Faedah kompaun atas deposit. Formula faedah kompaun

Setiap daripada mereka berhubung dengan deposit dengan cara tersendiri: ada yang lebih suka mengumpul wang dalam akaun bank, sementara yang lain tidur lebih mudah apabila mereka memahami bahawa semua wang itu berada di bawah bantal mereka.

Bank membantu mendapatkan wang dengan wang mereka sendiri - mereka menawarkan ganjaran tunai dalam bentuk faedah terakru dan berbayar untuk setiap akaun simpanan yang dikeluarkan.

Sekiranya anda memutuskan untuk mengamankan simpanan anda ke bank, maka pertama-tama anda perlu memahami berapa banyak yang boleh anda peroleh, bank mana yang lebih dipercayai dan apa syaratnya yang menawarkan deposit.

Dalam artikel ini, kita akan memberi tumpuan kepada persoalan mengenai apa yang menjadi kepentingan kompaun terhadap deposit, dan bagaimana untuk mengiranya.

Perbezaan dari Kepentingan Sederhana

Terdapat dua jenis faedah ke atas deposit atau deposit - mudah dan kompleks. Kita tidak boleh bercakap tentang yang pertama dari mereka untuk masa yang lama, kerana peratusan mudah adalah sangat mudah untuk dikira.

Faedah kompaun adalah jenis akruan yang meningkatkan saiz badan deposit mengikut saiznya tanpa melanggar perjanjian deposit. Ia juga dipanggil deposit permodalan.

Iaitu, pada kadar 20% dengan permodalan, keadaan bahawa pada akhir tempoh anda akan menerima peratusan yang sama lebih banyak wang tidak terpakai.

Faedah dengan Faedah Kompaun

Bank tidak menguntungkan dengan deposit sedemikian, kerana mereka perlu membayar lebih banyak untuk menggunakan dana yang dipinjam. Oleh itu, kadar faedah ke atas mereka sering merupakan perintah magnitud yang lebih rendah daripada deposit yang melibatkan akruan kepentingan yang mudah.

Selalunya, peratusan kompleks dibentangkan dalam deposit dengan kemungkinan penambahan berterusan. Kadang-kadang bank cuba memikat pelanggan ke dalam deposit, dari mana anda boleh menarik balik atau melabur wang pada bila-bila masa. Tetapi kadar faedah untuk jenis kedua jauh lebih rendah daripada deposit yang tidak membayangkan pengeluaran separa.

Apakah formula faedah kompaun?

Oleh itu, setelah memahami intipati konsep, kita akan meneruskan pelaksanaan perhitungan praktikal.

Katakan anda mahu meletakkan 200 ribu rubel dalam deposit. Pilihan jatuh pada deposit, yang membayangkan akrual kepentingan bank kompleks dengan tahap 11% setahun.

Keadaan deposit termasuk permodalan faedah bulanan. Ini bermakna bahawa jumlah kepentingan yang disebabkan oleh anda untuk mendepositkan dalam masa satu bulan akan dikira dan ditambah kepada jumlah deposit awal. Dan dari bulan depan, faedah akan dikira berdasarkan jumlah deposit baru.

Pengiraan praktikal

Dalam amalan, ia kelihatan seperti ini:

Kami akan melabur 200 ribu Rubles pada deposit pada 11% setiap bulan kapitalisasi minat. Kami memperolehnya untuk bulan pertama 11% ÷ 12 = 0.917% harus dikenakan.

Selanjutnya, 200 ribu rubel * 0.917% = 1834 rubel. Pada bulan kedua, jumlah deposit akan meningkat sebanyak 1834 Rubel.

Iaitu, pada bulan kedua ia akan menjadi 201834 rubel. Dan dengan cara yang sama anda boleh mengira bulan-bulan yang tinggal:

• 3 bulan - 201834 * 0.917% = 1850.82. Jumlah deposit akan berjumlah 203684.82 rubel;
• 4 bulan - 203684.82 * 0.917% = 1867.11. Sumbangan akan sama dengan 205551.93 p .;
• 5 bulan - 205551.93 * 0.917% = 1884.23. Badan deposit itu sudah 207436.16 p;
• 6 bulan - 207436.16 * 0.917% = 1901.50. Ternyata pada bulan ke-7 deposit akan sama dengan 209337.66 p.

Dengan cara yang sama, anda boleh mengira baki enam bulan lagi. Keputusan akan seperti yang ditunjukkan dalam jadual berikut:

Jumlah, pada bulan terakhir tahun ini, jumlah faedah kompaun akan berjumlah 21118.33 rubel, dan pada penghujung tahun seseorang akan menerima 223126.33 rubel di tangannya.Jika dia meletakkan wangnya pada deposit biasa tanpa permodalan bulanan, maka jumlah bunga akan menjadi 22.000 rubel. Ternyata 1126.33 rubel sumbangan dengan faedah kompaun lebih menguntungkan.

Iaitu, ternyata benar-benar menguntungkan untuk meletakkan deposit tersebut. Tetapi ini secara teori, dalam amalan, mungkin semuanya akan berbeza kerana beberapa nuansa yang akan dijelaskan agak di bawah.

Bagaimana untuk membandingkan kompaun dan kepentingan mudah dalam amalan?

Dalam amalan, kami bertemu dengan bank-bank yang tidak mahu bekerja pada kerugian. Menurut pengiraan yang dibuat di atas, deposit dengan kadar yang kompleks kurang menguntungkan bagi mana-mana bank.

Ini dapat menjelaskan perbezaan kadar faedah yang ditawarkan oleh institusi kewangan sebagai ganjaran untuk penempatan deposit. Deposit tersebut yang melibatkan permodalan sentiasa mempunyai kadar faedah yang lebih rendah.

Deposit tanpa permodalan sentiasa mempunyai kadar faedah yang ditawarkan.

Untuk membuat perbandingan nyata, kami mengambil kadar purata yang wujud pada hari ini.

Bayangkan bahawa Ivanov K.L. adalah pemilik bangga sebanyak 1 juta rubel. Dia memutuskan untuk meletakkan wang ini di bank. Pegawai bank itu menawarkan dua pilihan. Yang pertama adalah untuk meletakkan sumbangan selama 1 tahun pada 10% setahun, yang menunjukkan pengiraan faedah kompaun. Pilihan kedua adalah sumbangan dua tahun pada 11% setahun dengan akruan yuran yang mudah.

Pilihan manakah yang boleh dipilih? Mari kita buat perhitungan.

Perbandingan akan membantu untuk menilai keuntungan dari tawaran tertentu.

Contoh sebelumnya menunjukkan secara terperinci bagaimana untuk mengira minat untuk setiap bulan. Kali ini kami akan mempermudahkannya - kami akan menggunakan formula faedah kompaun yang sudah ada, yang kelihatan seperti ini:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, di mana:

• D - jumlah deposit awal;
• Ds - kadar faedah atas deposit;
• PD - bilangan hari dalam tempoh tersebut (biasanya 30 hari kalendar);
• Oleh - jumlah bilangan hari dalam tempoh yang mana perjanjian deposit disimpulkan;
• K - bilangan tempoh di mana kepentingan akan dipindahkan ke badan deposit.

Mengikut formula, kita mengira apakah faedah kompaun tahunan dalam contoh kita:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 rubles.

Jika Ivanov K.L. jika dia memilih pilihan kedua, dia akan menerima jumlah kepentingan berikut dalam satu tahun:

Pn = 1 000 000 * 0.11 = 110 000 p.

Seperti yang anda lihat, walaupun perbezaan 1% amat mempengaruhi tahap perbezaan imbuhan untuk deposit dengan dan tanpa permodalan. Sudah tentu, jika kadar faedahnya sama, maka permodalan selalu lebih menguntungkan. Tetapi kenyataannya ialah bank-bank dengan sengaja menurunkan kadar faedah atas deposit tersebut supaya tidak menanggung kerugian.

Deposit bukan cara untuk menghasilkan wang, tetapi peluang untuk mengekalkan nilai ekuiti

Sudah tentu, faedah kompaun atas deposit membolehkan pemiliknya memperoleh lebih banyak wang untuk unit masa yang diperuntukkan. Dalam contoh-contoh di atas, anda boleh melihat perbezaan dalam jumlah imbuhan yang diterima.

Tetapi anda perlu mempertimbangkan kadar inflasi, pertumbuhan atau kemerosotan ekonomi. Dalam keadaan semasa, ahli ekonomi berpendapat bahawa deposit hanya membantu untuk menangani faktor-faktor yang mempengaruhi proses susut nilai wang.

Sudah tentu, institusi perbankan memberikan jaminan untuk melindungi wang anda, dan kaedah ini jauh lebih baik daripada menyimpan barang berharga di bawah tilam, tetapi jika anda ingin membuat modal baru menggunakan modal, anda perlu memilih pelaburan.

Sekiranya anda telah memutuskan dengan tepat apa jenis akaun yang anda perlukan, jangan buat keputusan yang tergesa-gesa. Walaupun deposit dengan permodalan kepentingan mempunyai kadar faedah yang sangat menarik, adalah wajar menilai semua risiko yang mungkin timbul. Reputasi bank dalam perkara ini memainkan peranan yang besar, yang menunjukkan kebolehpercayaan institusi.

Sebagai contoh, kita boleh mengatakan bahawa di luar negara, semua orang asing terhadap kadar faedah atas deposit, seperti di Rusia. Dengan cara yang sama ia dikenakan kepada kadar faedah atas pinjaman.Di sana, peringkat mereka di rantau 1-2 peratus dianggap normal. Dalam hal ini, mereka melihat bank secara eksklusif sebagai cara menyimpan dana mereka.