Kas yra draudimo tarifas?

Draudimo fondo paslaugų kaina yra priemoka (įmoka), kurią moka klientas (draudėjas). Iš tikrųjų klientas sumoka tam tikrą sumą už įmonės darbą įvykus avarijai.

Visose tokiose organizacijose įmokų draudimo įmokų apskaičiavimas. Toliau apsvarstykime, ką tai reiškia.

Reguliavimo sistema

O priemokų norma Tai nurodyta 1992 m. Federalinio įstatymo Nr. 4015-1 11 straipsnyje. Normos 2 dalyje atskleistas jos apibrėžimas. Pagal straipsnio nuostatas, draudimo norma yra įmokos dydis už draudimo sumos ar draudimo objekto vienetą.

Aukščiausio dydžio

To turėtų pakakti:

• Draudimo laikotarpiu numatomų žalų padengimas.
• Rezervų sudarymas.
• Draudimo bendrovės išlaidų padengimas.
• Bendrovės aprūpinimas tam tikru pelnu.

Draudimo paslaugų kainos viršutinę ribą lemia du veiksniai: jos poreikio lygis ir banko indėlių palūkanų norma.

Be to, priemokos dydžiui daro įtaką:

• Draudimo portfelio struktūra ir dydis. Tai rodo bendrą rizikos dydį.
• Valdymo išlaidos.

Yra 2 būdai, kaip nustatyti draudimo norma yra teisėkūros ir savarankiški metodai. Pirmasis yra naudojamas privalomoms draudimo rūšims, antrasis - savanoriškai. Iš draudimo tarifaspačios organizacijos apskaičiuota suma labai priklauso nuo jos finansinio stabilumo.

Grynoji norma

Tai yra dalis normos, kuria siekiama sukurti draudimo rezervą, kuris, savo ruožtu, yra naudojamas vėlesnėms išmokoms pagal sutarties sąlygas.

Skiriami du šios dalies elementai. draudimo norma yra rizikos koeficientas ir priemoka. Pirmojo sąskaita suformuojami rezervai, iš kurių vėliau įvyksta mokėjimai įvykus avarijai. Tarifo pagrindu laikoma rizikos norma.

Sudarant rezervinį fondą taikoma rizikos premija, jei avarijų skaičius viršija planuojamą. Jei polise numatyti keli skirtingi draudiminiai įvykiai, skaičiavimas atliekamas kiekvienai rizikai atskirai.

Draudimo rūšys

Jie yra padalijami pagal fondo sudarymo ir draudimo normos apskaičiavimo būdus. Pagrindinės rūšys yra:

• Rizikos draudimas. Tai apima veiklą, išskyrus gyvybės draudimą, pagal kurią draudikas neprivalo mokėti draudimo sumos pasibaigus sutarties galiojimo laikui. Jie nėra siejami su sumos kaupimu sutarties galiojimo metu.
• Deklaracijos draudimas. Šiuo atveju išmokos mokamos tuo atveju, kai apdraustasis subjektas išgyveno iki sutarties laikotarpio pabaigos ir per tą laikotarpį mirė.

Pastaruoju atveju nustatant įmokos dydį kaupiamasis komponentas įtraukiamas į grynąją normą. Jos sąskaita kaupiama suma, kuri bus išmokėta pasibaigus draudimo laikotarpiui.

Įkelkite

Į ši draudimo norma į šią dalį įeina išlaidos:

• Draudimo verslo vykdymas.
• Prevencinių priemonių fondo sukūrimas.
• Draudiko pelnas iš atliktos operacijos.

Skaičiavimo procedūros ypatybės

Įkainiai apskaičiuojami naudojant statistinių ir matematinių metodų sistemą - aktuarinius skaičiavimus. Jie leidžia jums nustatyti kiekvieno draudiko indėlį formuojant draudimo fondą.

Nustatydama skaičiavimo metodiką, įmonė atsižvelgia į rizikos rūšį, draudimo terminą, įmokų ir įmokų pobūdį.

Pagrindiniai veiksniai

Apskaičiuojant rizikos draudimo tarifą, atsižvelgiama į:

• Nelaimingų atsitikimų statistika.Jų atsiradimo tikimybės nustatymas leidžia suplanuoti būsimų mokėjimų sumą pagal sutarčių sąlygas.
• Gautų įmokų sumos pakankamumas rezervui sudaryti ir rezervo lėšoms nenumatytoms išlaidoms padengti.

Įkainis turėtų padengti draudiko išlaidas ir gauti jam pelną.

Apskaičiuojant kaupiamąjį draudimą, atsižvelgiama į šiuos rodiklius:

• Demografinė statistika - vidutinė gyvenimo trukmė ir mirtingumas. Rodiklius nustato lentelės. Atsižvelgiant į tai, kad gyvybės draudimas yra pagrįstas mirties rizika, tarifas tiesiogiai priklausys nuo kliento lyties, amžiaus, sveikatos būklės.
• Draudiko išlaidos.
• Investicinės pajamos. Draudimo sumos kaupimo laikotarpio trukmė priklauso nuo pelningumo lygio.

Skaičiuojant taip pat atsižvelgiama į poreikį sudaryti atsargų atsargas.

Draudimo formos

Įmoką galima apskaičiuoti pagal individualią arba kolektyvinę sutartį. Antruoju atveju taikoma supaprastinta schema. Skaičiavimuose naudojami vidutiniai rodikliai, neatsižvelgiant į individualią draudimo įvykio riziką.

Rizikos draudimo įkainių apskaičiavimas

Tai atliekama esant kelioms sąlygoms:

• Pirmiausia turėtų būti statistinė ar kita informacija, leidžianti įvertinti avarijos riziką (q), vidutinę draudimo sumą (S) ir kompensaciją (S c) pagal vienos sutarties sąlygas.
• Antra, nėra numatomi pražūtingi įvykiai. Mes kalbame apie situaciją, kai vienas draudžiamasis įvykis susijęs su keliais kitais.
• Trečia, skaičiavimas atliekamas atsižvelgiant į žinomą sutarčių, kurias ketinama sudaryti, skaičių.

Esant rodiklių q, S, S (c) rizikos draudimo statistikai, įvertinkite jų vertes. Pvz .:

q = M / N, kur:

• bendras sutarčių skaičius - N;
• draudiminių įvykių skaičius N sutartyse - M.

Draudžiant kitų rūšių riziką, jei nėra statistinės informacijos apie atliktų operacijų rezultatus, šie rodikliai gali būti nustatyti ekspertų metodu arba gali būti naudojami analogiški rodikliai. Tokiu atveju būtina eksperto nuomonė arba paaiškinimas dėl pasirinktų analoginių verčių pagrįstumo.

Kalbant apie vidutinės išmokos ir draudimo sumos santykį (S (į) / S), rekomenduojama, kad rodiklis būtų bent:

• 0,3 - draudimo nuo ligų ir nelaimingų atsitikimų atveju, medicininiame draudime;
• 0,4 - sausumos transportui;
• 0,6 - vandens ir oro transporto priemonėms;
• 0,5 - turtui, išskyrus transportą;
• 0,7 - transporto priemonių ir kitų objektų savininkų civilinės atsakomybės draudimui, finansinei rizikai.

Grynosios normos apskaičiavimas

Pagrindinė dalis laikoma T (o), priemoka - T (p). Taigi T (n) = T (o) + T (p).

Didžioji dalis yra lygi vidutinėms išmokoms, kurios priklauso nuo draudžiamojo įvykio q rizikos, vidutinės sumos S ir kompensacijos S (c). Su 100 p. Jis apskaičiuojamas taip:

T (o) = 100 x (S (c) x S) x q.

Rizikos įmoka leidžia apsvarstyti galimą draudimo įvykių skaičiaus viršijimą, palyginti su jų vidutiniu skaičiumi. Be aukščiau išvardytų rodiklių (q, S, S (c)), tai priklauso nuo sutarčių skaičiaus, žalos atlyginimo ir garantijų diapazono - būtinos tikimybės, su kuria įmokų turėtų pakakti, kad išmokėtų kompensacijas už draudimo įvykius.

Taupymo draudimo tarifų apskaičiavimas

Tokiu atveju naudojami kiti parametrai. Visų pirma, tai yra bendra norma (draudimo įmoka). Tai apima bazinę dalį (grynąjį tarifą) ir jos apkrovą. Pastarasis padengia įmonės išlaidas verslui.

Grynąjį tarifą sudaro dvi dalys: rizikos koeficientas (mirties įnašas) ir finansuojamas įnašas.

Šios rūšies draudimas pasižymi tuo, kad rezervai investuojami ne tik norint gauti pajamas, bet ir apdraustiesiems - suma kaupiasi garantuojama grąžos norma.

Mirtingumo lentelė

Tai yra statistinis sąrašas, kuriame pateikiami piliečių mirtingumo parametrai pagal amžiaus kategorijas.

Šiuolaikinės lentelės yra tarpusavyje sujungtų ir užsakytų skaičių serijų sistemos. Jie atspindi teorinės kartos išnykimą su fiksuotu pradiniu skaičiumi.

Lentelės yra naudojamos norint nustatyti tikėtinus mirčių atvejus ar išgyvenimus iki sutarties pabaigos. Šie skaičiavimai, savo ruožtu, yra pagrindas nustatant ilgalaikio gyvybės draudimo tarifus.

Lentelės sudėtis

Paprastai jie statomi atskirai kiekvienam aukštui, tačiau gali būti derinami. Lentelėse gali būti šie rodikliai:

• Išgyvenusių iki tam tikro amžiaus skaičius. Pradinis skaičius (lentelės šaknis) paprastai imamas už 100 tūkst.
• Mirusiųjų skaičius amžiaus grupėje.
• Tikimybė išgyventi iki kito amžiaus intervalo visiems, sulaukusiems tam tikro amžiaus.
• Mirties rizika ateinančiais metais yra tikimybė mirti per nustatytą intervalą iki sulaukus kitų metų. Šis rodiklis paprastai vadinamas „kūdikių mirtingumu“.

Paskutiniai du parametrai laikomi pagrindiniais.

Draudimo kodai

Jie patvirtinti PFR valdybos 2014 m. Nutarimu Nr. 2p.

Aukščiausio tarifo kodai skiriasi priklausomai nuo mokėtojų kategorijos. Kai kurie iš jų pateikiami lentelėje.

Sumažintos įmokų normos

Jie minimi Mokesčių kodekso 427 straipsnyje.

Pavyzdžiui, nustatomos mažesnės įmokų normos:

• Verslo įmonės ir partnerystės, įgyvendinančios intelektinius produktus, kurių išimtinės teisės priklauso dalyviams, šių asociacijų steigėjai yra biudžetinės / autonominės mokslo įstaigos, įskaitant aukštojo mokslo įstaigas.
• Individualūs verslininkai ir organizacijos, sudariusios sutartis su SEZ valdymo struktūromis dėl techninės-inovatyvios ar turistinės-rekreacinės veiklos vykdymo ir mokėjimų asmenims, dirbantiems tokiose specialiose ekonominėse zonose.
• Organizacijos, veikiančios informacinių technologijų srityje, kuriančios ir diegiančios savo sukurtus kompiuterinius produktus, informacines duomenų bazes medžiagoje ar skaitmeninėje laikmenoje, nepriklausomai nuo sutarties, arba teikia paslaugas, susijusias su programinės įrangos kūrimu, pritaikymu, modifikavimu, jos diegimu, testavimu ir priežiūra.

Pastaruoju atveju mes kalbame apie vidaus įmones.

Išvada

Kaip matote, tarifų apskaičiavimas yra gana sudėtingas procesas. Čia atsižvelgiama į nemažai veiksnių, statistiką. Visas procesas yra griežtai reglamentuojamas įstatymais ir kitais teisės aktais.