Hvis du har din egen bil, vil det før eller siden være et spørsmål om forsikringen. Og om forsikringen av bilen, og ikke om ditt sivile erstatningsansvar, som allerede er beskyttet av den obligatoriske obligatoriske forsikringsforsikringen om motoransvar. Denne typen beskyttelse tilbyr bilforsikring CASCO. Når du søker om denne type forsikring, blir hver bileier møtt med konseptet franchise. Og her oppstår spørsmålet: "CASCO-forsikring med en franchise - hva er det? Er det virkelig lønnsomt eller ligner tjenesten den beryktede osten i en musesukk? ”
Ofte glemmer forsikringsagenter, der de mange fordelene som en klient vil få ved å samtykke til en franchise, tydelig forklare hva dette er, og hvilke viktige nyanser som må tas i betraktning når de samtykker til vilkårene i selskapet.
Så hva betyr franchisen i CASCO, hva skjer det og hva er fordelene med det? La oss få det til.
Franchise: hva er det?
Først av alt, la oss finne ut hva som er en franchise hos CASCO. Med enkle ord kan dette konseptet beskrives som følger: dette er beløpet som SK ikke vil betale til forsikringstaker når det oppstår forsikret hendelse. Hva er beløpet nøyaktig - bestem avtalevilkårene. Det kan uttrykkes i et eksakt antall, eller det kan beregnes som en prosentandel av kostnadene for bilen eller forsikringsbeløpet. Oftest koster en franchisepolitikk litt billigere enn vanlig.
Betinget og ubetinget
Først og fremst bemerker vi at franchisen i CASCO-policyen har to grunnleggende forskjeller, og at det skjer:
- betinget (ikke egenandel);
- ubetinget (egenandel).
Det første alternativet innebærer at forsikringsavtalen foreskriver et visst skadeomfang som ikke under noen omstendigheter blir refundert forsikringstakeren. Imidlertid vil alle betalinger som overstiger dette beløpet bli fullstendig tilbakebetalt.
eksempel
Kontrakten fastsetter en betinget egenandel på 28.000 rubler. Skader som følge av en liten ulykke, utgjorde 25 000 rubler. Siden skaden er mindre enn egenandelen, vil bileieren ikke motta noen erstatning fra SK. Men hvis skadeomfanget for eksempel er 28 500 rubler og overstiger egenandelen, er forsikringen forpliktet til å betale pengene i sin helhet - alle 28 500 rubler.
En slik franchise er ikke veldig lønnsom for Storbritannia, og mange forsikringsselskaper har nektet det. Faktum er at skruppelløse bileiere, vel vitende om at skadeomfanget "faller under" på størrelse med franchisen, prøver å påføre "jernhesten" ytterligere skade for å fortsatt få erstatning. I dette tilfellet er det ganske problematisk å bevise forsettlig påføring av skade.
Den andre typen egenandel (egenandel) er mer å foretrekke for forsikringsselskaper. Det brukes av Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh og RESO. CASCO-franchisen i den ubetingede versjonen blir alltid trukket fra skadeomfanget, og resten blir overlevert klienten.
eksempel
Franchisestørrelsen er 22 000 rubler. Skademengden utgjorde 18 000 rubler. Siden skaden er mindre enn egenandelen, mottar ikke klienten noe. Men hvis skaden for eksempel utgjorde 40 000 rubler, vil eieren av bilen motta:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rubler)
Som du kan se, er denne typen franchise mye mer lønnsom for Storbritannia og brukes ofte.
Hvordan beregne renter
En egenandel CASCO-policy med franchise er enkel å beregne. Her må du vite at egenandelen uttrykkes som et fast beløp eller beregnes som en prosentandel.Vi snakket om det nøyaktige beløpet i forrige avsnitt, men hvordan beregne egenandelen, uttrykt i prosent?
Gi et eksempel
den forsikring det indikeres at egenandelen er 22% av mottatt skade. For restaurering av en bil som er skadet som følge av en ulykke, trenger du for eksempel 70 000 rubler. I dette tilfellet vil forsikringstakeren motta i SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (rubler)
Og alt annet må betale deg selv. Noen ganger, men sjeldnere, er egenandelen uttrykt som en prosentandel av kostnadene for maskinen.
Dynamisk og fortrinnsrett
La oss se på et par eksempler på hvordan franchisen fungerer i CASCO og hva det skjer.
For bilister som nylig kom bak rattet i sin egen bil, tilbyr forsikringsselskaper ofte en franchise kalt dynamisk. Dette betyr at betalingsbegrensningene ikke kommer fra den første ulykken, men fra den andre eller den tredje. Dessuten kan størrelsen på selve franchisen øke fra tid til annen. Det vil si for den første ulykken - 0%, for den andre - 5%, for den tredje - 8%, for den fjerde og påfølgende - 15% og så videre. Interessen i seg selv kan selvfølgelig være annerledes, men prinsippet forblir det samme.
For faste kunder og erfarne bileiere tilbyr noen forsikringsselskaper en fortrinnsberettiget egenandel. Dette betyr at fradraget bare vil gjelde hvis kunden har skylden for ulykken. Hvis det er dokumentert at bilen ble skadet som følge av handlinger fra en tredjepart, eller hvis klienten ikke var skyld i en ulykke, foretas forsikringsutbetalingen i sin helhet.
midlertidig
Noen ganger avhenger egenandelen for CASCO-forsikringen ikke bare av hvem som er ansvarlig for ulykken, men også av tidspunktet da det skjedde. For eksempel trer et trekk i forsikringsbetaling noen måneder etter kontraktsinngåelse. Eller i dokumentet kan det fremgå at klienten bruker bilen bare på hverdager, og i helgene reiser han med offentlig transport. I dette tilfellet, hvis ulykken skjedde, si fra på onsdag, vil klienten få refundert hele skadeomfanget, men hvis en ulykke skjedde på søndag, må bilen restaureres for egen regning.
Dette er hva som skjer med et skrog med en franchise. Hva er det, har vi allerede funnet ut, la oss snakke om hvem som trenger det og hvorfor.
Fordeler for sjåføren
En av de første og viktigste fordelene for bilistene er en tydelig reduksjon i kostnadene for politikken i nærvær av en franchise. Imidlertid, her må du være veldig forsiktig og forsiktig. Faktum er at jo større egenandel, jo lavere egenandel, jo lavere er kostnadene for selve forsikringen. Og det er her faren ligger: å søke billig forsikring, du kan få en slik forsikring som bare dekker de største skadeomfangene, og alt annet må betales fra egen lomme. Om en slik forsikring er nødvendig eller ikke, er opp til deg.
Det andre positive poenget kan være en betydelig tidsbesparelse. Som kjent er menneskelig grådighet ubegrenset, så russerne har blitt en god tradisjon for å løpe til forsikringsselskaper på grunn av et ødelagt speil, et kuttet hjul eller en grunne riper på støtfangeren. Ofte er ikke den innsatsen som er brukt ikke verdt den mottatte betalingen, men prinsippet om “skylder meg, la dem betale” noen ganger overmann sunn fornuft. Hvis det er en franchise, vil eieren reparere det ødelagte speilet på egen hånd, og de vil ikke plage anger - ikke desto mindre, de vil ikke betale noe.
Dette er fordelene med CASCO med en franchise. Hva kan det være fordelaktig - bileiere forstår, men hva er fordelen for forsikringsselskapene?
Fordeler for SK
For det første lar egenandelen forsikringsselskapet spare betydelig på utbetalinger. I tillegg, for å utstede noen, til og med den minste erstatning, er det nødvendig å lansere en enorm byråkratisk maskin - for å samle utallige referanser og dokumenter (dette gjøres av klienten) og behandle en stor mengde informasjon (forsikringsselskapenes oppgave). Alt dette til slutt kan dra på i flere uker, eller til og med måneder.Franchisen hjelper til med å luke ut små, ubetydelige saker som klienten lett kan takle på egen hånd.
Bilforsikring tegnet på kreditt
Og hvis du har en kredittbil? Er det verdt det å utstede en CASCO med en franchise? Vi har allerede funnet ut at dette er gunstig for både Storbritannia og kunden, men da dukker det opp en tredjepart - banken. Vanligvis, når en bil er kjøpt på kreditt, fungerer den også som pant. Men siden banken ikke har rett til å holde pant, blir bilen umiddelbart overført til eieren for bruk. For å undervurdere risikoen så mye som mulig, krever et kredittinstitusjon uten å forsikre et pantsettelse, det vil si en bil.
På den ene siden er dette fordelaktig også for eieren, fordi ICC vil gjøre det for ham når han oppstår en forsikret hendelse, ikke vil måtte dekke tap fra egen lomme. På den annen side ønsker banken i så fall å få full erstatning, derfor regulerer den ikke bare strengt hvilket forsikringsselskap det er nødvendig å tegne forsikring i, men kontrollerer også alle betingelsene i kontrakten. 
Siden det er gunstig for banken å få så mye forsikringsdekning som mulig, bør kontrakten ha så få forskjellige begrensninger som mulig. Dermed kan egenandelen med kredittbilforsikring være minimal eller fraværende helt. En slik politikk fra en finansinstitusjon øker kostnadene for politikken betydelig, så CASCO for en kredittbil koster alltid betydelig mer.
I tillegg inkluderer forsikringsselskaper som samarbeider med banker "tilbakeføring" av et kredittinstitusjon i kostnadene for forsikring. Provisjonsnivået kan variere fra 10 til 50% av forsikringsutbetalingen, noe som igjen øker kostnadene for forsikring med 3-15% sammenlignet med tilbud fra andre forsikringsselskaper. Ofte er slike forsikringsselskaper organisert direkte i banker og kontrolleres fullstendig av dem. Det er klart at finansinstitusjonen vil insistere på å utstede en politikk i akkurat dette selskapet.
Du kan redusere utgiftene dine, for eksempel ved å forsikre en bil bare med beløpet på mottatt lån (ca. 75-80% av kostnadene for bilen). Noen banker gjør en slik innrømmelse, fordi de fortsatt vinner. Hvis bilen er skadet, vil betaling skje i forhold til størrelsen på lånet, selvfølgelig minus fradragsberettigelsen. Pengene vil bli overført til bensinstasjonen som utførte reparasjonen. Hvis bilen forsvant eller ble ødelagt, vil banken motta betalingen. Det må imidlertid tas i betraktning at hvis beløpet som forsikringsselskapene betaler ikke dekker lånesaldoen, vil bankklienten fortsatt måtte betale resten av gjelden fra egne midler.
Når du skal kjøpe et skrog
Så, CASCO-forsikring med franchise - hva er det? Fordel eller musefelle? Alle bestemmer selv. En lønnsom franchise kan være i slike tilfeller:
- Hvis bileieren har gratis kontanter for mindre bilreparasjoner. Når en forsikret hendelse inntrer, vil rabatten mottatt ved kjøp av forsikringen bare brukes på reparasjoner, men ulykken kan ikke være - da er fordelen åpenbar.
- Sjåføren er trygg på sine evner, har en lang ulykkesfri opplevelse og kjører ekstremt forsiktig. I dette tilfellet vil franchisen også gi besparelser, spesielt hvis den er foretrukket og bare gjelder i tilfelle sjåførens egen feil.
- Eieren ønsker å forsikre bilen mot skader og tyveri, og han behandler bilen ganske enkelt som et kjøretøy og vil ikke ta hensyn til små flis, riper og andre mindre skader. I dette tilfellet er det logisk å kjøpe en forsikring med høy egenandel under delen "skade", da vil forsikringskostnadene være betydelig lavere, og i tilfelle tyveri vil det være mulig å få full erstatning.
Hvem bør nekte politikken
Og hvis du nylig kom bak rattet? Bør jeg kjøpe et skrog med franchise? Hva betyr dette for en nybegynnerdriver?
Hvis du ikke føler deg trygg bak rattet, bør du absolutt nekte å kjøpe en policy med en franchise.Ellers kan det vise seg at du en dag, med en rabatt når du søker om en politikk, vil betale for mye mer ved å reparere små buler og riper på din "jernvenn".
Det er mer lønnsomt for en slik "uflaks" å kjøpe en forsikring til full pris, under hensyntagen til alle økende faktorer. Selvfølgelig vil det være mye dyrere, men du vil føle deg mye roligere, fordi et forsikringsselskap definitivt vil betale for noen av savnene dine på veien.
Hvordan angi det optimale beløpet
Naturligvis har hvert forsikringsselskap sin egen forsikring i denne forbindelse. Det er nesten aldri tilfeller der egenandelen vil være 0 eller 60%. For eksempel i RESO-forsikringsselskapet varierer CASCO-franchisen vanligvis fra 3 til 100 tusen rubler. Og du kan velge alternativet selv. Dessuten snakker vi bare om en ubetinget (egenandel) franchise. I de fleste forsikringsselskaper er mengden av slike utbetalinger 3-5% av skadeomfanget, i spesielle tilfeller 1-2% (noen ganger opptil 5%) av kostnadene for bilen.
For å oppsummere
Når man velger et forsikringsselskap, bør man ikke glemme at det ikke alltid er stor rabatt når man søker om en forsikring - dette er bra, mange overraskelser kan være skjult bak det.
Hvorvidt du skal utstede en CASCO med en franchise (fordeler og ulemper som vi allerede har vurdert), er en privat sak for alle. Det viktigste her er å nøkternt vurdere dine økonomiske evner og kjøreegenskaper, slik at når en forsikret hendelse ikke får et nytt, ekstra stress - fra å kommunisere med forsikringsselskapet.