O crédito entrou firmemente na vida da sociedade moderna. Ambos os estados e seus cidadãos vivem em dívida. É compreensível, com pequenos salários, economizar para uma coisa necessária e não muito é longo e tedioso, mas leva anos para economizar para um apartamento ou um bom carro novo. Com uma economia que se diverte tanto quanto pode (o rublo é instável, os preços estão constantemente subindo e para tudo), é simplesmente impossível prever o futuro. Portanto, para muitas pessoas, um empréstimo é uma oportunidade de viver aqui e agora. Mas aqui tudo não é tão simples: você pode cair em um dos esquemas de fraude quando solicita um empréstimo.
Terminologia
Nós vamos lidar com o conceito em si.
Crédito (lat. Creditum - empréstimo de lat. Credere - trust) - relações econômicas em que uma das partes não reembolsa dinheiro ou outros recursos imediatamente recebidos da outra parte, mas promete reembolsar (pagamento) ou devolver recursos no futuro. De fato, um empréstimo é o registro legal de uma obrigação econômica.
Em outras palavras, uma pessoa toma dinheiro emprestado do banco para seus próprios propósitos, e paga mais tarde, em partes e com juros, ou seja, ele levou 100 rublos, devolveu 120. O esquema é aparentemente simples e compreensível, mas as condições simplificadas de crédito e empréstimo quando apenas um passaporte é suficiente, gerou muitos métodos de fraude ao solicitar um empréstimo. Aqui estão alguns deles.
Eu me casei sem mim
Um empréstimo é emitido em documentos falsificados. É claro que nem o banco nem a pessoa cujo passaporte foi emitido um empréstimo não sabem disso. Segundo as estatísticas, até 70.000 desses empréstimos são emitidos por ano. Este é o método mais comum de fraude de crédito.
Para essa forma de fraude, os fraudadores forjam ou roubam documentos, mas um passaporte perdido se torna um presente do destino. Até que uma pessoa entenda o que é, até 3 milhões de rublos podem ser emitidos para o seu documento perdido em um curto espaço de tempo. O crédito ao consumidor é o mais adequado para esse tipo de fraude. Como os muitos anos de experiência bancária mostram, com esse tipo de fraude, é difícil rastrear os invasores e, às vezes, é quase impossível encontrá-los.
Vasya, você me respeita?
Ao solicitar um empréstimo, relacionamentos próximos ou familiares são explorados. Sob o pretexto de um histórico de crédito ruim ou não conformidade com os requisitos bancários, os fraudadores persuadem parentes, amigos, amigos ou conhecidos a fazer um empréstimo ou se tornar um fiador, assegurando que todo o dinheiro será pago no prazo. De fato, vários pagamentos passam e, em seguida, os "amigos" desaparecem. E todas as obrigações da dívida recaem sobre pessoas enganadas.
Este é um dos tipos mais inescrupulosos de fraude na obtenção de um empréstimo, porque destrói a confiança entre as pessoas. Se você não quer estragar as relações e não se decepcionar com as pessoas, então sob nenhum pretexto não entrar em obrigações de dívida.
Dinheiro pela manhã, cadeiras de noite
Qualquer um e em qualquer lugar pode se apaixonar pelos golpistas. Muitas redes de varejo, especialmente aquelas que vendem eletrodomésticos, fazem compras a crédito. Nesse terreno fértil, a fraude de crédito floresce. O principal mecanismo para transformar um golpe é a ganância humana.
E o esquema funciona assim: o comprador compra uma TV por 100 mil rublos e, ao solicitar um empréstimo, o fraudador se oferece para comprar bens dele por 40 a 50 mil, além de pagar o empréstimo, mas o comprador deve pagar 10% do pagamento.Por que as pessoas "bicam" essa isca? Elementar, apenas um forte desejo por dinheiro fácil obscurece a mente. E então o "benfeitor" desaparece, e uma pessoa paga um empréstimo por bens que não possui, uma vez que todos os documentos do banco têm suas assinaturas. Só queijo em uma ratoeira é grátis.
Confie, mas verifique
Há casos frequentes em que os próprios funcionários bancários se envolvem em fraudes durante o processamento de um empréstimo. Eles podem estar em conluio ou ajudando criminosos. Um desses esquemas de "processamento" do cliente opera sob o anúncio: "Empréstimo rápido sem um certificado de renda". Quando um cliente solicita um empréstimo e envia documentos, vários contratos de empréstimo são elaborados em seu passaporte.
Para maior confiabilidade, ele é solicitado a pagar por um cartão de crédito e, em seguida, com um pretexto plausível, eles se recusam a conceder um empréstimo. Depois de um tempo, uma pessoa desavisada começa a receber notificações do banco sobre o pagamento da dívida. Naturalmente, o rastro de fraudadores arrefeceu há muito tempo.
Corvo preto, por que você está enrolando
Outra maneira de quase honestamente tirar dinheiro dos cidadãos é através das atividades dos negociantes negros. Eles oferecem para “limpar” os documentos por uma pequena taxa, ou seja, forjar uma declaração de renda, etc., para que o pedido de empréstimo seja aprovado pelo banco. Mas esse tipo de fraude, em primeiro lugar, coloca o cliente em risco, já que documentos falsos são geralmente detectados pelo serviço de segurança. Depois disso, o banco não só não emite um empréstimo, mas também o encaminha com um “ingresso de lobo”, ou seja, com um histórico de crédito danificado. E isso é, na melhor das hipóteses, na pior das hipóteses - tal luto-cliente aguarda punição administrativa ou criminal.
Sem uma residência específica
Um dos tipos mais cruéis de fraude ao solicitar um empréstimo foi registrado em 2017 em Moscou e em várias outras grandes cidades - esta é a execução de “sob o disfarce” de um contrato de compra e venda de imóveis. O objetivo desses golpistas era os aposentados que precisavam de dinheiro. Ao solicitar um empréstimo, juntamente com os contratos de empréstimo, um pensionista assinou, pessoalmente, mas inconscientemente, um documento sobre a venda de um apartamento. Os vigaristas agem em conjunto, concentrando-se no descuido e no analfabetismo legal das pessoas.
Um homem idoso, cuja velocidade cognitiva diminui com a idade, recebe um grande número de artigos para assinatura. Ao mesmo tempo, a atenção de uma pessoa é constantemente distraída por conversas e perguntas para que ele não possa se concentrar na leitura de documentos. Além disso, o cliente está constantemente sendo conduzido, alegando falta de tempo. Como resultado, em um estado de estresse, o cliente assina tudo que os fraudadores escondem sobre ele e permanece sem apartamentos na rua. Há apenas uma maneira de provar o fato de fraude de crédito nesta situação: declarar a transação inválida até que o apartamento seja removido do registro cadastral. Os advogados sugerem em uma declaração ao tribunal que eles enfatizam sua falta de profissionalismo e a discrepância no valor do valor cadastral da moradia vendida.
Os casos descritos são apenas a ponta do iceberg: os scammers melhoram e criam novos esquemas de lucro.
Como não se tornar uma vítima?
Os fraudadores são bons psicólogos. Eles jogam com fraquezas humanas: ganância, descuido, credulidade, etc. Para não se tornarem vítimas de fraude ao solicitar um empréstimo em um banco, o seguinte deve ser considerado:
- Candidate-se a um empréstimo para instituições e organizações confiáveis. Um banco respeitável, pelo menos, tem um escritório e seu próprio site.
- Não entregue seus documentos para seus amigos, não divulgue dados pessoais. Não deixe cópias de documentos em organizações desconhecidas.
- Imediatamente declarar a invalidade de documentos pessoais perdidos uma declaração à polícia e uma nota no jornal.
- Não assine documentos com pressa, leia cuidadosamente cada página: fontes grandes e pequenas.
- Coloque o controle do seu próprio histórico de crédito - isso ajudará a rastrear os “cossacos maltratados”, isto é, os empréstimos de outras pessoas.Emita uma notificação por SMS sobre quaisquer alterações: emissão de um empréstimo em seu nome, uso de seus dados pessoais etc.
- Seja decente e consciencioso nas relações com as organizações de crédito.
Idealmente, a maneira mais confiável de evitar ser vítima de fraude de crédito é viver dentro de nossos meios e não tomar empréstimos. Mas e se os vigaristas já forem ricos às suas custas?
O que fazer com os empréstimos de “outras pessoas”?
A primeira coisa que uma pessoa enganada experimenta quando descobre suas dívidas de crédito é um choque. O principal aqui é não entrar em pânico, mas agir de forma decisiva e harmoniosa.
A primeira coisa a fazer é escrever uma declaração de fraude policial.
Em seguida, você precisa solicitar uma cópia dos contratos com o banco para identificação da assinatura. Faça um exame grafológico.
Então você deve registrar uma reclamação junto ao banco, que indica a razão objetiva (se houve um fato) de sua impossibilidade física de obter um empréstimo: partida, perda de documentos, etc.
Depois disso, uma cópia das câmeras de vigilância deve ser solicitada para identificação.
E o mais importante - prepare-se para exaustivos eventos judiciais.
Lei de fraude
Em 2012, o Código Penal da Federação Russa foi complementado por artigos que prevêem sanções para vários tipos de fraude, incluindo fraudes na obtenção de empréstimos bancários. Em um artigo científico, o autor K. A. Murzin aponta para uma característica. Artigo 159.1 do Código Penal da Federação Russa "Fraude de crédito" implica:
- estrutura do crime - roubo de dinheiro;
- criminal - um mutuário inescrupuloso que forneceu informações falsas e documentos falsos;
- a vítima é uma organização de crédito.
O autor oferece uma compreensão detalhada da situação. Quem protege o artigo contra fraudes de crédito?
Problemas de aplicação
A julgar pela redação, o artigo 159.1 do Código Penal da Federação Russa visa proteger bancos e organizações de crédito contra intrusos. Mas, a julgar pelos esquemas fraudulentos, não apenas os bancos, mas também cidadãos respeitáveis, são vítimas de fraudes. Aqui, pessoas que sofrem de fraude quando se candidatam a um empréstimo entram em defesa, artigo 159 do Código Penal da Federação Russa “Fraude” e artigos 176 do Código Penal da Federação Russa e 14.11 do Código de Ofensas Administrativas da Federação Russa “Obtenção ilegal de um empréstimo”.
O problema de aplicar os artigos do Código Penal é calorosamente discutido entre os advogados, porque gera concorrência entre os membros. A severidade e punição dos perpetradores (de uma multa de 120.000 rublos a prisão de até 6 anos) depende de qual artigo será qualificado em um caso criminal. Mas, como mostra a prática, nem sempre é possível provar fraude de crédito nos termos do artigo 159.1 do Código Penal da Federação Russa, porque há muitas ambiguidades: como qualificar informações falsas e imprecisas, se houve intenção maliciosa, etc.
Segundo as estatísticas, cerca de 25.000 pessoas são condenadas por fraude por ano na Rússia. E isso é uma quantia pequena, porque os bancos fornecem os riscos de fraude e não processam.
Quem é o culpado?
Muitos advogados concordam que as próprias organizações bancárias contribuem para o surgimento de fraudes de crédito. A forte concorrência entre bancos pelos clientes levou a uma simplificação dos requisitos para a celebração de contratos de empréstimo, a uma diminuição da qualidade e à verificação superficial dos tomadores de empréstimos.
Além disso, os bancos não gostam de tirar a roupa suja de suas cabanas: escondem os fatos de não pagamento de dívidas para não estragar sua reputação, o que também contribui para o florescimento da fraude.
Outra prática bancária está à mão para vigaristas: o padrão do devedor. O mutuário não tem fundos e bens para cobrir a dívida ou o próprio devedor está ausente, então o banco reconhece o empréstimo como ruim e o baixa. Para o seu seguro, os bancos colocam todos os riscos de não pagamento nas taxas de juros, ou seja, cidadãos respeitáveis que pagam para si mesmos e “para aquele cara” sofrem novamente de golpistas.
Bomba relógio
Recentemente, a mídia russa e Runet têm discutido o maior golpe do Banco Central da Rússia com códigos de moeda, que começou em 1998 e continua até hoje.
Nos anos 90, o sonho dos russos se tornou realidade e todos se tornaram milionários. Isto foi devido à inflação frenética, que naqueles anos quase depreciava o rublo todos os dias. Goma de mascar, por exemplo, que agora custa 5 rublos, custa 1000 rublos por esse dinheiro. Em 1998, uma denominação de moeda ocorre e 1000 rublos se transformam em 1 rublo. Tudo voltou ao normal: o número de milionários caiu drasticamente. Agora, os salários dos russos não estavam na casa dos milhões, mas nas centenas.
Antes que o rublo fosse denominado, o código de moeda russo era 810 RUR, enquanto trocando dinheiro o código também mudou para 643 RUB. Após 1 de janeiro de 2004, o código 810 RUR foi declarado inválido por todos os atos legislativos. Isso foi reconhecido por todos, exceto o Banco Central, que emite seus regulamentos, onde o código 810 RUR é reconhecido como um sinal do rublo e é usado em todas as operações bancárias: empréstimos são emitidos sob o código 810 RUR, depósitos são aceitos sob o código 810 RUR, etc. emitir empréstimos em moeda inexistente. Qual é o problema aqui?
O problema é que o código 810 RUR para o código 643 RUB é de 1000 rublos para 1 rublo. Se o depositante colocar, por exemplo, 2000 rublos e assinou um acordo onde o código da moeda é 810 RUR, então o banco pode dar 2 rublos em vez de 2000 rublos.
Quem se beneficia dessa confusão com códigos? Esta questão permanece em aberto. Mas as pessoas se importam mais. Os eventos de 1992, quando as acumulações de todos os cidadãos da URSS que estavam guardados em livros no banco estatal, ainda eram recém lembrados da noite para o dia. As pessoas foram literalmente roubadas diante de nossos olhos, e as pessoas não puderam fazer nada. Agora que a economia é instável, esse fantasma de um rublo inexistente, que aparece em todos os documentos financeiros, a pedido dos que estão no poder, pode deixar o povo sem dinheiro legalmente.