Kas ir apdrošināšanas atskaitījums?

Katrai personai ir svarīgi nodrošināt maksimālu un ilglaicīgu sava īpašuma aizsardzību un saglabāšanu un pēc iespējas samazināt tā sabojāšanas risku, kā arī negadījumu gadījumā spēt īpašumu atjaunot ar minimālām izmaksām. To var panākt, izmantojot tādas procedūras kā īpašuma apdrošināšana. Bet tikai daži cilvēki zina, ka, izmantojot franšīzi, ir iespējams samazināt apdrošināšanas prēmiju apmēru. Tālāk mēs sīkāk apsveram "apdrošinājuma ņēmēja", "apdrošināšanas", "apdrošinātāja" un "atskaitāmās apdrošināšanas" definīcijas. Kādi ir šie vienkāršie vārdi?

Apdrošināšana

Apdrošināšana ir viena no ekonomisko attiecību šķirnēm, ko izmanto, lai aizsargātu cilvēku īpašuma intereses no dažāda veida finansiāliem zaudējumiem. Apdrošinājuma ņēmējs ir persona, kura interesējas par sava īpašuma drošību, periodiski maksājot noteiktas summas (apdrošināšanas prēmijas) apdrošinātājam - nekustamā īpašuma drošības garantētājam.

Pat ja kaut kas notiks ar apdrošinātās personas mantu, apdrošināšanas sabiedrība uzņemsies saistības pilnībā vai daļēji atlīdzināt nodarītos zaudējumus (t.i., veikt apdrošināšanas maksājumus) atkarībā no līguma noteikumiem un tajā norādītā pašriska.

Franšīze

Apdrošināšanas franšīze - kādi ir šie vienkāršie vārdi? Šī ir sava veida privilēģija (tulkojumā no franču valodas franču valodā), kas ļauj neatmaksāt daļu no zaudējumiem. Tas var būt fiksēts vai definēts procentos no īpašuma vērtības. Ja notiek nelaimes gadījums, kura rezultātā tiek nodarīts kaitējums īpašumam, no kopējās apdrošināšanas iemaksu summas atskaitīs atskaitījumu.

Daudzi apdrošinājuma ņēmēji neuzticas franšīzei un cenšas no tās izvairīties. Tomēr tā izmantošana rada ievērojamus naudas ietaupījumus. Apdrošināšanas tarifs ir atkarīgs no franšīzes lieluma: jo zemāka tā ir, jo augstāka ir apdrošināšanas polises cena (bet zaudējumi tiks segti pilnīgāk) un otrādi.

Atkarībā no apdrošināšanas noteikumos paredzētajiem nosacījumiem izšķir vairākus atskaitāmos veidus.

Nosacīti

Ja tiek izmantots neatskaitāmais pašrisks, zaudējumi tiks atlīdzināti tikai tad, ja tie pārsniegs pašrisku, pretējā gadījumā apdrošinātājs nemaksās. Pieņemsim, ka īpašums tika apdrošināts par simts tūkstošiem rubļu, atskaitījums tika noteikts pieci tūkstoši rubļu. Ja īpašumam tika nodarīts kaitējums 3000 rubļu apjomā, apdrošināšanas sabiedrība nemaksās par remontu, un, ja īpašumam nodarītie zaudējumi ir pārsnieguši piecus tūkstošus rubļu, tad kompensācijas summa tiks samaksāta pilnā apmērā, neatskaitot atskaitījumu.

Pašlaik to reti izmanto, lai gan tas ir visinteresantākais abām pusēm, kas sadarbojas. Tas ir saistīts ar klientu krāpnieciskām darbībām, kas centušies palielināt zaudējumu apmēru, lai iegūtu pilnīgu kompensāciju.

Bez nosacījumiem ar fiksētu izmēru

Ir tāda lieta kā beznosacījuma atskaitīšana apdrošināšanā. Kas tas ir Atskaitāmais atskaitāmais, kā norāda nosaukums, vienmēr ir mīnus no apdrošināšanas maksājumiem fiksētā apmērā, neņemot vērā nekādus nosacījumus. Šis franšīzes veids ir visizplatītākais.

Apsveriet iepriekš minēto piemēru. Ja nodarītie zaudējumi ir mazāki par 5000 rubļiem, apdrošinātājs tos nesedz. Ja īpašumam nodarītie zaudējumi ir, piemēram, 12 tūkstoši rubļu, tad tiks izmaksāta kompensācija septiņu tūkstošu rubļu apmērā, atskaitot ieturēto.

Šī ir atšķirība starp nosacītām un beznosacījumu franšīzēm. Izmantojot kontingentu, kurš ir atskaitāms, zaudējumi tiek pilnībā atlīdzināti.Maksājuma summa šajā gadījumā būs precīzi 12 000 rubļu.

Beznosacījums procentos no zaudējumiem

Beznosacījuma atskaitījumu saskaņā ar apdrošināšanas līgumu var noteikt proporcionāli zaudējumu daļai. Pieņemsim, ka tas ir 6% no zaudējumiem. Tad, ja jums rodas zaudējumi 12 000 rubļu apjomā, apdrošināšanas kompānija atlīdzībā samaksās 11 280 rubļus = ((12 000 - (12 000 x 6%)).

Apdrošinātājam fiksēta atskaitījuma izmantošana ir izdevīgāka nelieliem zaudējumiem, un atskaitāmā procentu likme ļauj ietaupīt maksājumos par lieliem apdrošinātās personas materiāliem zaudējumiem. Lielākā daļa uzņēmumu slēdz līgumus, izmantojot beznosacījumu franšīzi, visbiežāk fiksētu, ko izmanto pieteikumu skaita samazināšanai.

Pagaidu

Pagaidu atskaitāmās vērtības izmantošana līgumā norāda, ka apdrošināšanas atlīdzība tiks izmaksāta tikai tad, ja zaudējumi tiks saņemti pēc noteikta laika. Ja noteiktais termiņš vēl nav beidzies, apdrošinājuma ņēmējs kompensāciju nesaņems.

Pagaidu atskaitījums apdrošināšanā aprēķināts laika vienībās. Ja tā veids līgumā nav norādīts, pēc noklusējuma tas ir nosacīts, tas ir, zaudējumi pēc noteikta laika tiek pilnībā atlīdzināti. Īpašību dēļ šādu atskaitījumu visbiežāk izmanto uzņēmējdarbības pārtraukšanas apdrošināšanā, kur katra dīkstāves minūte rada zaudējumus.

Apdrošināšanas līgumā visizplatītākais pagaidu atskaitījums bija jaunpienācēju vidū, pateicoties kuriem viņi paši nodrošina maksājumu atlikšanu. Šajā periodā viņiem izdodas uzkrāt sākuma kapitālu, no kura vēlāk tiek veikti apdrošināšanas maksājumi.

Dinamiska

Dinamiskā franšīze saskaņā ar līguma noteikumiem mainās ar katru konkrēto gadījumu. Dažādi uzņēmumi to definē atšķirīgi. Visbiežāk, lietojot šādu franšīzi, pirmā apdrošināšanas gadījuma sākums tiek pilnībā apmaksāts, un katrs nākamais samazina maksājuma summu par noteiktu summu.

Piemēram, dinamiska franšīze var izskatīties šādi: 1 īpašumam nodarīta kaitējuma gadījums - nav atskaitāmas; 2 gadījumi - atskaitāmā summa apdrošināšanā ir 5%; 3 gadījums - maksājuma summa tiek samazināta par 20% utt. Izrādās, jo biežāk klienti nonāk riskantās situācijās, jo lielāka daļa no zaudējumiem ir jāsedz uz sava rēķina. Dinamiskas atskaites izmantošana ir labākais risinājums KASKO apdrošināšanā.

Preferenciāls

Šis termins tiek lietots, lai aprakstītu līgumā tos gadījumus, kad apdrošināšana netiek piemērota. Dažādi uzņēmumi to interpretē atšķirīgi.

Visbiežāk preferenciālā atskaitāmības jēdziens ir atrodams automašīnas apdrošināšanā. Ja negadījums nav noticis apdrošinātā vainas dēļ, bet gan citas automašīnas vadītāja dēļ, pašrisks netiek izmantots. Praksē franšīzes atmaksu var saņemt arī beznosacījuma veida franšīzes veidā no apdrošinātāja, kas ir atbildīgs par negadījumu, taču par to jums papildus būs jāsavāc pilns dokumentu komplekts.

Veicot "preferenciālu" franšīzi, apdrošināšanas prēmiju summa tiek samazināta mazāk nekā izmantojot citas šķirnes, ieskaitot beznosacījumu.

Augstas un regresa franšīzes

Sastādot lielus īpašuma apdrošināšanas līgumus, tie dažreiz ietver nosacījumus par lielu atskaitījumu, kura summa sākas no simts tūkstošiem dolāru. Īpašuma bojājuma gadījumā apdrošināšanas sabiedrība sedz visus zaudējumus līdz objekta pilnīgai atjaunošanai. Tikai pēc tam īpašuma apdrošinātā persona apdrošināšanas sabiedrībai atmaksā noteikto atskaitāmās summas summu. Īpašuma apdrošināšanas līgumā noteiktais lielais pašrisks vispilnīgāk aizsargā apdrošinātā intereses tiesā.

Regresijas franšīzes darbības princips ir tāds pats kā augstajam, ar vienu izņēmumu: summa ir ievērojami mazāka. Apdrošināšanas sabiedrība pilnībā atlīdzina saņemtos zaudējumus, un apdrošinājuma ņēmējs atdod noteikto atskaitāmo summu.

Obligāti

Šis atskaitīšanas veids ir visizplatītākais KASKO apdrošināšanā. Šī ir apdrošināšanas sabiedrības prasība, proti, ka apdrošināšanas termiņa pagarināšana ir iespējama tikai ar obligāto atskaitījumu. Līgumā ir noteikts obligāts atskaitījums apdrošināšanā gadījumos, kad klients ir cietis zināmus zaudējumus saskaņā ar iepriekšējo līgumu. Ja apdrošinājuma ņēmējs atsakās parakstīt jaunu dokumentu, viņa turpmākā sadarbība ar apdrošināšanas sabiedrību tiek izbeigta. Obligātā atskaitāmā summa tiek aprēķināta, pamatojoties uz iepriekšējiem zaudējumiem.

Automašīnu apdrošināšana

Apsveriet, kāds ir atskaitījums KASKO un CTP apdrošināšanā.

Visbiežāk pašriska tiek izmantota brīvprātīgā automašīnu apdrošināšanā KASKO un tiek apstiprināta pēc pušu savstarpējas vienošanās. Klienta ieguvums būs atkarīgs no viņa braukšanas stila un pieredzes. Jo rūpīgāks ir autovadītājs, jo vairāk viņš var ietaupīt, parakstot apdrošināšanas līgumu.

Ja klients patstāvīgi var samaksāt par nelieliem remontiem, reti nonāk negadījumā un vēlas automašīnu pasargāt tikai no zādzībām, ir jēga viņam sastādīt maksimālo atskaitījumu ar minimālām apdrošināšanas prēmijām. Tomēr smaga negadījuma gadījumā puse no remonta izmaksām tiks segtas uz apdrošināto pleciem.

Ja autovadītājs bieži nonāk negadījumā, apdrošināšanas kompānija var likt viņam izdot beznosacījuma atskaitījumu par līguma termiņa pagarinājumu vai atteikties to pagarināt vēl vairāk. Tāpēc klientiem bieži ir neizdevīgi iekļūt nelaimes gadījumos.

KASKO apdrošināšanā pat 1% atskaitījuma klātbūtne līguma noteikumos var ievērojami samazināt apdrošināšanas polises cenu. Franšīzes lielums tiek noteikts, savstarpēji vienojoties. Atskaitījumu nosaka valsts transportlīdzekļu īpašnieku obligātās apdrošināšanas apdrošināšanā.

Kompensācija par franšīzi

Tā kā apdrošināšanas kompānijas atlīdzina tikai zaudējumus, no kuriem atskaitīts līgumā noteiktais atskaitījums, dažas kompānijas piedāvā apdrošināšanu, lai atlīdzinātu atskaitāmos līdzekļus. Visbiežāk šāda prakse sastopama automašīnu nomas uzņēmumos, kas samazina autovadītāja atbildību līdz nullei un pilnībā atlīdzina viņam franšīzes izmaksas.

Papildus pilnīgai atskaitīšanai par šo summu šī apdrošināšanas polise sedz automašīnas riteņu un logu bojājumus. Šādu apdrošināšanu var veikt iepriekš, pat sešus mēnešus pirms nomas automašīnas, un tā ir derīga visā pasaulē.

Pros

No pirmā acu uzmetiena šķiet, ka franšīze apdrošināšanā ir izdevīga tikai apdrošinātājiem, un apdrošinājuma ņēmējiem ar to nekas nepaliek. Tomēr tā nav pilnīgi taisnība. Apdrošinātās personas saņem arī savus pabalstus.

1. Atlaides pieejamība, maksājot apdrošināšanas prēmiju. Ja apdrošināšana ir tikai formalitāte un nopietnu zaudējumu rašanās iespēja mēdz būt nulle, tad labākais risinājums būtu noteikt maksimālo pašrisku, vienlaicīgi samazinot iemaksu.
2. Pēc neliela īpašuma bojājuma saņemšanas klients pats apmaksā remontu. Tā rezultātā tiek atbrīvots laiks, kuru apdrošinājuma ņēmējam vajadzētu tērēt, aizpildot lielu skaitu papīra dokumentu un apmeklējot apdrošināšanas sabiedrību.
3. Sakarā ar to, ka zaudējumi nav pilnībā atlīdzināti, klients cenšas rūpīgāk rīkoties ar savu īpašumu un iespēju robežās izvairīties no riska, kas ietekmē arī apdrošināšanas gadījuma iespējamības samazināšanos.

Rezumējot

Kopumā franšīzes dizains rada ievērojamus naudas un laika ietaupījumus, kas ir svarīgs faktors nopietniem un veiksmīgiem cilvēkiem, kuri novērtē katru savas dzīves mirkli.Ja tiek izmantots atskaitījums, īpašuma apdrošināšana būs abpusēji izdevīga, nodrošinot noteiktas privilēģijas gan apdrošināšanas sabiedrībām, gan privātpersonām, kuru nekustamais īpašums ir apdrošināts saskaņā ar līgumu.