Banku noguldījumi ir līdzeklis nelielu, bet stabilu ienākumu gūšanai. Tomēr to procentu likme reti aptver reālo inflācijas līmeni. Tāpēc parastā depozīta vietā jūs varat izsniegt bankas sertifikātu. Procenti tiek uzkrāti pēc lielākas likmes, un apgrozības periods var būt pat viena diena.
Definīcija
Ch. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 44. pantā teikts, ka bankas sertifikāts ir Centrālā banka, kas apstiprina naudas iemaksas kontā faktu un noguldītāja tiesības saņemt noteiktu naudas summu pēc noteiktā laika. Dokumentu izsniedz tikai kredītiestāde. Centrālās bankas apgrozības kārtību tirgū regulē Krievijas Bankas vēstule Nr. 14-3-20.
Centrālā banka tiek izsniegta tikai uz veidlapas ar augstu aizsardzības pakāpi. Tajā ir precīzi aprakstīti apgrozības, apmaksas un izlaišanas noteikumi. Kupona procenti tiek maksāti Krievijas rubļos pēc noteiktās likmes. Bankai nav tiesību to vienpusēji mainīt. Procentus maksā, kad tiek atmaksāta Centrālās bankas vērtība. Ja sertifikāts tiek uzrādīts pirms termiņa, tad ienākumus aprēķina pēc likmēm, kas paredzētas termiņnoguldījumiem. Jūs nevarat pagarināt dokumenta derīguma termiņu.
Procentu ienākumi par šādiem vērtspapīriem ir lielāki nekā no parastajiem noguldījumiem. Tomēr sertifikāti apdrošināšanas sistēmā nepiedalās. Tāpēc kredītiestādes bankrota gadījumā turētāji nevarēs saņemt savus līdzekļus.
Bankas sertifikāts: veidi
Depozīta sertifikāti ir paredzēti juridiskām personām. Tos var izsniegt uz laiku līdz vienai dienai. Privātpersonām ir pieejamas tikai noguldījumu obligācijas, kuru apgrozības periods tirgū var sasniegt no 3 mēnešiem līdz 3 gadiem.
Uzrādītāja bankas sertifikātus var uzrādīt trešajām personām. Tiesības uz šiem vērtspapīriem tiek nodotas bez atkārtotas izdošanas. Trešās personas var saņemt ienākumus ar personīgo sertifikātu tikai tad, ja ir cesija. Visi maksājumi par vērtspapīru pirkšanu un pārdošanu tiek veikti bezskaidras naudas veidā. Pēc dokumentā norādītā perioda beigām sertifikāts pēc pieprasījuma kļūst par Centrālo banku. Tas ir, kredītiestādei pēc klienta pieprasījuma ir jāmaksā norādītā summa.
Rekvizīti
Bankas sertifikāts tiek uzskatīts par derīgu, ja ir pieejami šādi dati:
- dokumenta nosaukums;
- numurs, sērija;
- atvēršanas datums;
- depozīta summa;
- Bankas pienākums atgriezt summu, ieskaitot procentus;
- prasības datums;
- procentu ienākuma likme, ieskaitot pirmstermiņa uzrādīšanu;
- maksājamā summa (skaitļos un vārdos);
- bankas konts;
- Pilns vārds noguldītājs un viņa pases dati, sertifikāta pielikumi cesijas reģistrēšanai (reģistrētam noguldītājam)
- Bankas atbildīgo personu paraksts.
Kredītiestāde var norādīt papildu informāciju.
Sesija
Prasības par reģistrētiem vērtspapīriem piešķiršana tiek veikta dokumenta aizmugurē vai uz papildu lapām. Līgumu paraksta vecie un jaunie īpašnieki, juridiska persona, kas pilnvarota veikt šādas operācijas, un tas tiek aizzīmogots. Bankas konta sertifikātu var pārsūtīt tikai pirms termiņa beigām.
Daži statistikas dati
Sertifikāts, bankas depozīts dod iespēju saņemt papildu ienākumus. Lai arī Centrālā banka rada lielāku interesi, tās pieprasījums pastāvīgi mainās. Vislielākais sertifikātu pieprasījums tika novērots 2007. gadā, kad 46,7% nereģistrētu vērtspapīru tika emitēti uz laiku līdz vienam gadam. Pēc finanšu krīzes pieprasījums strauji samazinājās. 2011. gadā tika pārdoti sertifikāti 11,5 miljonu rubļu vērtībā, kas ir par 50% mazāk nekā 2007. gadā. 2014.-2015 notika straujš investīciju kāpums.Viena gada laikā bankas pārdeva Centrālajai bankai kopumā 349,7 miljonus rubļu, no kuriem 78% bija sertifikāti, kuru derīguma termiņš pārsniedz vienu gadu.
Priekšrocības
Sertifikātam (bankas depozītam) ir parastā depozīta un vērtspapīru īpašības. Procentu likme tiek noteikta dokumenta izpildes laikā, un ienākumi tiek izmaksāti tā atmaksas brīdī. Līdzīgi kā Centrālajā bankā, sertifikātu var nodot trešajām personām, novēlēt vai atstāt kā ķīlu. Pēdējos divos gadījumos prasījuma tiesību nodošana var būt sarežģīta. Pēc dokumenta derīguma termiņa beigām tas jāpārsniedz. Tāpēc būs jāmaina griba, jo mainīsies informācija par Centrālo banku.
Tūristiem skaidras naudas čekus var aizstāt bankas sertifikāts. Lai, ceļojot pa valsti, neņemtu līdzi ķekars rēķinu, varat izsniegt sertifikātu. To var pārdot jebkurā emitējošās bankas filiālē. Ja dokumentam nav beidzies derīguma termiņš, ienākumu aprēķins tiks veikts tikai par faktisko dienu skaitu, kad Centrālā banka tiek izmantota pēc “pieprasījuma likmes”. Vēl viens trūkums ir tas, ka ne visām bankām ir izveidots filiāļu tīkls visā valstī. Un ne katra tās pašas bankas filiāle var iegūt šādu dokumentu.
Reģistrētu sertifikātu var ātri atjaunot, ja tas tiek pazaudēts vai nozagts. Šim nolūkam bankas ir izstrādājušas procedūru dublikāta izsniegšanai. Trešās puses nevarēs veikt skaidru naudu ar šādu sertifikātu.
Trūkumi
Bankas naudas sertifikāts nav iesaistīts noguldījumu apdrošināšanas sistēmā. Tas ir, finanšu iestādes bankrota gadījumā vērtspapīru turētāji nesaņems kompensāciju no apdrošinātāja.
Procentu ienākumam tiek uzlikti nodokļi ar likmi 35%, tāpat kā parasto depozītu. Ja Centrālā banka nodrošina ienākumu uzkrāšanu ar likmi 11% un refinansēšanas likmi 9%, tad summa, kurai uzliek likmi 1,5%, tiek aplikta ar nodokli. Mūsdienās bankas nosaka atdevi virs refinansēšanas likmes tikai ilgtermiņa sertifikātiem lielam ieguldījumu apjomam. Tātad, izsniedzot Sberbank bankas sertifikātu uz trim gadiem, jūs varat saņemt līdz 10% gadā. Jo lielāka summa, jo augstāka likme.
Personīgajiem sertifikātiem tiek piemērots iedzīvotāju ienākuma nodoklis, ja dokumentam ir mainījusies īpašumtiesības, tas ir, mantošanas, dāvanu vai vērtspapīru nodošanas citai personai gadījumā. Šajā gadījumā ienākuma saņēmējs ir nodokļu aģents. Jūs varat izvairīties no ienākumu maksāšanas, iesniedzot maksājumu Federālajam nodokļu dienestam, kas apstiprina vērtspapīra pirkšanas izmaksas. Uzrādītāja sertifikāti netiek aplikti ar nodokli. Tas izskaidro lielo pieprasījumu pēc tiem.
Ārstēšanas noteikumi
Kredītiestāde var izvietot sertifikātus tikai pēc emisijas noteikumu reģistrēšanas Krievijas Bankas teritoriālajā filiālē. Sertifikātu īpašnieki var būt gan rezidenti, gan nerezidenti. Lai to izdarītu, pietiek ar naudas iemaksu kontā.
Nebanku sertifikāts ir Centrālā banka, kurā nav norādīts īpašnieka vārds. Kurš atved dokumentu, bankai ir jāmaksā nodeva tā turētājam.
30. gados Eiropā krājpapīru tirgus bija ļoti bagāts. Dokumenti visu laiku tika pārsūtīti, uzrādīti un pārdoti. Bet cīņā pret nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanu tika stingrāki izdošanas un naudas izmaksas nosacījumi. Un līdz 70. gadiem uzrādītāja sertifikāti kļuva par retumu. Piemēram, Ukrainā no 2014. gada 1. decembra šādu vērtspapīru emisija tika pilnībā pārtraukta. Iepriekš pārdotie vērtspapīri tika atmaksāti, pārskaitot bezskaidras naudas līdzekļus uzrādītāja kontā. Apgrozībā palika tikai reģistrēti sertifikāti, kas izdoti valstu un ārvalstu valūtās ar termiņu ilgāku par 6 mēnešiem.
Tirgus apstākļi 2017. gadam
Šodien bankas sertifikātu korporatīvajiem klientiem var izsniegt Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank un Otkritie FC. Procentu atlīdzība ir atkarīga no depozīta termiņa un apjoma. Piemēram, Otkrytie FC piedāvā saviem klientiem sertifikātu uz trim mēnešiem, kas nodrošina ienākumus 8,95%.Prominvestbank maksā līdzīgu maksu, ja summa ir līdz 1 miljonam rubļu.
Pēc Krievijas Bankas datiem, 2017. gada 1. ceturksnī tika izsniegti vairāk nekā 1200 sertifikāti. Centrālajai bankai ir liels pieprasījums ar termiņu līdz gadam.
Laiks | 2017. gada janvāris | 2017. gada februāris | 2017. gada marts |
Kopā sertifikāti | 572 | 361 | 444 |
31-90 dienas | 130 | 34 | 23 |
91-180 dienas | 1 | 0 | 0 |
181-360 dienas | 55 | 9 | 209 |
1-3 gadi | 105 | 34 | 35 |
vairāk nekā 3 gadus | 147 | 82 | 40 |
Nedaudz tiek samazināta arī krājpapīru emisija. Krievi dod priekšroku ilgtermiņa sertifikātiem.
Laiks | 2017. gada janvāris | 2017. gada februāris | 2017. gada marts |
Kopā sertifikāti | 485 482 | 482 815 | 480 952 |
31-90 dienas | 62 | 0 | 10 |
91-180 dienas | 623 | 658 | 672 |
181-360 dienas | 42 210 | 40 404 | 42 539 |
1-3 gadi | 180 535 | 194 532 | 211 881 |
vairāk nekā 3 gadus | 232 697 | 216 195 | 193 254 |
Termiņš
Vērtspapīri tiek tirgoti tirgū no trim mēnešiem līdz trim gadiem. Šajā gadījumā pagarinājums netiek sniegts. Sertifikātu izdošanas laikā bankas nekavējoties apsver iespēju veikt pirmstermiņa atpirkšanu. Šajā gadījumā turētājs saņem nominālvērtību, ņemot vērā procentus ar samazinātu likmi. Praksē Sberbank, UBRD, Bars, Finservice un Expobank izdod šādus sertifikātus ar likmi 0,01%. “CentroCredit” maksā atalgojumu no 3,5 līdz 6% atkarībā no sākotnējā ieguldījumu termiņa. Intechbank piemēro likmi, pamatojoties uz Centrālās bankas nominālvērtību: līdz 4,99 miljoniem rubļu. - 3%, vairāk nekā - 5%.
Klīrenss
Ne visas pat lielas bankas filiāles var izsniegt sertifikātu. Tāpēc vispirms ir jāprecizē kredītiestādes tīmekļa vietnē vēlamās filiāles adrese. Sertifikāta īpašnieks var būt pilsonis, kas vecāks par 14 gadiem. Nerezidenti var norēķināties Centrālajā bankā, tikai pārskaitot līdzekļus no kartes konta uz depozītu. Lai reģistrētos, jums ir jāiesniedz pase un jebkurš otrais identifikācijas dokuments.
Sertifikāts sastāv no veidlapas un mugurkaula. Pirmais tiek izsniegts klientam, bet otrais paliek kredītiestādē. Jūs varat ieguldīt jebkuru summu noteiktā diapazonā. Dokumenta nozaudēšanas gadījumā par to nekavējoties jāpaziņo kredītiestādei. Atjaunot tiesības uz nenosauktu sertifikātu būs iespējams tikai tiesā. Reģistrēto vērtspapīru īpašnieku identificēt ir daudz vienkāršāk. Veidlapas sabojāšanas gadījumā līdzekļi būs pieejami izņemšanai tikai pēc pārbaudes.
Tirgus piedāvājumi
Sberbank bija viena no pirmajām, kas izdeva sertifikātus. Kopš 2016. gada februāra Centrālās bankas emisija korporatīvajiem uzņēmumiem ir uz laiku apturēta. Mūsdienās banka klientiem piedāvā tikai uzrādītāja sertifikātus. Minimālā ieguldījuma summa ir 10 tūkstoši rubļu. Ieguldiet summu, kas mazāka par 50 tūkstošiem rubļu. jebkuram periodam nav jēgas. Kupona procenti tiks aprēķināti ar likmi 0,01%. Noguldījis vismaz 51 tūkstošu rubļu depozītu. ar 3 mēnešu termiņu, jūs varat saņemt ienākumus 5,5% gadā. Ja sertifikātu iegādājaties uz 36 mēnešiem, maksa tiks aprēķināta pēc likmes 5,35% gadā. Maksimālā ieguldījuma summa nav ierobežota.
Citai valsts bankai - VTB un visām tās struktūrvienībām - nav produktu sertifikātu personām. Tomēr kredītiestādes izsniedz sertifikātus vidēja un liela biznesa korporatīvajiem klientiem un pieņem tos glabāšanai.
Rentabilitāte
Sertifikāti tiek izpirkti ar augstāku procentu likmi nekā parastie noguldījumi. Katra kredītiestāde patstāvīgi nosaka un nosaka likmi līgumā. Bankām nav tiesību to mainīt dokumenta termiņa laikā.
Jūs pats varat aprēķināt sertifikāta rentabilitātes līmeni. Lai to izdarītu, vienkārši izmantojiet šīs formulas.
1. Ienākumi = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, kur:
- C1 ir galīgās izmaksas.
- С0 - sākotnējās izmaksas.
- N ir dienu (mēnešu) skaits gadā.
- T - sertifikātu īpašumtiesību dienu (mēnešu) skaits.
2. Tirgus cena = NA + NAP, kur:
- NS - nominālā summa.
- NAP - uzkrātais procentu ienākums.
3. Tirgus cena = NS x PD x (D: 365 x 100), kur:
- PD - procentu ienākumi.
- D - līdz Centrālās bankas termiņam atlikušo dienu skaits.
Lūk, kā jūs varat patstāvīgi aprēķināt sertifikāta atdevi.