Insurans bank: prosedur dan definisi

Bank Rusia menangani risiko dalam dua cara. Yang pertama adalah untuk membangunkan arahan dalaman sekiranya berlaku force majeure, dan yang kedua adalah untuk membentuk rizab. Tetapi kedua-dua kaedah ini tidak memberi hasil yang diinginkan. Oleh itu, institusi kewangan mula menggunakan insurans deposit bank dan aset untuk menerima pampasan sebenar untuk kerugian. Pada masa yang sama, risiko dibahagikan kepada dua kumpulan. Kebimbangan pertama adalah benar-benar semua organisasi yang bekerja di pasaran, dan kebimbangan kedua hanya bank.

Tujuan

Insurans bank membolehkan anda membina kumpulan produk yang berkesan yang memberi tumpuan kepada pengukuhan hubungan antara institusi kewangan dan pengguna. Ini amat penting bagi institusi kredit yang cuba mewujudkan hubungan yang boleh dipercayai dengan pelanggan, dan mereka yang cuba meningkatkan jumlah produk.

Spesies

Dikehendaki untuk semua organisasi adalah insurans:

1. Bangunan dari bencana alam, kebakaran dan peristiwa tidak menentu yang lain.
2. Harta dari kerugian dan kerosakan.
3. Peralatan elektrik dan PC dari pemusnahan maklumat.
4. Bekalan wang dari kecurian.
5. Pengangkutan dari kecurian dan kemalangan.
6. Kehidupan pekerja.

Sistem insurans bank termasuk perlindungan:

1. Mana-mana harta bank.
2. Perkakasan dan perisian dari penipuan penggodam.
3. Insurans kad bank terhadap risiko yang berkaitan dengan penggunaannya.
4. Pinjaman dan deposit.

Skim kerja

Insurans risiko perbankan adalah sistem interaksi antara bank dan syarikat insurans (IC). Perkembangan pesat sistem perbankan membolehkan setiap warganegara membuat impiannya sebagai kenyataan: membeli sebuah apartmen, kereta atau perkakas rumah besar. Dengan menandatangani perjanjian pinjaman, pelanggan bersetuju dengan terma pinjaman dan dilucutkan hak untuk memilih pasangan insurans.

Jika objek ikrar itu adalah harta baru, maka tidak ada soalan yang timbul. Keadaan ini lebih teruk jika pelanggan perlu membuat ikrar yang dimilikinya. Pelanggan perlu menamatkan kontrak lama dan membuat yang baru dengan rakan IC bank.

Dalam kes yang jarang berlaku, institusi kewangan boleh membuat konsesi kepada pelanggan dan membuat kontrak insurans bank dengan syarikat lain. Dan segala-galanya seolah-olah baik: bank dan IC mendapatkan keuntungan mereka, dan pelanggan adalah objek yang dikehendaki.

Tetapi tidak begitu mudah

Fakta bahawa SK menerima lesen untuk menjalankan aktiviti di pasaran tidak bermakna ia telah menjadi rakan kongsi bank. Dalam kes ini, akreditasi merujuk kepada proses yang hasilnya IC menerima pengesahan pematuhan perkhidmatan yang disediakan dengan piawaian tertentu. Dalam kes ini, penilaian diberikan oleh bank, bukan negeri. Inilah masalahnya. Bukan hanya tidak jelas bagaimana proses ini selaras dengan fungsi yang diberikan kepada bank, tetapi juga tidak jelas dengan kriteria apa yang selesainya seleksi.

Oleh itu, bank-bank jarang bekerjasama dengan IC "asing". Selalunya, ia tidak sampai ke tandatangan kontrak. Proses ini berakhir walaupun pada peringkat rundingan tarif dan kadar. Dengan bersetuju untuk bekerjasama dengan IC Bank, pertama, ia menetapkan syarat-syaratnya, dan, kedua, ia mendakwa tidak untuk "menyewa", tetapi untuk yuran agen sepenuhnya. Ini dijelaskan oleh fakta bahawa institusi kewangan menerima kurang keuntungan dalam perjuangan untuk daya saing kadarnya. Hujah utama adalah seperti berikut: bank adalah perantara dalam menarik pelanggan IC. Saiz komisinya perlu 15-30% dari jumlah premium, yang bergantung kepada saiz pinjaman.

Jadi, insurans bank benar-benar merupakan alat interaksi antara institusi kewangan dan syarikat insurans. Tetapi ia tidak selalu memberi manfaat kepada pelanggan.

Faedahnya

Insurans menjadikannya lebih mudah untuk mengurus risiko, dengan syarat tidak ada risiko yang lebih besar yang mengurangkan kesan ekonomi menjadi sifar.

Mana-mana konflik dengan pelanggan memberi kesan buruk terhadap reputasi institusi kewangan. Kehadiran dasar ini membolehkan bank memindahkan masalah ini kepada syarikat insurans.

Perlindungan disediakan untuk risiko yang timbul tanpa diduga. Oleh itu, bank menerima manfaatnya. Sebagai contoh, dia tidak lagi perlu membuat rizab untuk kemungkinan kerugian. Kemungkinan penilaian risiko tidak dapat dikurangkan.

Insurans pinjaman bank membawa pendapatan tambahan daripada penjualan produk baru. Premium boleh sampai 50% daripada bayaran bulanan. Dengan pertumbuhan bekalan, permintaan terhadap peningkatan produk, imej institusi meningkat, dan pangkalan pelanggan berkembang. Pada akhirnya, interaksi bank dengan UK mengurangkan kos menjalankan perniagaan. Insurer menerima faedah yang sama. Beliau telah mengurangkan kos menjalankan perniagaan, mengembangkan asas pelanggan dan meningkatkan jumlah premium. Pelanggan mendapat akses kepada lebih banyak produk insurans, yang boleh didapati dengan harga yang kompetitif.

Perlindungan Komprehensif

Pertumbuhan risiko dalam segmen hubungan kewangan merangsang peningkatan kepentingan institusi kewangan dalam insurans. Hari ini, bank menginsuranskan lebih banyak risiko harta benda: ATM, bekalan wang, barangan dan bahan. Walau bagaimanapun, penipuan kakitangan boleh menyebabkan lebih banyak kesan yang serius, terutama semasa krisis kewangan. Oleh itu, bank secara beransur-ansur bergerak ke insurans komprehensif (Bank Blanket Bond).

Secara sukarela atau secara paksa?

Di Barat, penggunaan BBB oleh bank dianggap berprestij dan wajib. Sebagai contoh, di Amerika Syarikat, FDIC (Deposit Insurance Corporation) mewajibkan semua bank bekerja dengan individu untuk membuat perjanjian tersebut. Di Ukraine, penemu pertama ialah FUIB, yang pada 2002 mengeluarkan BBB dalam IC "ICCA". Di Rusia, untuk kali pertama, produk ini ditawarkan di pasaran oleh IC Ingosstrakh pada tahun 1997. Pertama sekali, BBB dilaksanakan oleh bank-bank, yang merupakan anak perusahaan dari institusi kewangan Barat.

Insurans BBB Bank termasuk:

• Perlindungan aset daripada tindakan kakitangan yang tidak jujur.
• Pampasan risiko yang berkaitan dengan sistem komputer.
• Pampasan kos dalam jumlah tuntutan terhadap pengarah.

Ia lebih murah untuk membeli dasar BBB daripada membuat kontrak insurans berasingan bagi setiap risiko yang mungkin. Di samping itu, jenayah ekonomi adalah kompleks, sukar untuk menentukan punca kerugian: tindakan haram atau kesilapan pekerja.

Populariti produk ini tidak berasas. Bank-bank menanggung kerugian dengan menghapuskan rompakan, kecurian dan pemalsuan dokumen. Menurut statistik, 40% jenayah dilakukan oleh pekerja biasa, 30% - pengurus, 15% - bekas pekerja. Perompak purata dianggarkan $ 1.9000. Pelaku didakwa di 82% kes. Sekiranya kecurian itu dilakukan menggunakan perisian, maka jumlah pengeluaran purata ialah $ 250 ribu, dan hanya penjenayah yang terperangkap dalam hanya 2% daripada kes.

Keperluan

Insurans komprehensif boleh dikeluarkan jauh dari setiap institusi kewangan. Salah satu syarat untuk menyertai program ini adalah penilaian sistem keselamatan oleh juruukur, syarikat audit antarabangsa atau penanggung insurans semula. Tidak setiap bank bersedia untuk membuka maklumat dalamannya untuk penilaian. Oleh itu, kebanyakan institusi kewangan berpegang pada insurans kerosakan harta benda.

Halangan lain adalah tahap deductible yang tinggi. Pembayaran untuk insurans adalah 2.5-5% daripada jumlah liputan, yang boleh mencapai beberapa juta dolar. Contohnya, Alfa-Bank menandatangani perjanjian di mana jumlah liputan adalah $ 80 juta. Tidak setiap institusi kewangan mampu membayar kos tersebut. Francais juga sangat tinggi. Insurans tidak akan menanggung kerugian kecil yang berkaitan, contohnya, dengan kecurian kecil. Kerugian sebanyak $ 50-100 ribu tertakluk kepada pampasan.Oleh itu, untuk menerima pampasan bagi wang tunai yang dicuri, ia adalah lebih menguntungkan untuk membuat kesimpulan kontrak insurans dana dan selari dengan membuat kontrak insurans harta daripada tindakan pihak ketiga.

Wang pada waktu pagi - kerusi pada sebelah petang

Tidak setiap UK bersedia menawarkan apa-apa produk kepada bank. BBB adalah insurans individu. Pembangunan program ini dijalankan selepas kajian terperinci mengenai prosedur dalaman, pelaporan dan sistem keselamatan bank. Harga produk harus meliputi kos syarikat yang berkaitan dengan pembentukan rizab, perkhidmatan reinsurans risiko dan juru ukur. Ia akan sukar untuk mengatakan sama ada ia akan diterima oleh bank.

Sebahagian penting daripada BBB adalah insurans semula. Di Persekutuan Rusia, IC tidak dapat melindungi semua risiko di bawah perjanjian tersebut dengan mengorbankan rizab mereka sendiri. Oleh itu, syarikat sejagat menjadikannya lebih mudah untuk memasuki pasaran antarabangsa. Kebanyakan risiko insurans semula bagi syarikat insurans Rusia diambil oleh syarikat-syarikat seperti Lloyd, ACE European Group, Aspen Insurance, dan sebagainya.

Paling penting ialah kelayakan pekerja syarikat, yang merupakan perantara antara institusi kewangan dan penanggung insurans semula. Apa pun syarikat yang berupaya menyediakan BBB, kebanyakan kerja itu dilakukan melalui broker antarabangsa. Oleh itu, kepercayaan, profesionalisme dan kecekapan adalah faktor utama dalam memilih syarikat insurans.

Insurans bank di Rusia

Di Persekutuan Rusia, risiko tertentu kini diinsuranskan. Jenis yang paling popular adalah kad kredit dan kad plastik. Salah satu ciri sistem domestik ialah perubahan kos risiko yang berlainan. Khususnya, urus niaga dengan bahagian yang tinggi dari faktor manusia (contohnya, polisi ATM, bekalan wang) dinilai lebih mahal, dan "biasa" risiko (contohnya, perlindungan harta benda) telah menurun dengan ketara.

Krisis ekonomi yang lalu mempunyai kesan ganda ke atas pasaran. Di satu pihak, jumlah pasaran menurun dengan ketara, dan sebaliknya, bank mula merasakan insurans bank sebagai instrumen perlindungan terhadap force majeure. Ini menunjukkan bahawa di Rusia segmen ini berada di peringkat pembangunan, walaupun di Eropah ia lebih daripada perbankan.

Insurans kredit

Ini adalah insurans risiko bank yang berkaitan dengan penyediaan pinjaman. Arah ini mempunyai beberapa subspesies.

Insurans pembayaran balik pinjaman. Dasar sedemikian sangat popular pada 90-an di Rusia. Insurans disediakan untuk tempoh perjanjian pinjaman. Sekiranya pinjaman tidak dibayar balik, SK membayar bank 90% (bergantung kepada jumlah yang boleh ditolak) dari jumlah hutang. Tetapi selepas perubahan dalam undang-undang pada tahun 1996, jenis dasar ini diharamkan. Tidak membayar balik pinjaman bukanlah asas untuk memohon polisi.

Insurans bank sekiranya pembayaran balik pinjaman disediakan untuk transaksi individu dan untuk keseluruhan portfolio pinjaman. Amaun ditentukan berdasarkan jumlah hutang, termasuk faedah. Had liabiliti penanggung insurans adalah dari 50-90%.

Insurans gadai janji untuk peminjam.

Insurans objek cagaran dikeluarkan jika berlaku kemusnahan atau kerosakan. Semua kos yang berkaitan dengan pembelian polisi ditanggung oleh peminjam. Sberbank menyediakan insurans perbankan sedemikian dalam tiga cara:

1. Para penerima menjadi pemiutang. Dia membayar premium. Tetapi semua perbelanjaan dimasukkan dalam kos pinjaman.
2. Benefisiari adalah peminjam. Sehingga bank tidak kehilangan kendali atas proses pembayaran, ia mewajibkan pemegang polis untuk membayar semua premium insurans melalui akaun tertentu.
3. Pemegang polisi adalah peminjam, benefisiari adalah bank. Skim tradisional ini paling sering digunakan oleh bank-bank di Persekutuan Rusia.

Insurans eksport. Keperluan untuk dasar ini timbul apabila pemastautin menyimpulkan perjanjian dengan bukan pemastautin untuk eksport (import) barangan. Seorang bukan pemastautin mengambil polisi insurans di UK untuk menaksir risiko insolvensi pelanggan.Dalam amalan dunia, urus niaga tersebut tertakluk kepada insurans wajib. Perbadanan Insurans Kredit menilai kesolvenan bukan pemastautin menggunakan maklumat dari agensi penarafan.

Sistem insurans deposit bank

CER adalah mekanisme perlindungan tunai kerajaan. Intinya adalah untuk membuat pembayaran kepada pelanggan dari dana khas sekiranya berlaku pembatalan lesen dari bank. Insurans deposit bank menghalang panik di kalangan pelabur, memastikan kestabilan sistem dan mengurangkan kos untuk mengatasi kesan krisis.

CER beroperasi di 104 negara. Di negara-negara CIS, ia terpakai hanya untuk deposit individu, dan, misalnya, di Kanada - untuk deposit hanya penduduk. Secara umum, nilai CERs telah menurun, kerana negara lebih suka membersihkan institusi kewangan daripada menghapuskannya.

Di Persekutuan Rusia, insurans deposit bank dilakukan berdasarkan Undang-undang Persekutuan yang sama No. 177. Dasar ini terpakai kepada dana individu dan individu (sejak tahun 2014), yang ada dalam akaun institusi kewangan yang berdaftar di Persekutuan Rusia. Berikut adalah pengecualian:

• dana peguam, notari, jika akaun dibuka untuk kegiatan profesional;
• sumbangan yang tidak dinamakan;
• dana yang dipindahkan kepada amanah;
• deposit di cawangan bank asing;
• pemindahan tanpa membuka akaun;
• dana untuk insurans perubatan wajib;
• alat elektronik.

Di dalam rangka undang-undang ini, kad bank (selain daripada kad kredit) yang dibuka oleh individu juga diinsuranskan.

Pada 04.10.17, 803 institusi telah menyertai program CER di Persekutuan Rusia. Jumlah maksimum pampasan yang boleh diterima oleh pelanggan dari DIA sekiranya terdapat pengeluaran lesen dari bank adalah 100% dari jumlah deposit, tetapi tidak lebih daripada 1.4 juta rubel. Insurans deposit bank dalam mata wang asing memanjangkan jumlah yang dikira semula pada kadar Bank Pusat pada tarikh kejadian yang diinsuranskan. Jika pendeposit mempunyai pinjaman dan deposit dalam satu bank, maka jumlah pampasan dikurangkan dengan jumlah tuntutan balas.

Kad bank

Menurut laporan The Nilson, 20.56 bilion kad dikeluarkan pada tahun 2017. Di Persekutuan Rusia, pada 2013, terdapat 0.85 kad setiap warganegara, dan menjelang 2017 - 1.98. Pada masa yang sama, Persekutuan Rusia menggunakan salah satu tempat terakhir dalam penarafan penggunaan tunai. Lebih daripada 20% operasi dijalankan tanpa kad bank. Ini tidak menghairankan. Menurut statistik, kira-kira 30% PI tidak menerima kad untuk pembayaran. Menurut pakar, ini menunjukkan tahap pembangunan ekonomi negara yang rendah.

Penunjuk rendah sedemikian boleh dijelaskan bukan sahaja oleh mentaliti dan konservatisme Rusia, tetapi juga oleh hal ehwal tinggi dari Master Bank, Investbank, dan lain-lain. Satu lagi masalah ialah infrastruktur yang kurang berkembang. Di Stockholm, sebagai contoh, sesetengah institusi tidak menerima wang tunai untuk barangan dan perkhidmatan. Pengukuran serupa di Moscow dengan St. Petersburg boleh berfungsi, dan di bandar-bandar kecil ia akan menyebabkan runtuh.

Salah satu penyelesaian kepada masalah ini adalah untuk meningkatkan tahap keselamatan akaun. Untuk tujuan ini, cip dimasukkan ke dalam kad. Pindaan kepada Undang-undang Persekutuan "Pada Sistem Pembayaran Negara" telah membuat sumbangan penting. Sekarang bank-bank diwajibkan memaklumkan kepada pelanggan mengenai semua operasi pada akaun, dan pelanggan - untuk memberitahu tentang operasi haram dalam masa 24 jam dari saat mendebit.

Pengurusan risiko boleh diperbaiki dengan mengeluarkan insurans kad bank. Sebagai contoh, Sberbank membayar pampasan kepada pelanggan sekiranya berlaku pancingan data, pemotongan, kecurian yang berlaku selepas mengeluarkan wang dari ATM, kehilangan kad. Walau bagaimanapun, tarif perkhidmatan terbaik disediakan setakat ini hanya untuk kad berjenama bersama.

Harga terbitan

Menurut Bank Pusat pada tahun 2015, 1.58 bilion rubel telah dilupus secara haram dari akaun Rusia. Walaupun undang-undang itu berlaku di Persekutuan Rusia, menurut mana bank harus mengembalikan dana yang dicuri dari rekening itu, sebenarnya hanya separuh dari permohonan dari para korban yang dipenuhi. Walau bagaimanapun, bank secara aktif menawarkan orang ramai untuk menginsuranskan kad.

Vostochny Express menawarkan pelanggannya satu polisi di mana mereka boleh menerima bayaran untuk operasi haram yang dilakukan di mana sahaja di dunia. Dasar yang sama Promsvyazbank terpakai hanya untuk operasi Internet. Daripada sepuluh institusi terbesar di Persekutuan Rusia, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24, dan Home Credit menawarkan perkhidmatan insurans. Bergantung pada syarat-syarat pakej yang dipilih, sumbangan adalah dari 720 Rubles. sehingga 6 ribu Rubles, dan jumlah pembayaran - 20-350 ribu Rubles. Untuk menerima pampasan, klien mesti melaporkan tepat pada masanya (12-24 jam) kecurian dana ke bank dan memberikan kenyataan daripada agensi penguatkuasa undang-undang.

Bank berjanji untuk memulangkan dana dalam masa 3-10 hari dari tarikh tandatangan
akta insurans. Dokumen ini disediakan 7-10 hari selepas penerimaan semua dokumen oleh syarikat insurans. Sekiranya polis memulakan siasatan, tarikh akhir pembayaran akan dijadualkan semula. Walaupun, menurut undang-undang, bank mesti memutuskan pampasan untuk dana dalam masa 30 hari.

Oleh itu, pemegang polisi boleh menerima bayaran dari bank dalam tiga kes: kecurian dana menggunakan kad, plastik palsu dan rompakan di ATM. Dalam kes lain, pelanggan perlu membayar ganti rugi atas perbelanjaannya sendiri.