Muitos russos optaram por empréstimos hipotecários para adquirir o imóvel mais valorizado. Os mutuários conscientes em circunstâncias de vida favoráveis procuram fechar rapidamente um empréstimo, o que sobrecarrega a responsabilidade. O que poderia ser melhor do que se livrar da dívida? No entanto, existem muitas nuances nessa questão que as pessoas não conhecem. É importante entender como pagar corretamente a hipoteca e ainda ganhar. Não se pode fazer sem aconselhamento profissional.
Reembolso antecipado: é rentável ou não?
Muitos consumidores nem sequer percebem que existe a possibilidade de reembolso antecipado da hipoteca. Alguns cidadãos já ouviram falar disso, mas não estão entusiasmados com isso. E tudo porque eles não sabem que é possível se beneficiar disso. As pessoas acreditam que o banco terá interesse de qualquer maneira, por isso não se empurre para uma situação ainda mais difícil.
Se você não sabe se o reembolso antecipado do empréstimo é benéfico, vale a pena ouvir a opinião de especialistas. Especialistas dizem com confiança que tal procedimento pode ser rentável para você. Mas você precisa entender todas as nuances.
O que é crédito para nós? Esta é uma oportunidade para usar o dinheiro de outras pessoas. Mas o banco exige mensalmente que você pague uma taxa na forma de juros pelo uso de seus recursos. Daqui resulta que uma menor quantidade de dívida corre menos juros. É por isso que o reembolso antecipado é uma boa oportunidade para reduzir os juros e reduzir o excedente global.
O maior benefício aguarda as pessoas que tomaram um empréstimo por um prazo muito longo ou o seu montante era grande. Lembre-se de que os pagamentos antecipados são mais eficazes no estágio inicial. No futuro, sua eficácia é gradualmente reduzida, mas ainda oferece uma oportunidade de economizar.
Cronograma de pagamento
Você deve sempre ler atentamente os termos do contrato. Claro, longe de todas as suas condições são claras para nós. Preste atenção ao cronograma de pagamento. Suponha que o banco tenha escolhido o 29º dia de cada mês para efetuar um pagamento mensal. Se o cliente tiver fundos antes do prazo previsto, por exemplo, no dia 15, ele poderá pagar a taxa com antecedência adicionando outra quantia a ela.
Nem todos os mutuários sabem que no dia 29 eles ainda terão que pagar. Afinal, o valor pago fora do cronograma vai para o pagamento antecipado, reduzindo o valor total da dívida. Os juros sobre o valor devido geralmente são atualizados.
O Banco oferece aos clientes diversos tipos de horários: anuidade e diferenciação. No primeiro caso, você paga a mesma quantia todo mês, uma parte da qual paga juros, e a segunda - o corpo do empréstimo.
No segundo caso, o montante do empréstimo é dividido em partes iguais. Quanto aos juros, eles são cobrados sobre o saldo da dívida. Tal cronograma não é totalmente conveniente. Mas é mais benéfico financeiramente para os consumidores.
Existem duas opções para alterar o horário:
- Você pode encurtar a duração do seu contrato, aumentando o pagamento.
- E você pode reduzir o tamanho do pagamento, mantendo a maturidade.
Antes de alterar o cronograma, determine a opção mais lucrativa para você.
Quando é rentável encurtar o prazo?
Normalmente, os termos de empréstimo são reduzidos pelas pessoas que assinaram um contrato de anuidade. Tais cidadãos geralmente têm os meios e são capazes de pagar grandes quantias, mas são segurados contra possíveis situações imprevistas. Os clientes podem pagar quantias em excesso do pagamento exigido. O excesso vai para pagar a maior parte da dívida. Mas o tamanho do pagamento permanecerá inalterado. Quando a maior parte da dívida é paga, as pessoas tendem a se livrar do empréstimo o mais rápido possível.
Com pagamentos de anuidade, é benéfico para as pessoas pagarem grandes quantias no início. Isso permite reduzir o aumento de preços e reduzir os prazos dos empréstimos.
Por favor, note que, a fim de reduzir os termos da hipoteca e o aumento de preço, não é necessário fazer um pagamento grande uma vez. Você pode pagar uma quantia mensal além do pagamento obrigatório. Nesse caso, o pagamento a maior diminuirá.
Quando é melhor reduzir a quantia?
O mutuário pode escolher um reembolso antecipado usando uma redução no tamanho dos pagamentos. Esta opção é muito conveniente. Se você quiser depositar mais do que o valor indicado na programação, o valor do pagamento diminuirá e os termos permanecerão os mesmos.
Segundo os especialistas, o reembolso antecipado, reduzindo a quantidade de pagamentos, é completamente inútil para os consumidores. Se o credor permitir vários pagamentos de grandes quantias, essa opção poderá ser considerada, especialmente quando a programação for diferenciada.
É impossível dar conselhos universais às pessoas que querem fechar suas hipotecas antes do prazo. Muito depende das situações da vida da família, situação financeira. Só podemos considerar as várias situações que as pessoas enfrentam para se prepararem ao menos um pouco para elas.
Dica 1
Leia o contrato de hipoteca com muito cuidado antes de concluí-lo. Às vezes, os bancos prescrevem a possibilidade de cobrar multas por tentar fechar um empréstimo mais cedo. Se não houver armadilhas no contrato, notifique o funcionário da organização financeira que pretende reembolsar o empréstimo antecipadamente. Em seguida, efetue um pagamento e verifique as alterações na programação de pagamento.
Dica 2
Considere qual opção de reembolso antecipado é melhor para você. Discuta a situação com sua família. Talvez os membros de sete não concordem com custos adicionais, avaliando realisticamente a situação. Nem sempre é economicamente justificável alocar grandes quantias do orçamento familiar e restrições severas. Lembre-se que quando os preços sobem, o mesmo acontece com a renda dos cidadãos.
Dica 3
Se o banco determinar o número de pagamentos que você pode fazer além do valor principal, é mais conveniente alterar o cronograma reduzindo o período do contrato. Para escolher a melhor opção para pagar uma hipoteca, você precisa avaliar as possibilidades financeiras comparando as opções para reduzir o tamanho dos pagamentos e dos termos.
Dica 4
Normalmente, as pessoas assumem que sua condição material pode piorar. Mas no momento eles são capazes de pagar grandes quantias. Nesse caso, reduza o tamanho dos pagamentos mensais.
Dica 5
Se você tem uma certa quantia de dinheiro, precisa usá-la com sabedoria. Se você fizer isso como um reembolso do valor do empréstimo, o acesso a ele será limitado. Lembre-se que na vida existem situações diferentes. Se você precisar de dinheiro, não poderá mais aceitá-lo. Portanto, é melhor fazer um depósito. Nesse caso, o dinheiro funcionará para você. Você pode pegá-los a qualquer momento.
Quando é melhor pagar uma hipoteca antes do previsto?
Hipotecas são empréstimos de longo prazo. Especialistas recomendam fazer pagamentos prematuros apenas nos estágios iniciais. Lembre-se de que, às vezes, os bancos empreendedores proíbem os cidadãos de fazer pagamentos antecipados nos primeiros anos. Assim, as instituições financeiras antecipadamente privam você da oportunidade de economizar.
Em vez de um posfácio
A perspectiva de se livrar das obrigações de empréstimo é tentadora. Ao decidir, pense bem. Infelizmente, nem toda família pode se gabar de uma situação financeira estável. Situações imprevistas acontecem na vida de todos. Vale a pena se limitar em tudo? Às vezes, claro, vale a pena. É importante analisar adequadamente suas capacidades. Talvez seja mais fácil para você pagar gradualmente os pagamentos necessários e se sentir mais confortável. A decisão é sua. Seja o que for, consulte um especialista para evitar surpresas desagradáveis.