Typer banktjenester. Moderne banktjenester

Bankvirksomheten utvikler seg under tøffe forhold. For å lykkes bruker institusjoner forskjellige metoder. Vinnerne er de som prøver å diversifisere aktivitetene sine ved å utvikle unike produkter. Les mer om hvilke typer banktjenester som finnes i dag, les videre.

Konseptene

I den økonomiske litteraturen begynte begrepet "bankprodukt" å bli brukt etter overgangen til økonomien til et markedssystem. Det betyr en operasjon utført av en finansinstitusjon som tar sikte på å forbedre driftsforholdene. Det er en annen tolkning: banktjeneste er resultatet av en aktivitet som fungerer som et produkt og kommer inn i markedet for salg.

klassifisering

Av individualitetstjenester er:

• enkelt (tilordnet for en bestemt forbruker);
• masse (avviker bare i type eiendel).

Av begrensede bankprodukter er:

• begrenset, det vil si med en viss kvote for emisjonen (obligasjoner, kredittavtaler, etc.) beregnet på en bestemt kjøper;
• ikke begrenset i mengde.

Typer banktjenester i form av:

• eiendom (penger, gullbull, sentralbank, etc.);
• rettigheter (avtale om å åpne en konto, låneavtale osv.).

Etter innhold er bankprodukter delt inn i:

• dukket først opp på finansmarkedet;
• nytt i det innenlandske markedet.

Etter type skilles følgende banktjenester:

• kreditt;
• utstedelse av plastkort;
• RKO;
• lån;
• innskudd;
• leasing;
• oppgjørskontotjeneste;
• virksomhet med utenlandsk valuta;
• factoring;
• ATM;
• utstedelse og vedlikehold av verdipapirer;
• Hjemme bank
• forfaiting operasjoner;
• "Bytt" -transaksjoner, etc.

Grunnleggende banktjenester

RKO er et av de mest populære produktene. Tidligere var det ingen provisjon for kontante betalinger for varer og tjenester gjennom en kontantkasse. Som et resultat ble det dannet store linjer med kunder i avdelingene, som ansatte rett og slett ikke hadde tid til å betjene. Derfor begynte bankene å kreve et gebyr for overføring av midler, hvis beløp er flere ganger høyere enn kostnadene for en lignende tjeneste utført gjennom en selvbetjent terminal. Alle valutatransaksjoner gjennomføres bare via kassereren. Men RKO er ikke den viktigste kilden til midler til banken.

Innskudd - akkumulering av midlertidig gratis penger. Banken bruker de lånte midlene i finansielle transaksjoner som den tjener. En viss prosentandel av denne inntekten vil bli overført til klienten som belønning. Innskudd er den viktigste kilden til innsamling. Derfor tvinger sentralbanken institusjoner til å opprette reserver for sine forpliktelser og overføre en viss prosent av dem til DIA. I krisetider øker attraktiviteten til innskudd. Dette er den mest diskette typen investering, som, hvis den ikke genererer inntekter, i det minste kompenserer for inflasjonen.

Kreditt - levering av et visst beløp på vilkårene for haster, betaling og tilbakebetaling. I slike transaksjoner kan banken være låntaker og långiver. En institusjon kan uavhengig gi penger til enkeltpersoner og juridiske personer. Slike transaksjoner kalles aktive. Men hvis banken trenger midler, kan den motta dem fra en annen finansinstitusjon. Slike transaksjoner vil bli kalt passive. Tjenestevilkår, rettigheter og plikter fra partene er foreskrevet i kontrakten. Oftest er et lån finansiert av midler fra innskudd. Derfor dekker gebyret for betjening av kontrakten kostnadene ved innskudd og tar hensyn til overskuddet fra transaksjonen.

Lån, innskudd, kontantoppgjørstjenester - de mest populære banktjenestene.

Investeringsvirksomhet er investeringer i bransjen nasjonal økonomi. En eiendel kan ikke bare være penger, men også utstyr.

En bankcelle er en safe som leies ut til kunder. Det kan lagre penger, dokumenter og andre verdisaker. Denne tjenesten garanterer kunden fullstendig konfidensialitet. Banken sjekker ikke eiendom som er akseptert for lagring. En egen celle åpnes for hver klient. Ved å fullføre kontrakten indikerer personen tillitsmennene som vil ha tilgang til safe, og mottar to dupliserte nøkler. En bankcelle er dyrt. Derfor brukes den bare ved avslutningen store avtaler for eksempel for å lagre midler til kjøp av en leilighet, en bil i kontanter. Det er umulig å ta ut et stort beløp fra kontoen uten en foreløpig ordre. Og hvis klientens eiendeler fryses, for eksempel ved rettskjennelse, vil dette ikke gjelde cellen. Men det påløper ikke renter på de lagrede midlene i safe, det er umulig å administrere dem eksternt. For å få tilgang til cellen, må du oppgi et pass, en nøkkel, og i noen banker også en serviceavtale.

kort

For å utføre enkeltoperasjoner er det ikke nødvendig å åpne en bankkonto. Men hvis klienten ønsker å bruke tjenestene til et kredittinstitusjon oftere, vil han måtte tegne bankkort. Dette er et plastisk betalingsinstrument som er knyttet til kontoer og brukes til rask tilgang til midler. Å gjennomføre valutatransaksjoner, betale for tjenester i utsalgssteder og via Internett, fylle på telefoner - alle disse operasjonene er mye mer praktisk å utføre med et kort. De er delt inn i debet og kreditt, individuelle og bedrifter, ordinære og finansierte. Det er også en egen avdeling for betalingssystemer. De mest populære i verden er Visa, Mastercard, American Express. Hvert betalingssystem har sin egen klassifisering, som bestemmer omfanget av plast. Så et Visa Electron / Maestro-kort kan bare brukes i landet hvor den utstedende banken er, Standart / Classic aksepteres i alle land i verden, og Platinum, Gold-bankkort lar ikke bare betale for varer, men også for å samle bonuser, motta lån og delta i lojalitetsprogrammer. . Tjenester for mottak av plast for vedlikehold kalles anskaffelse. En provisjon på 2% av hver transaksjon betales av selgeren. Det er ingen provisjon for å bruke alle typer kort, inkludert kredittkort, i kontantløse betalinger. Kontoens valuta spiller ingen rolle. Med et rubelkort av tilsvarende klasse kan du betale for varer i alle land i verden. Valutaveksling skjer automatisk ved avskrivning av midler.

Hjemme bank

De fleste av operasjonene beskrevet over kan bestilles gjennom nettbank. Client-Bank-tjenesten leveres av nesten alle institusjoner. Et annet spørsmål er at funksjonene til programmet er forskjellige. Noen institusjoner tilbyr kundene sine tilgang til bare overføringstjenester. Andre lar deg søke om et kortspørsmål, åpne et innskudd eller et lån. Valutaveksling i elektronisk form er begrenset, men du kan finne ut den nåværende rubelkursen direkte via Internett. Bare store finansinstitusjoner tilbyr et komplett spekter av tjenester til sine kunder gjennom nettbank. Fakta er at utviklingen av et slikt system krever investering og tid. Og selv om banken finner ressurser, er det ikke et faktum at disse kostnadene vil ha tid til å betale seg.

Meklingsoperasjoner

Moderne banker bruker mesteparten av betalingene sine i automatisk modus. Dette forenkler levetiden til kommersielle og enkeltpersoner, og indikerer også en økning i effektiviteten til tjenester. Samtidig vises produkter på markedet som utfører funksjonene til det gamle, men ser annerledes ut.

Leasing er en langsiktig leieavtale av eiendommer mens du beholder eierskapet til eiendommen hos utleier. I stedet for å utstede et lån for å kjøpe en maskin eller utstyr, finansierer banken transaksjonen fullstendig, leier ut eiendommen og beholder eierskapet. Klienten mottar ønsket eiendom, og institusjonen - husleien uten lånerente. Samtidig velger klienten selv selger, produkt og firma som skal finansiere transaksjonen. Hvis avtalevilkårene gir en full tilbakebetaling av utstyret, kalles denne typen transaksjoner økonomisk. Hvis en leieavtale er utarbeidet for en kort periode, snakker vi om operasjonell leasing.

Factoring - innløsning av leverandørgjeld. Grunnlaget for slike transaksjoner er også utlån, men i en annen form. Factoring-drift må oppfylle minst to av følgende tegn:

• tilgjengeligheten av forskuddsbetaling;
• føre regnskap for salg med leverandøren;
• mottak av gjeld fra kjøp;
• kredittrisikotransaksjonsforsikring.

Essensen av transaksjonen er at factoring-selskapet kjøper krav fra kunder for 70-90% av verdien, betaler dem innen 2-3 dager. Restbeløpet mottas etter tilbakebetaling av gjelden av motparten. Kunden bestemmer etter eget skjønn om han vil varsle kundene om salg av gjeldsfaktorforetak.

Forfeiting er kjøp av gjeldspapirer utstedt som gjeld. Oftest brukes en slik tjeneste i utenrikshandel. Eksportøren mottok en vekslingskasse for de sendte varene fra importøren. Han trengte presserende penger, så han solgte gjeldspapir til frakt. Fordelen med transaksjonen er at hvis importøren ikke oppfyller sine forpliktelser, vil agenten ikke gi en regressiv forespørsel til eksportøren. Men risikolønn er en stor margin.

Alle disse finansielle tjenestene til banken er en type lån der tre parter deltar.

tillit

Dette er en annen moderne formidlingstjeneste, der essensen er å overføre midler til kunder til banken for deres videre investering på vegne av og i kundens interesse i forskjellige markeder. Institusjonen mottar en viss prosentandel av overskuddet fra transaksjoner. Av hensyn til enkeltpersoner utfører banken ofte operasjoner med verdipapirer, fører regnskap, utarbeider selvangivelse, forvalter eiendommer. Følgende tjenester leveres i tillegg for juridiske personer: lagring, eiendomsforsikring; innsamling av kontanter; låneadministrasjon; utstedelse og plassering av verdipapirer; omorganisering av en juridisk enhet; betaling av skatt.

faktorer

Utviklingen av banktjenester i Russland påvirkes av:

• juridiske rammer;
• regjeringspolitikk;
• borgernes sosiale status
• organisasjonens beliggenhet;
• et sett med tjenester levert av banken;
• kundeservicekultur;
• kvalifiseringsnivå for ansatte.

effektivitet

Bankdrift og tjenester har et sett med egenskaper som bestemmer deres evne til å imøtekomme kundenes behov. Kunder vurderer kvalitet etter hastighet, kontortid, konsulenttjenester, feil. For banken er hovedkriteriene: graden av automatisering av prosesser, kostnadene for å rette feil, ansattes motivasjon, arbeidsproduktivitet og andre indikatorer.

I følge amerikanske forskere er personalets kvalifisering den viktigste parameteren for å bestemme kvaliteten på tjenestene. Den ansatte må ikke bare ha visse ferdigheter, men også vite forretningsetikk Grunnleggende om psykologi, i stand til å forhandle I Russland, for å vurdere kvaliteten på tjenestene, brukes følgende metoder:

• sammenligning av produktparametere med konkurrenters analoger;
• tilstedeværelsen av fortjeneste eller tap for hver type transaksjon;
• organisasjoners økonomiske tilstand
• vurdering av kundebevissthet;
• nasjonal og internasjonal bankvurdering.

Du kan forbedre kvaliteten på produktene ved å utvide sortimentet.Betalinger ved bankoverføring til andre land i verden, leasing, factoring, fullverdig fjernservice og utstedelse av verdipapirer er ikke gitt av alle kredittinstitusjoner. Tilbudet av tjenester skal være i samsvar med markedstrendene i regionen. Prosessen med å introdusere nye produkter øker risikoen for organisasjonen. Uten riktig kapitalforvaltning, konstant overvåking av lønnsomheten og motvirkning i hvitvasking av penger, er det ikke sikkert banken kan takle det.

Du kan øke produkters effektivitet ved å forbedre kvaliteten. Utvid for eksempel nettverket av partnere i rammen av utlånstjenester til enkeltpersoner. Kunder kjøper ofte varige varer i avdrag. Et lån er gitt på behovstidspunktet, uten tilleggsdokumenter.

Andre tiltak:

• forenkling av prosedyren for å få et lån;
• forbedring av betalingssystemet;
• arbeidsorganisasjon i banken;
• åpne filialer i små byer;
• implementering av eksterne banktjenester.

Vestlig erfaring

Bankene har alltid brukt teknologiske fremskritt for å automatisere manuelt arbeid. Men nå for å vinne må du fullstendig omstrukturere aktiviteten. Samtidig skal prosessautomatisering være målet, ikke middelet for å oppnå det. Under slike omstendigheter endrer personalets rolle, rekruttering av spesialister.

I vestlige banker er servicelokaler ikke overfylt. Kundene har lært å administrere tjenester gjennom minibanker, mobiltelefoner og en datamaskin. Slike moderne banktjenester finnes allerede i Russland: SMS, nettbank, terminaler. Men innenlandske personalkostnader ved innenlandske institusjoner er fremdeles høye. Vestlige banker investerer i forbedring av høyhastighets dataoverføringsprotokoller, kjøp av intelligente programmer som sporer "liv" -historien til klienten.

Bankene har samlet mye kundeinformasjon, men den brukes ikke riktig. Data er spredt over flere avdelinger. Informasjon om kunder som søkte om billån kom til en database, som fikk et lån til en annen, som gjorde innskudd til en tredjedel, etc. På grunn av mangelen på kommunikasjon er det vanskelig å få et generelt bilde. Bare ved hjelp av massive reklamekampanjer er det mulig å identifisere potensielle kunder for en bestemt tjeneste. Intelligente teknologier gir brukeren tilgang til alle databaser. Dette gjør at ansatte bedre kan betjene kunder, tilby dem flere tjenester samtidig, og øke avkastningen på hvert besøk.

Typer banktjenester bygget på de nyeste teknologiene:

• Internett (SMS) bank;
• smart-kort;
• behandling av bildesjekker;
• legge inn meldinger via telefon ved hjelp av et stemmegjenkjenningssystem (brukt i samtaler med representanter for banker).

Nettbank er en videreføring av telefonkundeservice. Bare samhandlingsformen har endret seg. En slik tjeneste er mer moderne, men dyrere. Et høykvalitets back-office-system bør ta hensyn til ulike modus (tariffplaner) for kundeservice og overvåke risiko. Internett lar bankene oppgradere sine tjenester, introdusere nye produkter og raskt løse problemer. Men ufullkommenheten i lovgivningsgrunnlaget, de rådende stereotyper om konfidensialiteten til overført informasjon og tekniske begrensninger tillater ikke å få maksimalt utbytte av de nye mulighetene. Selv om 29 millioner russere bruker Internett, og datamaskinen allerede har blitt et kjent element hjemme, har ikke alle interessenter erfaring og ferdigheter til å jobbe med programmer. Og hastigheten på tilkoblingen med leverandøren i små byer etterlater mye å være ønsket.

konklusjon

I dag gir bankene sine kunder et stort antall forskjellige tjenester - fra klassisk til mellomledddrift med en individuell tilnærming.Men for å lykkes i markedet, må du ikke bare tilby unike produkter, men også raskt behandle informasjon. For dette brukes automatiserte og intelligente systemer. Førstnevnte lar deg utføre operasjoner uten å forlate hjemmet ditt, mens sistnevnte samler kundeinformasjon fra alle mulige databaser, behandler dem og tilbyr de beste bankproduktene å velge mellom.