Šiuo metu svarbu kiekvienam asmeniui turėti tam tikras garantijas, kurios gali ne tik suteikti finansinę turto apsaugą, bet ir suteikti piliečiams pasitikėjimo ateitimi ir kad net ir turėdami visišką ar dalinę negalią jie gaus paramą iš darbdavio ar valstybės. Tai galima pasiekti pasinaudojant draudimo sistema, veikiančia suinteresuotų šalių įmokų sąskaita.
Aprašymas
Kiekvienam asmeniui, nusprendusiam sudaryti draudimo sutartį ar jau ją pasirašiusiam, svarbu žinoti, kas yra draudimo apsauga. Tai yra draudimo išmoka, kuri turto draudime kartais vadinama draudimo kompensacija. Tai nurodo sutartyje nustatyto turto įvertinimo laipsnį (draudimo sumą) atsižvelgiant į jo tikrąją vertę.
Kitaip tariant, tai yra tam tikros sumos, išreikštos tam tikra valiuta, vertės išraiška, už kurią sudaroma draudimo sutartis. Draudimo apsaugos sąvoka naudojama nustatant bendrąsias draudiko prievoles visose draudimo rūšyse.
Jei draudėjas patiria nuostolių, jis gali gauti kompensaciją grynaisiais ir natūra. Pavyzdžiui, automobilių draudimo srityje įmonė, užuot išmokėjusi kompensaciją, gali sutaisyti automobilį ar pakeisti jo dalis.
Kompensacijos išmokoms gauti būtinas draudžiamasis įvykis - sutartyje numatytas nelaimingas atsitikimas. Įvykus šiam įvykiui ir pripažinus jį draudėju, iš draudiko atsiranda teisė į nuostolių atlyginimą.
Draudimo apsaugos formos
Įvykę draudimo įvykiai yra suskirstyti į įvairias grupes. Populiariausia formų klasifikacija pagal draudimo objektą, kuri apima šias kategorijas:
1. Turto draudimas. Pagrindinis turto draudimo tikslas yra oficiali nekilnojamojo turto apsauga ir galimos žalos atlyginimas. Jos nuosavybė apima bet kokį draudėjo nuosavybės teise priklausantį turtą:
- transportas
- gyvenamosios paskirties nekilnojamasis turtas;
- žemės sklypai;
- pasėlis;
- gyvūnai;
- inventorius
- įranga ir kt.
2. Asmens draudimas. Leidžia drausti sveikatą ir net žmogaus gyvybę. Tai apima:
- sveikatos ir gyvybės draudimas;
- socialinis draudimas;
- pensijų draudimas;
- sveikatos draudimas ir kt.
Šis draudimas suteikia galimybę apsaugoti nuo galimo pavojaus, keliančio grėsmę asmens sveikatai, sveikatai ir kai kuriais atvejais gyvybei. Kadangi objektyviai įvertinti gyvybės ar mirties neįmanoma, draudimo sumos apskaičiuojamos atsižvelgiant į apdraustojo finansines galimybes ir jo norus. Tokiu atveju apdraustasis gali tik pabandyti išvengti finansinių sunkumų, kurie gali kilti praradus darbingumą ar mirus.
Draudimo sistemos
Sąvoka „draudimo sistema“ naudojama formuojant patirtų nuostolių kompensavimo metodą. Priklausomai nuo sistemos, apskaičiuojamas santykis tarp draudimo apsaugos ir realių nuostolių. Pavyzdžiui, jei objektas, kurio vertė yra 10 milijonų rublių, yra apdraustas 5 milijonais, tokiu atveju draudimo apsaugos lygis bus 50%.
Yra keletas sistemų, naudojančių įvairius nuostolių kompensavimo būdus.
Faktinės vertės draudimas
Ši draudimo rūšis yra gana paplitusi. Draudimo sistema pradedama taikyti įvertinus turtą tą pačią dieną, kai buvo sudaryta ir pasirašyta sutartis. Kompensacijos suma įvykus draudiminiam įvykiui bus faktinė objekto vertė. Visi mokėjimai bus atlikti.
Proporcingos atsakomybės sistema
Vykdant nepilną įvairių verslo sektorių turto draudimą, dažnai naudojama proporcingos atsakomybės sistema. Kompensacija šiuo atveju bus ta nuostolių dalis, kuri bus lygi draudimo įvertinimo ir tikrosios turto vertės santykiui. Darytina išvada, kad draudimo išmokų ir patirtų nuostolių santykis atitiks draudimo sumos ir turto vertės santykį.
Pirmosios rizikos sistema
Šios sistemos esmė ta, kad turtui padaryta žala, neviršijant sutartyje nurodytos draudimo sumos, bus atlyginta visa (vadinamoji pirmoji rizika), o nuostoliai, viršijantys sutartą sumą (vadinamoji antroji rizika), nebus kompensuojami. Ši draudimo rūšis dažniausiai naudojama rengiant asmeninių transporto priemonių ir nekilnojamojo turto išsaugojimo sutartis.
Tarkime, kad sudarant sutartį draudimo suma buvo 10 milijonų rublių. Tuomet bus atlyginta 5 milijonų rublių nuostoliai. Tačiau jei žalos suma yra 14 milijonų rublių, draudikas aukai sumokės 10 milijonų rublių, o likusi suma (4 milijonai rublių) liks neapmokėta.
Išlaidų draudimas
Draudimo pakaitine turto verte sistema naudojama sudarant ir pasirašant sutartį, kurioje nurodoma, kad draudimo kompensacijos suma yra turto kaina, neįskaitant sukaupto nusidėvėjimo. Pasirodo, kompensacijos išmokų suma bus lygi tinkamo tipo naujo objekto kainai.
Atsakomybės sistema
Ši draudimo sistema naudojama gana retai. Metodas vystėsi istoriškai ir buvo naudojamas SSRS iki 1934 m., Registruojant žemės ūkio daržovių ir sodininkystės kultūrų draudimą. Metodo esmė - sutartyje nustatyti minimalų ir maksimalų atlygintinos žalos dydį.
Dviguba (triguba) draudimo sistema
Kartais būna situacijų, kai to paties objekto draudėjas sudaro sutartis su skirtingais draudikais. Dėl to bendra sukaupta visų draudimo kompanijų išmokų suma teoriškai galėtų viršyti tikrąją objekto vertę. Esant tokiai situacijai, įvykus draudiminiam įvykiui, draudimo kompensacija proporcingai paskirstoma draudikams pagal sutartyse nurodytą išmokų sumą, taip sumažinant kiekvieno iš jų draudimo atsakomybės sumą.
Tarkime, tikroji turto vertė yra 10 milijonų rublių. Asmuo sudarė sutartį su viena draudimo bendrove už 9 milijonus rublių, o su kita - už 6 milijonus, tada, visiškai sugadinus apdraustą turtą, bendra abiejų draudikų draudimo suma bus 10 milijonų rublių. Pirmoji įmonė mokės 6 milijonus rublių, o antroji - 4 milijonus rublių.
Kai kurios iš aukščiau išvardytų draudimo sistemų gali būti naudojamos sudarant asmens draudimo sutartis (ir ne tik sudarant turto draudimą).
Sutarčių vykdymas
Sutarties forma visada patvirtinama draudimo įmonėje galiojančiais teisės aktais ir yra iš anksto apibrėžtas tam tikro tipo dokumentas, įrodantis draudimo faktą.
Privalomoje turto draudimo sutartyje arba asmens apsaugos sutartyje turi būti informacija apie:
- laikinos draudimo sąlygos;
- šalys, užsiimančios draudimo registracija;
- turtas, dėl kurio sudaryta sutartis;
- draudimo išmokos dydį ir mokėjimo tvarką;
- banko sąskaitos;
- draudimo įvykiai;
- įmokų mokėjimo suma ir dažnumas.
Sutartis patvirtinta visų šalių parašais ir draudiko antspaudu.
Norėdami sudaryti sutartį, draudėjas turi parašyti pareiškimą, kuriame nurodomos visos draudimo sąlygos. Susitarimas įsigalioja apdraustajam sumokėjus nustatytas draudimo įmokas ir pritvirtinus dalyvaujančių šalių parašus. Po to draudėjas gauna draudimo polisą - dokumentą, patvirtinantį draudimo sutarties pasirašymo faktą. Joje yra visa draudimo sutartyje nurodyta informacija.
Draudimo apsaugos mokėjimo tvarka
Pagrindinė draudiko skola yra išmokėti kompensacijas tais atvejais, kai įvyksta draudiminis įvykis.
Draudimo išmoka yra tam tikra dokumentais patvirtinta suma (gali būti išreikšta ir grynaisiais, ir natūra), nurodyta sutartyje arba patvirtintame federaliniame įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. Draudikas ją moka asmeniui, kuris su juo yra sudaręs turto draudimo sutartį (kai kuriais atvejais - individualią draudimo sutartį).
Draudimo sumos, kurią įmonė sumokėjo dėl draudimo objekto sugadinimo, ribinė vertė yra nurodyta sutartyje, kuri taip pat nurodo sutarties trukmę. Apdraustasis, norėdamas gauti kompensacijos draudimą, privalo surinkti visus įstatymų patvirtintus dokumentus, įrodančius draudžiamojo įvykio įvykį, taip pat pateikti asmens dokumentą ir draudimo liudijimą.
Draudimo suma, dėl kurios susitarta sutartyje, gali būti sumokėta Rusijos valiuta - rubliais, jei sutartyje nenurodyta kita valiuta. Jei vėluojama atlikti privalomuosius mokėjimus, draudikas pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnį privalo sumokėti baudą, kartais pateiktą kaip laiku nesumokėtos sumos procentinė dalis (jei tai numatyta susitarimo taisyklėse).
Turto draudimo išmokos
Draudimo apsauga yra sąvoka, kuri dažniausiai vadinama „draudimo kompensacija“ registruojant turto draudimą. Šis vardas yra artimesnis taškui, nes jis patiria nuostolių, sugadinant draudėjo nuosavybės teise priklausantį turtą.
Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudėjas privalo pranešti draudimo bendrovės specialistui apie jo įvykį per sutartyje nurodytą laikotarpį. Tai galite padaryti skirtingais būdais: naudodamiesi telefono skambučiu, laišku ar asmeniškai apsilankydami. Po to pateikiama draudimo formos išmokėjimo forma, originalus draudimo polisas ir įgaliotų institucijų nepriklausomos išvados dėl avarijos priežasčių ir aplinkybių.
Gavęs prašymą, draudiko atstovas surašo draudimo liudijimą, prie kurio prideda įvairius įrodymus patvirtinančius dokumentus: nekilnojamojo turto nuvertėjimo pažymėjimus, veiksmus dėl turto sunaikinimo, nepriklausomų ekspertizių ataskaitas, nuostolių ir draudimo sumos skaičiavimus.
Tuomet per savaitę (jei sutartyje nenurodyta kitaip) lėšos skiriamos draudimo apsaugai sumokėti grynaisiais arba negrynaisiais pinigais.
Žala atlyginama neviršijant sutartyje nurodytos draudimo sumos. Tai gali apimti draudiko patirtas išlaidas bandant išsaugoti turtą, net jei šios priemonės nedavė teigiamo rezultato. Draudimo išmoka grynaisiais pinigais gali būti pakeista turtu, panašiu į prarastą.
Išmokos individualiame draudime
Pavadinimas „draudimo suma“, taip pat sąvoka „draudimo apsauga“ yra frazės „išmokos, mokamos pagal individualią draudimo sutartį“, sinonimas. Tokiu atveju draudimo įmonė įsipareigoja sumokėti kartą ar tam tikru periodiškumu sutartyje nustatytą pinigų sumą, atsižvelgiant į sutarties, kurioje buvo pasiektas nustatytas amžius, sąlygas, padaryta žala apdraustojo sveikatai, taip pat įvykus kitam draudimo įvykiui. Gali būti mokamos pensijos, anuitetai - fiksuotos sumos, mokamos tam tikru periodiškumu, anuitetai - iš eilės mokamos periodinės išmokos.
Išmokų atsiėmimas iš draudiko
Draudimo įmonė turi visišką teisę nemokėti draudimo apsaugos. Tai leidžiama šiais įstatymų numatytais atvejais:
1) jei draudėjas per sutartą laiką neįspėjo apie draudžiamąjį įvykį;
2) jei draudžiamasis įvykis įvyko dėl apdraustojo ketinimo;
3) dėl didelio apdraustojo aplaidumo (nepakankama priežastis atsisakyti mokėti kompensaciją individualiame draudime);
4) įvykus force majeure aplinkybėms:
- karinius manevrus
- branduolinis sprogimas
- pilietinis karas;
5) jei turto konfiskavimą ar jo sunaikinimą vykdė įgaliotos valstybinės įstaigos.
Kitais atvejais draudikas privalo visiškai atlyginti visus apdraustojo, naudos gavėjo ar draudėjo patirtus nuostolius.
Išvada
Draudimo apsauga yra keletas prasmių turinti sąvoka. Kai kuriais atvejais jis naudojamas nurodyti sumas, sumokėtas asmens draudime, kitais atvejais - tai draudimo įvertinimo santykis su visa apdrausto turto verte turto draudime. Draudimo apsauga gali būti išmokama tiek grynaisiais, tiek negrynaisiais, taip pat ir natūra, o bendra kompensacijos suma priklauso nuo draudimo įvykio kategorijos ir sutarties sąlygų.
Kai kuriais atvejais draudimo įmonė turi teisę neatlyginti žalos turtui ar kūno sužalojimo. Dažniausiai tai įvyksta dėl priežasčių, dėl kurių kaltas pats draudėjas.