A “lista negra” do banco implica uma base na qual clientes não confiáveis com um histórico financeiro corrompido são inseridos. É impossível entrar sem qualquer razão, assim como sair não é nada fácil. A principal tarefa para uma pessoa tomar um empréstimo deve ser o reembolso atempado. Mas na vida há situações em que tudo fica fora de controle. No artigo, vamos ver como sair da “lista negra” dos bancos.
Qual é a lista negra?
De acordo com a lei federal “Sobre a neutralização da legalização do produto do crime”, os bancos são obrigados a monitorar e verificar os clientes que abrem contas e enquanto trabalham com eles. Como resultado da auditoria, se dados comprometedores forem recebidos, a instituição financeira tem o direito de se recusar a realizar operações bancárias ou outros serviços. Neste caso, o cliente é inserido na "lista negra", o mesmo para todos os bancos.
Em algumas situações, a conta de um cliente do banco pode estar bloqueada, o acesso a transferências ou uma conta pessoal pode ser restrita, mas isso não significa que ela esteja incluída em tal lista. Mas se isso aconteceu, você precisa pensar com urgência sobre como sair da “lista negra” dos bancos, já que um histórico ruim de crédito ameaça alguns problemas.
Quem fica e por quê?
Tanto pessoas físicas quanto jurídicas podem ser incluídas nesta lista pelas seguintes razões:
- Participação acidental ou voluntária em fraudes fraudulentas.
- Registro criminal esclarecido ou pendente.
- Propriedade ou prisão financeira do mutuário, conforme decidido pelo tribunal.
- Dívidas vencidas ou não pagas a uma instituição financeira.
- Pagamentos atrasados regulares.
- Intencionalmente fornecendo informações falsas.
- Reconhecimento de um cliente como uma pessoa incompetente.
É possível sair da "lista negra" do banco, vamos considerar mais no artigo.
Critérios
Os principais critérios para entrar nessa lista são características negativas, incluindo:
- Atrasos nos pagamentos de empréstimos e outras inadimplências em um contrato de empréstimo.
- Dívidas existentes para outras obrigações monetárias (impostos não pagos, multas, pensão alimentícia, dívidas comunitárias).
- Um registro criminal, principalmente relacionado a crimes econômicos.
- Submissão de documentação falsa ou informação intencionalmente falsa.
- Processo de falência ou existente no passado.
- Aparecendo em quaisquer processos criminais, fraude e assim por diante.
- Existência de penalidades judiciais.
- Restrições à disposição de contas e bens impostas por um tribunal ou oficiais de justiça.
- Reconhecer uma pessoa como legalmente incompetente ou estar registrada em uma instituição psiquiátrica.
O que isso ameaça
Entrar em tal registro não é uma sentença e não significa uma recusa completa de cooperação. O serviço de consultoria sempre aconselhará como sair da “lista negra” dos bancos. Além disso, em nível legislativo, uma instituição não pode restringir o acesso de um cliente a serviços financeiros. Esses são apenas dados que o banco pode usar a seu critério.
Por decisão da gerência, o especialista de atendimento ao cliente pode elaborar um novo contrato, apesar de um histórico bancário danificado. Portanto, a questão de onde e como obter um empréstimo, se você já está na “lista negra”, não deve ser assustadora. Assim, uma decisão positiva pode ser tomada por outra instituição financeira, em contraste com o local onde o atraso é fixado.
Em caso de recusa, o banco deve ter uma razão mais significativa do que encontrar o possível cliente em um arquivo preto. O Banco Central da Federação Russa, em sua carta explicativa “Sobre a contabilização de informações sobre casos de recusa em conduzir operações”, indicou que a informação de que o cliente recebeu recusas em cooperação com outras instituições financeiras não é a única razão para se recusar a prestar serviços.
Então, quando surge a pergunta, como sair da “lista negra” do Banco Central, você precisa se lembrar do seguinte. Se o caso de recusa for decidido em juízo, a instituição financeira deve fornecer provas documentais de que estar em tal registro não é o principal argumento a favor da decisão. Deve haver outros critérios para tomar uma decisão apropriada.
Como sair: instruções passo a passo
De acordo com as alterações feitas à Lei Federal nº 115, em março deste ano, é possível branquear a reputação do cliente e a remoção da “lista negra” dos bancos. Como sair disso neste caso? Este mecanismo funciona da seguinte maneira:
- Ao enviar um aplicativo apropriado para o banco, você pode descobrir o motivo para inserir um registro não confiável. Além disso, em caso de recusa de cooperação, uma instituição de crédito deve fundamentar a sua decisão.
- Em caso de argumentos não razoáveis ou “não” ou insuficientes, o cliente tem o direito de apresentar documentos para análise, com base nos quais, após verificação, o banco pode tomar outra decisão. É importante notar que tais documentos são submetidos a uma organização que se recusou a cooperar. Muitas vezes, há momentos em que outros bancos estão prontos para concluir obrigações comuns com o cliente, enquanto ele permanece na “lista negra”. O banco que se recusou a prestar serviço pode retirar-se, citando este motivo.
- Em média, leva 10 dias para revisar os documentos explicativos enviados.
- Com base nos resultados da verificação, o cliente recebe uma das opções de resposta. No primeiro, o banco retira a recusa e envia os dados relevantes para Rosfinmonitoring, onde toma notas e os remove da “lista negra”. Numa outra forma de realização, o reconhecimento dos motivos de recusa é válido, o cliente é ainda considerado não fiável.
- Se o mutuário não concordar com a decisão da instituição financeira, ele tem o direito de apelar para o departamento interinstitucional do Banco Central. Aqui, uma comissão especialmente montada examina documentos do cliente e do banco falido. Dentro de 20 dias, uma decisão é tomada e enviada para Rosfinmonitoring. Se for aceito em favor do cliente, dentro de 1 a 2 meses ele será excluído da "lista negra" e o banco será obrigado a cooperar.
Informações sobre as razões da recusa
Agora descobrimos qual é a "lista negra" do banco e como ela chega lá. Mas, ao mesmo tempo, os fundamentos legais dessa ação devem ser claramente observados.
De acordo com a lei, o banco deve explicar o motivo da recusa, mas em nenhum lugar é indicado como ele pode fazê-lo. Como regra geral, uma instituição de crédito usa os códigos atuais do Rosfinmonitoring ao gerar uma resposta negativa a uma solicitação. A lista deles é a seguinte:
- A organização é registrada em um endereço de massa (exceções são shopping centers e centros de negócios).
- Mínimo ou ligeiramente maior que o tamanho do capital autorizado.
- O endereço da entidade jurídica é semelhante ao registo do representante da autoridade executiva no local de residência.
- Falta de um corpo executivo em um endereço legal.
- Fundador, contador, empregado - uma pessoa.
- A combinação simultânea dos mesmos posts em várias missões.
Cada uma dessas razões pode ser uma razão legítima para se recusar a cooperar. O banco pode receber esses dados de maneira aberta ou fechada. Os dados abertos estão disponíveis no banco de dados geral de impostos, migração, seguros e outros serviços. Fontes fechadas não foram divulgadas pelo banco.Se você está na “lista negra” dos bancos, você precisa tentar entender como consertar a situação no futuro próximo.
Documentos para explicar o rendimento da empresa
Não há requisitos regulamentados para documentação como tal. A empresa, a seu critério, escolhe como testemunhar sua legítima atividade empreendedora, e não dá razões para concluir que está envolvida no pagamento de lucros de métodos ilegais.
Na maioria das vezes, as suspeitas são facilmente refutadas ao fornecer dados que podem ser registrados:
- na última declaração de imposto;
- Explicações de porque a declaração de imposto não está disponível;
- Pagamentos sobre o pagamento de deduções fiscais, se passaram por outro banco;
- acordos de parceria, segundo os quais o movimento de todos os fundos da empresa é indicado.
O que fazer para não entrar no registro de clientes não confiáveis
Se você entrar em uma situação tão desagradável, você não deve atrasar a solução da questão de como sair da “lista negra” dos bancos. Outra organização financeira pode ajudar nisso, emitindo outro empréstimo, ou você terá que pedir dinheiro emprestado a amigos ou parentes. Há outra opção - pedir ao banco que instale o pagamento de atrasos, caso tenham ocorrido circunstâncias graves.
Ninguém está a salvo de estar na lista negra. No entanto, seguindo algumas recomendações, você pode minimizar esse risco ao mínimo:
- Não permita que nenhum dos critérios listados esteja na lista negra.
- Não há necessidade de se esforçar para ser um cliente ideal, causando suspeitas e verificações desnecessárias, é melhor parecer mediano.
- Tenha uma conta de débito com um saldo médio e movimento regular de fundos ou use outros serviços bancários em uma base contínua.
- Não tente exaltar sua situação financeira e forneça informações incorretas.
- Ao solicitar serviços de crédito, você precisa realmente avaliar suas capacidades financeiras. Com renda estável, a carga ideal é de 30% do total de ganhos.
- Monitore seu histórico de crédito, ajustando posições problemáticas.
- Estudar cuidadosamente os termos do contrato. Primeiro de tudo, isso ajudará a evitar surpresas desagradáveis, e também aos olhos dos funcionários do banco irá criar a impressão de um cliente sério.
Como contornar as “listas negras” dos bancos: dicas
Você precisa saber que os dados sobre o atraso estão no registro não confiável se o atraso for excedido por mais de 10 dias. Até esse prazo, o não pagamento é considerado técnico. Em tal situação, você precisa tentar eliminá-lo com urgência. O histórico de crédito não sofrerá.
No caso de uma situação de vida difícil, você não precisa se esconder de uma instituição financeira. Pelo contrário, você deve ir lá e tentar resolver o problema juntos.
A solução pode ser um empréstimo em outro banco. Bem, se os termos do contrato forem melhores.
Deve ser lembrado que, além dos critérios geralmente aceitos para avaliar o tomador de empréstimo, a instituição também usa os devedores individuais, portanto, há uma chance de obter um novo empréstimo com um prazo de pagamento diferente do antigo.
Comportamento responsável na resolução de questões financeiras, a gestão cuidadosa dos fundos próprios e emprestados é a chave para a cooperação mutuamente benéfica com o banco. Você precisa tentar não entrar em tal registro, pois levará algum tempo para sair dele.