Qualquer mutuário deve saber que quando se candidata a uma hipoteca, ele não tem que segurar sua vida e saúde.
Mas, no entanto, ao solicitar seguro, ele terá condições mais favoráveis para um empréstimo, bem como uma redução na taxa de juros. Portanto, se você precisa de um seguro de hipoteca - todo mundo decide por si mesmo. Como mostram as estatísticas, as pessoas recorrem cada vez mais aos serviços dos bancos, especialmente as hipotecas. Como os resultados do ano passado mostraram, o número de empréstimos hipotecários dobrou.
Por que os russos precisam de uma hipoteca?
Primeiro de tudo, os mutuários gostaram do fato de que as taxas de hipoteca caíram, que detêm hoje. Mas isso afetou apenas aqueles que, juntamente com o contrato, fazem um seguro de hipoteca. Se o cliente recusar isso, a taxa será aumentada de acordo. Vamos falar sobre todos os detalhes e armadilhas deste processo e tirar conclusões.
Devo concordar com os termos do banco?
Naturalmente, o cliente pode se recusar a concluir um contrato de seguro hipotecário, porque esse é um custo adicional. Vale a pena saber que tal serviço fortemente imposto não é obrigatório e nem um único banco tem o direito de forçar um cliente a registrá-lo, muito menos se recusar a conceder uma hipoteca. Como mostra a prática, ao recusar um seguro abrangente, a taxa de juros aumenta secretamente de 0,4 a 1,3% ao ano.
Na verdade, os bancos recebem oportunidades limitadas para reduzir seus próprios riscos, o que leva a um aumento dos juros sobre o empréstimo. Embora pareça que esta é uma pequena porcentagem do interesse, mas se espalha em dezenas de milhares de rublos. Portanto, na maioria dos casos, é melhor pagar e contratar seguro de hipoteca (o que é - vamos considerar mais detalhadamente abaixo). Essa ação será muito mais lucrativa do que lances mais altos.
Vida Hipotecária e Seguro de Saúde
Ao concordar em obter um empréstimo bancário, você pode realmente proteger e salvar sua família de muitos problemas. Se o luto acontece na família, o mutuário morre ou se torna incapaz de trabalhar, então ninguém pode despejar os herdeiros, mas apenas na condição de que o mutuário tenha emitido seguro. Mas para tomar a decisão final sobre a conclusão de um contrato de seguro hipotecário, só você.
O pagamento do seguro é feito uma vez por ano durante todo o prazo do empréstimo. Se falamos de seguro de propriedade, então só é necessário por três anos. Ou seja, na época, até que o prazo de prescrição tenha expirado, o que é destinado a contestar transações imobiliárias. Você precisa garantir o título não apenas para o alojamento secundário, mas também primário. Tudo depende, novamente, do próprio mutuário.
Não quero seguro - pague!
Muitas pessoas pensam que o seguro VTB (seguro hipotecário) é um serviço obrigatório, uma vez que os bancos anteriores tinham o direito de forçar os clientes a emitir este serviço. Mas agora tudo mudou. Há alguns anos, foi adotada uma resolução que rege todas as versões de contratos entre empresas de crédito e seguradoras.
Desde então, o seguro obrigatório ao obter um empréstimo hipotecário é teoricamente necessário apenas para garantia. Tudo o resto está sujeito à escolha do cliente. Portanto, quase todos os mutuários começaram a recusar o seguro para economizar dinheiro. Os bancos tiveram muitas perdas e, para cobri-los, começaram a emitir empréstimos a juros altos.Quase todas as organizações de crédito do país usaram esse exemplo e agora tornou-se difícil encontrar uma hipoteca lucrativa sem seguro. Em média, a taxa aumenta em 3-4%.
Seguro Abrangente
Seguro de hipoteca abrangente - o que é isso? Este é um tipo de seguro, que inclui todos os tipos de uma só vez. Isto é seguro de vida, saúde e garantia, assim como vários outros tipos. Tal produto é muito mais barato. Além disso, a taxa de juros será fixada durante todo o prazo do empréstimo. Quanto aos pagamentos em si, eles diminuirão, pois dependem do montante da dívida. Esta é uma característica do seguro abrangente.
Eu preciso de seguro em tudo?
De acordo com a lei, o seguro VTB (seguro de hipoteca) não é necessário. Isso se aplica apenas ao depósito de segurança. Mas os bancos devem manter seus riscos no mínimo, porque uma hipoteca é emitida por um período muito longo a uma taxa baixa. Portanto, é benéfico para as organizações de crédito que os mutuários asseguram a sua vida, saúde e apartamento.
Como mencionado acima, o título da propriedade faz sentido para garantir apenas por três anos. Isto é devido ao estatuto de limitações para disputar transações com apartamentos. De certa forma, os bancos esquecem que há casos de dupla venda, intencional ou errônea. Quanto à resposta sobre a necessidade de seguro de vida, ela está escondida nas estatísticas, já que quase não há falhas. Por um lado, para aqueles que não fizeram seguros, os bancos aumentam as taxas de juros, mas, por outro lado, os tomadores de empréstimos sabem que tudo pode acontecer na vida, e um apartamento é comprado para que as crianças possam viver nele com calma. Então, se você levar em conta todos os riscos, então, na verdade, o seguro hipotecário abrangente é benéfico para o cliente e para o banco.
Problema de preço
Provavelmente, você não deve falar sobre cada tipo de seguro separadamente, uma vez que cada companhia de seguros oferece produtos abrangentes, que geralmente incluem três seguros diferentes que o banco precisa. Tal pacote custa de 0,5 a um e meio por cento do custo total do empréstimo. Se cada risco é segurado separadamente, então será muito mais caro.
Seguro de hipoteca - o que é isso? Isso é algo muito individual, pode ser diferente, já que os clientes são diferentes. Se a hipoteca for emitida para um jovem que trabalha no escritório e coleciona selos ou borboletas, então, para ele, o seguro custará menos do que para um metalúrgico de cinquenta anos de idade que trabalha como um dublê. Provavelmente nem vale a pena dizer porquê.
O preço do seguro também depende da propriedade adquirida, pois atua como penhor. Por exemplo, se um jovem do primeiro caso decidiu comprar uma casa em uma zona propensa a terremotos, então o seguro custará, é claro, mais.
Qual é o tamanho do pagamento?
Se o custo da habitação é de 3 milhões de rublos (um milhão de fundos próprios e 2, respectivamente, emprestados) a uma taxa de 12% ao ano, os pagamentos de empréstimos será de 22 mil rublos. Se você adicionar seguro aqui, por exemplo, no valor de um por cento do custo do empréstimo, então acontece que no primeiro ano você precisará pagar mais de 20 mil rublos, o que é quase igual ao pagamento mensal. Com o tempo, à medida que a dívida básica diminui, o custo do seguro diminuirá. Por outro lado, todos os anos o apartamento comprado também se torna velho e, portanto, o tamanho do seguro é extremamente difícil de prever.
O que fazer quando ocorre um evento segurado?
Quando ocorre um evento de seguro, é necessário notificar a companhia de seguros e o banco para iniciar o mecanismo de seguro. A coisa é que o banco receberá o pagamento e, portanto, a questão será decidida entre o banco e a seguradora, embora o cliente, é claro, valha a pena monitorar a situação.
O que fazer se, quando ocorrer um evento segurado, não houver dinheiro suficiente para saldar a dívida?
Seguro de hipoteca (Sberbank ou qualquer outro banco) assume que tal caso simplesmente não acontece, porque antes de se estabelecer com o banco, a companhia de seguros especifica o montante da dívida. E o banco, por sua vez, não permitirá que pelo menos parte da dívida seja coberta pela política.
Eles podem se recusar a pagar?
Seguro de hipoteca - o que é isso, você já entendeu, mas pode uma companhia de seguros se recusar a pagar?
Nesse caso, se achar que está certo, entre em contato com o tribunal de arbitragem. O principal aqui é não esquecer que o banco será seu aliado. Só agora será inútil processar se, no momento da conclusão do contrato de seguro, um fato foi ocultado que, por qualquer motivo, levou à ocorrência do evento de seguro. Em tal situação, o tribunal estará do lado da seguradora - e o apartamento precisará ser vendido.
Posso terminar o contrato de seguro?
É claro que é possível, mas então o banco exigirá o pagamento do restante da dívida, que é previsto pelo contrato, e isso não é uma quantia tão pequena. Então, se você quiser mudar a companhia de seguros, então coordene isso com o banco e obtenha sua aprovação. Como regra geral, as instituições de crédito tentam trabalhar com grandes empresas para as quais grandes pagamentos não são um evento terrível. Portanto, você não pode se preocupar que você ficará sem pagamento.
No final, gostaria de dar um conselho: é melhor encontrar uma companhia de seguros que venda seguros em termos mais favoráveis, porque quando você faz um produto desse tipo em um banco, é muito provável que você pague um valor que seja bastante tangível ao orçamento.
Conclusão
Antes de tomar uma hipoteca, não se esqueça de pensar sobre o seguro. Você precisa disso? Ou você está confortável com um aumento da taxa de juros? Quais riscos podem surgir durante o período de reembolso do empréstimo? Além disso, tente calcular quanto de seguro e um aumento na taxa de juros lhe custará. O que será mais lucrativo no final? Talvez neste caso o seguro não seja de todo assustador? Pense muito bem e só depois de resolver todos esses problemas você pode finalmente descobrir se vale a pena fazer um seguro.
