Parādu pārdošana kolekcionāriem: procedūra un sekas

Mūsdienās Krievijā aizvien vairāk tiek praktizēta parāda tālākpārdošana kolekcionāriem. Tas nav pārsteidzoši. Pusotra gada laikā dolāra vērtība pieauga par 60%, kas noveda pie tā, ka aizņēmēji nevar atmaksāt aizdevumus ārvalstu valūtā. Bankām ir jāvēršas pie kolekcionāriem. Ļaujiet mums sīkāk apsvērt, cik likumīgs ir parāda tālākpārdošanas fakts un kā notiek pati procedūra.

Priekšrocības un trūkumi

Parādu pārdošana kolekcionāriem ir izdevīga galvenokārt bankai. Kredītiestāde iegūst iespēju atbrīvoties no parāda, sedzot zaudējumus. Aizņēmējs var neizpildīt tiesas lēmumu par parāda piedziņu, ja viņam nav vērtīga īpašuma un bankas konta. Un, ja vēl oficiāli cilvēks saņem tikai minimālo algu, tad viņš gadiem ilgi atdos parādu, tāpēc ne vienmēr ir jēga vērsties tiesā. Turklāt, lai strādātu ar problemātiskiem klientiem, bankās ir zvanu centri, kuru darbinieki ir jāiedrošina ne tikai ar algām, bet arī ar prēmijām.

Bankām pārdodot parādus kolekcionāriem ir viens nopietns trūkums - nespēja saņemt visu summu ar procentiem un soda naudām. Par parāda pārskaitīšanu būs jāmaksā aptuveni 30% no summas. Tajā pašā laikā banka saņems savu peļņu vismaz sakarā ar apdrošināšanu pret neatdošanu. Bet tiks zaudēta arī peļņa.

Statistika

Runājot par privātpersonām, vairums banku ir gatavas pārstrukturēt parādu, nevis piezvanīt klientam un patstāvīgi kontrolēt lielu informācijas daudzumu. Kredītiestādēm ir vajadzīga laba reputācija, lai piesaistītu jaunus klientus. Viens no šīs pašas reputācijas rādītājiem ir parādu "saistību neizpildes" procenti. Parādu pārdošana kolekcionāriem var palīdzēt uzlabot statistiku. Kredītiestādes, kas efektīvi strādā, lai samazinātu "sliktos" skaitļus, var baudīt Centrālās bankas priekšrocības.

Process

Kā privātpersonas pārdod parādu kolekcionāriem? Banku likums šo jautājumu nekādā veidā neregulē. Tāpēc kredītņēmēji var pareizi novietot kolekcionārus, ja, protams, viņi tiek galā ar profesionālu izpirkuma programmatūru. Lielu savākšanas aģentūru darbinieku skaitā ir profesionāli psihologi, kuri, veicot manipulācijas, var izsist parādus no vienkāršajiem pilsoņiem. Vienas dienas aģentūras nodarbina reketierus, kuri vāc naudu no aizskarošiem un neaizsargātiem pensionāriem un cilvēkiem, kuriem ir bijuši sarežģīti dzīves apstākļi. Visbiežāk šim mērķim tiek izmantoti draudi un šantāža.

Vai parādu pārdošana kolekcionāriem ir likumīga?

Krievijas likumi ļauj nodot parādu trešajām personām pat bez parādnieka piekrišanas (Federālā likuma 12. pants, Civilkodeksa 382. pants). Juridiskas personas parāda pārdošana kolekcionāriem nozīmē tiesību nodošanu prasīt atmaksu. Darījums tiek veikts ar cesijas līgumu starp pirmo kreditoru un trešo personu. Šajā gadījumā kreditora pienākums ir informēt parādnieku par šāda līguma parakstīšanu.

Federālais likums "Par patēriņa kredītiem" dod aizdevējiem tiesības pārsūtīt informāciju par klientiem, nododot parādu kolekcionāriem. Domājams, ka pēdējā tur slepenībā informāciju, bet praksē tā kļūst publiska. Piemēram, kad piedzinējs darba devējam paziņo sava padotā parāda summu, viņš pārkāpj likumu. Ļaujiet mums sīkāk apsvērt, kā aģentūra strādā ar pirmo kreditoru.

Kredītiestādes parādu kolekcionāriem parasti pārdod pēc viena gada nokavēta maksājuma. Šajā gadījumā parāds palielinās par naudas sodu un sodu summu. Darījums būs likumīgs tikai tad, ja šī klauzula ir norādīta aizdevuma līgumā.Kolekcionāri parasti strādā ar klientiem saskaņā ar pārstāvniecības līgumu. Šajā gadījumā viņiem nav tiesību kreditēt un piemērot iekasētos līdzekļus. Tas ir, aizdevējs nemainās. Banka vienkārši uz laiku nodod aģentūrai iestādi, lai paziņotu parādniekiem par maksu par maksu.

Kolekcionāri sadarbojas ar privātpersonām saskaņā ar aizdevuma līgumu. Tajā būtu skaidri jānorāda iespēja nodot tiesības prasīt parādu. Parādu pārdošana kolekcionāriem ir nelikumīga.

Mītu laušana

Vissvarīgākais parādnieku nepareizs uzskats ir tāds, ka parāda pārdošana ir nelikumīga. Kā jau minēts iepriekš, Civilkodekss un federālais likums “Par patērētāju kreditēšanu” nosaka, ka tiesību prasīt parādsaistības var nodot, ja šī klauzula ir ierakstīta aizdevuma līgumā.

Otrais nepareizs uzskats ir tāds, ka, pēc parādnieka domām, ja banka nav ziņojusi par parāda pārdošanu, operācija arī nav likumīga. Mākslā Civilkodeksa 382. pantā noteikts, ka gadījumā, ja parādnieks nesaņem paziņojumu par parāda nodošanu, kreditoram pastāv risks, ka klients nemaksās parādu. Paziņojuma trūkums nav iemesls darījuma apstrīdēšanai. Tas vienkārši nozīmē, ka parādnieks var samaksāt parādu vecajam vai jaunajam aizdevējam. Ja klients nav saņēmis paziņojumu un turpina maksāt parādu bankai, tad inkasācijas aģentūrai nav tiesību no viņa kaut ko pieprasīt.

Metodika

Bankas pārdod parādu kolekcionāriem paciņās. Kredītiestādes sadarbojas vienlaikus ar vairākām aģentūrām, izvēloties optimālus apstākļus darījumam. Banka pārdod tikai bezkompromisa parādu, par kuru nav samaksāts vairāk nekā 1 gadu, nav nodrošinājuma, kā arī parādu, kurā parādnieks nav īpašuma īpašnieks. Parāds tiek pārdots arī kolekcionāriem pēc tiesas lēmuma, ja nekas nenotiek no klienta. Parādi, kurus nevarēja pārdot, tiks norakstīti pēc trim gadiem.

Jaunā kreditora pilnvaras nedrīkst pārsniegt tās, kuras bija vecajam. Pirmkārt, kolekcionāri uzbrūk parādniekiem, kuri var vai sola kaut ko samaksāt. Aģentūras var patstāvīgi izvēlēties, kādu parādu dzēst un par kādu summu. Šim nolūkam aizdevēji pieteikuma iesniegšanas laikā aizpilda īpašu veidlapu, un administrācija izlemj, vai ir vērts sākt lietu. Galvenie faktori ir:

• parāda pārskaitīšanas likumība;
• parāda summa;
• kavēšanās periods;
• nodrošinājuma pieejamība;
• summa, kuru kreditors vēlas saņemt.

Pārdot mājokļu un komunālo pakalpojumu parādus kolekcionāriem ir gandrīz neiespējami. Aģentūras uzņemas tikai lielus (vairāk nekā 500 tūkstošus rubļu) "svaigus" parādus.

Pēc parāda pārdošanas

Pēc parāda iegādes kolekcionāri var pieprasīt samaksāt tikai summu, kas uzkrāta, parakstot cesijas līgumu. Banka var pārdot aģentūrai pamatparāda summu, ņemot vērā procentus, soda naudas, soda naudas un procentus. Pēc darījuma noslēgšanas kolekcionāriem nav tiesību likt parādniekus “uz letes”. Tas ir, ja līgums tika parakstīts 01/01/16, tad kolekcionāri var pieprasīt samaksāt nokavējuma naudas, kas uzkrātas pirms šī perioda. Viņiem nav tiesību iekasēt procentus vai soda naudas par periodu no 2016. gada 1. janvāra līdz brīdim, kad maksājums ir saņemts no klienta.

Šī prasība ir spēkā ar noteikumu, ka likumā vai aizdevuma līgumā nav norādīti citi nosacījumi. Praksē jauna kreditora tiesības ir ietvertas cesijas līgumā. Bankas bieži pārdod parādu aģentūrai, sastādot vienu cesijas līgumu 100-500 aizdevuma līgumiem. Tas ir pretrunā ar Art. 384. Tā rezultātā tiesā notiek ļoti daudz tiesas prāvu, lai pārsūdzētu parāda summu sakarā ar to, ka:

• Katram parādniekam jābūt atsevišķam līgumam.
• Ja aizņēmējam ir nodrošinājums garantijas, apdrošināšanas vai nodrošinājuma veidā, tad “koplīgums” sajauc dažādas prasības. Izrādās, ka kolekcionāri izvirza prasības saistību nodrošināšanai.

Aizņēmēja tiesības

Mākslā Civilkodeksa 385. Pantā teikts, ka parādnieks var pieprasīt kreditoram iesniegt pierādījumus par prasījuma tiesību nodošanu. Zvans, vēstule vai mutiska saruna ar aģentūras darbiniekiem nav tāda. Pierādījums ir cesijas līguma kopija, kas apliecināta ar aģentūras zīmogu. Ja piedzinējs atsakās iesniegt dokumentu, parādniekam ir tiesības nepildīt prasības.

Mākslā 386 tiek teikts, ka aizņēmējam ir tiesības izteikt savu nepiekrišanu jebkura no aizdevējiem. Piemēram, ja banka ir aprēķinājusi nepamatotas komisijas un jau ir pārdevusi parādu piedzinējam, aizņēmējam ir tiesības nemaksāt pārmērīgi uzkrātās summas.

Kā būt parādniekiem?

Pārdodot parādu ikvienam kolekcionāriem, tas var būt pārsteigts vai satriekts. Aģentūras darbiniekiem nav jābaidās. Ja parāds ir pārpērkams, bet klients joprojām plāno samaksāt, jāveic vairākas operācijas.

Saņemiet no bankas informāciju par jauno aizdevēju (aģentūras nosaukums un adrese). Tie būs jāpārbauda ar cesijas līgumu. Pēc šī dokumenta parakstīšanas bankai vairs nav tiesību pieprasīt naudas atmaksu.

Pagaidiet, līdz kolektors zvana. Jums pašam nav jāmeklē aizdevējs. Viņam pašam jāuzrāda savas prasības. Jums jāierodas pa tālruni aģentūras birojā un iepriekš jāpaziņo par vēlmi izpētīt dokumentus: pats cesijas līgums, izraksts no bankas ar summu pamatojumu, aģentūras hartas dokumenti. Noteikti paziņojiet, ka vēlaties kopēt visus dokumentus juridiskai pārbaudei. Ja skenēšana tiek veikta bez jums, jums jāpārbauda dokumenti, kas piegādāti kopā ar oriģināliem. Visa dokumentācija jāizpēta pie jurista. Vēl labāk, ja jūs varat atvest pārstāvi uz sapulci.

Pārrēķiniet parādu summu. Aģentūrām nav tiesību likvidēt summas, un privātpersonas parāda pārdošana kolekcionāriem pēc saņemšanas nepavisam nav likumīga. Tāpēc, ja dokumentos vismaz kaut kas ir mulsinošs, jums nekavējoties jāpiesakās tiesā. Jūs neko nevarat samaksāt, kamēr nav pieņemts oficiāls lēmums. Tiesvedības ar kolekcionāriem veido 25% gadījumu ar juristiem.

Ja dokumenti ir noformēti pareizi, jums vajadzētu lūgt veikt parāda pārstrukturēšanu. Aģentūrai nav tiesību atteikties no šīm tiesībām. Maksai vajadzētu būt tikai uz oficiālajām detaļām. Par katru darbību jāsaglabā kvīts. Šie dokumenti jāuzglabā vismaz 5 gadus.

Bieži vien, lai paātrinātu maksājumu termiņus, aģentūras darbinieki izmanto šantāžu, draudus un rupju rīcību. Visas sarunas ar kolekcionāriem jāieraksta vismaz audio lentē, lai vajadzības gadījumā sniegtu pierādījumus tiesībaizsardzības iestādēm.

Izņēmumi

Mākslā Civillikuma 387. lpp., Ir gadījumi, kad parāda pārdošana ir likumīgi iespējama:

• vispārējas likumīgas mantošanas rezultātā;
• ar tiesas rīkojumu;
• sakarā ar to, ka trešā persona ir izpildījusi parādnieka saistības;
• ar kreditoru tiesību subrogāciju.

Vēl viens īpašs gadījums ir aprakstīts Art. 388 Civilkodekss. Ja parādniekam kreditora identitāte ir īpaši svarīga, tad parāda nodošana ir iespējama tikai ar rakstisku un skaidru aizņēmēja piekrišanu. Aizdevuma līgumos bieži sastopama frāze "piekrīt personas datu apstrādei un tiesību pieprasīt parādu nodošanai". Atsauce uz melones tekstiem Art. 388 nedarbosies.

Secinājums

Juridiskas personas parāda pārdošana kolekcionāriem nepārkāpj likuma normas. Parādniekiem detalizēti jāizpēta viņu tiesības un aktīvi tās jāaizstāv. Tas ne tikai ievērojami samazinās kolekcionāru aizrautību, bet arī palīdzēs samazināt parāda summu.