Dana tertarik bank komersial: struktur dan analisis

Dana yang menarik bagi sebuah bank komersil menarik minat orang ramai (luasnya, jika struktur kewangan dan kreditnya besar, dan khusus, melaksanakan peranan pemerhati awam), dan kepada kerajaan. Mengapa? Apa yang boleh menjadi struktur dana yang dipinjam? Adakah mungkin, setelah dianalisis, untuk membuat kesimpulan tentang masa depan organisasi?

Maklumat am

Bank perdagangan, di tempat pertama, adalah institusi kredit khusus. Tugas mereka termasuk menarik dana sementara bagi individu dan entiti undang-undang, serta meliputi defisit sumber kewangan entiti-entiti yang mengalami mereka (tertakluk kepada kepulangan). Terdapat banyak cara yang berbeza untuk menjalankan aktiviti sedemikian. Dana tertarik bank komersial boleh diambil dari sumber berikut:

1. Deposit daripada individu.
2. Pelbagai akaun organisasi dan perusahaan.
3. Deposit antara bank dan pinjaman.
4. Penempatan sekuriti hutang.
5. Baki akaun dana sendiri.

Mengapa analisa dana tertarik bank komersial perlu?

Ia membolehkan anda mendedahkan sumber pembentukan sumber-sumber tunai, mengoptimumkan kos yang ditanggung oleh organisasi untuk menarik dan mengekalkannya. Analisis keadaan dana tertarik bank komersial membolehkan anda menyusun pelanggan dengan hak pemilikan, terma penyediaan, faedah. Terima kasih kepada ini, adalah mungkin untuk memulangkan dana tepat pada masanya dan membuat ramalan.

Alat ini juga membolehkan anda mengawal dan mengawal kecairan bank. Dalam hal ini, dana swasta dan pinjaman bank komersial sering diperuntukkan. Mengenai yang pertama, anda tidak boleh risau. Pada masa yang sama, mengekalkan keseimbangan antara mereka pada tahap 20/80 membolehkan anda memastikan keselamatan dan kecekapan struktur.

Sebahagian daripada dana sendiri akan mewujudkan rizab dalam Bank Pusat. Baki wang bekerja untuk keuntungan pemilik lebih tinggi dari yang tertarik. Lagipun, pelabur perlu membayar faedah. Tetapi pada masa yang sama kehadiran mereka membolehkan untuk meningkatkan liputan penduduk.

Bit teori

Dana tertarik yang paling dinobatkan oleh bank komersial adalah baki pada akaun semasa dan penyelesaian entiti undang-undang. Mereka, sebagai peraturan, membentuk asas dan tulang belakang pelanggan sebuah organisasi kewangan dan kredit. Lagipun, sebenarnya - ia boleh dikatakan percuma. Mereka juga penting untuk pelanggan. Melalui mereka pergi keseluruhannya. Oleh itu, dengan adanya asas pelanggan yang signifikan, lebihan dana yang hampir tidak masuk akal timbul.

Satu lagi kelebihan ialah kebolehamalan bersyarat baki akaun dan turun naik dalam jumlah dana di dalamnya. Contohnya, ini adalah maklumat mengenai masa pembayaran, saiz anggarannya, bayaran kepada belanjawan dan sebagainya. Tetapi seseorang itu tidak harus bergantung pada ramalan seperti itu. Lagipun, peningkatan mereka secara negatif mempengaruhi kecairan. Dan dengan pengurusan yang lemah, mereka juga boleh menjadi beban.

Ada lagi teori

Dana tertarik bank komersial termasuk alat yang popular untuk menyimpan wang mereka sebagai deposit. Walaupun wang di atas baki boleh memberikan sedikit simpanan, ia adalah deposit yang memungkinkan untuk menampung keperluan pinjaman. Juga, risiko kadar faedah dan masalah yang sama dengan kecairan sebahagian besarnya bergantung kepada mereka.

Apa yang ditangkap di sini? Hakikatnya, setiap bank berusaha untuk menarik lebih ramai pendeposit untuk pengeluaran pinjaman berikutnya. Untuk melakukan ini, mereka memikat mereka dengan faedah atas deposit.Tetapi pada masa yang sama, kadar pinjaman juga meningkat. Dalam kes ini, adalah perlu untuk mencari jalan tengah, yang akan mengambil kira kepentingan semua pihak.

Kita juga harus bercakap mengenai pelbagai bidang. Oleh itu, analisis dana sendiri dan pinjaman bank komersial mengelaskan deposit permintaan sebagai kategori yang lebih tidak memuaskan daripada baki akaun. Kenapa begitu Hakikatnya adalah bahawa mekanisme penyingkiran tidak berbeza. Tetapi dalam kes entiti undang-undang, seseorang boleh lebih atau kurang meramalkan tingkah laku mereka. Sedangkan tidak mungkin untuk meramalkan tingkah laku orang biasa. Dananya mungkin terletak pada akaun selama lebih daripada satu tahun atau mereka akan ditarik balik dalam seminggu. Siapa yang boleh menjawab dengan yakin? Oleh itu, mereka tidak dianggap sebagai pilihan terbaik. Lagipun, ini adalah sumber dana yang agak mahal dan berisiko.

Mengenai deposit masa

Ini adalah mahal, berbanding dengan selebihnya, jenis kewajipan. Mereka tertarik untuk tempoh tertentu pada kadar faedah tertentu. Terima kasih kepada mereka, risiko kerugian mudah tunai stabil. Fakta ini sangat penting. Tetapi ini tidak bermakna bahawa pelanggan tidak mempunyai peluang untuk menuntut dana lebih awal daripada jadual.

Benar, penalti tertentu dijangkakan untuk ini, sehingga tiada faedah terakru. Dalam kes ini, mereka menjadi lebih berbahaya bagi kecairan daripada deposit permintaan, kerana ia dipercayai bahawa wang itu akan tetap dalam akaun sehingga tarikh tertentu.

Mengenai deposit jangka panjang dan kecil

Oleh kerana terdapat risiko sedemikian, deposit jangka panjang secara terbahagi kepada keadaan yang besar dan kecil. Yang pertama termasuk yang melebihi had kecairan yang ditetapkan oleh bank. Oleh kerana saiz mereka, mereka dianggap sebagai bahan berbahaya. Memang, sekiranya pengeluaran mereka yang tidak dijangka dari pelanggan, kesan negatif seperti kerugian berlaku. Bahkan kebangkrutan tidak dikesampingkan.

Kenapa ini berlaku? Hakikatnya, pemilik deposit besar, sebagai peraturan, berorientasikan keuntungan. Oleh itu, mereka sangat sensitif kepada perubahan dalam kadar faedah dan semakannya oleh bank. Dan tidak semestinya ini dilakukan di tengah-tengah tempoh.

Mari lihat contoh kecil. Man mempunyai seratus ribu euro. Dia membawa mereka ke bank dan meletakkan mereka pada deposit jangka panjang. Masa adalah satu tahun. Kemudian keadaannya memuaskan, dan dia memanjangkan sumbangannya. Lima kali lagi. Dan walaupun bank mempertimbangkan kemungkinan mengeluarkan jumlah ini, tetapi jika ia datang untuk kali kedelapan dan memerlukan semua dana (dan ini akan menjadi sekitar 130-140 ribu euro), maka jumlah tersebut tidak akan berada di jabatan. Mereka perlu diperintahkan khas dari repositori pusat untuk dipindahkan ke pendeposit melalui penutupan.

Deposit kecil cenderung kurang sensitif terhadap perubahan kadar faedah. Dan dalam tempoh yang sukar, mereka, sebagai peraturan, jangan meninggalkan bank. Tingkah laku pemiliknya agak diramalkan, yang pada akhirnya mempunyai kesan positif terhadap kecairan institusi kewangan. Kos untuk kategori ini biasanya tidak terlalu tinggi.

Alat pengumpulan dana lain

Struktur asas wang dalam bank purata, yang bukan perlindungan untuk penipuan kewangan, telah dipertimbangkan. Semua jenis kewajiban lain diklasifikasikan sebagai instrumen bukan deposit untuk mengumpul dana.

Apa yang boleh disebut sebagai contoh? Ini adalah transaksi dengan bil pertukaran, simpanan dan sijil deposit, dan sekuriti (stok, bon, hutang). Pada masa yang sama, terdapat kekhasan tertentu mengumpul dana dengan alat yang serupa. Oleh itu, inisiator penggunaannya adalah bank itu sendiri. Dengan tanda-tanda luar, seperti mekanisme penangguhan dan penarikan, mereka sangat mirip dengan deposit jangka panjang. Tetapi dalam analisis adalah perlu untuk mengambil kira sempadan permohonan mereka.

Mengenai spesifikasi alat lain

Pertimbangkan bil awal.Apabila menggunakannya, seseorang dapat menghadapi ketidakcekapan, kejatuhan keuntungan atau perubahan keutamaan dalam tindakan pelabur. Oleh itu, apabila menggunakannya, ada bahaya yang signifikan dari segi risiko kadar faedah dan kecairan.

Bagaimanakah seseorang mengesahkan kestabilan institusi kewangan? Unsur struktur seperti kredit antara bank dapat membantu dalam hal ini. Mengapa ia dianggap faktor positif? Faktanya ialah jika bank-bank lain memberikan wang mereka kepada organisasi kredit kewangan, itu bermakna ia telah menerima pengiktirafan dan dianggap sedemikian rupa sehingga dapat mengembalikan dana yang dibangkitkan.

Tetapi anda tidak sepatutnya melupakan risiko itu. Dana yang dimiliki dan dipinjam bank perdagangan harus membuat keseimbangan untuk mengekalkan kecairan dan keuntungan organisasi pada tahap yang mencukupi. Penggunaan alat-alat ini berlebihan dapat melemahkan kestabilan institusi.

Keadaan terbaik

Siapa yang berpotensi terbaik untuk meneruskan? Penyelenggaraan dana tertarik sebuah bank komersial sepatutnya menjadi pelbagai mungkin. Pilihan terbaik adalah apabila tiada instrumen melebihi 30 peratus daripada jumlah dana yang terdapat pada institusi kewangan. Untuk melakukan ini, mengkaji portfolio aset institusi tertentu.

Satu lagi penunjuk kestabilan dan kebolehpercayaan kerja mereka adalah dasar kadar faedah ketika menaikkan dana. Ia mesti memenuhi dua keperluan yang bercanggah. Pertama, kadar deposit harus cukup menarik bagi bakal pelabur untuk membawa wang mereka. Kedua, adalah perlu untuk memastikan margin yang mencukupi antara operasi aktif dan pasif bank. Iaitu, anda harus menjaga pemberian pinjaman aktif kepada kumpulan pelarut pada kadar yang jauh lebih tinggi daripada yang terakru pada deposit.

Mengenai kestabilan

Struktur dana yang tertarik bagi sebuah bank perdagangan harus memasukkan bukan sahaja sekatan ke atas kategori tertentu, tetapi juga menawarkan minat yang tidak lebih tinggi daripada purata industri.

Kenapa begitu Katakan, secara purata, di Persekutuan Rusia, bank mengambil deposit pada 6%, dan memberi pinjaman pada 20%. Dan kemudian organisasi kewangan dan kredit muncul, menawarkan sebanyak 25% untuk sumbangan. Siapa mereka boleh meminjamkan wang yang diterima? Atau peminjam yang sangat berisiko yang bukan hakikat bahawa mereka akan mengembalikannya atau, secara umum, menaikkan wang, akan hilang dengan mereka.

Bank sebegini tidak boleh dinilai sebagai cecair dan pelarut, menjaga kestabilan kewangannya. Kemungkinan besar, dia tidak mempunyai asas sumber yang stabil, yang perlu untuk pelaburan yang berkesan. Oleh itu, bank perdagangan menarik dana entiti undang-undang dan individu pada kadar yang tinggi. Tetapi, kemungkinan besar, pada masa depan, pembubaran menanti beliau, dan pemiutang utamanya - masalah dengan mendapatkan dana mereka. Lagipun, semakin tinggi peratusan, lebih berisiko pelaburan.

Bagaimana asas sumber dianalisis?

Untuk tujuan ini, akaun bank yang homogen digabungkan ke dalam kumpulan tertentu. Hasilnya adalah baki yang bermaklumat dan padat yang dapat dianalisis. Penting dalam perkara ini ialah:

1. Pemilihan meter. Jika kita mengira jumlah yang terkumpul sebagai dana tertarik dan dipinjam dari bank komersial hanya pada permulaan suku dan pada penghujung tahun, sukar untuk mendapatkan dinamik penuh dana yang diterima. Lebih berguna dari sudut pandang bermaklumat, data mengenai perolehan harian purata pada satu akaun. Tetapi memberi mereka lebih sukar untuk sebab-sebab objektif, seperti keperluan untuk bekerja dengan tarikh tertentu, dan bukannya meringkaskan.
2. Anda harus menjaga sistem pengumpulan dan penyimpanan data yang digunakan dalam analisis kewangan.Dalam kes ini, setiap bank menyelesaikan masalah ini, dengan mengambil kira khusus institusinya.
3. Meter relatif digunakan secara meluas. Jadi, penunjuk tempoh sebelumnya dan asas digunakan untuk memaparkan gambar.

Pada masa yang sama, kedua-dua analisis kuantitatif dan kualitatif dibezakan. Apa maksudnya? Ambil, sebagai contoh, deposit. Seseorang membawa jumlah tertentu dan menyumbang kepada sumbangannya. Oleh itu, bank mempunyai dana yang dapat digunakan sekarang. Dan jika bil pertukaran digunakan sebagai objek? Dengan kecairannya, masalah tertentu mungkin timbul. Dan walaupun secara rasmi, katakan, ia akan sama dengan deposit, kualiti aset ini akan berbeza.

Apa yang perlu dilakukan dengan data?

Dana tertarik bank komersial termasuk risiko dan peluang. Analisis struktur membolehkan kita menilai kepentingan setiap sumber dan dinamik perkembangannya. Terima kasih kepada pendekatan ini, anda boleh memantau tahap aktiviti bank apabila berinteraksi dengan syarikat kewangan dan kredit lain, pelbagai organisasi dan individu.

Berdasarkan data yang diperoleh, kakitangan pengurusan boleh membuat keputusan mengenai perubahan dalam aktiviti syarikat, menyesuaikan kadar di kawasan tertentu, dan mengubah prinsip sistem.

Sudah tentu, maklumat tentang struktur dana sahaja tidak mencukupi. Tetapi ia membolehkan anda membuat keputusan yang lebih berjaya. Di samping itu, beberapa faktor luaran juga mempengaruhi. Contohnya, jika terdapat terlalu banyak deposit, maka anda boleh menurunkan kadarnya. Tetapi dengan inflasi yang tinggi, melakukan perkara yang sama dengan pinjaman akan menjadi masalah, kerana dalam hal ini bank akan kehilangan uang. Dan untuk organisasi komersial, yang mana ia adalah penerimaan penerimaan yang dianggap sebagai hasil akhir yang dikehendaki.