A aquisição de moradias há muito esperadas usando fundos de crédito limita os direitos de propriedade do proprietário até o pagamento integral da dívida. É por isso que muitos estão se perguntando se é possível declarar falência em uma hipoteca. Apesar do fato de que manter a habitação depois de sofrer a falência é muito difícil, ainda existem algumas formas legais para defender sua casa.
Condições principais
A falência de pessoas físicas e hipotecas tornou-se recentemente uma estreita relação entre si. No nível legislativo, o direito de cada cidadão de se reconhecer oficialmente como devedor de empréstimo falido foi garantido em 2015. Não é coincidência que as informações sobre como declarar falência em uma hipoteca para um indivíduo sejam relevantes para este dia.
Para iniciar o processo de falência, o pagador do empréstimo alocado pelo banco para a compra de habitação deve ter uma dívida de pelo menos 500 mil rublos. e pelo menos um atraso de três meses no vencimento. Estas regras aplicam-se à falência de pessoas físicas para hipotecas e empréstimos ao consumidor.
No entanto, é importante entender que este método de solução de problemas financeiros é aplicável apenas a uma das dívidas existentes. Vamos esclarecer este ponto para aqueles que estão interessados em saber se é possível declarar falência em uma hipoteca e, por exemplo, um empréstimo de carro ao mesmo tempo. A resposta a esta pergunta é clara: não, você só pode declarar sua própria insolvência em um dos empréstimos.
Consequências mais prováveis
Em caso de falência com hipoteca, o que acontecerá com o apartamento? O devedor, que recebeu o status oficial de um insolvente, abre duas maneiras de resolver o problema:
- realizar a reestruturação do empréstimo, a fim de obter condições mais leais para cobrir a dívida;
- concordar com o procedimento para a venda de imóveis, que cobrirá a dívida com o credor.
A primeira opção é mais segura do ponto de vista da proteção de moradias colateralizadas, ao contrário do segundo, que corre o risco de ficar sem propriedade, mas ao mesmo tempo uma parte das obrigações hipotecárias do devedor é nivelada e os juros, multas e penalidades deixam de ser cobrados.
Como a prática do tribunal mostrou, a opção de vender a propriedade de um falido é mais comum. Estima-se que a propriedade hipotecada seja mais barata em cerca de um terço do valor inicial do mercado, depois a habitação é colocada em leilão público. O dinheiro remanescente após a venda é dado ao devedor, mas se o montante da venda do objeto de garantia não for suficiente para pagar o empréstimo, os fundos restantes serão calculados a partir do salário do falido até que a dívida seja integralmente paga.
Em que casos a propriedade permanece com o devedor
Antes de perguntar se é possível declarar falência em uma hipoteca, você deve mais uma vez recalcular o montante da dívida. Se for inferior a 5% do valor de mercado de imóveis, além disso, o período de atraso não exceda três meses, o banco não será capaz de selecionar um apartamento ou casa.
Como declarar falência em uma hipoteca e ficar com moradia se crianças menores estiverem registradas nela? Alguns cidadãos pensam erroneamente que esse fato é uma garantia da inviolabilidade do lar.De fato, para os bancos, essa circunstância não é um obstáculo, no entanto, as chances do proprietário insolvente de economizar metros quadrados aumentarão significativamente se as agências de custódia e tutela estiverem envolvidas.
Recálculo da Dívida Hipotecária
Reestruturação pode reduzir significativamente a taxa de juros e aumentar o prazo de pagamento da hipoteca. É possível alegar falência e dispensar a venda de habitação com garantia? Isso só é possível ao recalcular a dívida. Esta operação é realizada com o objetivo de restabelecer a solvência do devedor em relação aos credores, sem recorrer à venda de imóveis. Este cenário pode ocorrer se a pessoa em relação a quem o processo de falência foi iniciado é oficialmente empregado e recebe um salário mensal estável de pelo menos 20 mil rublos.
Nos casos em que a dívida com os bancos excede em várias vezes o valor dos bens imóveis de garantia, a venda de imóveis em leilão é uma decisão inadequada. Na presença de uma dívida grande, a reestruturação executa-se mais muitas vezes.
Benefícios da Reestruturação
O que acontece se você se tornar falido com uma hipoteca e reestruturar dívidas? Por um lado, o devedor tem boas perspectivas:
- há muitas chances de manter a moradia comprada com fundos de crédito em sua propriedade;
- rever as condições de concessão de empréstimos, a fim de criar um sistema de liquidação mais adequado para o devedor, em contraste com o moroso e burocrático processo de reestruturação de uma pessoa que não tem o estatuto de falência;
- a oportunidade de evitar litígios com bancos em tribunal e manter o estatuto de um devedor responsável e decente com tratamento atempado;
- acréscimo de juros e multas por atraso é suspenso.
Por outro lado, um modo de pagamento mais confortável pode causar uma incrível quantidade de interesse, o que tornará a participação na hipoteca em escravidão sem fim. O devedor deve estar claramente ciente de que pode cumprir os novos prazos a taxas moderadas. Caso contrário, a reestruturação da dívida será inútil e onerosa.
Venda de propriedade hipotecária
A probabilidade de o apartamento ser colocado em leilão é alta, mas também pode ser uma saída para essa situação. Como declarar-se falido em uma hipoteca e ficar com a moradia, dando-a à venda?
O problema é que a garantia é considerada problemática, portanto, é vendida, via de regra, mais barata que o valor médio de mercado. Nesse caso, o proprietário real não é proibido de licitar. Assim, o devedor ou um de seus familiares, parentes podem comprar um apartamento a preço de banana. Além disso, o processo de falência em si pode se arrastar por mais de um ano - durante esse período, vale a pena tentar levantar a quantia certa e poupar moradia, completamente livre de obrigações de crédito.
Como se declarar falido em uma hipoteca
Antes de prosseguir com o processo de reconhecimento oficial da insolvência, um indivíduo deve se familiarizar com a lei de falências ou procurar a ajuda de um advogado qualificado. Existem várias etapas de passar por um processo de falência com uma hipoteca. O que vai acontecer com o mercado imobiliário?
Antes de responder a esta questão, é necessário analisar cuidadosamente a situação com a dívida e determinar a adequação do reconhecimento do fato da ruína. Um advogado especializado em empréstimos e falências será necessário nesta matéria. Ele ajudará a elaborar um plano de ação aproximado e a falar sobre as consequências do reconhecimento da insolvência de um indivíduo na presença de um contrato de hipoteca.
Quais documentos serão necessários
Agora não há dúvida se a falência de um indivíduo com uma hipoteca é possível.No entanto, um cidadão não pode ser considerado insolvente apenas porque ele se chama assim. Somente o judiciário tem autoridade para tomar decisões legítimas reconhecendo a falência de indivíduos. O que acontecerá com o apartamento e a hipoteca no futuro também determinará a justiça.
O primeiro passo neste processo será a coleta de documentação relevante. Você aprenderá sobre como fazer uma declaração de reivindicação na próxima seção do artigo. Além do processo, você também precisará de um contrato de hipoteca e um cronograma de pagamento, bem como os principais documentos (fornecer originais e cópias):
- passaporte
- SNILS;
- TIN;
- certidão de casamento;
- certidão de nascimento de uma criança;
- livro de trabalho;
- declaração de renda na forma de imposto de renda de 2 pessoas;
- informações sobre a propriedade de Rosreestr.
A lista de documentos pode variar em cada caso, o que depende do montante da dívida e dos termos do contrato. Você pode esclarecer quais documentos devem ser anexados à reivindicação com um consultor jurídico.
Como fazer uma declaração
O aplicativo é elaborado de acordo com o mesmo plano de qualquer processo civil. No topo, no canto superior direito, o nome do tribunal, seu endereço é indicado. Em seguida, os detalhes do requerente devem ser descritos em detalhes, incluindo o nome completo, data de nascimento, local de residência, série e número do passaporte, TIN, SNILS.
No conteúdo da declaração, é importante explicar por que se tornou necessário passar por um processo de falência por uma hipoteca, o que o requerente fará se reconhecer a insolvência, como pretende pagar a dívida. A lista de organizações de crédito e o montante de dívidas também são indicados. Em um comunicado, os demandantes geralmente são solicitados a nomear um gerente financeiro especificando o valor da taxa, que será transferida para a conta bancária do tribunal.
No final, todos os documentos anexados e a data da inscrição são anotados, após o qual a assinatura do reclamante com uma transcrição é colocada. Além do pacote de documentos que são submetidos ao tribunal junto com o aplicativo, é necessário apresentar um recibo sobre o pagamento do imposto estadual, no valor de 300 rublos. O fato de registrar uma reclamação é registrado no correspondente periódico. A partir do momento em que o pedido é submetido à consideração, o tribunal recebe 90 dias.
Tribunal e licitação
Na primeira audiência, o juiz anuncia a decisão sobre a nomeação de um gestor financeiro e o procedimento para o recálculo das dívidas. O devedor estabelece um cronograma de pagamento, que é assinado pelo gerente. Este documento é enviado para a reunião de credores que o aprovam ou rejeitam. Se os credores ainda não concordarem, o tribunal aprovará o plano por decisão voluntária.
Se a falência não pagou as dívidas como resultado da reestruturação da dívida, então a venda de bens imóveis colaterais é uma maneira inevitável de resolver o conflito entre o devedor e as organizações bancárias. Este é o último recurso que é usado para durar. Se o produto da venda de habitação hipotecária não for suficiente para pagar a dívida, então o saldo será calculado a partir do rendimento oficial de um cidadão reconhecido como falido.
Se o falido é um dos cônjuges
Se a propriedade que atua como objeto do penhor pertencer ao cônjuge ou cônjuge de um indivíduo declarado insolvente, o casal da família não pode se preocupar com o que acontecerá com o apartamento. Falência com hipoteca de marido ou esposa não representa qualquer ameaça somente se a moradia não estiver registrada em propriedade conjunta. Caso contrário, é levado em conta e incluído no espólio de falência da pessoa falida para saldar as dívidas. Esta decisão não pode ser tomada em relação à propriedade pessoal, especialmente obtida sob um contrato de presente ou como uma herança.
Falência de um casal e maternidade
Na prática judicial, há muitos casos em que ambos os cônjuges foram declarados falidos.Se possuírem moradias hipotecárias, independentemente de serem ambos coproprietários, uma decisão legal pode ser tomada para colocar a propriedade em leilão. E embora a venda de propriedade não exija o consentimento do segundo cônjuge, metade dos lucros é legalmente atribuída a ele. A segunda parte é dada ao credor.
Se o casamento for rescindido no momento do processo sobre o reconhecimento do marido ou esposa insolvente, a propriedade adquirida em conjunto, incluindo a habitação hipotecária, deve ser vendida. Se houver um excedente após o pagamento das dívidas, ele será devolvido ao ex-cônjuge de um cidadão falido.
Não se fala em concessões, mesmo que a moradia seja comprada à custa do capital da maternidade. Os credores têm o direito primário de receber dinheiro emprestado. Quanto à obrigação de atribuir ações a menores em um apartamento, cuja compra usou os fundos de capital de maternidade, em conformidade com a lei só pode ser cumprida após o reembolso integral da dívida.