Bieži vien aizņēmēji saskaras ar faktu, ka viņu parāda atmaksas izmaksas ir ievērojami lielākas nekā faktiskās summas, ko norādījis smaidošs aizdevuma darbinieks un vilinoši uzraksti uz reklāmas baneriem. Lai parādītu reālās aizdevuma atmaksas izmaksas, pirmkārt, jums jāaprēķina faktiskā procentu likme. Kas tas ir un kā to aprēķināt, mēs pastāstīsim šajā rakstā.
Faktiskā procentu likme ir ...
Efektīvajai procentu likmei ir daudz definīciju, taču tās visas atklāj vienu un to pašu būtību no dažādiem leņķiem. Tas ir:
- Kredīta likme, kas ietver visas izmaksas par kredīta apkalpošanu, apdrošināšanas programmām, komisijām utt.
- Gada procentu likme, kas ir noteikta finanšu darījuma aprēķinātās rentabilitātes vērtība.
- Aizdevuma reālā vērtība, kurā ietvertas visas aizņēmēja izmaksas parāda atmaksas laikā.
- Aizdevuma faktiskā vērtība, kas pārsniedz nominālo likmi.
Lai labāk izprastu efektīvās likmes būtību, vēlāk mēs novilksim nelielu paralēli paziņotajam nominālajam.
Kas ietver EPS kartēs
Mēs brīdinām jūs, ka, piesakoties šodien tik populārajai kredītkartei, jūs gaida visaugstākā efektīvā procentu likme. EPS saturēs:
- Maksājums (komisija) par "plastmasas" izlaišanu.
- Kartes uzturēšanas maksa.
- Norēķinu konta apkalpošanas maksa.
- Komisija par darījumiem ar karti.
- Ja nepieciešams, valūtas konvertācijas maksa.
- Aizdevuma līguma noteikumu pārkāpšanas gadījumā - soda nauda par limita pārsniegšanu vai nokavējuma nauda.
- Un faktiski nomaksājot parāda summu un maksājot procentus par to pēc nominālās likmes.
No tā var izdarīt šādu secinājumu: neapstājieties pie bankas, kas piedāvā zemāko nominālo likmi. Varbūt citā organizācijā, kur šis skaitlis ir nedaudz lielāks, faktiskā likme būs par vairākiem procentiem zemāka. Kāds tam varētu būt iemesls? Tā kā nav daudz komisiju (piemēram, lai uzturētu p / s, izsniegtu kredītkarti), “brīvprātīgi-obligāti” iegādājoties apdrošināšanas produktus par mazāku summu utt. Nevilcinieties lūgt aizdevuma ierēdni izteikt EPS. Un tikai, pamatojoties uz šo vērtību, izvēlēties aizdevēju.
Nominālā un faktiskā procentu likme
Nominālā likme ir fiksēta summa, ikgadējās aizdevuma pārmaksas lielums, ko redzat pievilcīgās reklāmas brošūrās. Tajā nav iekļautas apdrošināšanas, komisijas maksas, kredītkaršu apkalpošanas izmaksas - visi tie izdevumi, kas jums rodas, maksājot aizdevuma procentus un nomaksājot aizdevumu.
Kāpēc klientam uzreiz netiek paziņota summa, kas ir vienāda ar faktisko procentu likmi? Pirmkārt, šo vērtību ir ļoti grūti iepriekš aprēķināt. Piemēram, ja klients kavē maksājumus vai veic vairākus maksājumus, procentu uzkrāšanas dēļ šī summa mainīsies uz lielāku pusi no tā, kura tiks aprēķināta vispirms. Un, otrkārt, banka vienkārši zaudēs klientus, ja tā paziņos viņiem par visiem viņu reālajiem izdevumiem.
Tas, ka aizdevuma darbinieks klientam paziņo tikai nominālo likmi, nav mānīšana vai "smadzeņu skalošana". Protams, aizdevuma līgumā pārmaksu, kas jūs vilina, sauc par nominālo procentu likmi. Diemžēl šī aizņēmēja nolaidība ir tāda, ka pirms līguma noslēgšanas viņš operatoram nav prasījis vismaz aptuveno faktiskās gada procentu likmes summu.
Nominālā un faktiskā likme attiecībā pret noguldījumiem
Runājot par banku noguldījumiem, šeit ir pavisam cita situācija:
- Nominālā procentu likme - fiksēta summa no jūsu gada ienākumiem, izteikta procentos. Piemēram, 9% gadā.
- Faktiskā procentu likme - Šī ir jūsu peļņas mainīgā vērtība atkarībā no dažiem līgumā paredzētajiem nosacījumiem. Noguldījumiem tā ir augstāka par nominālo likmi. Tas galvenokārt ir raksturīgs noguldījumiem ar kapitalizāciju ("saliktie" procenti, procenti par procentiem), kad uzkrātie procenti tiek pievienoti noguldījuma summai pēc noteikta perioda, un nākamajā laika posmā tiek uzkrāti procenti par šo jau palielināto monetāro vērtību. Noguldījums ar 9% gadā ar kapitalizāciju dos daudz lielāku peļņu nekā tas pats, kas netiek veikts ar kapitalizāciju. Ir svarīgi ņemt vērā tā periodiskumu: ja tas notiek katru mēnesi, tad tas ir daudz izdevīgāk nekā gadījums, kad "saliktos" procentus aprēķina reizi pusgadā.
Un tagad pāriesim pie "slimās" tēmas - aizdevumi.
Efektīvas procentu likmes funkcijas
EPS jānosaka aizdevuma līgumā - to nosaka Krievijas Centrālā banka. Bet daudzi saskaras ar faktu, ka viņu reālās izmaksas ir daudz augstākas, un šī vērtība! Tas ir saistīts ar faktu, ka banka aprēķina EPS pēc formulas, kuru ierosinājusi Krievijas Federācijas Centrālā banka, kurai ir vairāki trūkumi - netiek ņemtas vērā apdrošināšanas prēmijas un daži citi jūsu zaudējumi.
Mēs brīdinām jūs, ka efektīvā procentu likme ir vērtība, kas vienmēr būs augstāka par nominālo, pat ideālistiskam bankas modelim, kas nepiedāvā apdrošināšanas paketes, komisijas. Iemesls ir tāds, ka šeit, tāpat kā noguldījumiem, ir arī “saliktie” procenti un ikgadējie maksājumi: viena daļa paredzēta, lai nomaksātu parāda daļu, bet otra - procentus. Tas ir, par katru mēnesi tiek uzkrāti procenti ne tikai par summu, kuru aizņēmāties no bankas, bet arī par procentu summu, kuru vēl neesat samaksājis.
Efektīva procentu likmes aprēķināšana
Drošākais veids, kā pēc iespējas precīzāk uzrādīt aizdevuma atmaksas izmaksas, ir pats noteikt efektīvo procentu likmi, izmantojot gatavu formulu. Pirmkārt, jums jānoskaidro, kurā laika posmā tiek uzkrāti procenti par jūsu aizdevumu - katru mēnesi, ceturksni, gadu, nepārtraukti utt. Protams, jums jāzina nominālā aizdevuma likme.
Tālāk izmantojiet šo formulu:
E = (1 + N / P)Lpp - 1, kur:
- E ir faktiskā procentu likme:
- N - nominālā likme;
- P - procentu aprēķināšanas periodu skaits vienam gadam.
Ja procenti tiek uzkrāti nepārtraukti, darbosies cita formula:
E = eN - 1, kur:
- E - efektīvā procentu likme;
- N - nominālā likme;
- e ir konstants skaitlis, kas vienāds ar 2,718.
Diemžēl iepriekšminētās formulas neparedz tādu rezultātu iekļaušanu rezultātos, kas jums noteikti radīsies saistībā ar apdrošināšanas produktu iegādi un sertifikātu izsniegšanu.
Otrais veids, kā aprēķināt EPS
Vēl viena formula, pēc kuras jūs varat aprēķināt efektīvo procentu likmi, ir šāda:
0 = (ģeometriskā progresija) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , kur:
- PV - pēdējā maksājuma lielums;
- EPS - efektīvā procentu likme;
- Dn - pēdējā aizdevuma maksājuma datums;
- D1 - pirmā aizdevuma maksājuma datums.
Aprēķinus sarežģī fakts, ka, lai atrastu EPS, jums ir jāatrisina šis vienādojums.
Vēl viena formulas versija:
K = P1 + ((ģeometriskā progresija) Pn / (1 + EPS)Iekšān , kur:
- K - aizdevuma summa;
- Lpp1 - pirmais maksājums par aizdevumu (nepieciešams ņemt vērā visas komisijas, apdrošināšanas maksājumus);
- Lppn - pēdējais aizdevuma maksājums (jāiekļauj ne tikai parāda pamatsummas atmaksas summa un procenti par to, bet arī visi papildu maksājumi)
- EPS - efektīvā procentu likme;
- Iekšān - pēdējā maksājuma laiks.
- n - maksājuma konts kontā (12., 15., 36. utt.)
Alternatīvas skaitīšanas metodes
Efektīvo procentu likmju formula nav vienīgais veids, kā parādīt jūsu reālos izdevumus:
1. Izmantojiet tiešsaistes kalkulatorus, kas pārsniedz tīmeklī parādītos, no vienkāršiem līdz ļoti sīkiem, ņemot vērā visus maksājumus.
2. Skatiet programmu Exel:
- Funkcija EFFECT () palīdzēs veikt aprēķinus, izmantojot pirmo formulu.
- SERIESSUM ir noderīgs aprēķiniem, izmantojot otro formulu.
Tādējādi var atzīmēt, ka, pat zinot nominālo likmi, visu komisiju apmēru un apdrošināšanas produktu izmaksas, mēs paši (kā, starp citu, aizdevumu speciālists) varēsim aprēķināt tikai aptuveno EPS vērtību. Neatkarīgus norēķinus sarežģī "sarežģīti" procenti, ikgadējie maksājumi, procentu maksājumi kavējuma gadījumā, ko nevar iepriekš paredzēt.