Prasidėjus naujiems metams, piliečiai domisi įstatymų, susijusių su įvairiomis gyvenimo sritimis, pokyčiais. Paprastai jie neįsigalioja nuo pirmo ateinančių metų mėnesio, tačiau kartais jie turi būti pasirengę labai atsargiai, kad visiškai atitiktų reikalavimus. Tai ypač pasakytina apie verslininkus, kuriems, pavyzdžiui, labai rūpi socialinio draudimo pokyčiai. Visiems automobilių savininkams bus naudinga susipažinti su OSAGO naujovėmis, nes šis dokumentas laikomas vienu svarbiausių visų keturratių transporto priemonių savininkams. Todėl skaitytojams papasakosime apie visus draudimo sistemos pokyčius, kurie liečia daugumą šalies gyventojų. Be to, šiame straipsnyje paliesime bendruosius draudimo klausimus, taip pat pateiksime trumpą istorinį pagrindą apie tokio tipo santykius tarp dviejų šalių, sudariusių draudimo sutartį (tokio tipo dokumentų pakeitimo sąlygas pateiksime viename iš straipsnio skyrių).
Kas yra draudimas?
Prieš svarstant draudimo pokyčius, būtina suprasti pačią šio termino prasmę. Plačiąja šio žodžio prasme tai galima apibūdinti kaip tam tikrus abiejų šalių santykius ir abipusius įsipareigojimus, susijusius pirmiausia su turtinių interesų apsauga. Tačiau į apsaugos sritį gali būti įtrauktas platesnis draudimo išmokų sąrašas, kai viena sutarties šalis kitai sumoka tam tikrą piniginę kompensaciją. Jis sudaromas iš tų draudimo įmokų, kurias apdraustasis moka į organizacijos fondą.
Reikėtų nepamiršti, kad istoriškai buvo sukurtos kelios draudimo rūšys ir būdai, kurie šiuo metu yra periodiškai keičiami. Draudimo sąlygos visada nustatomos sutartyje ir reglamentuojamos įstatymais. Be to, daugelis mūsų tautiečių mano, kad visos naujovės šioje srityje yra nepaprastai svarbios, nes jos veikia absoliučiai visus gyventojų segmentus.
Istorinis pagrindas
Ekspertai sako, kad draudimo praktika turi labai seną istoriją ir nuo seniausių laikų lydi žmoniją. Jei mes kalbėsime apie pirmąsias draudimo rūšis, tada jos atsirado Babilone ir Romos imperijoje. Šiuo laikotarpiu ši veikla turėjo savitarpio pagalbos formą. Ji atsidūrė tais atvejais, kai vienas iš bendruomenės narių pateko į sunkią situaciją ir jam reikėjo tam tikros paramos.
Pirmieji draudimo pokyčiai įvyko dėl prekybos plėtros ir visuomenės struktūros sudėtingumo. Tada atsirado profesinės sąjungos ir kitos organizacijos, susivienijusios įvairiais pagrindais (pavyzdžiui, religinės). Verta paminėti, kad iš pradžių draudimo išmoka nebuvo išreikšta pinigine išraiška. Atsiradus tam tikriems atvejams, asmuo, kuriam reikalinga pagalba, jį gavo natūra. Ir tik prekių ir pinigų santykių plėtra lėmė, kad šios rūšies veikla tapo tiesiogiai susijusi su finansais.
Laikui bėgant, pokyčiai draudime Europoje tapo plačiai paplitę ir pavertė šią veiklą atskira sritimi, veikiančia pagal savo įstatymus. Jis buvo pradėtas skirstyti į rūšis, kurios atsiranda vystantis visuomenei ir priklausomai nuo jos poreikių. Pavyzdžiui, labai aktyviai vystėsi laivybos draudimas. Istorikai tai priskiria jūros atradimų laikotarpiui, kuris apėmė Europą XIV a.
Septyniolikto amžiaus viduryje atsirado turto draudimas.Pirmiausia tai siejama su Didžiuoju Londono gaisru. Šiek tiek vėliau atsirado asmens gyvybės draudimas. Iki XIX amžiaus Europoje buvo galima suskaičiuoti daugiau nei šimtą turto ir asmeninės apsaugos rūšių.
Šiuo metu Europos šalyse ši sistema yra viena iš labiausiai apgalvotų. Tai reguliuoja valstybė ir daugelis jos rūšių yra privalomos visiems piliečiams. Draudimo įstatymo pakeitimai yra įvedami reguliariai ir visada atitinka tikrovę. Draudikai visada reaguoja į didėjančius bendrovės poreikius ir pristato naujas paslaugas, kad pritrauktų klientus.
Draudimo sistema Rusijoje: nuo antikos iki Sovietų Sąjungos laikų
Jei mes kalbėsime apie savo šalį, tada šios rūšies veikla mūsų protėviams buvo pažįstama visuomenės vystymosi aušroje. Kaip ir Europoje, savitarpio pagalba gali būti vadinama pirmąja forma. Šis punktas buvo pažymėtas net pirmajame įstatymų kodekse - „Rusijos tiesa“. Galime pasakyti, kad vienuoliktajame amžiuje ši draudimo rūšis buvo norma visiems slavams.
Po penkių šimtmečių valstybė pirmą kartą pradėjo aktyviai dalyvauti draudimo procese. Vykstant dažniems reidams Rusijos teritorijoje, buvo paimta šimtai slavų, kurie vėliau buvo parduoti vergų rinkose. Jų išpirkimui buvo sukurtas specialus fondas, kuriame pinigai atėjo sumokant specialų mokestį. Ekspertai tokią veiklą vadina pirmuoju privalomu civiliniu draudimu Rusijoje.
Nuo aštuoniolikto amžiaus pabaigos buvo pastebėta bandymų įdiegti piliečių turto draudimą. Tai buvo padaryta per bankų įstaigas, kurios išdavė paskolas tik tiems, kurie apdraudė savo namus ir dvarus. Tačiau ši praktika nebuvo labai sėkminga ir nebuvo paklausa daugumos gyventojų.
Iki XIX amžiaus Rusijos draudimo sistema nuėjo ilgą kelią ir tapo šalies ekonomikos dalimi. Ji išsiskyrė kelių tipų organizacijomis, galinčiomis legaliai verstis šia veikla. Be to, visos šios įmonės egzistavo lygiagrečiai ir teikė skirtingas paslaugas. Iš pagrindinių to laikotarpio draudimo organizacijų kategorijų galima vadinti:
- akcinės bendrovės (jos užsiėmė turto ir gyvybės draudimu);
- privalomas abipusis zemstvo draudimas (tuo pat metu jie turėjo teisę į savanorišką šios veiklos rūšį);
- savitarpio pagalbos kasos (savanoriško draudimo įmonės).
Sovietmečiu tik valstybė turėjo teisę į draudimo veiklą. Ji vykdė visas savo formas, taip pat atsižvelgė į riziką, susijusią su prekyba užsienyje. Visus draudimo pakeitimus taip pat inicijavo valstybė ir jie buvo reglamentuoti tam tikrais įstatymais.
Pagrindiniai draudimo principai mūsų šalyje šiandien
Šiuolaikinėje visuomenėje draudimas yra neatsiejama gyvenimo dalis, kai kurie jo tipai yra privalomi, o kiti yra savanoriški ir tik patys piliečiai nusprendžia, ar jų reikia.
Jei mes kalbame apie principus, kuriais remiantis ši sistema yra kuriama, pirmiausia noriu atkreipti dėmesį į konkurenciją. Tai išreiškiama naujomis draudimo rūšimis, papildomų paslaugų įvairove, draudimo sutarties pakeitimais, palengvinančiais ir suprantančiais klientus, taip pat mažinant tarifus. Tokioje aplinkoje didelę plėtrą įgyja tik tos organizacijos, kurios gali lanksčiai prisitaikyti prie greitai kintančių ekonominių sąlygų.
Įdomu tai, kad pastaraisiais metais patys draudimo modeliai pasikeitė. Pavyzdžiui, keletą metų buvo tendencija atsisakyti tarpininkų.
Taip pat vienas iš šios veiklos principų yra bendradarbiavimas tarp draudimo organizacijų. Tai įvyksta skirtingais lygmenimis: šalies viduje ar tarp didelių pasaulinių kompanijų.
Draudimo rūšys
Ekspertai šiuo klausimu nėra sutarę. Ypač skiriasi užsienio ir Rusijos ekonomistų požiūriai. Europoje įprasta nurodyti dvi draudimo rūšis. Pirmasis susijęs su piliečių gyvenimu ir visa su jo apsauga susijusia rizika. Antrasis apima visas kitas galimas rūšis, kurios yra sujungtos į vieną didelę grupę.
Rusijos ekspertai savo darbuose pastebi skirtingą požiūrį į draudimo rūšis. Remiantis tuo, išskiriamos dvi, trys ar net keturios šios veiklos rūšys. Pavyzdžiui, sutarties tipas išskiria turto ir asmens draudimą. Kiti specialistai jiems prideda atsakomybės ir rizikos draudimą. Todėl gana sunku nuspręsti, kuris požiūris yra tinkamas. Bet jei mes vertintume šią veiklą pagal labiausiai paplitusias ir populiariausias sutartis, tada galime išskirti tris jos rūšis, sujungtas į dideles grupes:
- Asmeninis. Šiai kategorijai priskiriamos kelios draudimo rūšys: medicininis, sveikatos, negalios, nelaimingas atsitikimas ir ligos.
- Nuosavybė. Šiame skyriuje aprašoma rizika, susijusi su turto nuosavybe. Tai apima finansinę, verslo ir kitą rizikos kategoriją. Šiai kategorijai taip pat priklauso transporto, įmonių turto, prekių ir kt. Draudimas.
- Atsakomybės draudimas. Šiuo atveju kompensacija atsiranda ne asmeniui, kuris sudarė sutartį, o dokumente nurodytam trečiajam asmeniui.
Be abejo, tai labai grubus suskirstymas į kategorijas, tačiau būtent juo remiasi dauguma piliečių ir organizacijų, užsiimančių tokia veikla.
Draudimo formos
Ne vienas periodiškas Rusijos Federacijos draudimo įstatymų pakeitimas nepakeičia pagrindinių šios veiklos formų. Jų yra tik dvi: privalomosios ir savanoriškos. Šis momentas yra nustatytas įstatymais ir nesikeičia daugelį metų.
Privalomąjį draudimą galima apibūdinti kaip veiklos rūšį, apimančią griežtą valstybės kontrolę. Tai įpareigoja bendroves drausti tam tikrus objektus, o piliečiai - mokėti įmokas pagal sutartyje nurodytą grafiką.
Ši forma apima visą įstatyme išvardytų asmenų ar daiktų kategoriją ir joje nurodoma minimali draudimo išmoka. Be to, valstybė reguliuoja kitus su šios rūšies veikla susijusius klausimus. Pavyzdžiui, įstatymas nustato visas šalių teises ir pareigas, normas, objektų sąrašą ir kitus niuansus.
Savanorišką draudimą tik iš dalies reguliuoja valstybė. Tai gali nurodyti su šia forma susijusių objektų sąrašą, taip pat nustatyti keletą bendrų šios veiklos sąlygų. Konkretesnes sąlygas sukuria pačios įmonės. Dažniausiai draudikai siekia šių tikslų ir kartu dirba pagal taisykles. Tai išlygina daugybę kompanijų tarpusavyje ir pašalina organizacijų, turinčių klientui palankesnes sąlygas, atsiradimą. Žinoma, tai iš dalies prieštarauja konkurencijos principams, tačiau suteikia draudikams galimybę ramiai vykdyti savo veiklą lygiomis teisėmis.
Savanoriškas draudimas turi keletą skiriamųjų bruožų:
- sutartis sudaroma tik draudiko sąlygomis, bet apdraustojo iniciatyva;
- objektų ar asmenų atranka;
- sutarties pradžios ir pabaigos buvimą, jos tęstinumą užtikrina laisva kliento valia pratęsiant;
- Draudiko ir kliento susitarimas sudaromas tik atlikus pirmąją įmoką.
Apskritai galima pastebėti, kad ši draudimo rūšis galioja tik savanoriškai.
Keičiasi CTP draudimas
Maždaug prieš penkiolika metų pirmą kartą buvo priimti OSAGO įstatymai.Ši draudimo rūšis laikoma privaloma, todėl ją kruopščiai reglamentuoja valstybė. Kadangi dauguma mūsų šalies gyventojų turi bent po vieną transporto priemonę kiekvienoje šeimoje, nesunku atspėti, kad automobilio draudimo pokyčiai veikia beveik kiekvieną iš mūsų.
Visų pirma, pakeitimai yra susiję su nuostolių kompensavimu, draudžiamojo įvykio registravimo taisyklėmis, kai susiduria kelios transporto priemonės tuo pačiu metu, ir OSAGO formomis. Juose pasirodys kodai, pagal kuriuos galite sužinoti visą informaciją apie draudėją. Be to, jis apsaugo formas nuo klastojimo, o tai turėtų sumažinti padirbtų draudimo polisų pardavimą.
Šiais metais OSAGO draudimo pokyčiai taip pat turės įtakos poliso kainos apskaičiavimui. Tai priklausys ne tik nuo vairavimo stiliaus ir eismo įvykių skaičiaus per pastarąjį laikotarpį, bet ir nuo jų sunkumo. Įdomu tai, kad bus atsižvelgiama į tai, kam tiksliai priklauso transporto priemonė - juridinį ar fizinį asmenį.
Kadangi neabejotinai padidės draudimo kaina, tada padidės draudimo išmokos. Didžiausia išmoka bus pusantro milijono rublių. Šiemet OCTA politikos kainai įtakos turės šie veiksniai:
- bazinė norma (ji apskaičiuojama priklausomai nuo vairuotojo amžiaus ir jo darbo stažo);
- važiavimo kokybė;
- regioniniai tarifai, kurie skiriasi skirtinguose regionuose.
Atminkite, kad tarifai yra susieti ne su transporto priemonių savininkais, o su pačiu automobiliu. Nedisciplinuoti vairuotojai už draudimą mokės didesnę kainą. Jiems naudojama speciali skalė.
Baudų dydis už draudimo poliso nebuvimą pagal naujus įstatymus nesikeis. Tačiau kai kurios iniciatyvos grupės pasisako už jų sugriežtinimą. Todėl visiškai įmanoma, kad pakeitus transporto priemonių draudimo sutartį bauda bus padidinta nuo aštuonių šimtų iki aštuonių tūkstančių rublių už suklastotą polisą arba jo visišką nebuvimą.
Draudimo polisas atrodo tiksliai kaip popierius. Manoma, kad jie tai surašys dažniau, o pati procedūra taps daug lengvesnė. Kai kurie pakeitimai turės įtakos draudimo išmokų rūšims. Automobilių savininkai vis tiek gali pasirinkti pinigų grąžinimo ar remonto darbus. Tačiau dabar stotyse, sudariusiose specialius susitarimus su draudimo kompanijomis, remonto laikas yra apribotas iki trisdešimt dienų. Atvejai, kai reikalingas papildomas mokestis už remontą, bus sprendžiami apdraustojo naudai. Grynieji pinigai turi būti sumokėti per dvidešimt dienų, tuo pačiu griežtinant baudas draudikams.
Privalomojo pensijų draudimo pokyčiai
Pensininkai su dideliu jauduliu tyrinėja visas naujoves, kurios jų laukia šiemet. Tačiau pensijų draudimo pokyčiai nėra tokie paplitę kaip kitose šios veiklos srityse.
Nuo sausio 1 dienos draudimo pensijos dalis padidinama trimis septyniomis dešimtosiomis procentinėmis dalimis. Tai yra žymiai didesnė nei prognozuojama infliacija. Tuo pačiu padidėja pensijos taško kaina, taip pat fiksuotos įmokos suma. Jis bus dar kartą indeksuotas. Dėl to vidutinė pensija šalyje padidės iki keturiolikos tūkstančių rublių.
Pažymėtina, kad minėti pakeitimai turės įtakos visų rūšių pensijoms, išskyrus išmokas, kurias gauna oficialiai dirbantys pensininkai. Jie vis dar nėra perskaičiuojami ir indeksuojami.
Sveikatos draudimas
Prasidėjus 2018 metams, laukiame kai kurių sveikatos draudimo įstatymo pakeitimų. Jie paveiks įvairias gyventojų kategorijas. Pavyzdžiui, užsieniečiai, kurie anksčiau neturėjo pilietybės, dabar susidurs su tuo, kad jų nemokama politika bus panaikinta. Jie turi juos pertvarkyti, atsižvelgiant į tai, kad kiekvienas toks dokumentas dabar galioja. Tai neviršija vienerių kalendorinių metų.
Taip pat ruošiamasi panaikinti savarankiškai dirbančių piliečių politiką. Ši gyventojų kategorija gauna pajamas, tačiau nemoka jokių mokesčių, todėl atimama teisė į nemokamą medicininę priežiūrą.
Federaliniame įstatyme nustatyti sveikatos draudimo pakeitimai taip pat atspindi mokėjimus, kuriuos valstybė moka, kai medicinos darbuotojai persikelia į kaimą.
Socialinis draudimo tipas
Šių metų socialinio draudimo įstatymo pataisos verslininkus įpareigos drausti savo darbuotojus nuo nelaimingų atsitikimų darbe ir profesinių ligų. Ši pakeitimų sąlyga turėtų sumažinti nelaimingų atsitikimų skaičių ir padidinti darbdavių atsakomybę už savo darbuotojus.
Dabar verslininkas turės ne tik sumokėti vienkartinę išmoką, bet ir sumokėti visas gydymo išlaidas, įskaitant reabilitacijos laikotarpį. Darbdavys taip pat įsipareigoja imtis priemonių, kad būtų išvengta traumų darbo vietoje.
Be šių punktų, verslininkų laukia pokyčiai, užpildant griežtas draudimo įmokų ataskaitų formas. Kai kurių rūšių ataskaitų teikimo socialinio draudimo fondas taip pat keičia dokumentų pateikimo terminus. Planuojant savo darbus, šiais metais reikia atsižvelgti į visus šiuos dalykus.
Apibendrinant galime pasakyti, kad kiekvienais metais vyriausybė imasi priemonių pagerinti savo piliečių gyvenimą, jų dalis yra draudimo taisyklių pakeitimai. Todėl nereikia bijoti naujovių, jas reikia tik atidžiai išnagrinėti ir priimti.