Anuiti adalah istilah yang mempunyai beberapa makna yang berbeza. Dalam tafsirannya yang luas, ia boleh diwakili sebagai alat yang berfungsi untuk menjalankan aktiviti kewangan.
Nilai Anuiti Pelbagai
Sebagai contoh, makna pertama bahawa konsep anuiti adalah salah satu jenis pinjaman kerajaan, dan yang mendesak. Pinjaman sedemikian boleh diletakkan di bawah syarat bahawa faedah akan dibayar setiap tahun, dan sebahagian daripada pinjaman akan dibayar.
Pada masa yang sama, anuiti adalah pembayaran tunai yang sama antara satu sama lain dan dibayar dalam pembayaran balik kewajiban pinjaman dan bunga ke atasnya. Pembayaran sedemikian dibuat selepas tempoh tertentu.
Konsep anuiti
Pertimbangkan konsep anuiti dengan lebih terperinci.
Anuiti, atau, sebagaimana ia juga dipanggil, anuiti kewangan, adalah istilah umum yang menggambarkan jadual mengikut mana instrumen kewangan dibayar balik, dan anuiti jangka bermaksud pembayaran bukan hanya bahagian tertentu hutang utama, tetapi juga pembayaran faedah - faedah untuk penggunaannya. Ciri utama anuiti adalah bahawa pembayaran dalam kes ini bersamaan antara satu sama lain dan dibuat pada selang masa yang sama rata. Jadual anuiti agak rumit. Ia berbeza dengan ketara dari jadual, yang mencerminkan pembayaran amaun yang wajar sepenuhnya dan pada akhir tempoh di mana instrumen itu sedang beroperasi, dan dari jadual, yang mencerminkan pembayaran berkala hanya kepentingan dan proses pembayaran balik amaun hutang utama pada akhir instrumen. Terdapat formula anuiti khusus. Kami memberikannya di bawah.
Oleh itu, dapat ditentukan bahawa pembayaran jenis anuiti dalam strukturnya terdiri dari dua bahagian: bagian yang mencerminkan hutang utama, dan bagian yang mencerminkan imbuhan untuk penggunaan dana kredit.
Contoh Anuiti
Dalam erti yang paling umum, anuitas boleh difahami bukan sahaja sebagai instrumen kewangan, tetapi juga jumlah sebenar pembayaran, yang mempunyai tempoh tertentu, dan jenis jadual yang mencerminkan proses pembayaran balik.
- Anuiti adalah pinjaman mendesak negara jenis tertentu, mengikut mana terdapat bayaran tahunan sebahagian tertentu hutang utama dan faedah penggunaan pinjaman itu sendiri.
- Bayaran tunai yang sama, pembayaran yang dijangka pada jangka masa yang sama. Selain itu, bayaran tersebut termasuk jumlah yang digunakan untuk membayar sebahagian hutang utama, dan amaun yang digunakan untuk membayar faedah.
- Konsep anuiti juga digunakan dalam insurans, khususnya, dalam insurans hayat. Dalam kes ini, ia bermakna persetujuan bahawa seseorang membuat kesimpulan dengan sebuah syarikat insurans. Perjanjian sedemikian memberikan hak individu untuk menerima bayaran tetap apabila ketibaan waktu yang telah dipersetujui. Contohnya, selepas bersara.
- Jadual anuiti juga boleh digunakan untuk mengumpul jumlah wang tertentu pada titik tertentu. Dalam kes ini, deposit bersamaan sepatutnya dibuat ke akaun deposit, di mana faedah terakru.
Jenis anu Anuiti
Anuiti boleh diklasifikasikan kepada dua jenis, bergantung pada masa pembayaran pertama dibayar:
- Jika pembayaran dibuat pada akhir tempoh pertama, maka anuitas anu disebut sebagai postnumerando.
- Sekiranya pembayaran dibuat pada permulaan tempoh pertama, maka anuitas tersebut dipanggil prenumerando.
Namun, yang paling sering, anuiti adalah cara tertentu untuk membayar balik dana pinjaman. Oleh itu, dalam artikel ini kita menumpukan pada makna ini konsep ini.
Hari ini, sebahagian kecil bank Rusia lebih suka menggunakan skim pembayaran balik pinjaman yang berbeza. Menggunakan kaedah anuiti membenarkan bank menerima keuntungan yang dijamin. Ini disebabkan oleh hakikat bahawa jadwal anuiti dirancang sedemikian rupa sehingga bank itu mula-mula kembali minat untuk menggunakan dana kredit, dan hanya kemudian badan kredit itu dibayar, iaitu jumlah hutang utama.
Formula anuiti
Formula yang dikira anuiti dikira agak rumit. Rekodnya mempunyai pelbagai perwakilan.
Salah satunya: PI = (S * pr / 12) / (1 - 1 / (1 + pr / 12) N), dalam formula ini:
- Pl - mewakili pembayaran anuiti itu sendiri.
- S - jumlah dana pinjaman.
- Pr ialah kadar faedah atau nisbah anuiti yang digunakan pada pinjaman.
- N adalah jumlah bilangan tempoh yang akan dibayar balik (bulan paling kerap digunakan).
Fungsinya
Harus diingat bahawa sepanjang tempoh keseluruhan saiz pembayaran tidak berubah, tetapi strukturnya jauh berbeza daripada struktur yang lain, pembayaran yang sama. Bayaran yang dibuat pada bulan pertama bayaran balik terutamanya terdiri daripada jumlah faedah, dan pembayaran yang dibuat pada akhir tempoh pembayaran terutamanya terdiri daripada jumlah yang digunakan untuk membayar balik pinjaman. Inilah bagaimana aliran tunai diuruskan.
Untuk menentukan struktur pembayaran tertentu, sudah masuk akal untuk menggunakan formula khusus ini. Ia jelas menunjukkan peratusan yang dimasukkan di dalamnya. Untuk membuat pengiraan ini, anda perlu mengambil baki hutang utama dan membuatnya pulih sebanyak 1/12 daripada kadar pinjaman tahunan.
Satu contoh yang jelas menunjukkan cara anuiti dikira
Formula yang kami sampaikan di atas akan menjadi lebih jelas jika kami mempraktikkannya, setelah memeriksa contoh yang sesuai.
Katakan seorang pelanggan bank menarik pinjaman. Jumlah pinjaman adalah seratus ribu rubel, jangka waktu pinjaman adalah 12 bulan, tingkat bunga pinjaman dalam kasus ini adalah 24 persen per tahun. Selaras dengan formula, anda boleh mengira nilai semasa anuiti adalah:
(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.
Oleh itu, tepatnya jumlah ini, dalam jumlah sebanyak 9457 Rubles, bahawa pelanggan perlu memindahkan setiap bulan ke bank untuk membayar balik pinjaman yang diambil.
Seterusnya, mari kita cuba mengira kadar faedah untuk pembayaran pertama mengenai pinjaman ini:
100000 * 0,24/12 = 2000.
Ternyata sebagai sebahagian daripada pembayaran pertama sebanyak 9457 rubel, hanya 2,000 rubel yang akan dibayar untuk membayar faedah pinjaman. Oleh itu, jumlah 7457 akan menuju ke pembayaran balik hutang utama.
Selepas pembayaran pertama dibuat, jumlah hutang akan berkurangan dan jumlahnya menjadi 92543 rubel:
100000 - 7457 = 92543.
Dari jumlah ini, anda boleh mengira peratusan untuk pembayaran seterusnya, kedua, pinjaman:
92543 * 0,24/12 = 1851.
Oleh itu, pembayaran kedua termasuk faedah dalam jumlah 1851 rubel dan hutang utama 5606 rubel.
Dengan cara ini pengiraan dibuat untuk setiap pembayaran bagi keseluruhan tempoh pinjaman.
Kaedah Pengiraan Pembayaran Secara Automatik
Tidak syak lagi, membuat pengiraan sedemikian agak sukar. Formula untuk mengira anuiti hanya berguna untuk memahami prinsip pengiraannya. Berhubung amalan, tidak masuk akal untuk mengira bayaran menggunakan kalkulator. Teknologi moden memungkinkan untuk mengotomatisasi proses pengiraan tanpa masalah, yang menjadikan proses pengurusan aliran tunai lebih mudah.
Apabila seorang pelanggan membuat pinjaman di bank, maka baginya pekerja organisasi kredit akan membuat cetakan mencerminkan semua data jadual anuiti.Ia akan mencerminkan semua data yang diperlukan: jumlah pembayaran, tarikh pembayaran perlu dibuat, serta struktur pembayaran, yang mencerminkan jumlah kepentingan dan amaun utama untuk setiap pembayaran.
Selain itu, di Internet anda boleh mencari kalkulator khas. Ia akan mencukupi untuk memasuki bidang yang sesuai seperti data jumlah pinjaman, jangka panjang, kadarnya. Selepas itu, kalkulator itu akan membuat pengiraan anuiti bersamaan dan memaparkan semua maklumat kepentingan: jumlah pembayaran yang perlu dibayar setiap bulan, dan jadual anggaran untuk membayar balik pinjaman.
Pengiraan yang sama membolehkan anda membuat program pejabat seperti Excel. Program ini menyediakan fungsi yang dipanggil PMT - ia akan membantu mengira saiz anuiti. Tetapi, malangnya, dengan kaedah perhitungan ini, anda tidak dapat memperoleh jadual pembayaran balik anggaran.
Kelebihan anuiti
Kaedah anuitas tidak selalu memberi manfaat kepada pelanggan, walaupun ia mudah. Apabila menggunakan anuitas, tidak akan ada kekeliruan dengan saiz pembayaran dan istilah untuk menjadikannya, kerana anuitas selalu mempunyai jumlah pembayaran tetap yang harus dibayar bulanan. Kaedah ini akan menghindari keperluan untuk menghubungi bank setiap bulan agar para pekerjanya untuk mengira bayaran seterusnya.
Kaedah yang sama adalah mudah jika peminjam mempunyai pendapatan yang rendah.
Skim alternatif, yang disebut perbezaan, melibatkan pengiraan semula bulanan jumlah pembayaran. Ini perlu dilakukan kerana dengan skim seperti itu setiap bulan ada penurunan jumlah hutang utama, masing-masing, dan faedah untuk menggunakan jumlah yang lebih kecil harus dibayar kurang. Iaitu, setiap pembayaran seterusnya akan kurang daripada yang sebelumnya. Walau bagaimanapun, pembayaran pertama di bawah skim ini sangat tinggi, dan tidak semua peminjam mampu membayarnya.
Kekurangan anuiti
Semasa separuh pertama tempoh yang mana pinjaman dikeluarkan, pembayaran dalam strukturnya mengandungi kepentingan utama. Itulah sebabnya skim anuiti sangat bermanfaat bagi bank. Adalah lebih baik untuk membuat bayaran pinjaman lebih awal dari jadual tepat pada separuh pertama tempoh, sejak itu ini tidak masuk akal, karena sebagian besar bunga telah dibayar. Pembayaran balik pinjaman lebih awal dari jadual pada separuh kedua tempoh ini tidak akan memberi manfaat kepada peminjam, kerana dana yang menyumbang untuk membayar bunga pinjaman tidak akan dikembalikan.
Petunjuk anuiti
Sekiranya anuiti dianggap dari sudut pandang pemiutang, dan bukan peminjam, adalah perlu untuk menilai bayaran untuk menganalisis resit.
Beberapa orang mungkin mendapati ia berguna untuk menilai kehidupan seharian seperti ini. Walau bagaimanapun, apabila menganalisis dan membandingkan kos semasa dan penerimaan tunai yang akan berlaku pada masa akan datang, mereka perlu.
Terdapat dua indikator utama yang mana dinilai anuiti. Kos ini moden dan masa depan.
Nilai masa depan anuiti adalah jumlah benar-benar semua elemen yang membentuk anuiti. Ini juga termasuk faedah yang terakru pada akhir tempoh. Unsur-unsur, atau, kerana mereka juga dipanggil, anggota anuiti, adalah bayaran yang sama.
Penunjuk ini boleh digunakan jika perlu untuk mengira jumlah deposit (diisi semula), yang dapat dikumpulkan oleh masa tertentu, jika anda membuat sumbangan dana secara tetap pada tingkat bunga tertentu.
Nilai moden (semasa) adalah satu set elemen anuiti yang dikurangkan pada masa ia dilancarkan. Penunjuk ini digunakan untuk menilai kelayakan melabur dalam sumbangan tertentu, yang harus membawa pendapatan tetap dan tetap. Iaitu, anggaran ini membolehkan anda mengira sama ada pendapatan masa depan akan lebih tinggi daripada harga aset itu sendiri.
Dengan cara ini, penilaian ini juga boleh digunakan untuk menilai apa yang akan lebih menguntungkan - untuk membuat pembelian secara kredit atau membayarnya dengan segera.