I finanskrisens tid kan ordet "omorganisering" skremme til og med en erfaren investor. Bankene er stengt, eller de blir absorbert av andre finansinstitusjoner. Hva bør investorene gjøre?
hjerte
Sanering er en inndrivingsprosedyre for en finansinstitusjon. Det anses som vellykket hvis bank konkurs forhindret. I henhold til loven fra den russiske føderasjonen "Om insolvens av et kredittinstitutt" er omorganisering, utnevnelse av en midlertidig leder og omorganisering like tiltak som tar sikte på å forhindre konkurs.
forutsetninger
I art. 4 i loven, er grunnene for inndrivelsesprosedyren beskrevet:
- misnøye med krav fra kreditorer det siste halvåret økonomiske forpliktelser manglende betaling av betalinger innen 3 dager på grunn av manglende midler på korrespondentkontoer;
- brudd på kapitaldekningsstandarder;
- en reduksjon i kapital med 20% eller mer sammenlignet med dens maksimale verdi for året før;
- brudd på gjeldende likviditetsstandarder for måneden med mer enn 10%;
- reduksjon i kapital under det autoriserte nivået.
Siste ledd gjelder bare institusjoner som opererer på markedet i mer enn 3 år.
handlinger
Hvis en av de ovennevnte forholdene oppstår, gjelder sjefen for banken innen 10 dager for styret med en forespørsel om omorganisering, varsler den territoriale institusjonen til Bank of Russia om det. Representantskapet må ta et vedtak innen ti dager og rapportere det til sentralbanken. I tilfelle brudd på frister, vil Bank of Russia behandle spørsmålet om å forbedre finansinstitusjonen.
Hvis sentralbanken selv oppdager et faktum om en nedgang i standarder, sender den en forespørsel til banken om å bringe kapitalbeløpet på linje. Han kan også involvere Deposit Insurance Agency (DIA) i utvinningsprosessen. Deretter vurderes muligheten for omstilling av banken. Hvis DIA nekter å delta i rehabilitering, vil lisensen bli hentet fra finansinstitusjonen. Hvis byrået godtar å delta i prosessen med å forbedre solvensen, vil reorganiseringen av banken begynne. Hva betyr dette?
Byrået utarbeider en rehabiliteringsplan, på jakt etter investorer. Full finansiering bank ved stat betyr ikke. Utbedring i banksystemet utføres av DIA, sentralbanken og investoren. Gründerne kan også tilby økonomisk hjelp. Omorganiseringsprosedyren sørger for at institusjonen skal ledes av en midlertidig administrasjon utnevnt av Bank of Russia. DIA gjennomfører en detaljert sjekk av registeret over investorer. Personer hvis innskuddsbeløp, inkludert renter, ikke overstiger 1,4 millioner rubler, kan forvente 100% avkastning på investeringen.
Hva er forsikret?
Beskyttet er alle midler til enkeltpersoner og enkeltpersoner som ligger på innskudd og kontoer. De blir automatisk anerkjent som forsikret etter at du har åpnet et innskudd. Men det er unntak fra denne regelen. Ikke forsikringspliktig:
- innskudd sertifisert av et bærersparebevis;
- midler i regnskapet til advokater beregnet på profesjonell virksomhet;
- eiendeler overført til tillit;
- innskudd i filialer av et kredittinstitutt i utlandet;
- elektroniske kontanter;
- depersonaliserte metallregninger.
Inndragelse VS tilbakekall av lisens
Ikke forveksle begrepene "avvikling" og "bankreorganisering". Hva betyr dette? I tilfelle tilbakekall av lisens, er et kredittinstitusjonen forbudt å drive bankvirksomhet. Etter fullføring av rettsforhandlinger blir den konkurs. Det utnevnes en konkurstillitsmann, all eiendom selges.Og på bekostning av inntektene og populære lån tilbakebetales alle forpliktelser.
Utbedring er en utvinning av banken. Sentralbanken tar ikke lisensen. Institusjonen fortsetter å jobbe. En midlertidig administrasjon blir introdusert i banken, endrer eieren. Sentralbanken gir en ny investor et lån for å støtte øyeblikkelig likviditet. Banken fortsetter å jobbe.
I teorien er alt bra. Men i praksis kan den nye eieren innføre et forbud mot tidlig oppsigelse av innskudd som et tiltak som tar sikte på å gjenopprette den økonomiske tilstanden. Fra finansinstitusjonens synspunkt er dette et logisk trekk. Det er ikke sikkert at sentralbanklånet er nok til å gjenopprette likviditeten. Men de panikksikre investorene vil begynne å handle urimelig. Spesielt kan de søke Sentralbanken med en anmodning om å inndra lisensen fra den rehabiliterte banken. Det er viktig å forstå at DIA ganske enkelt ikke har nok midler til å betale all forsikring i tilfelle en stor institusjons konkurs. Slike saker eksisterer allerede. For eksempel har omorganiseringen ved Bank of Moskva blitt utvidet til 2018. Under utvinningen økte listen over nødlidende eiendeler med ytterligere 12,7 milliarder rubler. Som et resultat blir tiltredelsen av et kredittinstitutt til VTB utsatt på ubestemt tid.
Hva du skal gjøre
For det første, ikke få panikk. Hvis sentralbanken ikke har innført moratorium for tidlig uttak av innskudd, er sikkerheten til midler i den desinfiserte banken bekymringsfull, er du klar til å miste noe av den akkumulerte renten - kontakt bankkontoret med en forespørsel om å returnere innskuddet i forkant av planen. Hvis betingelsene for lånet er attraktive, la pengene være i kredittinstitusjonen. Etter å ha løftet moratoriet, kan du trygt returnere bidraget. Utbedring er en utvinning av banken. Men hvis det ikke fungerer, så er det verste som kan skje tilbakekall av lisensen. Hva bør investorer gjøre i dette tilfellet?
- Sjekk på DIAs nettsted om omorganisering blir utført i en bestemt bank.
- Finn ut fra hvilken dato søknader fra investorer blir akseptert.
- Å vises med pass innen angitt periode og skrive en forespørsel om refusjon.
- Hvis summen av alle innskudd, inkludert renter, ikke overstiger 1,4 millioner rubler, etter 3 bankdag midler vil bli overført til de spesifiserte detaljene.
Dette er situasjonen i teorien. I praksis viser det seg ofte at de fleste dokumentene er falske når de analyserer aktivitetene til en rehabilitert bank. En sjekk begynner å identifisere de virkelige bankinnskyterne. Denne prosessen tar mye tid. Folk måtte vente på pengene sine i flere måneder.
Hvis innskuddsbeløpet, under hensyntagen til renter, er mer enn 1,4 millioner rubler, kan du returnere alt som er over forsikringsdifferansen først etter konkurransedyktig produksjon - salg av eiendeler og eiendom. Vanligvis tar denne prosessen to år. Kravene til enkeltpersoner er tilfredsstilt i utgangspunktet, IP - i det tredje.
Dette problemet truer først og fremst eierne valutainnskudd. I begynnelsen av 2015, da rubelen svekket seg mer enn to ganger, ble det justert aktivt i banksektoren, og innehavere av dollarinnskudd klarte ikke å få sparepengene sine. Innskuddsbeløpet og renten ble beregnet på nytt til rubelens kurs i henhold til sentralbanken dagen lisensen ble inndratt. Som et resultat droppet innskytere som hadde mer enn 700 tusen rubler på kontoene sine automatisk ut av DIA-programmet.
Ingen forskyvninger tillatt
Svært ofte får folk et lån og et innskudd i en bank. Hvis det pågår konkursbehandling, vil kompensasjonsbeløpet reduseres med lånebeløpet. Utregning er ikke tillatt. Det vil si at hvis en klient har gitt et lån på 1 million rubler og et depositum på 2,4 millioner rubler i banken, for å tilbakebetale midlene, må du først betale tilbake lånet, og deretter kan du få et innskudd på 1,4 millioner rubler. Fram til dette kan banken bare betale: 1,4-1 = 0,4 millioner rubler.
