Enhver forsikring er designet for å gi erstatning for skade. Dette gjelder også bilforsikring. Bedrifter som leverer slike tjenester, på alle praktiske måter, streber etter å få deg som deres klient, og lover maksimale og øyeblikkelige skader. Men når det gjelder forsikret hendelse og betaling av de lovede pengene, ikke alle har det travelt med å holde løftene. Det hender også at klienten, gjennom sine handlinger eller passivitet, ubevisst eller bevisst hjelper forsikringsselskapet med å nekte det.
I denne artikkelen skal vi undersøke hvilke grunner for å nekte forsikringsutbetalinger som er lovlige, og vi vil også snakke om hvilke tiltak som bør gjøres for å forsvare rettighetene våre. Men først, la oss se på noen av de juridiske finessene.
Avslag og fritak for betaling
Forsikringsforpliktelsen innebærer refusjon av forsikringsselskapet for skaden forårsaket eller betaling av beløpet forutsatt i kontrakten ved inntreden av den forsikrede hendelsen. Men i enhver slik avtale er det grunn til å nekte å betale eller dispensasjon fra den.
Disse to begrepene har forskjellige juridiske implikasjoner, de skal ikke i noe tilfelle forveksles. I det første tilfellet betaler forsikringsgiveren ganske legitimt ikke erstatningen som er gitt til den forsikrede i forbindelse med hans brudd på avtalevilkårene. I samsvar med paragraf 1 i art. 21 i loven "om forsikring", kan følgende tjene som grunnlag for å nekte forsikringsutbetalinger:
- handlinger fra forsikringstakeren med vilje rettet mot forekomsten av den forsikrede hendelsen;
- utførelse av den forsikrede for en forbrytelse som er en årsakssammenheng mellom den forsikrede hendelsen;
- falsk informasjon om forsikringsobjekt levert av klienten;
- betaling av skade til forsikringstakeren av personen som er involvert i å forårsake det.
Et forsikringsselskap kan få en juridisk fritak for betaling på grunn av:
- atomeksplosjon, konsekvensene av dets skadelige faktorer;
- militære operasjoner;
- borgerkrig, opptøyer, folkelig uro;
- inndragning, beslag, ødeleggelse av forsikringseiendommer fra statlige organer;
- assurandørens avslag på kravet i forhold til den som forårsaket skaden.
Ikke glem at avslaget på forsikring i betalingen kan være ulovlig. Men vi skal snakke om dette litt senere. La oss nå se på de viktigste årsakene til at forsikringsselskapene nekter å betale penger i henhold til CASCO- og CTP-forsikringskontrakter.
De viktigste årsakene til svikt
Det er umulig å liste opp alle grunnlag for avslag på betaling, siden det hele avhenger av vilkårene som er gitt i forsikringskontrakten, men med henvisning til praksis kan vi si at de viktigste årsakene til manglende betaling er:
- brudd på fristene for innsending av dokumenter om den forsikrede hendelsen;
- bilreparasjon før inspeksjon av en representant for forsikringsselskapet;
- Avinstallert eller ikke aktivert tyverisystem;
- ly fra forsikringsselskapet med reservenøkler og dokumenter til en bil;
- bilberging på et sted som ikke er forutsatt i kontrakten;
- den forsikredes manglende vilje til å anlegge straffesak etter den forsikrede hendelsen;
- manglende overholdelse av skaden kreves av forsikringstaker med de faktiske omstendighetene i ulykken;
- kjøre et forsikret kjøretøy under en forsikret hendelse av en person som ikke er inkludert i forsikringen;
- grovt brudd på trafikkreglene av sjåføren.
Brudd på fristen for å sende inn dokumenter om den forsikrede hendelsen
Absolutt alle forsikringsselskaper fokuserer på å overholde fristene for å sende inn en søknad om forekomsten av en forsikret hendelse, samt dokumenter som bekrefter det. Brudd på de fastsatte vilkårene fører for det første til at de mistenker svindel, og for det andre er dette den mest praktiske og lovlige måten å nekte erstatning for. Avslaget på forsikring i dette tilfellet er klart regulert av artikkel 1 nr. 1. 961 i den russiske føderasjonens sivile kode, som sier at forsikringstaker er pliktig til umiddelbart å informere selskapet om forekomsten av en sak som er fastlagt i kontrakten.
Hvis avtalen angir klagefristen, er det bedre å overholde det, ellers risikerer du å sitte igjen uten erstatning for skade. Vanligvis oppstår en tidsovertredelse av følgende årsaker:
- forsikringstakeren "ble fanget opp" og glemte ganske enkelt å sende inn dokumentene i tide;
- den forsikrede hendelsen skjedde da den forsikrede var på forretningsreise (på ferie), og han søkte bare ved retur;
- forsikringstakeren skrev en uttalelse til rett tid, men kunne ikke fremlegge dokumentene som bekreftet den forsikrede hendelsen på rettidig måte.
Overtredelsen gitt i siste ledd er ofte et resultat av at forsikringstaker har ventet på resultatene av inspeksjonen som er utført av trafikkpolitiet i lang tid. Avslaget fra forsikringsselskapet til å betale basert på å overskride løpetiden som er spesifisert i avtalen, anses bare som lovlig dersom forsikringsselskapet er i stand til å bevise at den utidige anken forhindret etablering av de nødvendige omstendighetene i ulykken. I det minste, så sier paragraf 2 i art. 961 i den russiske føderasjonens sivile kode.
I prinsippet kan ethvert avgjørelse fra assurandøren utfordres i retten, men det er bedre å ikke bryte fristene. Send dokumenter i duplikat for å unngå misforståelser. Be personen som mottar dem om å signere kopiene du oppbevarer for deg selv.
Bilreparasjon før du blir inspisert av en representant for et forsikringsselskap
Ikke hastverk med å reparere bilen din etter en trafikkulykke. Reparasjon og restaurering av en bil før inspeksjon av en representant for forsikringsselskapet er en god grunn til å nekte forsikringsbetaling. Du har all rett til å vurdere skadeomfanget som er forårsaket i en verdsettelsesorganisasjon. Naturligvis må hun ha et sertifikat som tillater en lignende type aktivitet, samt en ansvarsforsikring. Det kreves at du sender kopier av disse dokumentene til forsikringsselskapet sammen med attesten for inspeksjon av bilen og skadesvurderingen, samt relevante fotografier.
Forsikringsavslaget, basert på at bilen ikke ble inspisert og evaluert av sin representant, er ulovlig.
Avinstallert eller inaktivt tyverisystem
Hvis forsikringskontrakten åpner for installasjon av et tyverisikringssystem, men på det tidspunktet den forsikrede hendelsen (tyveriet) ikke ble installert eller aktivert, har forsikringsgiveren rett til å nekte erstatning for forårsaket skade. Forsikringsselskap nektet å betale i dette tilfellet vil det bli ansett som lovlig, og det er usannsynlig å kunne bevise det motsatte i retten.
Husly fra forsikringsselskapet med reservedeler og dokumenter til bilen
Når de inngår en avtale, krever de fleste selskaper et komplett sett med dokumenter og nøkler. Overlatt til meg selv, bare i tilfelle, en ekstra nøkkel eller dokumentasjon for en bil, som senere vil være inne i den stjålne bilen, er alvorlige grunner til at forsikringsselskapet nekter å betale forsikringer. Dette reiser umiddelbart mistanken om at bileieren kunne ha iscenesatt tyveri for å få erstatning.
Slike saker finnes ofte i rettslig praksis, men eieren av bilen er langt fra alltid i stand til å bevise at dette er en virkelig kapring, og ikke en iscenesettelse.
Bilberging på et sted som ikke er forutsatt i kontrakten
Grunnene for å nekte å betale forsikringserstatning kan være ganske betydningsfulle hvis forsikringsgiveren beviser at bileieren har forlatt forsikringsobjektet på steder som ikke er forutsatt av kontrakten. Med andre ord, hvis kontrakten stiller en klausul der du forplikter deg til å parkere bilen en natt på en bevoktet parkeringsplass, men av en eller annen grunn la den igjen i gårdsplassen, der den ble stjålet, kan du ikke spesielt stole på erstatning.
Forsikringsgiverens manglende vilje til å iverksette straffesak etter den forsikrede hendelsen
Det er tilfeller når eieren av den forsikrede bilen, etter å ha funnet den skadet, kommer til politiet for å skrive en uttalelse, og distriktspolitibetjenten nekter ham, for ikke å ødelegge hans statistikk: de sier, saken er ubetydelig, ingen vil ta opp noe likevel. Eller tvert imot, den godtar en uttalelse, men ber om å legge til at du har søkt om å fikse og informere, og bilen er forsikret, derfor har du ingen klager til noen.
Fra denne grove feilen kan ikke bare avhenge av forsikringsbeløpet, men også generelt muligheten for å motta midler. Forsikringsselskapet som deretter i retten vil gi en kopi av en slik uttalelse og informere deg om at du ikke tok kontakt med myndighetene for å få godtgjort noe, men bare for å informere dem.
Derfor søker for enhver pris straffesak, og når du sender inn en søknad, må du huske å indikere skaden forårsaket, i det minste ca. Vel, hvis du fremdeles nektet å sette i gang saksgang, kan du sende inn et avslagsforslag med forsikringskopien. I dette tilfellet er det selvsagt usannsynlig at antallet forsikringsbetalinger vil overstige minimumskraden som er nødvendig for å sette i gang en straffesak.
Manglende overholdelse av skaden som forsikringstaker påstår med de faktiske omstendighetene i ulykken
Ulike situasjoner skjer i livet. For eksempel dro du til skogen for å få sopp, løp inn i en stubbe og skadet støtfangeren litt. Og siden bilen er forsikret, hvorfor ikke få erstatningen for obligatorisk ansvarsforsikring fra tredjeparter, etter å ha klandret noen andre for det. Du sendte en erklæring til forsikringsselskapet om at en annen bil i et bestemt kryss kjørte inn i støtfangeren din, og så forsvant fra åstedet. Naturligvis vil forsikringsselskapet gjennomføre sin egen undersøkelse, samle inn nødvendig materiell, og hvis du også tar video fra overvåkningskameraer utendørs, kan årsakene til avslag på forsikringsbetalinger under obligatorisk motoransvarsforsikring bli en siktelse mot deg i retten.
Å kjøre et forsikret kjøretøy under en forsikret hendelse av en person som ikke er inkludert i forsikringen
Vanligvis er en liste over personer den gjelder foreskrevet i forsikringsavtalen. Hvis en annen person kjører på det forsikrede tidspunktet, vil du sannsynligvis ikke få en krone.
Men her avgjøres alt ikke bare av assurandøren. Retten vil være på din side hvis personen som kjørte var der på grunn av din sykdom, tretthet, eller hvis han ikke er skyld i ulykken.
Brutto brudd på trafikkreglene fra sjåføren
Og selvfølgelig vil brudd på trafikkreglene ikke bidra til din erstatning for skade. betydelig fartsovertredelse, provosert en ulykke, eller, Gud forby, fyllekjøring, vil føre håpene dine til ingenting. Det er heller ikke sannsynlig at domstolen støtter deg i slike saker, så prøv å ikke krenke, og hvis du krenker, i det minste ikke så frekk.
Hvorfor forsikring forsinker betaling
I samsvar med loven er forsikringsgiveren forpliktet til å vurdere dokumentene som er sendt inn av deg og bestemme betaling av forsikring eller avslag på å gjøre det innen tretti dager. Men det skjer slik at forsikringsselskapene avventer erstatning i flere måneder. Hvorfor er det forsinkelse i forsikringsutbetalingene?
Det kan være flere årsaker til dette. For det første kan forsikringsselskapet ta en beslutning først etter en uavhengig vurdering, og innhente nødvendig dokumentasjon fra trafikkpolitiet.Ofrene leverer selv noen dokumenter, men noen ganger må også forsikringsselskapet forholde seg til dette. Å gjøre alt raskt fungerer ikke alltid.
For det andre kan forsinkelsen i forsikringsutbetalinger være forårsaket av problemer med likviditeten til midler. Penger “henger” bare på innskuddskontoer i urolige banker, og det tar selvfølgelig en stund å trekke dem ut.
For det tredje er eksperter fra forsikringsselskaper ikke alltid enige med det offisielle senteret eller en bensinstasjon, spesielt hvis de tror at de overpriser. Så begynner tvister, uavhengige ekspertanmeldelser og letingen etter en kompromissløsning.
Forsikringen trekker også med betaling i tilfelle den mistenker svindel fra klientens side. Hun har rett til å gjennomføre sin egen etterforskning, som et resultat av at hun kan henvende seg til rettshåndhevelsesorganer eller til en domstol.
Hvis forsikringen forsinker betalingen, og alt er lovlig fra din side, og du sendte inn alle nødvendige dokumenter i tide, er det grunn til å tro at det ikke er alt rent. I dette tilfellet kan du beskytte dine rettigheter i retten.
Forsikringskrav og søksmål
Hva gjør jeg hvis assurandøren er uærlig? Klag bare til de aktuelle myndighetene, og jo før, jo bedre. For å begynne, skriv et krav på handlingene til selskapet. Oftest klager kunder "kastet" av skruppelløse forsikringsselskaper hvis:
- selskapet nektet erstatning;
- forsikring forsinker betalingen;
- mottatt forsikring var betydelig mindre enn beløpet som ble brukt på reparasjoner.
Et skriftlig krav fremmes til selve forsikringen, som du har inngått avtale med, til den russiske unionen av bilforsikringsselskaper (RSA), samt til den føderale forsikringstilsynstjenesten i den russiske føderasjonen (FSSN RF). Det skal angi alle omstendighetene for den forsikrede hendelsen, med henvisning til de relevante klausulene i kontrakten som den er gitt. I tillegg skal essensen av brudd på kontrakten fra tjenesteleverandøren, støttet av relevante dokumenter, angis. Hvis for eksempel forsikringsselskapet forsinker betalingen eller i det hele tatt nektet det, må du be om et skriftlig svar fra forsikringsselskapet som forklarer handlingene dine.
I henhold til resultatene av kravene, hvis kravene dine ikke er oppfylt, ta gjerne kontakt med retten med et søksmål mot forsikringsselskapet. Husk imidlertid at hvis du taper i retten, vil du måtte betale ikke bare advokatkostnader, men også kostnadene ved ny undersøkelse.
Hvordan redusere risikoen for å sitte igjen uten utbetaling
Som konklusjon, her er noen nyttige tips som kan hjelpe deg med å unngå problemer med å håndtere et forsikringsselskap.
- Inngå en avtale bare med pålitelige selskaper som har klart å etablere seg positivt i forsikringsmarkedet.
- Les teksten til kontrakten nøye før du signerer den.
- Ikke bryt reglene som er gitt i forsikringsavtalen.
- Hold rede på bilens tekniske tilstand.
- Utstyr kjøretøyet med tyverisikringssystem.
- Forsøk å ikke bryte regler for veien.
- Ikke tillat at uvedkommende som ikke er spesifisert i policyen, skal kjøre den forsikrede bilen.
- Ved forsikring skal du informere selskapet umiddelbart. Ved første mulighet skal du sende inn en søknad og gi ham alle nødvendige dokumenter.
- Hvis forsikringen blir forsinket med betaling eller til og med nekter den, må du kontakte den relevante myndigheten med kravet.
- Og ikke prøv å lure forsikringsselskapet: det vil være dyrere for deg selv.