Seguro de acidentes voluntários: condições básicas. Tipos de acidentes Seguro de criança

Seguro de acidentes voluntários garante apoio financeiro para segurados e suas famílias em caso de emergência. O montante total da indemnização pode ser escolhido de forma independente, tendo em conta o seu próprio nível de rendimento e o grau de risco na profissão ou passatempo escolhido. Se o chefe de família da família morreu ou ficou incapacitado em conseqüência de um acidente, sua família receberá apoio financeiro e não terminará sem subsistência.

Possível acidente - um motivo para pensar em seguro

Estamos tão acostumados a viver em um mundo perigoso que não estamos cientes dos trágicos acidentes que nos aguardam. Os perigos podem nos atingir nos lugares mais inesperados: durante as refeições, praticar esportes, viajar de transporte público e muito mais. Quaisquer tipos de acidentes: de mal-estar simples a ferimentos graves - trazem não apenas uma dor excruciante, mas também altos custos de material. Além dos custos obrigatórios do tratamento e da compra de medicamentos, o paciente espera uma incapacidade temporária. E se a doença for grave o suficiente, a vítima pode permanecer incapacitada - e isso afetará o bem-estar de si mesmo e de sua família.

Não é de surpreender que o seguro de acidentes voluntários nos países desenvolvidos seja uma obrigação para todos os segmentos da população. Sem seguro, é impossível obter bons cuidados de saúde ou encontrar um emprego decente. E o seguro de crianças tornou-se obrigatório em muitos países. Gradualmente, a compreensão da necessidade de seguro vem em nosso país.

O que você pode segurar contra

Uma apólice de seguro de acidentes voluntários pode ser adquirida em favor da pessoa que assinou o contrato ou em favor de terceiros. Os tipos de acidentes para a prevenção de quais políticas são compradas estão listados abaixo. Isto é:

• ficar ferido;
• incapacidade devido a um acidente;
• hospitalização seguida de intervenção cirúrgica devido a um acidente;
• incapacidade devido a lesão;
• morte.

O seguro de acidentes industriais voluntários não cobre casos em que a natureza não aleatória do dano é comprovada. Isso se aplica a situações em que o segurado causou um acidente devido a intoxicação por álcool ou drogas. A indemnização por seguro não será recebida mesmo que a lesão tenha sido recebida devido à prática de ações ilegais.

Formulários de seguro contra acidentes

No momento, as seguradoras vendem seguros contra acidentes de duas formas:

• proteção de indivíduos individuais;
• seguro corporativo (grupo).

No primeiro caso, o comprador da apólice segura a si mesmo ou a outra pessoa e paga independentemente as contribuições obrigatórias, na segunda - a empresa arca com esses custos. O seguro corporativo implica que a apólice é emitida não para empregados solteiros, mas para todo o pessoal da oficina, departamento ou organização como um todo. Além disso, o período em que o regime de seguros opera limita-se a horas de trabalho ou dias de semana - a critério da administração da empresa.

Como funciona uma política corporativa?

O tipo corporativo de assistência de seguro paga voluntariamente as contribuições para o seguro contra acidentes, com base nos princípios da proteção do trabalho e de uma política leal em relação ao seu pessoal. Esse seguro é natural para corporações européias e norte-americanas, onde o seguro é um componente obrigatório do pacote social. Uma apólice de seguro coletivo é um apoio financeiro sério para os funcionários da empresa, pois, em caso de acidente, todos poderão contar não apenas com as contribuições voluntárias dos colegas, mas também com uma assistência financeira substancial para sua própria família. Tais políticas também são benéficas para uma organização que tenha firmado um contrato de seguro de acidentes voluntários corporativos: isso aumenta o prestígio da organização e protege-a de despesas imprevistas, incluindo multas da inspeção de proteção do trabalho, despesas com advogados e apoio familiar ao empregado ferido. Além disso, o custo das carteiras de seguros é muito mais barato do que a compra de apólices individuais para cada funcionário.

Tipos de seguro

Os contratos de seguro são concluídos de forma forçada ou opcional. No primeiro caso, a empresa obriga a lei a assinar o contrato. No segundo, o desejo voluntário do funcionário de compensar as despesas prováveis. Considere esses dois tipos de seguro em mais detalhes.

O seguro de acidentes compulsórios é garantido por lei para certas categorias de cidadãos envolvidos em determinadas esferas sociais ou econômicas de atividade. Estes são os militares, representantes de agências policiais, funcionários do Ministério de Emergências e muito mais. Há alguns anos, o seguro compulsório de passageiros também era necessário, mas agora esse item foi cancelado e substituído pelo seguro de responsabilidade civil.

O seguro de acidentes voluntários baseia-se na livre escolha do segurado. No coração do desejo de assegurar é um desejo saudável e lógico de fornecer para sua família em caso de perda de capacidade de trabalho. O segurado determina independentemente por quanto tempo um contrato deve ser concluído e quanto deve ser considerado como uma compensação de seguro.

Regras de seguro contra acidentes

Para se candidatar a uma apólice de seguro de acidente voluntário, você precisará de um passaporte e uma inscrição manuscrita. Mas se você pretende adquirir seguro direcionado para milhões de rublos ou se pretende realizar atividades extremas, a seguradora pode exigir certificados e documentos adicionais de você.

Restrições de contrato

O segurado é obrigado a se familiarizar com certas restrições impostas pela organização de seguros. As condições básicas do seguro de acidentes voluntários limitam vários aspectos do contrato: as restrições podem estar relacionadas à idade do candidato, remuneração final, estado de saúde (as seguradoras relutam em fornecer seguro contra acidentes para cidadãos gravemente doentes, pessoas com deficiência).

Período de seguro

Um ponto importante de qualquer política é a coordenação dos termos de seguro. Eles podem ser oferecidos pela própria companhia de seguros, ou podem ser acordados pelo segurado.

O período acordado pode ser:

• em volta do relógio;
• pelo período de ocupação por atividade profissional e deslocamento do local de trabalho e de volta;
• apenas pelo período de desempenho de funções oficiais;
• por um tempo previamente acordado (durante um dia de esportes ou um passeio de bicicleta, etc.).

Em geral, um contrato de seguro pode ser concluído por um período diferente - de um dia (por exemplo, para o período de mudança) a dezenas de anos. Se o seguro voluntário for emitido, os solicitantes geralmente compram uma apólice por um período anual, às vezes por um par de anos.Seguro de acidentes vitalícios na Rússia é raro, embora na Europa e nos EUA isso seja prática comum há muito tempo. Neste caso, as contribuições são pagas quase toda a minha vida, e ao atingir uma idade impraticável, o segurado também está esperando por um aumento de pensão.

Quando seguro entra em vigor

A data em que o seguro começa a operar é necessariamente indicada no contrato. Normalmente, o período de seguro começa a partir do dia seguinte ao dia em que o prêmio do seguro é pago. O adiantamento é calculado com base na remuneração esperada do seguro e pode ser calculado na faixa de 0,1% a 10%, dependendo do conjunto de riscos. A política é proposta para emitir em várias opções:

• Com cobertura ininterrupta garantindo a prestação de seguros em qualquer parte do mundo, com uma lista completa de riscos. Isso inclui esportes ativos ou trabalho extremo. Se ocorrer um acidente e depois que ocorrerem severas consequências (uma operação devido a uma queda de altura, por exemplo), a compensação monetária será feita para todos os eventos ocorridos. Tal contrato de seguro de vida é escolhido por pessoas que querem se proteger e entes queridos.
• Uma política de cobertura horária ou diária. Esse seguro cobre um certo período de tempo - por exemplo, tempo de viagem, eventos esportivos, etc. Isso também inclui seguro infantil em vários eventos esportivos. Tais políticas são mais frequentemente concluídas pelos organizadores de várias competições que desejam minimizar possíveis riscos. Se o incidente ultrapassou a hora e o local especificados no contrato, ele não será considerado um evento de seguro, e a compensação por ele não será cobrada.

Procedimento para um evento segurado

Um contrato de seguro voluntário não isenta absolutamente o beneficiário das ações necessárias que o ajudarão a reduzir os danos causados ​​por uma combinação de circunstâncias. Pelo contrário, uma ambulância que não foi prontamente chamada, negligenciando o conselho médico, pode se tornar a base para a companhia de seguros recusar a compensação por perdas.

Então, o que deve ser feito quando surge uma situação de seguro:

• Procure orientação médica imediatamente.
• Notifique a seguradora do incidente (via de regra, isso pode ser feito no máximo trinta dias após o evento).
• Envie à seguradora um pedido de reembolso junto com documentos que certifiquem a ocorrência do evento segurado.
• Em caso de morte do segurado, o beneficiário final (cujo estado é confirmado pelo contrato de seguro de vida) ou o sucessor do segurado deve apresentar à seguradora comprovação do direito de receber indenização (pedido de certidão do beneficiário ou recebimento pelo sucessor seis meses após a morte do segurado) faces).
• Ao solicitar uma indenização de seguro, um passaporte e uma apólice devem ser submetidos (o registro necessário de documentos pode ser obtido junto à seguradora).
• O representante da empresa estuda a validade do pedido dentro de 10 a 60 dias, calcula o valor final do pagamento do seguro e o transfere para o cliente, se este tiver apresentado os documentos necessários e não houver motivos para protestar contra a ocorrência do evento segurado. Um litígio de acidente pode transferir o pagamento da compensação: até a sentença judicial, a seguradora não poderá liquidar o evento de seguro e efetuar um pagamento.
• Se você quiser recorrer do valor da indenização ou da recusa da companhia de seguros, você tem o direito de escrever uma declaração à autoridade supervisora.

Taxas de seguro

Para pacotes de seguro padrão, o segurado pode determinar independentemente o tamanho da contribuição e o possível pagamento de seguro que ele pode pagar. A contribuição é calculada com base no conjunto de riscos especificado no pacote.Quanto mais riscos inerentes à carteira de seguros, maior será o pagamento. A seguradora determina a borda superior e inferior das tarifas de forma independente. Pode começar com 0,12% do montante provável de compensação e terminar com 10% para os tipos de seguros mais arriscados. O que determina a contribuição final?

• o principal trabalho do segurado (quanto mais arriscado, mais contribuições);
• passatempos atuais (para os amantes de esportes arriscados, as taxas aumentam);
• a idade do segurado (idosos, menores terão que pagar mais);
• gênero (para homens que cruzaram o marco de quarenta anos, o custo do seguro aumenta acentuadamente);
• saúde e bem-estar dos segurados (os prêmios são maiores para aqueles que sofrem de doenças crônicas);
• histórico de seguros (para clientes regulares, as seguradoras reduzem a tarifa);
• o número de segurados (contribuições nos contratos corporativos, programas de seguro familiar são reduzidos);
• período de seguro (para cada ano subseqüente o contrato é válido, o segurado certamente receberá um desconto no prêmio de seguro);
• o número de riscos segurados (quanto mais houver, maior será o preço da apólice);
• política da companhia de seguros.

O montante dos pagamentos após a ocorrência do evento segurado depende dos tipos de riscos prescritos. Se, como resultado das circunstâncias, o segurado perder temporariamente sua capacidade de trabalhar, um benefício em dinheiro diário é atribuído, dependendo da parte fixa da indenização do seguro. Se uma pessoa se tornar completamente incapaz de trabalhar, um pagamento único o aguarda, perfazendo uma certa proporção do montante total da apólice de seguro. Finalmente, como resultado da morte do beneficiário, espera-se uma indemnização total ou uma indemnização total dupla, dependendo dos termos do contrato de seguro.

Todos têm a oportunidade de pagar prêmios de seguro de uma só vez ou em parcelas de acordo com o cronograma acordado com a seguradora. Antes de assinar o contrato de seguro, é necessário se familiarizar com as notas de rodapé e os suplementos escritos em letras pequenas e discutir com a seguradora todos os pontos incompreensíveis. Assim, você evitará sérios desentendimentos no caso de um evento segurado e chegará a um compromisso sem intervenção judicial.