Perkhidmatan insurans adalah produk yang dibentangkan di pasaran tematik. Harga untuk itu dinyatakan oleh tarif yang dipilih. Kadar tarif (kadar kasar) dibentuk oleh beban dan bersih. Untuk menyatakan nilai nilai kepada wang yang digunakan di negeri ini. Bersamaan dengan perkhidmatan adalah amaun. Sekiranya sepatutnya mengira peratusan nilai tertentu, mereka bercakap tentang nisbah peratusan.
Asas asas
Barangan yang dibentangkan di pasaran insurans adalah berdasarkan kadar bersih. Sebahagian besar jumlah ini digunakan untuk membayar pemegang polisi. Penginsurans menganggarkan kemungkinan berlakunya kejadian yang mana pelanggan diinsuranskan, dan dari risiko-risiko ini sudah menentukan apa dasar bersih itu.
Sebagai maklumat asas, mereka menggunakan statistik perubatan mengenai insiden, kemalangan, dan kemalangan. Penganalisis yang bertanggungjawab untuk mengira jumlah tersebut harus mengambil kira berapa kerap orang terbakar, menerima pelbagai kerosakan, atau menjadi mangsa kemalangan lalu lintas.
Untuk analisis yang mencukupi, adalah perlu untuk mengumpul maklumat untuk tempoh masa tertentu dan mengira nilai statistik purata. Nilai ini adalah perlu untuk menentukan penentuan pembayaran insurans yang betul, yang akan menjadi keseimbangan antara kepentingan yang diinsuranskan dan faedah pelanggan.
Perkhidmatan insurans, dalam ertikata, adalah pecahan matematik. Pengangka adalah amaun yang perlu dibayar dalam tempoh masa tertentu, dan penyebutnya adalah pendapatan daripada pelanggan yang telah membeli dasar untuk masa yang sama. Nisbah kedua-dua nilai ini menyatakan sejauh mana jumlah insurans tidak menguntungkan. Untuk pengiraan mengambil seratus kes purata. Tanpa mengambil kira sisihan piawai, adalah mustahil untuk mengkaji secara saksama dinamik keadaan insurans yang berlaku.
Kadar beban
Unsur ini menjamin ketersediaan jumlah untuk tugas pentadbiran. Dari sini, penganjur menerima wang untuk acara, bentuk rizab.
Pasaran insurans tidak dapat difahami tanpa komponen yang menguntungkan juga termasuk dalam beban bersih. Setiap syarikat secara berasingan menentukan seberapa besar bahagian beban dalam kadar kasar.
Relevan isu ini
Perkhidmatan insurans adalah produk tertentu, namun untuk banyak perkara yang luar biasa, tidak dapat difahami. Statistik menunjukkan: tawaran lebih banyak permintaan. Bagi syarikat itu untuk mengira kejayaan, kajian awal perlu diatur untuk menentukan kepentingan insurans. Tidak menyedari, tidak mengira betapa besarnya keperluan pelanggan, jangan cuba memulakan perniagaan baru dalam bidang insurans. Apabila menganalisis keadaan pasaran, adalah perlu untuk menilai kesejahteraan pelanggan berpotensi, ciri-ciri kehidupan seharian mereka, pemikiran dan tingkah laku yang tipikal, keutamaan.
Penyediaan perkhidmatan insurans adalah kawasan perniagaan yang kompleks. Hanya sebuah syarikat yang boleh mencapai kejayaan di dalamnya, penganalisis yang boleh menganalisis khalayak target secara terperinci. Untuk melakukan ini, anda perlu memberi perhatian kepada ciri-ciri kewarganegaraan. Ia diturunkan bahawa lelaki dan wanita berminat dalam perkhidmatan insurans untuk pelbagai peringkat.
Pembentukan program insurans dengan mengambil kira semua faktor ini membantu untuk membangunkan produk yang berguna, permintaan yang akan menjadi besar. Aspek penting ialah kewangan. Harga sepadan dengan keupayaan penonton sasaran, terikat terutama pada orang.
Secara rasmi dan betul
Perkhidmatan insurans merupakan produk yang pertama kali diperkenalkan kepada pelanggan berpotensi pada abad ke-17.Adalah dipercayai bahawa pasaran insurans muncul di kedai kopi Lloyd. Pada masa ini, negara kita mempunyai undang-undang yang membatasi intipati insurans, mentakrifkan istilah semua fenomena yang merupakan sebahagian daripada strukturnya, dan juga melindungi kepentingan peserta. Di peringkat antarabangsa, perjanjian telah disahkan oleh wakil negara kita. Dari undang-undang tersebut, ada konsep kolektif tentang perkhidmatan kewangan - termasuk layanan yang disediakan dalam bidang asuransi, serta bank-bank yang berkaitan dengan peredaran sekuriti, pajakan.
Inti dari perkhidmatan kewangan syarikat insurans adalah untuk mengumpulkan dana dari pelbagai individu dan kemudian bekerja dengan mereka, untuk meletakkan jumlah untuk memperoleh manfaat. Secara ekonomi, perusahaan itu adalah perantara melalui aliran wang antara titik perolehan. Pada masa yang sama, penanggung insurans melindungi kepentingan pelanggan mereka, yang mana mereka menggunakan wang yang dikumpulkan untuk simpanan itu. Pelanggan, memindahkan jumlah tertentu kepada syarikat, dengan itu menambah rizabnya, yang digunakan untuk meningkatkan kekayaan dan pembayaran kepada mereka yang harus dibayar oleh perjanjian.
Bagaimana ia berfungsi?
Perkhidmatan syarikat insurans bermanfaat bagi mereka yang menghadapi risiko dan ingin melindungi diri mereka dari mereka bila mungkin. Tetapi berapa banyak kerja ini dalam arah yang bertentangan? Adalah logik untuk mengandaikan bahawa tidak ada pasaran insurans jika syarikat itu tidak membuat keuntungan. Ini dicapai melalui pengurusan berwibawa bagi kumpulan kewangan terkumpul. Penanggung insurans memindahkan wang kepada syarikat yang mencipta dana dan meletakkan jisimnya dalam aset - hartanah, pengangkutan, sekuriti, logam berharga. Malah, insurans tidak boleh dibayangkan tanpa pelaburan yang berjaya.
Perkhidmatan kewangan dan insurans adalah penting untuk semua peserta pasaran, termasuk mereka yang dilaburkan dana, oleh itu syarikat insurans menjadi elemen penting dalam struktur ekonomi. Ia adalah perlu untuk pelaburan dalaman. Syarikat-syarikat yang paling ketara adalah pakar dalam program insurans jangka panjang, sebagai peraturan, mengenai kehidupan seorang klien. Orang ramai membawa wang ke perusahaan tersebut selama bertahun-tahun dan puluhan tahun, yang memungkinkan untuk melabur dalam projek jangka panjang dan menjanjikan.
Peluang dan Masa Depan
Kontrak untuk penyediaan perkhidmatan dan premium insurans adalah instrumen untuk mendapatkan kepercayaan pelanggan dan kaedah berpotensi untuk mendapatkan dana darinya. Mana-mana syarikat yang beroperasi di kawasan ini harus dapat menaikkan dana pemilik. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah untuk berjanji untuk membayar sejumlah besar jika situasi yang dinyatakan dalam perjanjian berlaku. Syarikat itu melabur wang yang diterima, memindahkannya kepada pihak yang berminat pada selang waktu yang disepakati, yang wajib mengembalikan segalanya dengan minat pada masa depan.
Syarikat insurans sebenarnya menerima wang dari satu objek dan mengalihkannya kepada yang lain, manakala elemen permulaan dan terakhir rantaian ini tidak dihubungkan dengan interaksi langsung, tetapi minatnya berkorelasi. Kehadiran kepentingan tidak disebabkan oleh hubungan objek yang menutup rantaian interaksi, apalagi, seringkali mereka tidak menyadari keberadaan satu sama lain.
Sudah tentu, penyediaan perkhidmatan insurans sentiasa dikaitkan dengan risiko pelupusan wang yang tidak diterima daripada pelanggan. Sebuah syarikat boleh melabur terlalu berisiko, akibatnya, wang itu akan dikembalikan bukan pada keuntungan, tetapi pada kerugian, dan dalam hal lain, mereka tidak akan dikembalikan sama sekali. Akibatnya, orang yang berhak mendapat pampasan insurans di bawah perjanjian tidak akan menerima apa-apa. Sebagai contoh, dalam keadaan ini, perusahaan yang terlibat dalam pengumpulan pencen rakyat benar-benar menghalang mereka daripada kestabilan kewangan pada masa depan. Keadaan ini dalam pasaran insurans jangka panjang Rusia telah berkembang pada tahun 1998.
Bahaya bersembunyi di setiap giliran
Sebagai sebahagian daripada penyediaan perkhidmatan insurans, perusahaan mungkin menerima projek yang berisiko, mahal sebagai pelanggan. Pada masa yang sama, penganalisis firma yang bertanggungjawab untuk analisis risiko mungkin tidak dapat melakukan tugas mereka dan tidak menilai dengan betul dan benar-benar menilai semua bahaya yang berkaitan dengan pelaksanaan pelan, yang membawa kepada pengurangan remunerasi yang diminta.
Sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan, firma itu dikehendaki membayar jumlah yang besar kepada pelanggan, tetapi hasilnya pada akhir kontrak terlalu kecil. Pada masa yang sama, kepentingan pelanggan lain dari perusahaan yang sama dilanggar. Jika mereka juga mendapati diri mereka berada dalam keadaan kejadian yang diinsuranskan, mereka akan meningkatkan risiko ditinggalkan tanpa wang, kerana tahap keseluruhan perlindungan dari penanggung insurans menurun. Sekiranya syarikat tertentu menghidupkan semula risiko syarikat yang bekerjasama dengan projek yang berisiko, kepentingannya juga akan dilanggar.
Perkhidmatan insurans organisasi, tanggungjawab untuk melaksanakannya, nuansa proses kerja dalam keadaan pasaran semasa adalah unsur-unsur perniagaan yang tegas swasta. Dari ini dapat diandaikan bahawa memeriksa dan menilai prospek, kebolehpercayaan, peluang-peluang yang berkaitan dengan klien tidak lebih daripada tugas pribadi perusahaan, memutuskan apakah akan membuat perjanjian.
Pada masa yang sama, pendekatan ini terbukti tidak betul, kerana kepentingan pemegang polisi, pemegang polisi dan penginsurans semula dikaitkan secara erat, dan secara keseluruhannya semua ini mempengaruhi kestabilan sosial kewangan peringkat kebangsaan.
Perusahaan insurans merupakan elemen penting dalam sistem perolehan semula pengagihan, antara sektor ekonomi dan kategori penduduk. Syarikat insurans merupakan elemen penting dalam sistem kewangan secara menyeluruh. Orang ramai dalam erti kata yang luas itu berminat dengan kualiti kerja sektor ini dan semua peserta.
Ketidakseimbangan maklumat
Nuansa penyediaan perkhidmatan insurans ditentukan oleh kandungan tertentu - intipati produk. Kandungan yang agak rumit ada dalam perkhidmatan sedemikian, dan ia tidak mudah untuk memahami mekanik pasaran - untuk ini anda perlu mempunyai pengetahuan dan profesionalisme tertentu. Ini amat penting bagi individu yang menawarkan perkhidmatan insurans. Atas sebab ini, dalam bidang ini, penyediaan perkhidmatan adalah tanggung jawab para pakar, profesional yang telah lulus pensijilan dan akreditasi.
Bukan profesional tidak diberikan hak untuk menginsuranskan mereka yang ingin. Perusahaan perdagangan mempunyai kakitangan pekerja yang memahami intipati khidmat yang dicadangkan, kandungannya, nuansa peruntukan, serta semua ciri undang-undang yang mengawal hubungan kewangan.
Pada masa ini, pembangunan perkhidmatan insurans telah menjadi cara penyeragaman. Terdapat peraturan yang diterima umum untuk penyediaan perkhidmatan, dokumen rasmi yang besar dalam bahasa hukum tertentu. Hanya orang yang terlatih untuk bekerja dengan data tersebut dapat memahaminya, tetapi untuk orang awam, semua ini biasanya kelihatan seperti hutan yang gelap, dan hal-hal kecil yang menarik perhatian.
Di samping itu, dokumentasi yang mengawal aktiviti syarikat insurans agak rumit, dan orang ramai hidup dengan pantas dan tidak mampu menghabiskan hari dan bulan menilai dan menganalisis kertas tersebut. Sekiranya anda perlu menyelidiki peraturan insurans, lebih baik mendapatkan nasihat daripada firma guaman. Benar, harga perkhidmatan sedemikian agak tinggi.
Nuansa Kes
Dengan menyimpulkan kontrak insurans, orang biasa jarang membaca dokumentasi, menyedari bahawa ia akan terlalu sukar difahami. Orang yang sangat teliti bersedia menghubungi seorang peguam untuk menganalisis kontrak yang dicadangkan, tetapi harga konsultasi adalah sebanding dengan premium yang perlu dibayar kepada syarikat insurans, jadi cara ini tidak menjanjikan faedah, dan oleh itu, tidak ada permintaan.
Keadaan ini tidak baru. Dan bagi banyak syarikat yang bekerja di bidang insurans, ia telah menjadi sumber yang banyak manfaat.Sebagai contoh, amalan menetapkan ketiadaan pembayaran dalam perjanjian insurans kereta sekiranya berlaku kemalangan kerana kesalahan pemandu itu tersebar luas. Oleh kerana penanggung insurans, apabila menandatangani kontrak, hampir tidak pernah membaca, dan jika ia mengkaji, ia tidak cukup berhati-hati, sekiranya berlaku kemalangan yang sering menanti berita yang tidak menyenangkan - tidak ada pembayaran balik.
Semua jenis perkhidmatan insurans firma yang telah memilih jalan ketidakseimbangan maklumat dikaitkan dengan risiko kurang daripada yang lain. Kerugian dalam pukal tidak dilindungi oleh program insurans, dan mereka yang masih perlu dibayar adalah pampasan bagi peratusan majoriti kes oleh subrogasi.
Ketidakseimbangan kontrak
Sebagai sebahagian daripada penyediaan perkhidmatan insurans (insurans perubatan, jangka panjang, dana, kereta, dan lain-lain), perusahaan mengambil risiko pelanggan dan menguruskannya. Perkhidmatan semacam itu adalah pelik, dan kejayaan di dalamnya dijamin oleh permodalan yang tinggi. Di negara kita, terdapat beberapa OVC dan perusahaan insurans yang semuanya disenaraikan dalam penerbitan statistik khusus yang diterbitkan di laman web perkhidmatan penyeliaan peringkat negeri.
Syarikat-syarikat ini mempunyai lebih banyak pelanggan yang tidak dapat dibandingkan - puluhan juta perjanjian tidak mengikat, serta insurans perubatan wajib, membuat kesimpulan tanpa gagal oleh semua warganegara. Sekiranya kerja aktif perusahaan melibatkan kesimpulan perjanjian individu, masing-masing menjadi sumber bahaya. Secara keseluruhannya, terdapat banyak risiko yang mustahil untuk menguruskannya.
Untuk mencari jalan keluar dari keadaan, penyeragaman syarat dan bentuk kontrak dilaksanakan. Ini membantu membuat standard risiko, menjadikannya lebih mudah untuk bekerja dengan mereka. Menggunakan bentuk standard dokumen, syarikat insurans menyediakan diri mereka dengan peluang untuk bertahan di pasaran. Tidak ada alternatif lain, sebaliknya, tidak mungkin untuk mencapai korespondensi antara kestabilan kewangan dan kualiti perkhidmatan. Hak untuk menggunakan dokumentasi yang standard diberikan kepada syarikat insurans oleh undang-undang yang berkenaan.
Apa yang berikut dari ini?
Ketidakseimbangan kontrak adalah situasi di mana pelanggan tidak mempunyai peluang untuk mempengaruhi kandungan perjanjian antara dia dan syarikat insurans. Hanya terdapat dua pilihan: bersetuju dengan syarat atau enggan menandatangani kertas.
Syarikat insurans melabur dana yang diterima daripada klien dalam dokumentasi kewangan, keuntungan yang dalam kedua-dua peratusan dan terma mutlak agak besar. Sekiranya berlaku lalai, orang yang tertunggak perlu membayar faedah, dengan mengambil kira kadar pembiayaan semula semasa. Jika tuntutan itu dibentangkan kepada syarikat insurans, ia menjadi sukar untuk menerapkan peraturan yang dipersetujui. Pemiutang boleh mencari keuntungan yang hilang berkaitan dengan ketidakpatuhan kewajiban oleh penghutang, tetapi ini hanya berfungsi dengan baik dalam teori.
Untuk membuktikan kedudukannya, pelanggan mesti memahami nuansa syarikat insurans itu, tahu di mana wang syarikat dilaburkan, bagaimana ia dianjurkan - dan maklumat ini tersembunyi dari orang biasa. Perkhidmatan insurans adalah khusus, dan litigasi yang berkaitan dengan mereka adalah rumit, yang menentukan harga tinggi layanan pengiring, yang tidak dapat dilakukan tanpa. Dalam peratusan utama kes, kos litigasi adalah lebih penting daripada amaun yang diperoleh dari pertimbangan penghutang, iaitu, mangsa masih tetap merah.
Anti-pemilihan
Yang penting dalam pasaran insurans adalah apa yang dipanggil pemilihan buruk, iaitu pemilihan mereka yang terdedah kepada risiko ke tahap yang lebih tinggi daripada yang lain. Ini adalah orang yang sering membeli program insurans. Sekiranya harga perkhidmatan terbentuk daripada pengiraan risiko statistik purata, syarikat itu tidak menguntungkan.Satu-satunya cara untuk mengelakkan ini adalah untuk meningkatkan kos perkhidmatan, tetapi hanya mereka yang risikonya lebih tinggi bersetuju untuk membeli insurans lebih mahal.
Terdapat banyak faktor yang mengaktifkan pemilihan buruk tersebut. Contohnya, jika, dalam rangka perjanjian, penanggung insurans menganggap kewajiban untuk memanjangkan kontrak untuk satu tahun lagi, maka orang-orang yang lebih cenderung untuk menghadapi bahaya yang dijelaskan akan lebih tertarik pada program semacam itu daripada untuk semua orang lain.
Apabila bekerja pada produk, tarif, kadar, penganalisis syarikat insurans mesti mengambil kira pemilihan, dan faktor yang tidak dapat dipertanggungjawabkan dapat memulainya.
Yang dimaksud dengan proses kerja ini diambil kira dalam undang-undang dan dalam penerapan norma hukum kepada perusahaan asuransi. Firma yang menyediakan perkhidmatan insurans akrual bonus kepada mereka yang wujud dalam risiko yang lebih rendah, dan dalam amalan percukaian terdapat duluan untuk percubaan untuk menunaikan bonus tersebut, yang dinilai sebagai penyediaan perkhidmatan percuma. Keadaan ini ternyata agak kontroversi, dan dihasilkan oleh salah faham intipati sistem insurans. Hasil daripada audit kehakiman, semua keputusan inspektorat cukai telah dibatalkan.