Attīstoties tehnoloģijai, pieaug interneta lietotāju skaits. Arvien vairāk jaunu cilvēku iepazīstas ar aprēķinu, izmantojot elektronisko naudu. Un tam jums nav jādodas uz banku, jāsēž rindās un jāgaida, līdz iegūsit kontu. Jūs izvēlaties jebkuru norēķinu sistēmu, reģistrējaties tajā un, ja nepieciešams, verificējat savu kontu.
Valūtas attīstības vēsture mākonī
Tā ieguva plašu attīstību, pateicoties Eiropas Savienības Centrālajai bankai un pieaugošajam interneta lietotāju skaitam. Pirmie pētījumi par elektroniskās naudas un elektronisko maksāšanas līdzekļu būtību tika veikti 1993. gadā ES.
Tajā laikā tās tika uzskatītas par priekšapmaksas kartēm, ar kurām bija iespējams norēķināties par dažāda veida pakalpojumiem. Pētījuma rezultātā elektroniskā nauda tika atzīta par daudzsološu virzienu, un 1994. gadā tā tika oficiāli legalizēta.
Eiropas Centrālā banka atļauj ar tām veikt dažādas operācijas. Bet uzraudzība, pastāvīga datu apmaiņa un uzraudzība paliek bankā, savukārt elektroniskas naudas izplatīšana ir aizliegta nepilnvarotām personām.
Pirmo bankas karšu izveidošana
Elektronisko līdzekļu izstrāde un uzskaite sākās 1993. gadā ar maksājumu karšu izdošanu. G10 iekļauto valstu forumā tika nolemts uzraudzīt elektronisko valūtu visās pasaules valstīs.
Šim nolūkam tika izveidota Starptautisko norēķinu banka, un ar centrālo banku palīdzību visā pasaulē tā katru dienu analizē pieaugošo elektroniskās naudas un norēķinu sistēmu popularitāti.
Jau pašā sākumā tika pieņemts, ka dati par elektronisko līdzekļu izmantošanu būs konfidenciāli. Tikai vadošajām centrālajām bankām bija pieeja tām, bet 2000. gada maijā tās kļuva pieejamas visiem.
2004. gadā tika veikts pētījums par elektroniskās naudas izmantošanu pasaules valstīs. Pasākumā ar aktīvu vietējo iestāžu atbalstu piedalījās apmēram 95 centrālās bankas. Un rezultātā izrādījās, ka no 251 valstīm tikai 37 valstis aprēķinos izmanto elektroniskos fondus.
Elektroniskā nauda - kas tā ir?
Šī termina lietošana sākās salīdzinoši nesen un bieži vien nepareizi. Sarunvalodā neviens nelieto apgrūtinošu vārdu, taču saka, ka tas ir vienkāršāk: "nauda kartē" vai "nauda vietnē" WebMoney "," Qiwi "," Yandex "utt.
Dzirdot “elektroniskos norēķinus skaidrā naudā”, mēs domājam regulāru pirkumu veikalā vai valūtas pārskaitījumu citiem. Pateicoties novatorisku tehnoloģiju ieviešanai cilvēces dzīvē, elektroniskā nauda ir kļuvusi plaši izplatīta. Un tie nozīmē ļoti plašu maksāšanas līdzekļu klāstu.
Tiešsaistes maku relatīvā pieejamība ir radījusi mini haosu elektroniskajā norēķinu sistēmā. Katrs uzņēmums, kam pieder interneta valūtas, regulē savā veidā, un tam ir savi likumi. Tāpēc nav vienas elektronisko plašsaziņas līdzekļu definīcijas, kas varētu skaidri atbildēt uz jautājumu par tiešsaistes naudas saistību ar ekonomiku un likumiem.
Kas viņiem tiek nodrošināts?
Apgrozāmajam kapitālam, ko izmanto aprēķinos elektroniskās naudas veidā, ir vairākas vēsturiskas pretrunas.
- Viņi droši maksā par pakalpojumiem, un viņi pilnīgi aizvieto papīra naudu.
- Viņu likviditāti nosaka reāla nauda, kas atrodas organizācijas kontos.
Finanšu analītiķi norāda, ka laika gaitā elektroniskie maksāšanas līdzekļi kļūs par galveno un aizstās tradicionālo papīra naudu.Tiek lēsts, ka arī centrālās bankas emitēs elektronisko naudu un sāks to nopietnāk regulēt.
Viņu likumība
Juridiski nauda tiešsaistē ir maksāšanas līdzeklis, kas nepieder nevienam. Uz tiem neattiecas nekādi stingri noteikumi, un tie var mainīties gan valsts banku sistēmās, gan ārpus tām.
Bez interneta visi maksājumi kļūs neiespējami, jo veikali zaudēs saziņu ar banku un nevarēs apstiprināt maksājumu. Aptuveni runājot, mijiedarbība starp vietu, kur atrodas serveri, un veikalu ir šāda:
- Norēķinoties ar bankas karti, bankai tiek nosūtīts naudas līdzekļu izņemšanas pieprasījums.
- Ja pircēja kontā nav naudas, darbība tiek atteikta, un otrādi.
Bet kā galveno maksāšanas līdzekli var izmantot ne tikai banku izdotās kartes. Pārskaitījumus elektroniskās naudas veidā veic arī citas ierīces ar mikroshēmām. Tas var būt atslēgu piekariņi, NFC mobilās tehnoloģijas, aproces utt.
Elektroniskās naudas veidi
Starp valstīm tiek pieņemts, ka tās klasificē divos veidos:
- Viedkartes.
- Tīkla bāzes.
Abas grupas ir sadalītas anonīmajās un anonīmajās. Pirmajā gadījumā sistēmām ir atļauts apmainīties, pārdot vai pirkt, ne personalizējot personu. Un otrajā ir nepieciešama personas identifikācija.
Lielākā daļa lielo tiešsaistes maksājumu sistēmu izvēlas personalizētu metodi, tādējādi izsekojot maksājumiem, izmantojot elektronisko naudu. Pēc valsts varas struktūru oficiāla pieprasījuma par noteiktām operācijām norēķinu sistēma sniedz datus par lietotāju un viņa veikto naudas apmaiņu.
Pasaules sazvērestības teorijas aizstāvji nepieņem šo metodi, uzskatot, ka valsts iejaucas cilvēka personīgajā dzīvē un saskaras ar brīvību. Faktiski personifikācija ir lieliska metode korupcijas un starptautiskā terorisma apkarošanai.
Valdība un tiešsaistes valūta
Ierasts arī elektronisko naudu sadalīt:
- Valsts īpašumā.
- Īpašnieki.
Pirmajā gadījumā nauda tiek nodrošināta ar valsts nacionālo valūtu un ir daļa no valsts norēķinu sistēmas. Viņu izmešus saskaņā ar likumu kontrolē valsts.
Otrajā gadījumā elektroniskā nauda ir jebkurā konvertējamā valūtā, kas ir pieejama sistēmā. To skaits nekādā veidā netiek regulēts, izņemot pašā tiešsaistes makā iepriekš noteiktos ierobežojumus. Bet atkarībā no valsts, kurā atrodas iedzīvotājs, to aprite var tikt kontrolēta ar valsts struktūru palīdzību.
Turklāt viņi nekādā gadījumā neatbalsta naudas likviditāti un nenodrošina savu uzticamību nacionālajai valūtai.
Eiropas Centrālā banka
Saskaņā ar ECB lēmumu jautājumā par to, kas tas ir - elektroniskā nauda, tie tiek uzskatīti par visu, kas veicina piekļuvi bankas kontam. Proti:
- Mikroprocesoru vai magnētiskās elektroniskās kartes.
- Internetbanka.
- WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, PayPal uc pakalpojumi.
Tie tiek ieskaitīti sūtītāja kontā, izmantojot īpašos pakalpojumus. Vienkārši izsakoties, tiešsaistes līdzekļu lietotājs ierodas bankā, pārskaita viņam papīra naudu, un banka tos pārveido elektroniskos darījumos.
Turklāt, ievērojot Eiropas Centrālās bankas nostāju, organizācijas vai personas elektroniskie fondi nav: atlaižu, degvielas, telefona un citas kartes.
Viņiem netiek piegādāta neviena valūta, tāpēc viņi nevar samaksāt par pakalpojumiem, bet nodrošina atlaides un dažādas prēmijas. Maksājums tiks uzskatīts par brīdi, kad nauda tiek izņemta no pircēja bankas konta, izmantojot tiešsaistes bankas tehnoloģijas.
Emisija
Ar elektroniskajiem maksājumiem saistīti vairāki politiski jautājumi. Joprojām nav pieņemts lēmums par organizācijām, kas izdod tiešsaistes banknotes.Tas ir saistīts ne tikai ar valsts naudas izdošanu, bet arī ar privātiem uzņēmumiem.
Likums, kas regulētu banknošu skaita pieaugumu, vēl nav pieņemts nevienā valstī. Eiropas Savienībā Elektroniskās naudas institūts nodarbojas ar emisiju jautājumiem.
Nigērijā, Indijā, Singapūrā, Ukrainā un Taivānā ar Meksiku jaunus līdzekļus emitē tikai bankas. Lai izveidotu elektronisko naudu Honkongā, jums jāsaņem depozīta licence.
Papīra naudas atdarināšanā Krievijas Federācijā ir iesaistītas šādas organizācijas:
- Banku struktūras.
- Bezpeļņas organizācijas.
Tajā pašā laikā viņiem ir jābūt licencei operatora darbībai, tas ir, maksājumu pielāgošanai, neizmantojot bankas kontus.
Darba ar WebMoney piemērs
Kā minēts iepriekš, dažām maksājumu sistēmām nepieciešama identifikācija. Piemēram, lai strādātu WebMoney, jums būs nepieciešams:
- Nofotografējiet savu pasi.
- Pats ar pasi.
- Norādiet savu dzīvesvietu, pēc tam nāk vēstule ar aktivizācijas kodu.
- Ievadiet pases datus.
Turklāt dolāru izmantošana nekādā veidā nav reglamentēta, un tos var izmantot bez pārbaudes. Tomēr konvertēšanai, pārskaitīšanai, samaksai un naudas izņemšanai no seifa ir nepieciešama obligāta pārbaude.
Baltkrievijas Republikā valsts valūtā veiktos darījumus WebMoney norēķinu sistēmā uzrauga valsts. Naudas izņemšana ir iespējama tikai pēc līguma noslēgšanas ar kontrolējošām struktūrām, aptuvenās izmaksas ir apmēram 10 USD.
Pēc tam seifa īpašnieks var likumīgi izņemt un izņemt savu naudu. Un, veicot uzņēmējdarbību, tiks samaksāts nodoklis.
Tiešsaistes rīku anonimitāte
Sākotnēji tika saprasts, ka elektroniskā nauda būs tuvāk anonimitātei, nevis personifikācijai. Un darījumu anonimitāti nosaka pati norēķinu sistēma.
Valsti ārkārtīgi interesē informācija par elektronisko līdzekļu veidiem un to lietotājiem. Tāpēc pārvaldes iestādes dara visu iespējamo, lai palielinātu to lietotāju skaitu, kuri tīklā ir pieteikušies ar personas datiem. Lai to izdarītu, viņi ierobežo vienreizēju maksājumu summu, palielina komisiju vai makā nosaka maksimālās summas slieksni.
Kriptogrāfijas aizsardzība
Lai aizsargātu tiešsaistes naudu, Deivids Čūms ieteica izmantot kriptogrāfiju un šifrēšanu. Naudas darījumu nodrošināšanai viņš izmantoja “neredzamus” elektroniskos parakstus, kurus gandrīz nav iespējams viltot.
Tajā pašā laikā paraksti pierāda papīra naudas esamību, kas "apzīmē" elektronisko naudu un nodrošina to. Lietotājs redz tikai daļu no nepieciešamās informācijas, bet pārējā daļa ir šifrēta.
Elektronisko rīku izstrāde
Tuvākajā laikā papīra nauda pavisam pazudīs. Dažās valstīs, piemēram, Zviedrijā, iedzīvotāji norēķinās ar bankas kartēm un aktīvi izmanto maksājumu sistēmu tiešsaistes makus.
Īstās naudas īpatsvars valsts apgrozībā ir tikai 3%, pārējie 97% ir elektroniskā nauda. Zviedrija ir tehniski labi attīstīta, un pat ziedojumi baznīcām tiek pārskaitīti, izmantojot viedtālruņus.
Tomēr šādiem maksāšanas veidiem ir arī trūkumi:
- Var nozagt elektronisko naudu, saskaņā ar 2017. gada datiem hakeri pēc RIA Novosti datiem nozaguši aptuveni 40 miljonus rubļu, un TASS apgalvo, ka kosmosa summa pārsniedz 1 miljardu rubļu.
- Tiesiskā regulējuma trūkums.
- Nepieciešamība pēc serveriem, kas uzglabā datus.
Tas nav visi mīnusi, bet ir pienācis laiks uzzināt plusus:
- Relatīvā anonimitāte.
- Līdzekļu pārnesamība.
- Nelielā bankas kartē tiek glabātas lielas naudas summas.
- Zemu izmaksu kartes, ja nepieciešams, tās var viegli nomainīt.
Kopā
2018. gadā palielinājās bankas karšu lietotāju skaits, pakāpeniski virtuālo naudu aizvieto papīra nauda.Progress nestāv uz vietas, un parādās jauni valūtas veidi, kurus pašlaik nav iespējams regulēt - un tā ir mūsdienu tehnoloģiju galvenā problēma.