É triste, mas acidentes industriais, desastres sociais e outros desastres continuam a ocorrer em nosso planeta, e há muito tempo está claro para todos que bilhões de rublos são necessários para eliminar as conseqüências de tais eventos. Nenhuma companhia de seguros pode ter potencial financeiro suficiente para isso e não pode, sozinha, prestar assistência à empresa afetada. Nesse caso, a legislação prevê a criação de grupos de seguros que combinam recursos financeiros e compartilham a responsabilidade entre os participantes. Vamos falar com mais detalhes sobre o que é e como as atividades de tais associações são realizadas.
O que esse conceito significa?
Um pool de seguros é uma associação de seguradoras que não tem o status de uma entidade legal. A base para a criação de tal associação é um acordo entre as partes, concluído com o objetivo de garantir a estabilidade financeira das operações de seguro. O fiador dessa estabilidade é a responsabilidade solidária de todas as seguradoras pelo cumprimento das obrigações de seguro especificadas no contrato celebrado em nome de todas as partes do contrato.
Quando se trata de segurar grandes empresas como usinas nucleares, empresas aeroespaciais ou fábricas com tecnologias ambientalmente perigosas, o custo dos riscos de seguro, ou seja, os acidentes que exigem compensação por danos, é muito alto.
O grupo de seguros opera de acordo com os documentos constitutivos, que são assinados por todos os participantes.
Gastos demais
Quanto recursos financeiros os chefes da usina devem gastar em caso de acidente e centenas, ou mesmo milhares de pessoas feridas? Quanto custa recuperar de um acidente de avião? É claro que em tais situações haverá grandes perdas financeiras. Ao concluir um contrato de seguro, as organizações expressam sua disposição de pagar contribuições significativas - isso é benéfico para as seguradoras. Mas tais pagamentos após desastres são impossíveis para uma companhia de seguros, eles vão arruiná-lo. Por essas razões, os supervisores dão permissão para concluir contratos somente se o tamanho dos pagamentos de risco não for superior a 10% de todos os recursos financeiros da empresa. Para poder compartilhar responsabilidades no campo de seguros de grandes riscos, estão sendo criados grupos de seguros e sindicatos voluntários para transações de grande escala.
Objetivo da criação
O objetivo da formação e operação do pool envolve atividades conjuntas no campo de seguro e resseguro de objetos similares de acordo com regras unificadas e tarifas.
A criação de grupos de seguros persegue os seguintes objetivos:
- assegurar a estabilidade financeira de certos tipos de seguros;
- aumento do volume de pequena capacidade financeira;
- a oportunidade de participar em grandes riscos;
- Assegurar a possibilidade de pagamento de seguros aos participantes em caso de riscos importantes.
Na Rússia
As associações de seguros na Rússia são um fenômeno relativamente novo, enquanto os europeus usaram essa forma no início do século XX. Pela primeira vez, tais associações apareceram no ramo de seguros de aviação na Inglaterra e na Alemanha. Em meados do século XX, a ameaça de atos terroristas e desastres tecnológicos aumentou, o que, por sua vez, aumentou a demanda por serviços de seguro com um grande volume de pagamentos, e o número de grupos de seguros aumentou proporcionalmente.
Legislação
A formação e operação de pools de seguros em nosso país é realizada de acordo com a lei “Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa”.Este ato normativo permite e regula o processo de criação e operação de pools de seguros e resseguros. Também estabelece a possibilidade de realizar atividades com base em um simples contrato de parceria sem registrar uma entidade legal. Após o acordo sobre a criação do pool de seguros ser assinado por todos os participantes, é necessário notificar as autoridades de supervisão sobre isso. Muitas vezes, esses acordos de pool podem ser de interesse para as autoridades antitruste e se tornar o objeto de sua investigação. Na Federação Russa, a lei que rege as questões de seguro foi adotada pela primeira vez há cerca de vinte anos. Não muito tempo atrás, em 2016, uma nova edição da lei federal acima foi liberada. No art. 14.1 desta legislação refere-se a grupos de seguros.
Áreas em que o pooling é permitido
Áreas em que sua criação é legalmente permitida são: indústria aeronáutica e espacial, desastres ambientais; acidentes em usinas nucleares; danos causados pelo uso de medicamentos, construção em larga escala, o fornecimento de produtos agrícolas que são prejudiciais à saúde, atos terroristas. O principal objetivo de tal associação é evitar a ruína de seguradoras individuais, no caso de pagamentos sob contratos de seguro poderem exceder as capacidades financeiras.
Exemplos de criação
Para maior clareza, damos exemplos de tais associações de pools:
- Criação de um pool de seguros aeroespacial. Projetado para seguro de risco no campo das atividades aeroespaciais.
- A criação em 2001 do pool russo de seguros anti-terrorismo (RATSP). Assume seguro de riscos associados a atos terroristas e sabotagem.
- Conjunto de seguros nucleares russos. Formado para garantir os riscos associados às atividades das usinas nucleares. Órgão de administração - o Conselho de Supervisão, que age com base nos regulamentos relevantes sobre o mesmo. A composição inclui os primeiros líderes dos participantes do pool ou pessoas autorizadas por eles. O órgão executivo - o Comitê Executivo, também atua com base em uma disposição especial e é composto por representantes autorizados dos participantes do pool.
- A formação do pool de seguros de Sochi foi realizada para proteger os locais de construção das Olimpíadas em 2014. Deixou de existir em 2010, porque os participantes do grupo: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hefesto, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh e Soglasie violaram as disposições das leis antitruste para estabelecer ou manter preços dos serviços de seguros, a divisão do mercado e a criação de obstáculos ao acesso ao mercado de outras seguradoras. O objetivo de criar um pool de seguros agora está claro.
Termos de Criação
Um pool pode ser criado por um período de tempo ou sem limites de tempo. Ele opera com base em um contrato assinado por todas as seguradoras participantes do pool. Seu número não é limitado por lei e pode ser qualquer número. Os membros do pool de seguros celebram contratos de seguro de acordo com as condições unificadas de trabalho e as tarifas de seguro dentro dos limites estabelecidos no acordo sobre o montante máximo de obrigações para todos os riscos separadamente. A redistribuição dos prêmios de seguro recebidos de acordo com os contratos celebrados entre os membros do pool é realizada de acordo com sua participação nos riscos aceitos para o seguro. As atividades dos membros do pool de seguros devem ter como objetivo a criação de condições adequadas de seguro para os clientes. As seguradoras são responsáveis pelo cumprimento de todas as obrigações especificadas no contrato de participação no pool de seguros. Além dos pools acima, em nosso país os seguintes pools são formados:
- ambiental;
- destinado a seguro de habitação municipal;
- cujos participantes asseguram os cálculos de construção e instalação;
- para o seguro de saúde.
Princípios de trabalho
A piscina pode funcionar com base em dois princípios: seguro conjunto e resseguro. Na primeira opção, assume-se que as seguradoras concluem um acordo com uma seguradora, a quem é concedida a política. Contém informações sobre o montante de pagamentos de cada companhia de seguros. Estes, por sua vez, recebem contribuições de acordo com seu grau de participação nos riscos. O cliente pode exigir pagamentos de seguro da empresa que lhe emitiu a apólice e de cada seguradora - um participante do pool.
O resseguro é considerado a opção mais comum no Ocidente. Aqui, a própria seguradora entra em acordo com o cliente. Parcialmente, os pagamentos que excedem as próprias capacidades financeiras da seguradora são transferidos para resseguro para o grupo de seguros, onde eles estão sujeitos a realocação entre seus membros. Juntamente com os riscos parciais, os prêmios de seguro também estão sujeitos à transferência. No caso de um evento de risco, o seguro será pago a todos os membros do pool que receberam contribuições. As seguradoras que são membros da comunidade estão sujeitas a responsabilidade legal. Para se tornar um participante, a presença de certos valores mobiliários é necessária: licença, documentos constitutivos, balanço patrimonial.
Examinamos a definição do pool de seguros e as especificidades da formação.
Em conclusão
O mercado russo de seguros confirma a demanda por seguros de grandes riscos nos setores ambiental e agrícola, em empresas industriais com desgaste significativo nos equipamentos. A formação de associações como o pool de seguro nuclear russo e outros é uma necessidade moderna com riscos crescentes de vários tipos de desastres.