се тренутно дешава са каматама на кредит? Крајем октобра године која је завршила, кључна стопа Централне банке Руске Федерације била је 8,20%, а сада достиже 7,70%. Након грозне цифре за многе купце, која износи 17% (као што се догодило крајем 2015.), ова вредност се сматра врло благом. Истовремено, стопе за разне кредите такође почињу да се постепено крећу према доље. Тренутно просечне понуде банака у свим регионима земље варирају у прилично атрактивном лимиту за било коју циљну публику:
- Потрошачке услуге чине од 10 до 21%.
- Хипотека од 6 до 10%.
- Кредити за аутомобиле од 10,8 до 19,8%.
Сад размислите о каматним стопама на депозит. Према последњим подацима, на крају 2018. године најатрактивнији је био предлог под називом „растући проценат“ Уралске развојне банке, који је понудио од 7 до 8,5% у зависности од услова депозита. Истовремено, минимални износ отварања је 10 000 рубаља.
Али још једном је вредно подсетити да је висока камата на депозит прерогатив малих банака, које често нису уврштене у најауторитативнији рејтинг. Главне финансијске институције наше земље (говоримо о Сбербанк и ВТБ) спремне су да понуде клијентима само 3 до 7% годишње. ВТБ има бољу понуду са каматном стопом од 8,5%, али да бисте је примили мораћете да дате допринос од најмање 30 000 рубаља у периоду од три године или више, без икаквог надопуњавања и повлачења. Профитабилни су доприноси за организације средње величине. У овом сегменту људи могу рачунати на 8,5% годишње.
Размотримо савезни закон "О банкама и банкарству".
Приходи и расходи финансијских институција
Федерални закон из децембра 1990. бр. 395 под називом „О банкама и банкарским активностима“ регулише главне одредбе које се односе на економску сферу која се разматра. Указује да је приход релевантних финансијских институција укупан износ готовине који долази релевантној организацији као резултат активног пословања и пружања других банкарских услуга.
Према савезном закону „о банкама и банкарским активностима“, принос би требао бити довољан не само за покривање оперативних трошкова, већ и за могућност повећања основног капитала, а уз то и за исплату прихода акционарима. Вриједно је напоменути да на крају такав профит повећава банкарске овласти, побољшавајући његову конкурентску позицију на тржишту.
Што је већи удио прихода који се редовно прима, то је већи и квалитет добити банке. Када је део зараде насумичан, то указује на нестабилност активности. Приход банке је подељен у две основне категорије: каматне и некаматне врсте. Први рачуни чине до 70% профита финансијске институције. По правилу се састоје од зараде од пружања кредитних услуга клијентима, од улагања у хартије од вредности и других манипулација.
Приходи од камата Банке укључују приход од кредитирања привредних субјеката и физичких лица. Зарада од депозита је такође релевантна овде. Остале опције укључују добит од пословања са подружницама и другим институцијама, као и ванбилансне трансакције. Настављамо да причамо о маржи банке, њеним факторима и начинима да је повећамо.
У банци је кредитна маржа
У активностима банкара често се сусреће категорија кредитна маржа, која се сматра разликом која се добија након одузимања износа који је зајмопримац стекао у своје руке и уговорне вриједности производа. У уговорима о зајму прописана је свака цифра договорена у трансакцији.
Приходи и расходи банке директно зависе од обима марже. За спровођење анализе профитабилности институције, по правилу је погодан показатељ у облику процента нето марже.Израчунава се као разлика која се израчунава између капитала и прихода од свих улагања кредитне институције. Банке зарађују камате на нето приход кроз кредитирање, као и путем улагања.
Израз назван „маржа гаранције“ сматра се када институција даје осигурани зајам. Тај се омјер израчунава одузимањем величине зајма од вриједности имовине остављене као залог.
Добит банке
Вреди напоменути да се сам термин „маржа“ може тумачити на различите начине у земљама Европске уније и у Русији. На нашој територији овај концепт се сматра сличним ознаци "нето профит", тако да нема фундаменталне разлике у прорачуну. Важно је запамтити да говоримо о профитабилности, али не и о маржи.
Истина, још увек постоји разлика између једног и другог показатеља. Израз „маржа“ сматра се врло важном аналитичком вриједношћу која се користи на берзама, а уз то и у банкарству. Величина марже која се пружа брокерима је од суштинског значаја за трговце. Током анализе прихода он се може упоредити са маржама малопродаје.
Закључак
Стога је маржа један од одлучујућих фактора на пољу формирања цена. Али не може сваки предузетник објаснити тачно значење ове речи. Разматраним концептом често раде стручњаци из апсолутно свих области економије. По правилу је релативна вредност, служи као показатељ профитабилности. У области трговине, осигурања и банкарства, овај показатељ има своје специфичности. Директно у банкама израчунавају минималну маржу у облику марже рентабилности финансијске организације.