Insurans bersama adalah satu bentuk perlindungan, yang berdasarkan perjanjian khusus dan disebabkan oleh pampasan bagi kerugian yang timbul daripada keadaan tidak sengaja. Dalam kes ini, ia dilaksanakan melalui penggunaan dana kewangan khas, yang terdiri daripada sumbangan daripada peserta dalam proses tersebut. Semua pemegang polisi adalah ahli syarikat insurans bersama. Untuk melaksanakan tindakan tertentu, mereka bertanggungjawab.
Konsep asas
Insurans bersama di Rusia adalah kaedah popular untuk mencipta produk baru dalam bidang perniagaan ini dan mempunyai beberapa ciri ciri:
- Penciptaan dana insurans bersatu, bertindak dalam bentuk pemilikan bersama bagi setiap ahli.
- Menggabungkan sumber kewangan peserta utama dalam proses.
- Pemegang polisi mempunyai hak dan tanggungjawab yang sama dalam proses menguruskan dana.
- Tiada ahli syarikat insurans mempunyai hak untuk menguruskan dana itu sendiri.
- Setiap pemegang polisi bertanggungjawab terhadap kewajipan.
Ciri-ciri
Dalam insurans bersama, setiap orang menganggap tanggungjawab menggabungkan sumber mereka sendiri dengan sumber orang lain yang mempunyai niat yang sama berhubung dengan kepentingan harta benda mereka. Kesatuan sedemikian dilakukan berdasarkan perjanjian bahawa semua warga negara ini terlibat dalam penciptaan dana tunggal, dan pada masa yang sama meletakkan kewangan mereka sendiri. Pemilikan dari masa ke masa menjadi hak pemilikan bersama, dan ini memberikan setiap pemegang polisi peluang untuk menyertai produk insurans.
Tetapi liabiliti yang dia berikan dalam kes ini untuk kewajipan menjadi bersama dengan penanggung insurans lain. Oleh itu, dalam insurans bersama, prinsip yang memanifestasikan dirinya dengan hak bersama kepada sumber kewangan yang terdapat dalam dana terpakai.
Kaedah insurans ini adalah satu lagi ciri. Ia terdiri daripada hakikat bahawa orang yang sama boleh bertindak sebagai pembeli perkhidmatan dan pemilik dana yang dibuat atas dasar perjanjian insurans bersama. Ciri ini ditunjukkan dalam fakta bahawa hubungan antara kedua-dua belah proses itu boleh timbul dengan cara tertentu.
Dalam kes menggunakan jenis insurans ini, pengurusan dijalankan melalui keputusan yang dibuat pada mesyuarat agung. Tanggungjawab utama terletak pada syarikat insurans.
Dalam amalan domestik, jenis perkhidmatan ini bukan keuntungan, kerana semua peserta melakukan ini bukan untuk keuntungan, tetapi untuk membuat produk insurans mereka sendiri.
Pembangunan di Rusia
Sejarah perkembangan insurans bersama di Rusia mempunyai beberapa tempoh. Pada peringkat pertama, pembentukan diperhatikan, pada kedua - pembubaran semua organisasi yang terlibat dalam kegiatan tersebut. Tempoh ketiga penganjuran masyarakat insurans bersama melibatkan perkembangan tidak rasmi dalam masyarakat ini.
Hari ini terdapat prasyarat untuk pembentukan perkhidmatan ini dari segi semua norma undang-undang. Di Rusia, jenis insurans ini dijalankan oleh organisasi khas. Di dunia moden, insurans bersama adalah insurans harta dan kepentingan harta benda ahli-ahli jenis persatuan ini.
Persatuan Interregional
Pertubuhan bukan keuntungan korporat Interregional Society Mutual Insurance Society adalah persatuan sukarela individu dan entiti undang-undang. Ini dilakukan demi melindungi atas dasar kebalikan dari kepentingan harta benda. Proses ini dijalankan melalui pengumpulan dana insurans dan kesemua liabiliti subsidiari dan liabiliti untuk obligasi. Syarikat Insurans Interregional Mutual menjalankan aktivitinya berdasarkan satu lesen dari Bank Pusat Persekutuan Rusia.
Apakah reinsuransnya?
Reinsurance muncul sejak abad ke-19 di Jerman. Menjelang pertengahan abad, syarikat-syarikat pertama yang mengkhususkan diri dalam jenis kegiatan ini muncul: Cologne, Swiss, Munich reasuransi syarikat, dan sedikit kemudian - Rusia. Dalam tempoh ini, manusia telah bertahan dalam perang dunia, bencana alam, bencana besar. Reinsurance adalah cara untuk memastikan kelestarian kewangan syarikat insurans. Ia mengesahkan keperluan dan kemungkinan membangunkan jenis aktiviti ini.
Insurans bersama dan insurans semula adalah bentuk perlindungan. Ini adalah sistem hubungan khusus antara penanggung insurans di bawah artikel berlakunya risiko berlebihan. Apabila mereka menginsuranskan risiko mereka yang melebihi kemampuan mereka sendiri, dalam keadaan ini, bahagian risiko sedemikian dipindahkan ke syarikat insurans lain, yang pada gilirannya, mengusahakan, untuk membayar sepenuhnya bahagian yang ditanggung sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan. Operasi yang berkaitan dengan pemindahan risiko atau sebahagian spesifiknya dipanggil penyiasatan.
Firma yang terlibat dalam proses ini dipanggil penginsurans semula dan penanggung insurans semula. Dalam kes ini, mana-mana organisasi peserta mempunyai hak untuk terlibat dalam insurans semula sahaja, tanpa membuat operasi insurans langsung. Lebih-lebih lagi, dia akan mempunyai status penanggung insurans semula profesional.
Insurans bersama sebagai jenis perkhidmatan yang berasingan
Ini adalah satu bentuk insurans bersama. Difahamkan bahawa dua atau lebih peserta dalam proses itu, melalui perjanjian bersama, secara serentak mengambil risiko yang agak besar untuk insurans.
Apabila bersama yang diinsuranskan, insured dikeluarkan polisi insurans bersama atau berasingan, berdasarkan bahagian-bahagian risiko yang diterima oleh syarikat insurans. Saham liabiliti dalam kes ini ditentukan mengikut kadar premium yang diterima oleh mereka. Dalam amalan, penginsurans bersama, mengambil bahagian dalam bahagian yang lebih kecil, mengikut syarat-syarat yang diluluskan oleh syarikat insurans, yang mempunyai bahagian yang besar. Ketika mengasuransikan objek tertentu, firma menandatangani perjanjian tunggal yang mengandungi syarat-syarat yang menentukan hak dan kewajiban semua peserta dalam proses ini.
Kolam insurans
Salah satu jenis insurans bersama ialah kolam insurans, yang telah meluas sejak kebelakangan ini. Untuk jenis insurans bersama ini, ahli kolam renang mempunyai tanggungjawab bersama untuk risiko yang diambil. Untuk menguruskan kolam, para peserta membuat biro sementara, yang merupakan wakil dari kolam. Ia tidak dianggap entiti undang-undang. Di samping itu, syarikat pengurusan yang terlibat secara khusus untuk ini boleh menjalankan perniagaan persatuan ini (broker insurans sering bertindak dalam kapasiti ini).
Adalah penting untuk membezakan antara insurans bersama dan insurans dwi, yang sering menjadi tanda keimanan terhadap orang yang dilindungi. Dalam kes insurans berganda, liabiliti bersama penanggung insurans adalah lebih tinggi daripada nilai yang diinsuranskan dan sekiranya acara yang diinsuranskan tidak dapat dipercayakan pengayaan.
Ciri Insurans Semula
Sebagai kajian terhadap semua bidang pertunjukan insurans semula, ia tidak boleh dipertimbangkan hanya dari sudut pandangan risiko individu. Alasan lain juga harus diambil kira yang menjelaskan peranan penting insurans semula sebagai cara untuk memastikan kestabilan kewangan firma.Sebagai contoh, sesebuah organisasi mungkin menghadapi risiko kos kewangan bukan sahaja kerana ancaman kerosakan.
Sebuah syarikat insurans yang berhati-hati mengambil kira risiko kerugian akibat liabiliti, serta sejumlah besar risiko yang tidak terlalu besar, dengan mengambil kira berlakunya satu kes, misalnya, gempa bumi, banjir, taufan dan keadaan yang tidak terduga yang lain. Ia juga harus menyediakan kemungkinan bahawa dalam tempoh satu tahun syarikat insurans akan dibentangkan dengan sejumlah besar tuntutan yang melebihi tahap purata. Liabiliti yang berkaitan dengan kes sedemikian boleh dipindahkan kepada penanggung insurans semula yang lain.
Bagaimana meramalkan kerugian bencana
Satu lagi ciri insurans semula adalah keupayaan untuk meramalkan semua kemalangan yang dinyatakan di atas. Oleh itu, keperluan untuk insurans semula sering ditakrif sebagai pampasan bagi kerosakan:
- satu risiko utama;
- risiko sekali;
- disebabkan berlakunya satu keadaan bencana.
Faedahnya
Kelebihan insurans semula adalah sebagai hasilnya, kestabilan hasil aktiviti organisasi selama bertahun-tahun dicapai. Ini adalah faktor yang sangat penting dalam memastikan kestabilan bahan penanggung insurans.
Jenis kontrak insurans semula
Terdapat tiga pilihan untuk kontrak tersebut:
- Perjanjian reinsurans wajib, yang mewajibkan penanggung insurans semula untuk memindahkan bahagian-bahagian tertentu dari semua risiko yang muncul pada masa tertentu, kepada penanggung insurans semula individu, yang berjanji untuk menerimanya.
- Reasurans pilihan. Perjanjian sedemikian diselesaikan secara sukarela: penanggung insurans semula dijemput untuk menerima risiko yang diinsuranskan, tetapi dia berhak untuk menolak obligasi tersebut.
- Reasurans wajib wajib, apabila penanggung insurans semula boleh memindahkan risiko, dan mereka mesti diterima oleh pihak yang lain.
Skim penyertaan penginsurans semula dalam aktiviti reinsurans:
- Tidak seimbang ialah perjanjian kehilangan seumur hidup di mana kepentingan penyertaan merangkumi kerugian penanggung insurans semula yang tidak lebih tinggi dari jumlah yang dinyatakan dalam perjanjian tersebut. Ia berfungsi untuk melindungi portfolio insurans syarikat dari kerugian terbesar dan tidak dijangka. Di sini, terdapat juga kontrak lawatan untuk kerugian, di mana kerugian dilindungi oleh penanggung insurans semula kepada had yang ditetapkan, dan melebihi had oleh penanggung insurans.
- Berkadar, di mana terdapat reinsurans excedent dan kuota.
Terdapat kontrak insurans semula pilihan yang mewakili urus niaga individu mengenai satu risiko. Ciri tersendiri adalah hakikat bahawa kedua-dua pihak mempunyai peluang untuk menilai secara individu risiko: kepada penyerah dalam menyelesaikan masalah tersebut, dan pemegang serah hak dalam menentukan penerapan risiko dalam jumlah tertentu.
Perjanjian reinsurans wajib, di mana penyerah bersetuju untuk memindahkan beberapa saham dalam semua risiko, jika jumlah mereka lebih tinggi daripada penyertaan sendiri yang telah ditentukan oleh penanggung insurans sendiri. Walau bagaimanapun, perjanjian ini mengenakan obligasi kepada penanggung insurans semula untuk menerima saham risiko tersebut. Hubungan jenis ini adalah yang paling bermanfaat untuk penyerahharga, kerana semua risiko dijaga secara automatik.
Jenis perjanjian peralihan atau opsional memberikan penunjuk kebebasan untuk membuat sebarang keputusan, termasuk dalam jumlah dan risiko yang harus dipindahkan kepada penerima. Pada masa yang sama, kedua-duanya wajib menerima saham risiko di bawah syarat-syarat yang telah dipersetujui terlebih dahulu. Bentuk kontrak ini mungkin tidak selamat dan tidak menguntungkan bagi penanggung insurans semula, kerana penanggung insurans semula boleh memindahkan risiko yang paling berbahaya.
