"Eu vou vender a dívida de um indivíduo de acordo com o mandado de execução", tais anúncios começaram a aparecer cada vez mais em várias trocas e leilões de dívidas. A crise na economia russa levou muitos cidadãos a deixar de conceder empréstimos. As pessoas perdem seus empregos, várias otimizações acontecem em empresas que levam a salários mais baixos, as empresas começam a ter dificuldades com liquidez, etc. - tudo isso leva a atrasos nos bancos. E há eventos que podem ser condicionalmente caracterizados por uma frase: “bola de neve” - multas, penalidades, juros sobre juros, multas por não pagamento de juros de juros, etc., em outras palavras, o devedor cai em cativeiro, do qual ele não pode saia.
Uma situação semelhante não é incomum em nossa economia. Os bancos acumularam tantas dívidas que eles próprios não sabem o que fazer com eles. Aqui a frase é apropriada - "você não pode ser perdoado", no qual as próprias organizações de crédito não sabem onde é melhor colocar uma vírgula. A saída está na atribuição de direitos de reivindicação pelo custo mínimo que os novos credores estão dispostos a dar. É possível vender uma dívida de um indivíduo? Nós responderemos a essa pergunta em nosso artigo.
O conceito de cessão
E se o banco vendesse a dívida para um indivíduo? Ele tem direito a isso? Na verdade sim, isso acontece. Isso tudo acontece no âmbito da lei russa, em que existe um contrato de atribuição. Nós damos uma definição.
Um contrato de cessão (cessão) é uma cessão de direitos para reivindicar um empréstimo ou outro tipo de contrato de dívida de um credor para outro.
O credor original é chamado de cedente e o novo é chamado de cessionário. O Banco tem o direito de vender a dívida de um indivíduo não apenas a outra instituição de crédito, mas também a qualquer indivíduo. Alguns cidadãos até conseguiram resgatar seus passivos dos bancos por meio de bonecos por uma quantia dez vezes menor do que a dívida.
Limitações
Para vender uma dívida de um indivíduo sob um acordo de cessão, o consentimento do devedor não é necessário. Portanto, as frases: "Eu não sabia", "Eu não concordo", "não tenho o direito" são absolutamente inúteis. No entanto, existem restrições que proíbem os emprestadores originais de transferir reclamações: se o contrato de empréstimo declarar expressamente que tais ações não podem ser realizadas. Desde 2017, a lei está em vigor no que diz respeito aos colecionadores: os bancos não podem ser vendidos com eles se não houver consentimento direto no contrato de empréstimo. Se não houver proibição direta, então, por padrão, considera-se que o direito de reivindicação pode ser transferido (uma exceção é para agências de cobrança).
Não importa que o devedor pague regularmente o montante total no prazo e na totalidade. Neste caso, uma instituição de crédito pode transferir o seu direito de reivindicação para outra pessoa, por exemplo, em caso de falência a aproximar-se.
Como vender uma dívida de um indivíduo no recebimento? Mais sobre isso no próximo parágrafo.
Dívida de recebimento
Um recibo é a forma mais simples de um contrato de empréstimo celebrado, em regra, entre dois indivíduos. Quanto mais informações detalhadas houver, mais chances haverá de recuperar uma dívida em um processo judicial. Também é possível vender uma dívida de um indivíduo por meio do recebimento no âmbito da legislação civil atual, concluindo um contrato de cessão apropriado.
Colecionadores e intermediários são cautelosos com essas dívidas, já que há grandes riscos de inadimplência neles. O mais atraente para eles são os seguintes recibos:
- autenticada;
- com detalhes do mutuário e credor;
- a presença de testemunhas com todos os dados sobre eles.
Preços
Você pode legalmente vender uma dívida para um indivíduo, no entanto, ainda é melhor para um credor tentar coletar o montante devido a ele do devedor. O fato é que os preços nas trocas e leilões são muito baixos para a transferência de direitos a sinistros. Durante a crise, eles caíram ainda mais, com o mercado de dívida saturado. Organizações de crédito vendem carteiras inteiras de dívidas multimilionárias para 0,1-1% do seu valor. Em casos raros, o preço chega a 10-15%. Nas bolsas individualmente, você pode negociar condições de até 50% e, às vezes, até 80% do valor da dívida. Depende da perspectiva de recuperação, e é muito problemático vender uma dívida de um indivíduo por via oral, pois será difícil provar tal transação em um tribunal.
Fatores de custo
O custo de vender ou adquirir dívida depende dos seguintes fatores:
- Status na sociedade. Quanto mais alta a pessoa ocupa um cargo, maiores as chances de que uma dívida possa ser exigida dele. As dívidas de famosos artistas, atores, políticos e outros são especialmente populares entre os colecionadores, e, ao usá-los, você pode causar protestos públicos ao criar uma publicidade eficaz para uma agência de cobrança.
- A solvência do mutuário.
- Valores devidos
- A presença ou ausência de um mandado de execução.
- Garantia de crédito.
- A presença de outros empréstimos.
- A possibilidade de declarar-se falida, etc.
Vendendo dívida para colecionadores
Antes de colocar um anúncio em algum lugar com as palavras "eu vou vender a dívida de um indivíduo para colecionadores", você deve preparar os documentos relevantes. A principal regra sobre trocas e ações - quanto mais evidências e informações escritas sobre o mutuário, melhor.
Na primeira etapa, o futuro cessionário é fornecido com todos os documentos para a análise de autenticidade e possíveis riscos. Isso geralmente leva de alguns dias a vários meses. Depois disso, os colecionadores expressam seu preço.
É importante saber que a obrigação de notificar o devedor antes da transferência de direitos é do credor original.
Dívida Executiva
Se houver anúncios nas trocas com a frase “eu vou vender a dívida de um indivíduo sob o mandado de execução”, isso ainda não garante que a dívida será paga. A única vantagem do mandado de execução é que a autenticação de documentos não é necessária. Tudo o mais, pelo contrário, é um menos. O fato é que a cobrança de dívidas sob o mandado de execução é o último estágio legal efetivo de influência. Depois disso, é quase impossível devolver o valor devido nos termos da lei. A eficácia dos oficiais de justiça deixa muito a desejar, uma vez que até mil casos em processos de execução por empregado. Portanto, dívidas sobre eles em leilões e trocas têm o menor preço.
Nova lei de colecionador
Em 2017, entrou em vigor a nova Lei Federal de Atividades Coletivas. Aplica-se apenas a indivíduos e não se aplica a dívidas de pessoas jurídicas, bem como dívidas de serviços públicos.
A nova lei diz que os bancos têm o direito de ceder o direito de exigir apenas agências de cobrança licenciadas. Esta medida foi forçada, como uma onda de movimento anti-coletor público varreu o país, associado com as ações ilegais das agências. O estado apresentou uma série de requisitos sérios para a obtenção de uma licença e introduziu multas sérias para trabalhar sem ela. No entanto, isso não significa que apenas as agências de cobrança tenham o direito de resgatar as dívidas dos bancos. Qualquer indivíduo pode comprar dívidas vencidas.
Sutilezas e riscos do contrato de atribuição
Não se esqueça que a transferência de direitos de créditos por dívidas acarreta riscos, especialmente para compradores - cessionários. Alguns devedores conhecem lacunas na legislação que usam para seus próprios fins.
Ao concluir o contrato de cessão, o credor original deve notificar o devedor de que uma nova transação ocorreu e que ele deve agora pagar a dívida a outra pessoa. No entanto, muitas agências de cobrança compram dívida em um único portfólio de vários milhões de dólares. Muitas vezes, o banco cedente não se incomoda em enviar cartas registradas para devedores que não cumpriram suas obrigações. O preço de tais ativos é geralmente de 1-2%. O banco precisa se livrar de ativos ilíquidos e colecionadores - para ganhar. Cumprir a legislação e informar a todos é caro, e as agências confiam no analfabetismo legal da população. Se um em cada cem devedores pagar, então sua atividade já será lucrativa.
É importante saber que o devedor tem o direito de não pagar dinheiro ao novo credor antes que este forneça evidências do contrato de cessão. Se o montante da dívida é pequeno (20-50 mil rublos), então você pode ter certeza que os coletores não irão cobrar dívidas em juízo, uma vez que tais processos custam-lhes mais do que o montante do ganho.