Agentes de seguros e corretores de seguros são intermediários entre o cliente e a companhia de seguros. Representantes da seguradora organizam trabalhos de pré-venda para a conclusão do contrato e acompanham o segurado antes de assinar o contrato de seguro. Qual é a diferença entre um corretor e um agente, vamos tentar descobrir isso.
Quadro legislativo
O estatuto legal dos agentes de seguros e corretores de seguros é definido na Lei “Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa”. Eles são participantes do relacionamento de seguros. Agentes e corretores também são sujeitos do mercado de seguros que estão diretamente envolvidos na venda de produtos de seguro para clientes interessados. Dadas as exigências da lei, as seguradoras promovem seus produtos atraindo intermediários: agentes de seguros e corretores de seguros.
Além do documento principal que regulamenta o sistema de seguros, suas atividades são reguladas pelo Código Civil, uma série de leis federais sobre sociedades anônimas e sociedades de responsabilidade limitada, o Regulamento sobre a manutenção do registro de corretores de seguros e outros estatutos.
Funções dos intermediários de seguros
As atividades dos agentes e corretores de seguros são expressas na prestação de serviços intermediários às seguradoras e seus clientes sobre as seguintes questões:
- atrair clientes para apólices de seguro;
- celebração de contratos de seguro;
- acompanhamento de documentos de seguro durante sua vigência;
- alterar os contratos existentes ao alterar as condições materiais;
- liquidação de pagamentos de seguros desde a execução do ato até o recebimento da compensação monetária;
- assessoria na conclusão de contratos de seguro.
Proibição das atividades dos mediadores de seguros
Indivíduos que têm um registro criminal não extinto em sua biografia não têm o direito de se envolver em atividades de seguro e atuar como um agente de seguros ou corretor. Também é proibido mediar um especialista cujo registro criminal não se extingue. Os líderes das companhias de seguros que administraram a organização nos últimos três anos antes de declarar a falência da empresa, também não podem se envolver em atividades de seguros intermediários. As mesmas restrições se aplicam a funcionários de seguradoras que trabalham diretamente com os órgãos de administração e suas subsidiárias da organização.
Um agente de seguros, um corretor com uma companhia de seguros que não está registrada em nosso país, não tem o direito de entrar em qualquer relação contratual. A única exceção a esta proibição aplica-se aos contratos de resseguro.
Responsabilidade dos mediadores de seguros
O agente e corretor da companhia de seguros são responsáveis por:
- falha ou mau desempenho de suas funções diretas;
- divulgação de informações que constituam segredo comercial de uma companhia de seguros;
- transferência de dados pessoais de clientes;
- o cumprimento das informações fornecidas para a implementação da mediação.
Para trabalhar com segurados, os intermediários de seguros têm o direito de receber dados sobre a condição financeira da seguradora, a disponibilidade de licenças para a implementação de atividades de seguro.
Agente de seguros - individual
Tanto um cidadão quanto uma entidade legal podem trabalhar como um agente de seguros. Um indivíduo pode ser um empreendedor individual, trabalhar sob um contrato de trabalho ou acordo de direito civil.
A monitorização do trabalho dos agentes de seguros é realizada pela organização de seguros. Seus funcionários verificam os relatórios dos agentes sobre o trabalho realizado pelo período especificado no contrato assinado. Como regra geral, uma vez a cada dois a cinco dias, o agente de seguros é obrigado a informar a companhia de seguros. Ele fornece cópias das apólices de seguro realizadas, apresenta formulários em branco para verificação, envia as contribuições recebidas do segurado.
O agente de seguros promove produtos de seguro da organização de seguros para o segurado. Além disso, para a qualidade das atividades das agências, ele informa os potenciais consumidores sobre o tipo de seguro, o custo da apólice, o nível de proteção do seguro.
Agente de seguros - pessoa jurídica
Um agente de seguros pode ser uma organização ou empresa. Via de regra, trata-se de uma empresa que, pela natureza de sua atividade, possui um relacionamento indireto com o negócio de seguros. Podem ser organizações turísticas, concessionárias de automóveis, serviços automotivos, escritórios de advocacia (notários, avaliadores, advogados).
Além disso, as companhias de seguros podem ser escritórios de advocacia criados com o objetivo de fornecer às seguradoras serviços intermediários (agentes).
Corretor de seguros
Atividades intermediárias como corretor de seguros podem ser realizadas por uma pessoa física ou jurídica. Para fazer isso, você deve passar pelo procedimento de registro obrigatório. Se uma empresa opera como corretora de seguros, é obrigatório indicar esse tipo de atividade em seu regulamento ou regulamento. Se um indivíduo decide se envolver em um trabalho de seguro de corretor, ele deve ser registrado como uma entidade de negócios com uma indicação da atividade do corretor nos documentos de registro.
Para a condução legal de operações de seguro, um corretor de seguros deve ser inscrito no registro de corretores de seguros. Ele deve garantir sua responsabilidade civil por possíveis perdas resultantes de suas atividades. Estabelecendo uma relação contratual com um corretor de seguros, a seguradora determina os tipos de produtos de seguro para sua implementação, o tamanho da taxa de corretagem para o trabalho realizado, o procedimento para transferência de taxas para apólices de seguro vendidas.
Parâmetros gerais de mediação
As características comparativas dos agentes de seguros e corretores de seguros nos permitem concluir que tanto pessoas físicas quanto jurídicas podem atuar como intermediárias. Tanto o agente quanto o corretor trabalham com as companhias de seguros e estabelecem uma relação contratual com eles. Esses intermediários trabalham com seguradoras potenciais que firmam contratos de seguro. Corretores de seguros e agentes de seguros não têm o direito legal de falar e se registrar como beneficiários.
Os intermediários de seguros não são responsáveis pelos resultados financeiros da companhia de seguros. Além disso, eles não podem participar na determinação do valor da compensação do seguro na ocorrência de um evento de seguro. Com base nos resultados do trabalho realizado, os corretores de seguros e agentes de seguros recebem remuneração do agente, que é calculada em uma determinada porcentagem dos prêmios de seguro recebidos.
A diferença entre um corretor de seguros e um agente de seguros
A principal discrepância entre as atividades desses intermediários de seguros é que o agente age apenas em nome da companhia de seguros, e o corretor pode representar os interesses da seguradora e do segurado. O agente relata seu trabalho apenas para a seguradora. O corretor é responsável tanto pelo segurado quanto pela seguradora pelo desempenho de qualidade das obrigações contratuais.
Cidadãos comuns e escritórios de advocacia podem se envolver em mediação em seguros.A diferença entre um agente de seguros e um corretor de seguros é que a corretagem só é possível com licenças para esse tipo de atividade. Portanto, na maioria dos casos, os corretores legais funcionam como corretores de seguros.
Como regra geral, as atividades dos agentes de seguros limitam-se a trabalhar com uma companhia de seguros. Há situações em que, ao celebrar um contrato de agência, a organização de seguros obriga o agente a não trabalhar no interesse de outras seguradoras. Na maioria dos casos, isso se aplica ao trabalho sob acordos trabalhistas. Um corretor de seguros em seu ativo tem o direito ilimitado de trabalhar com qualquer número de organizações de seguros.
Além de trabalhar com clientes e seguradoras, um corretor de seguros pode fornecer serviços jurídicos a compradores de produtos de seguro. Assim, na ocorrência de um evento de seguro, o intermediário organiza a coleta de documentos confirmando o fato do incidente e o tamanho das perdas incorridas. Além disso, o corretor pode ser um intermediário entre o segurado e a seguradora para resolver questões relacionadas ao pagamento da indenização do seguro.
Organização de intermediários de seguros
O controlo do trabalho dos agentes de seguros e corretores de seguros é realizado pela companhia de seguros e pela organização de supervisão de seguros definida por lei. As seguradoras organizam a contabilidade dos intermediários de seguros com os quais assinaram acordos contratuais. Esses registros geralmente são publicados em páginas oficiais da Internet para que as seguradoras em potencial possam verificar as informações sobre o intermediário.
Agentes de seguros não são funcionários em tempo integral de organizações de seguros. Para conduzir o trabalho com agentes de seguros nos escritórios das seguradoras, foram elaboradas disposições sobre o procedimento para o seu trabalho, acordos com eles, responsabilidade por violações, prazos para a apresentação de relatórios sobre o trabalho realizado.
Hoje, as seguradoras estão tentando reduzir o custo do pagamento de corretores de seguros e agentes de seguros. Para tanto, as vendas diretas e a aquisição de uma apólice de seguro via Internet estão ganhando cada vez mais volume de negócios. As vendas diretas estão relacionadas à visita de um cliente em potencial diretamente ao escritório da seguradora e à compra do documento de seguro necessário do gerente. O crescimento nas vendas on-line é devido à relutância dos segurados em perder seu tempo visitando os escritórios de seguros. Nessa situação, os corretores e agentes de seguros são obrigados a encontrar novos métodos e abordagens para atrair clientes e aumentar o volume de prêmios de seguro recebidos.