Žmogaus veikla ir gamybos procesai visada yra susiję su galimu neigiamo įvykio atsiradimu. Siekdama sumažinti galimus turto nuostolius, kuo labiau sumažinti sveikatos atkūrimo sąnaudas, įmonė griebiasi draudimo. Sudaręs sutartį, asmuo ar korporacijos vadovas perkelia galimos rizikos ir su tuo susijusių nuostolių jausmą specializuotai įmonei.
Kas yra rizika?
Kasdieniniame gyvenime jūs turite atlikti veiksmus, susijusius su nenumatytomis situacijomis, kurios atsiranda netikėtai ir spontaniškai. Taigi pakeliui namo galite susilaužyti koją. Įranga gali sugesti, gamykloje. Dėl to gamybos procesas sustos, o tai ateityje turės įtakos numatomam pelnui.
Rizika yra procesas, kuris gali atsirasti arba neįvykti. Žmonių supratimu, toks įvykis visada asocijuojasi su neigiamu rezultatu. Tai taikoma turtui, sveikatos būklei ir finansiniams rezultatams gauti. Tai gali sukelti nuostolius.
Remiantis žodynų aiškinimais, „rizikos“ sąvoką galima paaiškinti dviem būdais. Viena vertus, tai reiškia numatomą pavojų ir nesėkmę. Kita vertus, „tas, kuris nerizikuoja, negeria šampano“. Žmogus, kuris atlieka tokius netikėtus ir nekasdieniškus veiksmus, prisiima sėkmingą įvykio sprendimą. Taigi rizika yra susijusi su galima nesėkme arba teigiamu gyvenimo ar verslo rezultatu.
Rizika ir draudimas
Galimybė gauti nuostolių dėl nenumatytų įvykių verčia susimąstyti apie būtinybę apsisaugoti. Šiuo tikslu yra draudimo kompanijų, kurios prisiima atsakomybę už įvykio atveju gautos žalos atlyginimą. Finansų rinkoje rizika reiškia neigiamo rezultato gavimą, išreikštą apdraustojo išlaidomis, susidarius nepalankioms aplinkybėms, dėl kurių jis sudarė susitarimą. Draudžiamasis įvykis yra įvykis, kuris jau įvyko ir dėl to atsirado nuostolių. Taigi draudimo rizika yra numatomas neigiamas įvykis, kuris kenkia toms susitarimo šalims, kurios tiesiogiai su tuo susijusios.
Draudimo rizikos ypatybės
Nesaugumas visose žmogaus gyvenimo srityse reiškia, kad specializuota organizacija gali padengti patirtus nuostolius. Skiriamieji draudimo rizikos požymiai:
- pavieniai atvejai;
- draudimo rezervai nuostoliams padengti;
- nesugebėjimas iš anksto nustatyti įvykio vietos ir laiko;
- galimas galimo nuostolio apibrėžimas;
- apdraustojo neteisėtų veiksmų nebuvimas.
Pavojaus klasifikacija
Draudimo rizikos dydis priklauso nuo daugelio veiksnių. Taigi, jei sutartis sudaroma dėl vienkartinio sandorio arba yra individualaus pobūdžio, tada nenumatytos situacijos galimybė yra labai maža. Pavyzdžiui, kai kurių „neįvykdytų“ Jennifer Lopez kūno dalių draudimas buvo labiau reklaminio pobūdžio, o ne draudimo įvykio tikėjimasis. Tuo pačiu metu klasikinės apsaugos sutartys suteikia realią galimybę gauti kompensaciją įvykus avarijai ar neteisėtiems trečiųjų šalių veiksmams, stichinėms nelaimėms.
Nustatant rizikos tipą, jie turėtų būti suskirstyti į dvi sąlygines grupes.Pirmasis turėtų apimti pavojaus tipą, tiesiogiai susijusį su asmens veiksmais ar neveikimu: vagystė, sprogimas, saugos taisyklių nesilaikymas, eismo taisyklių pažeidimas. Antroji grupė apima natūralias grėsmes: potvynius, žemės drebėjimus, potvynius.
Vertinimo metodai
Yra keletas būdų, kaip įvertinti draudimo rizikos sistemą. Laikomi populiariausi tarp jų
- Procentinis metodas. Skaičiuojant vidutinius koeficientus, atsižvelgiama į suteiktas lengvatas, nuolaidas ir kitus taškus, kurie buvo naudojami draudiminių įvykių metu. Šis metodas naudojamas esant vidutinei įvykio tikimybei.
- Vidutinės vertės. Visų rūšių pavojai yra padalijami pagal draudimo objektus. Dėl to kaupiama informacija apie vidutinį žalos dydį, įvykio tipą ir jo atsiradimo galimybę.
- Individualūs skaičiavimai. Naudojamas tais atvejais, kai ankstesnių dviejų negalima pritaikyti. Tokie draudimo įmonės rizikos apskaičiavimai yra pagrįsti subjektyvia informacija, kuri sudaro pagrindą nustatyti galimą pavojų. Tokia sistema naudojama esant kosminėms rizikoms, registruojant atsakomybę už grandiozinius objektus, unikalius projektus.
Norėdami gauti rezultatą, kuris yra arčiausiai tikrovės, draudimo bendrovės derina vertinimo metodus. Savo veikloje specializuotos organizacijos atsižvelgia į dažniausiai pasitaikančias rizikas, kurias galima prisiimti draudžiant.
Politinė rizika
Valstybių politinės struktūros pokyčių, valdžios pasikeitimo ar drastiškų užsienio politikos pokyčių tikimybė visada atsispindi įmonių ekonominėje veikloje. Daugelis investuotojų yra suinteresuoti investuoti į gamybos plėtrą ar kitą sritį. Tačiau juos sustabdo galimybė prarasti savo kapitalą. Tokiomis situacijomis draudimo rizika yra turto nacionalizavimas, negrįžtamas jo konfiskavimas ir staigūs eksporto-importo operacijų pokyčiai. Siekdamos užtikrinti savo turto saugumą, didelės tarptautinės bendrovės nori sudaryti draudimo sutartį dėl savo finansinių interesų ir perkelti atsakomybę draudikui už galimus nepalankius įvykius.
Novatoriška rizika
Brangiausios draudimo sutartys yra susijusios su tyrimais, eksperimentų ir bandymų organizavimu bei vykdymu. Draudimo sumos dydis priklauso nuo investuotų lėšų į projektą sumos, jo plėtros ir įgyvendinimo, tikėtino ekonominio efekto. Draudimo rizika yra tiesiogiai susijusi su galutiniu tikslo pasiekimu, todėl programos yra kuriamos individualiai kiekvienam konkrečiam draudikui, paskirta užduotis ir apskaičiuojamas rezultatas.
Didelio masto rizika
Kiekvienais metais stichinės nelaimės, kurių reikšmė yra didelė, tampa katastrofiškos padarytos žalos dydžiu. Kasdien gaunama informacija apie šiukšlių srautą, didelio masto potvynius, griaunančius žemės drebėjimus, uraganus, cunamius. Draudimo rizika apima ne tik gamtos reiškinius, bet ir karines operacijas, riaušes ir neramumus. Visi tokie įvykiai daro žalą, kuri siekia šimtus milijonų dolerių, eurų, jenų, rublių. Daugelyje draudimo bendrovių kai kurios galimos grėsmės (ypač politinės) susijusios su force majeure, t. Y. Tomis, už kurias draudikas nėra atsakingas. Skiriamieji tokios rizikos bruožai yra nesugebėjimas jų numatyti ir katastrofiškas draudimo išmokų dydis už tuos pavojus, už kuriuos atsakomybė tenka finansų įstaigai.
Eksporto rizika
Tokių grėsmių pavojus yra susijęs su politine padėtimi valstybėje. Eksporto rizikos draudimo sutarčių reikalauja tik tarptautinės korporacijos ar tarptautinės organizacijos.Atsakomybė už nuosavybės objektus, kuriuos galima nacionalizuoti, perkeliama specializuotoms įmonėms. Taip pat yra apdrausta finansinė rizika dėl ne laiku, nekokybiškai ar nevisiškai įvykdytų banko sutarčių ir garantijų. Dažnai sutartyje užrašomi galimi politiniai pokyčiai, kurie turės tiesioginę įtaką sudarytų sutarčių ir tarptautinių sutarčių sąlygų įvykdymui.
Projektavimo rizika
Šioje kategorijoje draudimo rizika yra visos nenumatytos situacijos, susijusios su projektu, kuris yra draudimo objektas. Čia gali būti parašyta sutartis:
- finansinės grėsmės - galimas pelno praradimas;
- turto nuostoliai - įrangos gedimas, projektavimo sistemos gedimas;
- transporto rizika - atidėtas pristatymas ar eismo įvykis;
- politinė rizika.
Pavojai, susiję su projektų įgyvendinimu, visada apskaičiuojami atskirai. Atsižvelgiant į daugybę išradimų, visuomenės visada prašys tokios rizikos draudimo sutarčių ir jos bus vienos brangiausių.
Kosminė rizika
Šiuo metu informacija apie palydovų paleidimą, vaizdus iš Marso ar eksperimentus stotyse, kur nėra gravitacijos, jau yra žinoma. Kosmoso pramonėje draudimo rizika reiškia galimus gedimus paleidžiant ar skrendant erdvėlaiviui, sugadinti vežėją ir prarasti pagrindinius komponentus. Jie taip pat sudaro sutartis, jei vykdant kosminę veiklą padaroma žala tretiesiems asmenims. Viename iš dokumentų punktų gali būti nurodyta draudimo finansinė rizika. Taigi įgyvendinant projektą gali būti negautas pelnas, į kurį jie buvo skaičiuojami, arba turės būti apskaičiuotos baudos už kai kurių sutarties sąlygų pažeidimą. Taip pat sutartyse, susijusiose su kosmoso rizika, nurodoma draudiko atsakomybė už projekto valstybių narių politinės situacijos pokyčius. Yra situacijų, kai pasikeitus politikai, valstybės nustoja skirti lėšas pradėtoms programoms, nutraukia sutartį. Išsami galimų rizikų analizė yra būtina kuriant individualias draudimo programas.
Apibendrinant reikėtų pažymėti, kad visos sritys, kurias žmogus ilgą laiką užima arba kurias jis tik įvaldo, yra susijusios su neprognozuojamų ir nepriklausomų nuo jo ir jo norų įvykių atsiradimu. Todėl draudimo sutartis galės išlyginti neigiamas emocijas nuo nenumatytų nuostolių ir leis toliau normaliai veikti.